16. Ликвидность коммерческого банка: понятие, показатели, факторы.

Ликвидность коммер. банка - это возможность исп-ть его активы в кач-ве нал. ден. ср-в. Необходимость управл. ликвидностью самих банков дополняется гос. регулированием в интересах макроэк-ки. Применительно к рос. банк. сист. при переходе нар. хоз-ва страны к рыноч. отношениям, включая финансово-кредитную систему, ЦБР установил обязат. эконом. нормативы ликв-ти для КБ: 1. Текущая ликв-ть - Н2 -(отнош. суммы ликвид. активов к сумме обязат-в банка по счетам до востребования и на срок до 30 дней) – опред-ся т.н. “золотым банк. правилом” - величина и сроки финанс. требований банка д/ы соответствовать размерам и срокам его обязат-в. Поддержание Н2 на требуемом уровне (ликв-ть баланса) означает, что банк д/н соблюдать строгое соответствие м/у сроками, на которые привлекаются ср-ва вкладчиков, и сроками, на которые эти ср-ва размещаются в актив. операциях. С позиций обязат. надзора со стороны ЦБ за обеспечением КБ min установленного предела Н2 - это форма защиты интересов нас. по их вкладам. Мин. доп. знач. с 1.02.97г - 30%, с 1.02.98 - 50%, с 1.02.99 - 70%. 2. Мгновенная ликв-ть - Н3 - (отнош. суммы высоколиквид. активов к сумме обязат-в по счетам до востребования) - означает способность банка выполнить свои обязат-ва п/д вкладчиками на тек. момент. Мин. доп. значение с 1.02.97г. - 20 %. 3. Долгосроч. ликв-ть - Н4 - (отнош. выданных банком кредитов сроком погашения свыше года к капиталу банка, а также к обязат-вам банка по депозит. счетам, полученным кредитам и др. долг. обязат-вам на срок свыше года) - по эконом. содержанию дан. норматив имеет то же функц. значение, что и Н2 и Н3, оценивая и контролируя деят-ть банка по обеспечению им своей ликв-ти и своевременному выполнению долг. обязат-в. Макс. доп. знач. с - 120%. 4. Соотношение ликвид. активов и суммарных активов банка - Н5 - означает, в каких предел. пропорциях необходимо и экономически целесообразно поддерживать соотнош. составляющих расчета Н5, чтобы они одновременно обеспечивали и должный уровень ликв-ти баланса, и выс. уровень доходности банка по актив. операциям. В случае сниж. Н5 - банк теряет ликв-ть, при повышении – реал. потери по доходам от актив. операций. Знач. с 1.02.97 - 20%.

17. Банковская система: понятие, типы, структура.

Коммер. банк - это коммер. учрежд., созданное для привлечения ден. ср-в от юрид. и физ. лиц и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности срочности, а также осуществления др. банк. операций. Коммер. банки м/о класс-ть по ряду признаков: по хар-ру собственности (гос., акционер., кооператив., част., муницип. и смешанные); по видам операций (универс. и специализиров.); по территор. признаку (м/унар., республик., регион. и обслуживающие неско-ко регионов страны); по отраслевой ориентации (промышл., сельскохоз., строит., торг.). Осн. ф-ями коммер. банков явл-ся: 1.мобилизация временно свобод. ден. ср-в и превращение их в капитал; 2. кредитование предпр-ий, гос-ва, нас.; 3. выпуск кредит.денег; 4. осущ-ние расчетов и платежей в хоз-ве; 5. эмиссионно-учредит. ф-ция; 6. консультирование, представление эконом. и финанс. инф-ции. В совр. условиях возрастает влияние банков на эк-ку. Они способствуют накоплению капитала, не только активно вмешиваясь во все стороны хоз. жизни, но и участвуя в деят-ти функционирующего капитала или осущ-ния контроля над ним. Сберегат. банк РФ создан с целью привлечения временно свобод. ср-в нас.и предпр-ий и их эффект. размещения на усл. возвратности, платности, срочности в интересах вкладчиков банка и развития хоз-ва. Осн. ф-ями явл-ся: 1. размещение привлеч. ср-в в эк-ку и в операции с цен. бумагами;

2. кредитно-расчет. обслуживание предпр-ий и организ.; 3. кредитование потребит. нужд нас.; 4. осущ-ние ден. расчетов и платежей в хоз-ве и с нас.; 5. выпуск, покупка, продажа и хранение векселей, чеков, сертификатов и др. цен.бумаг; 6. консультирование и предоставление эконом. и финанс. инф-ции; 7. оказание коммер. услуг (факторинг, лизинг и др.). 8. учредит. ф-ция; 9. совершение валют. операций и м/унар. расчетов. К пассив. операциям отн-ся операции по: приему и хранению вкладов нас. и предпр-ий; выполнению расчетов граждан и предпр-ий по их финанс. обязат-вам разл. рода; продаже и покупке гос. и иных цен. бумаг. Актив. операции Сбербанка связаны с предоставлением кредитов банкам, организациям и нас. в пределах имеющихся в его распоряжении ресурсов. Кредиты выдаются на потребит.нужды; на размещение ср-в нас. в гос. и др. цен. бумаги; в займы коммер. банкам и др. юр.лицам путем передачи ресурсов ЦБ РФ. Ипотечные банки - банки, специализирующиеся на предоставлении ссуд под залог недвижимости - земли и строений. Ресурсами ипотеч. банков явл-ся собств. накопления и ипотеч. облигации. Ипотеч. облигации – долгосроч. цен. бумаги, выпускаемые под обеспечение недвижимым имуществом и приносящие твердый %. Выпускаются ипотеч. облигации ипотеч. банками и торгово-промышлен. корпорациями. Ипотеч. кредит – долгосроч. ссуды, выдаваемые под залог недвижимости, земли. Залог недвиж. имущества с целью получения ссуды наз-ют ипотекой. % ставки по ипотеч. ссудам дифференцируются в зависимости от финанс. положения заемщиков. При неуплате задолженности в срок заемщик теряет недвижимость, которая явл-ся обеспечением кредита. Источник ресурсов – ден. накопления корпораций, нас., и гос-ва, аккумулируемые на счетах кредитно-финанс. институтов, занимающихся ипотеч. операциями. Ипотеч. кредит подвергается гос. регулиров., что включает обеспечение ликвидности ипотеч. банков, обязат. хранение опред части привлеченных ими ср-в в ЦБ, контроль за V кредит. операций и эмиссией цен. бумаг и др. мероприятия. После 1917 г. ипотеч. банки в России были ликвидированы. В 1992 г. в Рос. создан инвестиц. земельный банк.