Государственная система защиты банковских вкладов.

Такие системы созданы почти во всех развитых странах. Они выполняют 2 функции:

1. обеспечение финансовой поддержки банкам, находящимся на грани банкротства

2. защиту вкладчиков от полной потери их сбережений

ФЗ №117 «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Принят 23 декабря 2003г.

В РФ действует корпорация «Агентство по страхованию вкладов»; его совет директоров состоит из правительство и ЦБ. Председатель совета избирается по представительству правительства.

Основная цель агентства – бесперебойное функционирование системы страхования вкладов физических лиц. Для этого агентство формирует фонд обязательного страхования вкладов. Первоначальный вклад в него сделало государство в размере 2 млрд. рублей.

Основной источник средств фонда страхования - взносы банков, ежеквартально.

Участие в системе обязательно для каждого банка РФ, имеющего лицензию на привлечение вкладов физических лиц.

Расчетной базой для исчисления страховых взносов – средняя хронологическая за расчетный период ежеквартальных балансовых остатков по счетам физических лиц. Величина ставки взноса определяется советом директоров агентства.

Общая сумма средств в фонде не должна быть больше 10% от общей суммы привлеченных банком средств физических лиц.

Временно свободные денежные средства агентство может размещать только в направлениях, определенным законом. Доход от инвестирования поступает в фонд.

Если наступает страховой случай, вкладчики могут рассчитывать на выплату возмещения по своим вкладам.

(400 Тыс руб по первому счету)

/ \

100Т.Р. Выплачиваются в размере 100% 300т.Р. В размере 90%

\ сумма /

370т.р

Банки привлекают средства своих клиентов, выпуская в обращения банковские векселя и сертификаты.

Вексель – безусловное письменное обязательство банка об уплате указанной в векселе суммы в конкретном месте и в указанный срок законному предъявителю векселя.

Банковские векселя могут приобретать физ и юр лица.

Виды векселя:

1. процентные

2. дисконтные

Процентный вексель – в продаже по номиналу. При его погашении векселедержателю выплачивается определенный процент

Дисконтный вексель – вексель продается ниже номинала, а доход составляет разницу между продажей и номиналом.

Вексель банка должен соответствовать формальным требованиям (требования векселя):

1. вексельная метка: обозначения документа в его тексте

2. безусловное обязательство уплатить ден сумму

3. Денежная сумма должна быть указана цифрами и прописью

4. вексель должен содержать четкие реквизиты плательщика и получателя

5. в Векселе должно быть указано место где должен быть совершен платеж,

6. Дата и место составления векселя

Сертификат – ценная бумага, которая свидетельствует о факте денежных средств в банк и об обязательстве банка возвратить держателю сертификата по истечению установленного срока суммы взноса и % по ним.

Юридические лица депозит. Сертификаты, а физические лица – сберегают сертификаты (3 года).

Веселя и сертификаты можно передать др лицу до наступления срока платежа.

Сертификаты можно передавать оформив цессию. (Цессия, лат., юридич., передача обязательства (долговых документов) третьему лицу)

Вексель можно передать, оформив индоссамент(передаточная надпись на обратной стороне векселя).

Векселя имеют плюсы и минусы по сравнению с банковскими вкладами:

Плюсы:

Возможность передачи до момента наступления срока платежа делать ресурсы банка более стабильными, а клиентскую базу более стабильной

Минусы:

Высокие затраты на выполнение векселя и сертификата.