20.Лицензирование банковской деятельности. Виды банковских лицензий

Институт лицензирования банковской деятельности призван защитить интересы вкладчиков и других клиентов банков от некомпетентного управления и рисков, а также интересы государства по поддержанию стабильности в экономике.

Институт лицензирования банковской деятельности, направлен на достижение следующих целей:

- утверждение единого перечня лицензируемых видов банковских операций и единообразного порядка, оснований и условий выдачи, приостановления, аннулирования и отзыва лицензий;

- защита клиентов банков, и в их числе прежде всего мелких вкладчиков, от некомпетентного управления и недобросовестного руководства;

- укрепление доверия населения и юридических лиц к финансово-кредитной системе в целом и отдельным банковским институтам в частности;

- обеспечение финансово-экономической стабильности в обществе и государстве в целом.

Выдаваемая Банком России и получаемая кредитной организацией лицензия – это бессрочное разрешение на совершение банковских операций. В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций.

Виды лицензий

• лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц)

• лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц)

• лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов

• лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях

• лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте

• генеральная лицензия

21. Современные методы кредитования и их характеристика.

В современной российской практике применяются два основных метода кредитования: целевая ссуда и кредитование расчетного счета. Сущность первого метода состоит в том, что ссуда выдается на удовлетворение определенной целевой потребности в финансовых ресурсах. Целевая ссуда может быть предоставлена в форме возобновляемой и невозобновляемой кредитной линии. В случае открытия невозобновляемой кредитной линии после выдачи кредитов в пределах установленного лимита предоставление ссуд прекращается до полного погашения задолженности. При возобновляемой (револьверной) кредитной линии предоставление ссуд возобновляется по мере частичного погашения кредитов в пределах установленного лимита кредитования. При втором методе ссуды предоставляются в пределах установленного банком для заемщика лимита. Данный лимит используется заемщиком по мере потребности путем оплаты предъявляемых к его расчетному счету платежных документов в течение определенного периода. Метод кредитования обусловливает форму ссудного счета, используемого для выдачи и погашения кредита. В настоящее время не используются специальные ссудные и контокоррентные счета, а открываются простые ссудные счета.

Клиенту банк может открыть несколько простых ссудных счетов, если он одновременно пользуется кредитом под несколько объектов кредитования. Ссуды выдаются на разных условиях, на разные сроки и под разные обеспечения и проценты. Приведенная выше классификация банковских кредитов не может считаться исчерпывающей. Постоянно появляются новые виды и формы банковских кредитов. Эта классификация носит условный характер, т.к. на практике любой кредит отвечает не одному, а нескольким критериям и может служить иллюстрацией для нескольких классификационных групп.

Методы кредитования являются составной частью механизма кредитования. Возвратное движение кредита определяется, во-первых, поступлением или расходованием ценностей, осуществлением и возмещением затрат, текущими платежами, т.е. непосредственно процессом производства и обращением. Во-вторых, оно может быть увязано с изменением остатка обеспечения (например, кредитуемых ценностей или затрат), которое является результатом названного процесса. В соответствии с этим различают кредитование по обороту и по остатку, а также оборотно-сальдовый метод. Все эти особенности возвратного движения кредита реализуются через отдельные элементы метода кредитования. К ним относятся: вид ссудного счета, порядок выдачи кредита, способы его погашения, организация банковского контроля за соблюдением принципов кредитования.