Тема 1: Банки. Банковская система.

В условиях рыночной экономики всегда существует ситуация, когда один хозяйствующий субъект располагает временно свободными деньгами, а другие – испытывают недостаток.

Предприятия => прибыль.

Дом хозяйства => индивидуальное потребление.

Гос-во => производство общественного блага.

В результате одни субъекты не используют свободные деньги, для достижения основной цели своей деятельности, а другие в это же время не имеют ресурсов для обеспечения достижения основной цели. Налицо серьезное противоречие рыночной экономики.

Данное противоречие разрешается на финансовом рынке.

Те, кому не хватает денежных средств: дефицитные единицы (ДЕ, ДЭЕ, ЭЕДБ)

Те, кто имеет приток: ПЕ, ПЭЕ, ЭЕПБ.

Рынки: с функциональной т.з., финансовой рынок – совокупность торговли финансовыми инструментами: в самом общем ФИДЕ фин инструменты – это любой контракт, в соответствии с которым увеличиваются финансовые активы 1 хозяйствующего субъекта и финансовые обязательства другого. Инструменты: акции, облигации, векселя, паи.

С институциональной т.з., финансовый рынок – это совокупность финансовых институтов, осуществляющих торговлю финансовыми инструментами. Основными участниками финанс рынка являются дефицитные и профицитные эк единицы.

Дефицитные выступают эмитентами долговых обязательств, профицитные – покупателями.

При этом взаимодействие между ними может происходить непосредственно или с помощью финансовых посредников. Одним из них являются банки.

Банк – предприятие особого рода, привлекающее временно свободные денежные средства профицитных эк единиц и предоставляющие их в ссуду дефицитным.

Сущность коммерческих банков (КБ) проявляется в их функциях.

Посредничество при кредите.

Банки являются посредниками при кредите. В силу специфики своей деятельности они трансформируют величины, сроки и риски.

1. Посредничество в кредите.

Трансформация величин.

КБ могут дробить крупные вклады и предоставлять небольшие кредиты. Или наоборот: небольшие вклады объединять и предоставлять крупные кредиты.

Трансформация сроков.

КБ может привлекать краткосрочные вклады, объединять их во времени и предоставлять долгосрочные кредиты.

И наоборот – привлекать долгосрочные и предоставлять краткосрочные.

Любое предоставление денег в кредит связано с риском их частичной или полной утраты или несвоевременного возврата.

Банки могут понизить степень кредитного риска.

Инструменты:

1. профессиональные кадры.

2. отработанные методики анализа кредитоспособности.

3. отработанные требования к обеспечению кредитов.

2. Создание безналичных бухгалтерских денег.

-1- вкладчик размещает на счет в банке 1000 стоимостных единиц. С т.з. вкладчика изменяется лишь форма его активов (степень их ликвидности).

Сумма активов осталась прежней, следовательно объем денежной массы в небанковском секторе экономики не изменился. Одновременно 1000 рублей получил в свое распоряжение КБ1, который может использовать ее в своих активных операциях, следовательно, объем денежной массы в банковском секторе экономики увеличился на 1000 стоимостных единиц.

1000, отраженная на банковском счете – и есть безналичные бухгалтерские деньги.

-2- КБ1 предоставляет 1000 в кредит клиентам КБ2, с т.з. КБ1 изменяется лишь форма его активов, точнее – степень его ликвидности. Сумма активов остается прежней. 1000 – в распоряжении КБ2, получившего возможность использовать ее в своих активных операциях, следовательно, объем денег в банковском секторе экономики повысился еще на 1000.

-3- КБ2 предоставляет 1000 в кредит клиентам КБ3…

-4- Этот процесс будет происходить до тех пор, пока вкладчик не снимет со счета первоначальную сумму вклада.

Процесс этот называется процессом денежно-кредитной мультипликации.

Величина мультипликатора равна (∑возникших на счетах безналичных денег)/первоначальный вклад

В нашем примере мультипликатор равен 3.