3. Обязательная и добровольная формы страхования

Классификация страховых отношений по форме основана на признаке волеизъявления сторон. Этот критерий охватывает все звенья страхового дела, то есть все виды страхования относятся либо к обязательным, либо к добровольным.

Закреплены эти формы в статье 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», статье 927 ГК РФ «Добровольное и обязательное страхование». Кроме того, ст.935 «Обязательное страхование» и ст.969 «Обязательное государственное страхование» также регулируют отношения по обязательному страхованию.

Обязательное страхование. Устанавливается государством, которое через специальные законы оговаривает обязанность юридических и физических лиц страховать определенные имущественные интересы.

Обязательная форма страхования базируется на следующих принципах.

1. Принцип обязательности (автоматичности) проявляется в том, что страхование является обязательным в силу закона. Соответствующие нормативные акты определяют перечень объектов, подлежащих страхованию, перечень событий, на случай наступления которых проводится страхование, размеры страховых взносов и периодичность их уплаты, размеры выплачиваемого возмещения, права и обязанности страхователя и страховщика.

2. Автоматический характер осуществления. Страхователю не обязательно подавать заявление в устной или письменной форме. Объекты страхования включаются в планы страховых фирм по мере их регистрации, после чего наступает автоматическое обязательство страхователя по уплате страховых взносов.

3. Принцип полноты охвата обязательным страхованием. Страховщики, на которых по закону возложено обязательное страхование, должны обеспечить 100%-ный охват соответствующих объектов. Для этого они ежегодно проводят инвентаризацию и регистрацию застрахованных объектов, взимают со страхователей в установленные сроки страховые платежи.

4. Принцип обязательности страховой защиты независимо от уплаты страховых взносов. Если страхователь не внес страховые платежи, а его соответствующим имущественным интересам причинен ущерб, страховщик выплатит ему компенсацию, удержав страховые взносы. В некоторых случаях взносы могут быть взысканы через суд.

5. Бессрочность обязательного страхования проявляется в том, что страховая защита будет осуществляться страховщиком до тех пор, пока у страхователя будет имущественный интерес, подлежащий обязательному страхованию, или пока не будет отменен соответствующий закон.

6. Принцип нормирования ответственности страховщика позволяет не учитывать индивидуальные особенности объектов страхования и, установив соответствующие нормы, упростить организацию страхового процесса. Тем самым страховое обеспечение не зависит от желания и даже платежеспособности страхователя.

Можно выделить три вида обязательного страхования:

1. Обязательное страхование в силу закона – вводится непосредственно нормами закона (п.1 ст.935 ГК РФ). Например, страхование ответственности нотариусов: согласно ст.18 Основ законодательства РФ о нотариате (нотариус обязан заключить договор страхования своей профессиональной ответственности с лимитом страхования своей профессиональной ответственности не ниже 100-кратного МРОТ).

2. Обязательное страхование в силу договора – обязанность страхования для лица вытекает не из нормы конкретного закона, а из условий договора (п.4 ст.935 ГК РФ). Например, договором ипотечного кредитования может быть предусмотрена обязанность заемщика застраховать объект залога (ст.31 ФЗ о залоге и недвижимости (ипотеке)).

3. Обязательное государственное страхование – относится к категории обязательного страхования в силу закона. Однако ему присущи некоторые специфические черты:

- цель такого страхования – обеспечение социальных интересов граждан и интересов государства;

- объект страхования – жизнь, здоровье и имущество государственных служащих определенных категорий;

- источник финансирования – средства бюджета (министерств и иных федеральных ведомств по данному виду страхования).

Например, обязательному государственному страхованию за счет средств федерального бюджета подлежит страхование жизни и здоровья судьи.

К обязательным видам социального страхования граждан относится страхование через Пенсионный фонд России, Фонд социального страхования, Фонды обязательного медицинского страхования (федеральный и территориальные).

К другим видам обязательного страхования в Российской Федерации относится страхование:

- жизни и здоровья пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта;

- жизни и здоровья военнослужащих и военнообязанных;

- жизни и здоровья работников органов государственной безопасности, милиции, прокуратуры, суда, системы исправительно-трудовых учреждений;

- жизни и здоровья работников налоговой инспекции, налоговой полиции, таможенных органов;

- жизни и здоровья работников противопожарной службы;

- жизни и здоровья спасателей;

- жизни и здоровья медицинского персонала, работающего в психиатрии и обеспечивающего диагностику и лечение ВИЧ-инфекции;

- жизни и здоровья работников ядерных объектов;

- жизни, здоровья и имущества депутатов Государственной Думы;

- государственных строений, сданных в аренду религиозным организациям;

- ответственности за вред, причиненный радиационным воздействием при использовании ядерной энергии;

- профессиональной ответственности нотариусов, риэлторов, строителей и т.п.;

- ответственности за экологический вред;

- ответственности, связанной с космической деятельностью;

- гражданско-правовой ответственности владельцев опасных производственных объектов;

- частных домов граждан и т.д.

Добровольное страхование в отличие от обязательного заключается только по желанию страхователя. Нормативной базой в этом случае является только страховое законодательство. В основе добровольного страхования лежат следующие принципы.

1. Принцип добровольности проявляется в том, что страхователь заключает договор страхования по собственной воле, а не в силу законодательного принуждения. При этом страхует он только то, что считает нужным и на столько, на сколько позволяют его финансовые возможности.

2. Страхование начинается только после подачи заявления страхователем, с последующим оформлением всех необходимых документов для оформления договора страхования.

3. Принцип неполноты охвата физических и юридических лиц добровольным страхованием связан с тем, что не все хотят страховаться и имеют на это средства. В свою очередь, страховщики устанавливают определенные ограничения при приеме на страхование различных объектов. Так, не заключаются договоры страхования от несчастных случаев в отношении инвалидов 1-й группы, не страхуются здания, находящиеся в аварийном состоянии, и т.п.

4. Принцип зависимости страховой защиты от уплаты страхового взноса. Договор страхования вступает в силу только после уплаты разового или первого (при внесении взносов в рассрочку) платежа. Соответственно при неуплате очередного взноса действие договора прекращается.

5. Принцип ограниченности добровольного страхования по сроку проявляется в том, что действие договора прекращается по истечении срока страхования или если во время действия договора произошел страховой случай, в связи с последствиями которого страховая сумма была выплачена полностью. Непрерывность страховой защиты можно обеспечить, только своевременно заключив договор на новый срок.

6. Принцип зависимости страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя. И в имущественном, и в личном страховании страховая сумма зависит только от возможностей и желания страхователя. При страховании имущества страховая сумма не может превышать действительной (с учетом износа) стоимости объекта страхования.

Таблица 1 – Принципы осуществления форм страхования

Вид страхования
ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ	ДОБРОВОЛЬНОЕ
Обязательность	Добровольность
Автоматический характер осуществления (без подачи заявления)	Страхование начинается только после подачи заявления страхователем
Сплошной охват объектов страхования, указанных в законе	Любой охват объектов (сплошной, выборочный)
Независимость страхования от уплаты страховых взносов	Обязательность уплаты страховых взносов (прекращение действия страхования в результате неуплаты страхового взноса)
Бессрочность страхования	Ограничение страхования сроком, указанным в договоре
Нормирование страхового обеспечения	Ненормируемое страховое обеспечение
Независимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя	Зависимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя