28.Лизинговые операции коммерческих банков

В экономическом смысле лизинг – комплекс имущественных отношений, обеспечивающий техническое перевооружение предприятий и ускорение научно-технического прогресса с помощью прямых инвестиций в материальных и денежных формах.  Понятие «лизинг» трактуется в зарубежной и отечественной предпринимательской деятельности достаточно широко. Сложность отношений, складывающихся в связи с лизингом, обуславливает существование нескольких точек зрения на его сущность и происхождение. Лизинг имеет финансово-коммерческий, правовой и технический аспекты. 

Специфика и отличительные черты лизинга Развитие лизинговых операций в развитых странах идёт достаточно быстрыми темпами. Доля лизинговых операций в общем объеме инвестиций постоянно увеличивается. Для современного периода характерно создание международных лизинговых институтов. Так, Объединение Европейских лизинговых обществ охватывает общества и союзы 17 государств. В ряде стран правительственные органы используют лизинг как особую форму поддержки малого бизнеса. Так, в Японии специально создана система органов, обеспечивающая предоставление лизинговых услуг малым предприятиям.    Лизинг можно рассматривать как специфическую форму финансирования вложений в основные фонды при посредничестве специализированной (лизинговой) компании, которая приобретает для третьего лица имущество и отдает ему в аренду на долгосрочный период. Таким образом, лизинговая компания фактически кредитует арендатора. Поэтому лизинг иногда называют “кредит-аренда”.  В отличие от договора купли-продажи, по которому право собственности на товар переходит от продавца к покупателю, при лизинге собственность на предмет аренды сохраняется за арендодателем, а лизингополучатель приобретает лишь его во временное пользование. По истечении срока лизингового договора лизингополучатель может приобрести объект сделки по согласованной цене, продлить лизинговый договор или вернуть оборудование владельцу по истечении срока договора. 

Лизинг – сравнительно молодой инструмент финансирования, но по сравнению с традиционными формами он обладает существенными преимуществами. Основное преимущество лизинга по сравнению с другими способами инвестирования заключается в том, что предприниматель может начать свое дело, располагая лишь частью необходимых финансовых средств для приобретения основных фондов. Предприятию при этом предоставляются не денежные ресурсы, контроль над использованием которых не всегда возможен, а непосредственно средства производства. 

29.Виды краткосрочных кредитов

Краткосрочным кредитом называют вид банковского продукта, который предоставляется клиенту сроком до двух лет с фиксированным периодом выборки траншей. Кроме того, краткосрочный кредит отличается суровым графиком погашения задолженности и процентов по сумму кредита. Краткосрочные кредиты – самый распространенный вид банковского кредитования предприятий.

Удобно использовать краткосрочные кредиты, если существует возможность точного прогнозирования денежных потоков на период пользования кредитом. Кроме того, должна отсутствовать ярко выраженная сезонность и низкая волантильность выручки. Если вышеупомянутые факторы отсутствуют, то более удобной кредитной линией станет погашение по гибкому графику.

Краткосрочные кредиты могут выдаваться как в национальной валюте, так и в иностранной. Если клиент хочет получить кредит в иностранной валюте, то ему следует учитывать конвертационные потери и включить их в расчет эффективности процентной ставки. Существует возможность краткосрочного кредитования, начиная от трехмесячного периода и заканчивая двухлетним сроком. Основной целью краткосрочного кредита является пополнение оборотного капитала, однако кредиты могут выдаваться и для других целей по предварительной договоренности с банком.

Процентная ставка, под которую выдаются краткосрочные кредиты, может колебаться в зависимости от финансовой ситуации в стране: 10-18% в рублях и 10 -14 % в валюте. Стоимость кредита может меняться в зависимости от банка, качества залога и положения кредитуемого: проценты по кредиту зачастую выплачиваются каждый месяц.

Следует обратить внимание на комиссии по обслуживанию краткосрочных займов. За выдачу кредита клиент оплачивает комиссию от 0 до 1%, за введение ссудного счета – встречается довольно редко и устанавливается банком самостоятельно. Краткосрочные кредиты предоставляют заемщику возможность досрочного погашения за некоторую плату, которая используется банком при значительном объеме кредитования и предоставлении низких процентных ставок.

Для обеспечения кредита используют недвижимость, товары, оборудование или другие средства. Дисконт банка может составлять от 30 до 50 % от балансовой стоимости имущества или оценочной стоимости. Дополнительным обеспечением считаются поручительства физических или юридических лиц. Банк потребует застраховать имущество, если оно является предметом залога для краткосрочного кредита.

Среди предложений страховых компаний следует поискать наиболее выгодное для вас. Погашение кредита может производиться по согласованному графику ежемесячно или по индивидуальному графику. Особыми условиями договора по краткосрочному займу могут стать перевод оборотов в банк-кредитор и ограничения на кредитование в других банках.

30.Кредитная заявка

Кредитная заявка – это специальная банковская форма заявления на выдачу ссуды в письменном виде по строго установленной форме. По сути, кредитная заявка является основанием для начала процедуры андеррайтинга заемщика. Чтобы оформить кредитную заявку, банк потребует от клиента следующие данные: ФИО физического лица или название юридического лица, банковские реквизиты и юридический адрес.

Кроме того, в кредитной заявке указывается телефон, факс, а также сообщается цель, сумма, срок кредита, процентная ставка по займу. Дополнительными документами по кредитной заявке в зависимости от разновидности займа могут стать гарантийные письма, страховой полис, обязательства о соблюдении правил кредитования и погашения. Обязательно указывается дата составления кредитного документа.

Зачастую, если заем требуется юридическому лицу, банк требует финансовые отчеты, которые служат обоснованием просьбы о предоставлении ссуды и объясняют причину, по которой клиент обратился в банк. Когда кредитная заявка вместе с документами поступает на рассмотрение кредитного отдела банка, проводится предварительная беседа с потенциальным заемщиком, в ходе которой дается положительный либо отрицательный ответ клиенту. Именно беседа становится важным этапом для решения вопроса о будущем займе, поскольку работник банка сможет выяснить как детали по кредитной заявке, так и «набросать» психологический портрет заемщика.

Кредитоспособность клиента, то есть, способность к его возврату определяется по традиционной банковской методике. Это методика пяти «СИ», которая представляет собой сбор и анализ сведений о потенциальном кредитуемом, согласно пяти факторам.

1. Характер заемщика, то есть степень ответственности, репутация, кредитная история (если таковая имеется), желание погашения займа.

2. Капитал. Выяснение соотношение суммы кредита с размерами активных доходов клиента, оборотным капиталом предприятия, состояние дебиторской задолженности.

3. Обеспечение, которое предоставляется активами клиента: то есть, то, что заемщик может предложить в залог для получения кредита.

4. Платежеспособность, то есть способность возвращения долга. С помощью тщательного анализа доходов клиента, расходов, перспектив на будущее выясняется финансовое состояние клиента, на основе этих исследований принимается решение о выдаче-невыдаче кредита.

5. Обязательно образуют внимание на общие экономические условия в стране на данный момент, которые являются определяющим фактором в деловом климате. Кроме того, важны особенности развития бизнеса в различных регионах и секторах, которые могут оказывать влияние на положение заемщика или банка.

Кредитная заявка подписывается главным бухгалтером или первым лицом в организации, если речь идет о кредитовании юридического лица. Основное содержание процесса рассмотрения заявки на кредит является оценка соответствия клиентов условиям кредитования. Несмотря на то, что процесс организуют по-разному в различных банковских структурах, суть примерно одинакова. Вначале у потенциального заемщика принимают кредитную заявку и оценивают корректность сведений, содержащихся в ней.

Далее данные о клиенте вводятся в банковскую информационную среду. После банковский работник кредитного отдела дает скоринговую оценку сведений о заемщике и проверяет благонадежность клиента. Далее происходит финансовое оценивание положения клиента и наконец, принимается решение по кредитной заявке.

Таким образом, организация процесса рассмотрения кредитной заявки определена анализом и оценкой данных о клиенте. Целью рассмотрения кредитной заявки является снижение потерь банка от невыполнения обязательств по возмещению кредитов.