Понятие коммерческого банка. Функции и роль в экономике. Принципы банковской деятельности.

Банк- предприятие, специализирующиеся в области обращения ссудных капиталов(рынок, где покупаются и продаются денежные средства).

Банк(Максютов)- финансовое предприятие, которое работает в сфере обращения с особым самым ликвидным товаром(денежные средства), а также с расчетно-платежными средствами, ценными бумагами, драгоценными металлами и другими финансовыми инструментами.

Банк появился на такой ступени исторического развития, при которых кредитные, денежные и расчетные операции концентрируются в едином центре.

По РФ законодательству(ФЗ о банках и банковской деятельности): кредитная организация, которая имеет право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежные средства физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности, открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц.

Кредитная организация- юридическое лицо, которое для привлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, на основании лицензии банка РФ имеет право осуществлять банковские операции предусмотренные законом.

Некоммерческая кредитная организация(НКО) носит менее универсальный характер, чем банки, и выполняет только определенные банковские операции.

С точки зрения теории, место и роль банков в экономике обеспечивается двумя концепциями:

• По теории финансовых посредников, банк в экономике является финансовым посредником, он взаимодействует с инструментами и индивидами двух типов: экономико расходующими свои ресурсы(доходы больше расходов) и дефицитно расходующими свои средства(расходы больше доходов)

• Теория делегированного мониторинга вытекает из современной экономики, основанной на информации и знаниях. В современной экономике все субъекты предпочитают коммерческую информацию о себе хранить в тайне. Банки работают с клиентами на конфиденциальной основе. Вкладчики делегируют банку право осуществлять мониторинг перспективных заемщиков и согласны поделиться частью возможного будущего дохода, который будет меньше, чем если бы они будут осуществлять этот мониторинг сами.

Функции современного универсального банка:

1. Кредитная

2. Инвестиционное регулирование. Банк выступает соучастником, соучредителем проектов, получает в итоге долю прибыли, а не % за кредит, как в кредитной функции.

3. Платежей и расчетов

4. Депозитная(сберегательная)

5. Трастовая. Траст- доверительное управление чужими активами по договору в течении какого-либо срока. Средства, переданные в доверительное управление, ресурсной базой банка не становиться, они учитываются за балансом. ОФБУ(общие фонды банковского управления)- способ коллективного инвестирования. В рамках ОФБУ средства, переданные в доверительное управление многими лицами, объединяются на праве общей собственности.

6. Брокерская. Банки могут выступать в качестве брокеров, посредников на рынке ценных бумаг или иностранной валюте.

7. Управление потоками количественности(управление счетом клиента)

8. Банковский инвестор(андреррайтинг)- организация выпуска и размещения ценных бумаг клиента.

9. Страхование.

Роль банков в экономической системе.

1. Посредник

2. Роль в осуществлении платежей

3. Гарантом является банк, который берет на себя ответственность по обязательствам своих клиентов, если они не могут погасить их сами.

4. Роль организации, предоставляющие агентские услуги.

5. Социально-политическая. Банк выступает проводником политики государства, направленной на регулирование экономики достижения социальной цели.

Коммерческим банкам присуще двойственная социально-экономическая природа. С одной стороны коммерческое предприятие, ориентированное на получение прибыли, а с другой стороны- элемент инфраструктуры финансово-политического рынка.

Принципы банковской деятельности:

• Самостоятельный выбор своих клиентов, вкладчиков и заемщиков

• Свободное распоряжение собственных и привлеченных ресурсами, а также доходами в рамках закона.

• Кредитование заемщиков в пределах фактически имеющихся у банка ресурсов

• Самостоятельное определение по договоренности с клиентами условий осуществления банковской операции

• Ответственность за результаты своей деятельности перед вкладчиками, акционерами и другими клиентами

• Выполнение своих обязательств в первую очередь перед вкладчиками, другими кредиторами в порядке, установленном законе, в последнюю очередь держателей акций и облигаций

• Стремление к получению прибыли

• Уклонение от риска

• Предпочтение при прочих равных условиях более ликвидных активов к менее ликвидным

• Предпочтения устойчивой и эффективной деятельности на протяжении длительной перспективы краткосрочным локальным результатом

• Необходимость обязательного соблюдения, установленного государственным законом, норм, экономических нормативов и других правил, регулирующих банковскую деятельность.