Т.: Источники страхового права.
Источниками страхового дела являются НПА, которые регулируют общественные отношения, являющиеся предметом страхового дела.
Предмет - общественные отношение; это то, НА ЧТО направленно страхование.
Источники:
Конституция РФ (ст. 25, 41, 35).
Международные соглашения (ратифицированные РФ, т. е. принятые РФ).
Общие законы - ГК РФ (гл. 48), НК РФ, КоАП.
Специальные законы - ФЗ "Об организации страхового дела в РФ" 1992 г.; ФЗ "Об обязательном гос. страховании жизни и здоровья военнослужащих..." от 1998 г.; ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)" от 2002 г.; ФЗ "Об обязательном социальном страховании несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваниях" от 1998 г.
Подзаконные акты - Указ Президента номер 750 "Об обязательном личном страховании пассажиров" от 1992 г.; Постановление Правительства номер 263 "Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств".
Ведомственные нормативные акты - Приказы, письма (Министерства финансов РФ, Центрального банка РФ, акты федеральной антимонопольной службы и др.).
Обычаи делового оборота - судебная практика, локальные документы (принимаются страховой организацией - П.: правила страхования). Обычаи делового оборота (ГК, ст. 5) - сложившееся и широко применяемое в какой-либо области предпринимательской деятельности правило поведения, не предусмотренное законодательством, независимо от того, зафиксировано ли оно в каком-либо документе. Обычаи делового оборота, противоречащие обязательным для участников соответствующего отношения положениям законодательства или договору, не применяются.
Страховые правоотношения - отношения, складывающиеся по поводу страхования и в процессе организации страхового дела, урегулированные нормами страхового права.
Объект - это то, ПО ПОВОДУ чего субъекты вступили в эти правоотношения. Объект для страхователя - страховая защита, для страховщика - получение прибыли.
Субъекты (участники) страховых правоотношений - в соответствии с законом об организации страхового дела участники делятся на 2 группы:
Участники, являющиеся субъектами страхового дела (страховщики, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии).
Участники, НЕ являющиеся субъектами страхового дела (страхователи, застрахованные лица, выгодопреобретатели, страховые агенты, федеральная служба по финансовым рынкам - ФСФР).
П. Т.: Участники страхового дела.
Страховщики - это юр. лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном законом порядке. Лицензия на право осуществления страховой деятельности выдается федеральной службой по финансовым рынкам. Страховщиками могут и физ. лица, если заключен договор страхования со страховым агентом.
Организационные признаки страховщика (организации):
Это юр. лицо;
Лицо, которое специально создано для осуществления страхования;
Юр. лицо должно быть зарегистрировано в качестве страховой организации;
Данная организация должна иметь лицензию на осуществление страховой деятельности.
2. Общество взаимного страхования - деятельность обществ взаимного страхования осуществляется на основании ФЗ "О взаимном страховании" от 29.11.2007 г. Общество взаимного страхования - некоммерческая организация, созданная специально для страхования имущественных интересов членов общества на взаимной основе путем объединения в общества взаимного страхования необходимых для этого средств.
3. Страхователь - юр. лица или дееспособные физ. лица, заключившие договор страхования со страховыми организациями, либо лица, которые являются страхователями в силу закона (обязательное медицинское страхование - с рождения ребенка, пенсионное страхование).
Признаки страхователя:
Это лицо, которое заинтересованно страховании;
2) Является субъектном материального правоотношения;
3) Интересом страхователя является защита имущественного или личного интереса.
Особенности:
*Страхователями могут быть как граждане РФ, так и иностранные граждане, а также лица без гражданства (!).
*Иностранные страховые организации НЕ имеют права осуществлять свою страховую деятельность на территории РФ (чтобы не создавать конкуренцию на нашем рынке, т. к. страховой рынок очень молодой в РФ).
20.02.2012.
4. Застрахованное лицо - это лицо, в отношении которого производится страхование. При страховании имущества страхуется имущественный интерес застрахованного лица. Застрахованным лицом может быть как сам страхователь, так и третье лицо (П.: страхование жизни).
Страхование 3го лица может быть как обязательным (медицинское), так и добровольным (страхование имущественного интереса 3го лица).
*При обязательном страховании страхователь обязан осуществлять страхование 3го лица в силу требований закона.
*При добровольном страховании страхователь сам определяет чей имущественный интерес он страхует - свой или интерес 3го лица. Не допускается страховать чужой интерес, применительно к страхованию риска ответственности за неисполнение договора (ст. 932 ГК). Также не допускается страхование предпринимательских рисков 3го лица (ст. 933 ГК).
Застрахованным лицом может быть несовершеннолетнее лицо, в том числе и малолетнее (считается лицо до 12 лет).
Договор страхования, где в качестве застрахованного лица выступает 3е лицо, заключается по общим правилам, но с обязательным обозначением фигуры застрахованного лица.
*3е лицо = застрахованное лицо.
По общему правилу согласие 3го лица, где оно обозначено в качестве застрахованного лица, НЕ требуется. Исключение составляет личное страхование, когда одно лицо определяется в качестве застрахованного, но выгодопреобретателем выступает другое лицо.
*В случае, если застрахованное лицо, не являющееся страхователем, отказалось от страховой выплаты, право на получение страховой выплаты переходит страхователю, если иное не предусмотрено договором - например, когда компании, осуществляющие перелет предусматривают в договоре, что пассажиру НЕ будет выплачена страховая выплата, если перелет будет перенесен на другое время (ст. 934, п. 4 ГК)!
Замена застрахованного лица влечет за собой изменение договора страхования, поэтому в случае замены страхового лица требуется согласие сторон. Однако в некоторых случаях согласие страховщика НЕ требуется (ст. 955 ГК).
В случае смерти застрахованного лица, не являющегося страхователем, и если это событие не выступает в качестве страхового случая - договор подлежит прекращению.
5. Выгодопреобретатель - это лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и которое, в соответствии с законом или договором, имеет право получить страховую выплату. Таким лицом может быть:
Застрахованное лицо;
Наследники застрахованного лица;
Страхователь;
3е лицо, назначенное страхователем или определенное в силу требований закона.
Выгодопреобретатель может иметь место как по личному страхованию, так и по имущественному страхованию. Также он может быть обозначен в договоре обязательного или добровольного страхования.
*При заключении договора страхования в пользу 3го лица страховая конструкция включает в себя 3 типа (модели) правоотношений:
Когда сторонами выступает страхователь и страховщик (П.: классическое страховавыгодопреобретателем НЕ являются выгодопреобретатель и 3и лица).
Правоотношения, субъектами которого выступают - страхователь и выгодопреобретатель.
Отношения, сторонами которого выступают страховщик и выгодопреобретатель.
*ГК предусматривает, что страхователь вправе заменить выгодопреобретателя, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодопреобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с его согласия - застрахованного лица (ст. 956 ГК).
*При замене выгодопреобретателя по договору страхования имущества новый выгодопреобретатель должен быть заинтересован в сохранении застрахованного имущества.
*Замена страхователя или застрахованного лица НЕ влечет автоматической замены выгодопреобретателя.
В случае смерти выгодопреобретателя, НЕ являющимся застрахованным лицом, либо его отказа от прав выгодопреобретателя, права последнего переходят к застрахованному лицу.
В случае смерти выгодопреобретателя, который является застрахованным лицом, наступают общие последствия, предусмотренные в отношении замены застрахованного лица.
ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЬ Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования и которое, в соответствии с законом или договором имеет право получить страховую выплату. Таким лицом может быть: застрахованное лицо, наследники, страхователь, третье лицо, назначенное страхователем или определенное в силу требований закона. Выгодоприобретатель может иметь место как по личному страхованию, так и по имущественному страхованию. Также выгодоприобретатель может иметь место как по обязательному, так и по добровольному страхованию. При заключении договора страхования в пользу третьего лица страховая конструкция включает в себя 3 типа правоотношения: 1) Когда сторонами выступают страхователь и страховщик. 2) Правоотношения, сторонами которых выступают страхователь и выгодоприобретатель. 3) Отношение, сторонами которого выступают страховщик и выгодоприобретатель. ГК предусматтривает, что страхователь с праве заменить выгодоприобретателя, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретатется по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с его согласия (ст. 956 ГК РФ). При замене выгодоприобриобретателя по договору страхования имущества новый выгодоприобретаетль должен быть заинтересован в сохранении застрахованного имущества. Замена страхователя или застрахованного лица не влечет автоматической замены выгодоприобретателя. В случае смерти выгодоприобретатеся, не являющегося застрахованным лицом, либо его отказом от прав выгодоприобретателя, права последнего переходят к застрахованному лицу. В случае смерти выгодоприобретателя, который и является застрахованным лицом, наступают общие последствия, предусмотренные в отношении замены застрахованного лица. СТРАХОВЫЕ АГЕНТЫ Страховые агенты - постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или юр лица, которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика либо по его поручению, таким образом страховой агент это представитель страховщика. Обязанности страхового агента сводятся к следующему: 1) распространение информации о страховых услугах страховщика 2) рекламирование страховой орг. которую они представляют 3) ведение переговоров со страхователями 4) заключение договора страхования со страхователем 5) осуществляет контроль за уплаты страховых премий 6) участвуют совместно со страхователем в определении размера убытков вызванных страховым случаем 7) осуществляют контроль за выплатой страховых возмещений. В отношении страховой орг. страховой агент обычно выполняет следующие обязанности 1) информируют страховщика о ходе размещении его страховых услуг 2) предоставляют страховщику отчет о заключенных договоров с клиентами с приложением всех документов 3) в соответствии с установленном порядком передают страховщику все страховые премии 4) отчитываются об использовании денежных средств полученных отстраховщика Статья 183 говорит о том что договор является не действительным если был заключен страховыми агентами с превышением своих полномочиями СТРАХОВЫЕ БРОКЕРЫ Это постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в установленном законодательством РФ порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физ. лица или юр. лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя или страховщика и осуществляют деятельность по оказанию услуг связанных с заключением договоров страхования между страховщиком и страхователем. Страховые брокеры это коммерческие представители, которые имеют право представлять интересы и страхователя и страховщика. Исключением составляют то,что они не имеют права по одному договору представлять интересы и страховщика и страхователя. Если страховые брокеры представляют интересы страховых организаций, то их обязанности разнозначны обязанностям страховым агентам. Законом об организации страхового дела запрещается страховым брокерам оказывать услуги иностранным страховым организациям (ст 8 п 3 закона страхового дела рф 1998г). СТРАХОВЫЕ АКТУАРИИ Страховые актуарии - физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком, деятельность по расчетам страховых резервов, а так же деятельность по оценке инвестиционных проектов страховщиком. Лица, занимающиеся математическими расчетами. Актуарные расчеты это совокупность экономико математических и статистических методов, используемых при расчете страховых тарифов страховых резервов страховых премий и других показателей, необходимых страховой организации для определения условий и обеспечении исполнение принятых на себя обязательств для исполнения договора страхования. АВАРИЙНЫЙ КОМИССАР Аварийный комиссар - физическое или юридическое лицо, которое занимается установлением причин и обстоятельств страхового случая, а так же оценкой причиненного вреда и расчетам размера страховой выплаты. Как правило аварийный комиссар выступает от имени страховщика и действует в соответствии с его указаниями. По результатам своей деятельности аварийный комиссар оформлен документ который именуется аварийным сертификатом. На основании данного документа страхователь предъявляет требования о страховой выплате а страховщик принимает решения об отклонении требования или о страховой выплате. НЕЗАВИСИМЫЙ ЭКСПЕРТ Физическое лицо или организация приводящая в случаях предусмотренных страховым законодательством независимую экспертизу. ЭЛЕМЕНТЫ СТРАХОВАНИЯ 1) предмет страхования 2) объект страхования 3) страховой риск 4) страховой случай 5) страховая сумма 6) страховая стоимость 7) страховая премия 8) страховая выплата Объектом страхования является интересом* страхователя относительно предмета страхования *Интерес может быть имущественным или личным Предмет страхования непосредственно то что страхуется Страховой риск предполагаемое событие обладающие двумя признаками:вероятностью и случайностью. Страховой случай уже совершившиеся событие. Страховая сумма-сумма договора страхования Страховая стоимость- денежная оценка предмета страхования Страховая премия-денежная сумма которую платит страхователь за страхование Страховые выплаты(страховое возмещение)выплаты которые осуществляет страховщик в пользу страхователя после наступления страхового случая МАТЕРИАЛЬНЫЕ участниками материальных правоотношений выступают страховщики и страхователи Вспомогательные правоотношения Участники: Страховые страховые брокеры агенты и актуарии Организационные правоотношения Участники: Страховщик и государство в лице федеральной службе по финансовым рынкам ФУНКЦИИ СТРАХОВАНИЯ 1) сберегательная функция направленная на хранение уплаченных премий 2) контрольная функция направлена направленная на осуществления контроля и надзора за деятельностью страховых организаций 3) накопительная функция направлена на накоплений денежных средств в фондах страховых организаций 4) инвестиционная функция страховые организации имеют право заниматься инвестиционной деятельностью КОМБИНИРОВАННЫЕ ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ Формы, при которых на стороне либо страхователя, либо страховщика участвуют несколько субъектов. К таким формам относятся: 1) Двойное страхование 2) Групповое страхование 3) Сострахование 4) Перестрахование Двойное страхование - страх. одного и того же объекта от одного и того же случая, на один и тот же срок у нескольких страховщиков, когда страховые суммы в своей совокупности пвышают страховую стоимость предмета страхования. Признаки: а) Тождественность объекта страхования б) тождественность страхового случая в) Тождественность срока страхования г) Страхование у нескольких страховзиков д) Страховые суммы в своей сумме превышают страховую стоимость предмета страхования. В имущественном страховании действуют следующие принципы: - Страховая сумма не должа превышать страховую стоимость предмета стоахования - Страховое возмещение не должно превышать размера реального ущерба причиненного страховым случаем - Страховое возмещение не должно превышать страхвовй суммы При двойном страховании несоблюдение должных принципов приводит к неосновательному обогащению страхователя. В связи с этим в некоторых Странах двойное страхование запрещено. Система расчетов страховщиков по выполениюстрового возмещения: - солидарная система - при которой страхователь в праве требовать страховую выплату как от всех страховщиков совместно, так и от каждого в отдельности. - долевая система - при которой каждый страховщик выполняет обязательства перед страхователем своей доли. - субсидиарная система - при котрой последующий страховщик пиивлекается к выплате страхового возмещения (ст. 951 ГК РФ) Пример: страх. стоимость имущества 100000 руб. Страховая сумма у одного страховщика - 72000 руб. у второго страховщика - 48000 руб. Общая страховая сумма - 120000 руб. Доля 1-го - 60% Доля 2-го - 40% Страховая сумма превысила стоимость на 20000 руб. 1-ый страховщик - 60% от 20000 = 12000 руб. 2-ой страховщик - 40% от 20000 = 8000 Должен выпоатит 1-ый - 60000 руб. Должен выплатить второй - 40000 руб. Групповое страхование - при котором одним договором страхование охватывает несколько застрахованных лиц, которые одновременно являются выгодоприобретателями. Групповое страхование может быть личным и имущественным, может быть обезличенным и персонифицированным (коллективное страхование жизни, где страхователь является работодателем, а застрах. лицами являются работники). Сострахование - страхование одного и того же страхового риска по одному договору совместно с несколькими страховщиками. Признаки: - страхователем выступает одно лицо - страхование осуществляется несколькими страховщиками - страхование осуществляется в отношении одного объекта - по одному и тому де страховому случаю В соответствии со ст. 953 ГК РФ если в договоре сострахования не оопред. права и обязанности страховщиков, они стлидарны в ответсвенности перед страхователем. Отличие двойного страхования от сотстрахования: - при двойном страховании страховая сумма не превышает страховой стоимости, а при состраховании страховая сумма может быть больше страховой стоимости - при двойном страховании несколько договоров, при состраховании - один Для совместного страхование крупных и особо крупных рисков страховщики могут создавать страховые пуллы т.е. - простые товарищества на основе договора о совместной деятельности. В рамках этих пуллов страховщики могут координировать деятельность по выполнению договоров сострахования распределяя риски в процессе заключения договоров или осуществления иностранного сотрудничества. Перестрахование - деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестраховщика), связанных с принятием перестрахователя по договору страхования (осн. договору) обязательств по страховой выплате. Субъекты перестрахования: - Перестрахователь - первый страховщик (оригинальный страховщик) по основному договору - Перестраховщик - второй страховщик, компания, принимающая риск в перестраховании (может быть только специализированная страховая организация, имеющая лицензию на осуществление перестрахования и которая не занимается прямым страхованием) Объект страхования - имущ. инетерес пререстрахователя связан с исполнением обязанности по страховой выплате на основании основоного договора, в котором данный перестрахователь выступает в качетсве страховщика. Страховая сумма определяется размером. страхового возмещения по основному договору. Как правило установлен в % к страховой сумме по основному договору. Страховым случаем по договору перестрахования является возникновение обязанности страховой выплаты по основному договору, который был вызван страховым случаем. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ Страхование обычно совершается в форме заключения и исполнения договора страхования. ГК РФ дает нам 2 определения договоров страхования: - имущественное страхование - ст. 929 ГК РФ - личное страхование - ст. 934 ГК РФ Договор страхования - это соглащение, в соответствии с которым одна сторона (страховщик) обязуется за установленную плату (страховую поемию) спредоставить другой стороне (страхователю) или иному лицу страховую защиту. Признание договора страхования: 1) двусторонняя система 2) возмездное соглашение (права/обязанности с двух сторон) 3) взаимный - наличие прав и обязанностей 4) реальный - вступает в силу с момента уплаты страховой премии 5) срочный 6) в письменной форме Договор страхования заключается в простой письменной форме путем: а) составления страхователем одного документа б) путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса Страховой плис - специфич жокумент, который используется только в страховани (итал.-расписка, квитанция). Полис | I V V генеральный разовый (на товар и грузы) (для мед. учреждения) Условия договора страхования принято делить на: 1) Существенные 2) Несущественные Существенными являются те условия, по которым стороны должны достичь соглашения. Существуют условия договора имущественного страхования: 1) предмет (имущество) 2) страховой случай 3) размер страховой суммы 4) срок действия договора страхования Существ. усл. договорами страхования: 1) информация о застрах. лице или само лицо 2) характер страхового случая 3) размер страховой выплаты 4) срок договора страхования ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ В законе об организации страхового дела отсутствуют понятия имущественного страхования, а лишь перечисляются виды имущ. страхования. ГК РФ содержит лишь понятие имущественного страхования, из которого следует. Страхование в силе которого стровщик обязуется возместить страхователю или другому лицу причиненные в случ. страхового случая убытки. Целью имущ. страхования является не возмещение страхователем убытков, а защита материл. положения путем страх. выплаты, которая называется "страховое возмещение". Имущественное страхование является рисковым страхованием. Страховой случай должен обладать признаком вредоносности, что означает, что событие (страховой случай) должно повлечь ухудшение материального положения страхователя вследствие причинения убытков в виде реального ущерба или упущенной выгоды (ст. 15 ГК РФ). Закон об организации страхового дела выделяет три вида имущественного страхования: 1) Страхование имущества - страхование, предметом которого является имущество физ. или юр. лица. 2) Страхование гражданской ответственности - страхование ответственности страхователя перед другими лицами (например ОСАГО). Делится на два вида: а) обязательное страхование гражданской ответсвенности владельцев транспортных средств б) страхование ответствености по договору - ответсвенность перед другим лицом (другое лицо-другая сторона договора) 3) Страхование предпринимательских рисков - риск (политический, экономический, банковский), а именно упущенная выгода. ГК РФ выделяет 3 вида имущ. страхования. Франшиза - размер убытка, предусмотренный договором страхования, в части которой страховщик освобождается от страховой выплаты. Различают 2 вида франшизы: а) условная - при которой страховщик: - если убытки не превышают суммы франшизы, освобождается от выплаты страхового возмещения - если убытки превышают сумму франшизы, обязан возместить их в полном объеме б) безусловная франшиза - франшиза, при которой страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения в части убытков, соответствующей размеру франшизы независимо от того, превышают убытки франшизу или они меньше. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ Личное страхование - страхование, предметом которого выступает сам человек, а в качестве застрахованного лица выступает физическое лицо. Страхователем по личному страхованию может быть как физическое, так и юридическое лицо (очень часто - юр. лица). Застрахованное лицо - лицо, интерес которого страхуется (это всегда физ. лицо). Если в договоре личного страхования не указано застрахованное лицо, то договор считается недействительным. Право на получение страховой выплаты принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования (в пользу выгодоприобретателя). В отличие от застрахованного лица выгодоприобретателем может быть как физическое, так и юридическое лицо. Страховая выплата определяется сторонами договора. Личное страхование может быть как обязательное, так и добровольным. Личное страхование может быть как рисковым, так и безрисковым. СОЦИАЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ Социальное страхование - страхование от соц. рисков, которые выражаются в потере работы и трудоспособности. Особый характер данных рисков выражается в крупномасштабности, массовости и высокой значимости последствий. Предметом социального страхования являются личные, неимущественные блага (трудоспособность, жизнь, здоровье). Объектом соц. страхования является имущ. интерес страхователя, которое заключается в защите от соц. рисков. Соц. страхование может быть обязательным и добровольны. Обязательное соц. страхование- часть гос. системы соц. защиты населения, спецификой которой является осуществляемая в соотв. с ФЗ страхование работающих граждан от возможного изменения их соц. или материальных положений. Основными принципами осущ. соц. страхования являются принципы, которые освещены в ст. 4 ФЗ "об организации страхового дела в РФ". Участники соц. страхования - ст. 6 ФЗ Социальный страховой риск - предполагаемое событие, при наступлении которого осущ. обязательное соц. страхование. Страховые случаи при соц. страховании: - достижение пенсионного возраста - наступление инвалидности - потеря кормильца - заболеваний - травма - несчастный случай на производстве - беременность и роды - рождение ребенка - уход за ребенком в возрасте до 1,5 лет - и другие случаи, не запрещенные законодат. РФ Страховые взносы уплачиваются страхователями на основе Федеральных законов. Страховые выплаты в соц. страховании именуются страховым обеспечением. ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ (ПРОДОЛЖЕНИЕ): (1) Страхование имущества - страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества. Ст. 929 ГК Предметом страхования являются вещи, включая деньги и ценные бумаги, иное имущество, в т.ч. имущественные права. Объектом страхования выступают имущ. интерес. Страхователями могут быть как физ., так и юр. лица, имеющие основанный на законе или ином НПА интерес сохранения имущества. Аналогичные требования предъявляются к выгодоприобретателю. Страховое возмещение при страховании имущества может производиться как в денежной форме, так и путем предоставления имущества аналогичного утраченному. При переходе права на застрахованное имущество к другому лицу права и обязанности по данному договору переходят к лицу, к которому переходят права на имущество. В случае если лицо отказывается от прав и обязанностей по договору страхования, договор страхования расторгается. (2) Страхование гражданской ответственноти: а) Страхование ответственности по обязательствам, возникающим вследствии причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. б) Страхование ответственности за нарушение договора. Страхование ответственности по обязательствам, возникающим вследствии причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. Специфика данной разновидности страхования заключается в том, что здесь имеются два взаимосвязанных обязательства, вытекающие из договора страхования и обязательства, вытекающие в результате причинения вреда. В качестве страхователя может выступать любое физическое или юридическое лицо. Выгодоприобретателем является потерпевшая сторона. Объектом страхования выступает имущественный интерес причинителя вреда. Страховой случай - факт признания страхователя лицом, ответственным за причинение вреда. Страховой случай состоит из следующих элементов: 1) факт причинения вреда 2) признание страхователя виновным в причинении вреда 3) возложение на страхователя обязанности возместить вред Страхование ответственности за нарушение договора состоит в том, что здесь имеются 2 договора: 1) основной договор, в котором страхователь является стороной, несущей определенные обязанности в пользу другой стороны. 2) сам договор страхования Страхователем выступает любое физ. или юр. лицо, которое должно быть стороной по основному договору. Выгодоприобретателем является другая сторона (потерпевшая/кредитор). Объектом страхования является имущественный интерес. Предметом страхования выступает ответственность (имущественная перед другой стороной по основному договору). Страховым случаем является нарушение договора (неисполнение своих обязанностей по договору). Особенностью страхования договорной ответственности является то, что оно допускается в случаях, предусмотренных законодательством РФ. (3) Страхование предпринимательских рисков. Предпринимательский риск - опасность недополучения доходов, а также это опасность возникновения финансовых и материальных потерь в предпринимательской деятельности. Страхователем выступает физ. или юридическое лицо, которое является субъектом предпринимательской деятельности. Предметом страхования выступают убытки, которые могут возникнуть у предпринимателя в результате осущ. прдприн. деятельности. Объектом страхования выступает имущ. интерес страхователя. Страховая сумма носит условный характер. Страховым случаем выступает сам факт убытков, возникших у страхователя в рез. осущ. предпринимательской деятельности