25. Банки, їх операції та функції.
Банки являются основным финансовым посредником в экономике. Деятельность банков представляет собой тот канал, с помощью которого изменения на денежном рынке трансформируются в изменения на товарном рынке.
Современная банковская система имеет двухуровневую структуру:
1) Центральный Банк
2) система коммерческих банков.
Функции ЦБ:
1) эмиссионный центр страны – обладает монопольным правом выпуска банкнот, что обеспечивает ему постоянную ликвидность;
2) банкир правительства, т.е. обслуживает финансовые опреции правительства, посредничество в платежах казначейства и кредитовании государства;
3) является банком банков – все коммерческие банки обязаны открыть расчетные счета в ЦБ, на которых они хранят свои обязательные резервы, что позволяет ЦБ контролировать и координировать их деятельность. Кроме того, он выступает кредитором последней инстанции;
4) межбанковский расчетный центр;
5) хранитель золотовалютных резервов страны;
6) определяет, осуществляет денежно-кредитную политику страны.
Второй уровень банковской системы составляют коммерческие банки. Они являются частными организациями, которые имеют законное право привлекать свободные денежные средства и выдавать кредиты с целью получения прибыли. Поэтому они выполняют 2 вида операций:
1) пассивные – по привлечению депозитов;
2) активные – по выдаче кредитов.
Основную часть дохода коммерческого банка составляет разница между % по кредитам и депозитам. Дополнительными источниками дохода могут быть комиссионные за оказание разного рода услуг и доходы от собственности. Часть дохода идет на покрытие издержек банка, оставшаяся после этого сумма является прибылью банка.
Функциями коммерческих банков являются:
- привлечение временно свободных денежных средств;
- предоставление кредитов;
- посредничество в расчетах и платежах;
- факторинговые и лизинговые операции;
- продажа и покупка ценных бумаг;
- учет векселей;
- предоставление консультационных услуг.
26.Грошовий мультиплікатор та його роль у пропозиції грошей.
В настоящее время все банки функционируют в системе частичного резервирования, когда определенная часть вкладов хранится в виде резервов, остальная же может предоставляться для выдачи кредитов.
Норма обязательных банковских резервов (rr) представляет собой выраженную в % долю от общих депозитов, которые коммерческие банки не имеют права выдавать в кредит и которые они хранят в виде беспроцентных вкладов в ЦБ. Для того чтобы определить величину обязательных резервов необходимо величину депозитов умножить на норму обязательного резервирования.
Rоб = Д*rr
Если из общей величины депозитов вычесть величину обязательных резервов, то получим величину кредитных возможностей, или избыточные резервы. Из этих средств банк и предоставляет кредиты. Если он выдаст в кредит все свои избыточные резервы, это означает, что он полностью используют свои кредитные возможности.
Rизб = Д – Rоб
Благодаря системе частичного резервирования банки могут создавать деньги. Процесс создания денег называется кредитным расширением, или кредитной мультипликацией. Если же величина депозитов уменьшается, то происходит кредитное сжатие, и наоборот.
Величина μ = 1/rr называется банковский (кредитный, депозитный) мультипликатор. Банковский мультипликатор показывает во сколько раз изменится величина денежной массы, если величина депозитов коммерческих банков изменится на 1 единицу. Мультипликатор действует в обе стороны, и изменение банковского мультипликатора является одним из инструментов монетарной политики. С его помощью можно определить величину денежной массы и ее изменение.
Таким образом, изменение предложения денег зависит от 2х факторов:
1) величины резервов коммерческих банков, выданных в кредит;
2) величины банковского мультипликатора.
Кроме простого банковского мультипликатора различают денежный мультипликатор:
Денежный мультипликатор учитывает не только норму резервирования, которая равна отношению резервов к депозитам rr=R/Д, но и норму депонирования, которая равна отношению наличных денег к депозитам: cr=С/Д. Она характеризует предпочтения населения в распределении денежных средств между наличными деньгами и банковскими депозитами.