Финансовое положение

1. меры, предпринимаемые заемщиком для улучшения своего финансового положения,

2. степень зависимости от государственных дотаций,

3. вероятность открытия в ближайшем будущем или фактическое начало процедуры банкротства или ликвидации заемщика,

4. сведения о существенных событиях, затрагивающих финансово-хозяйственную деятельность заемщика, произошедших за период с последней отчетной даты до даты анализа финансового положения заемщика:

   • факты, повлекшие разовое существенное увеличение или уменьшение стоимости активов;

   • факты, повлекшие разовое существенное увеличение чистых убытков;

   • факты разовых сделок, размер которых либо стоимость имущества по которым составляет существенную долю в активах заемщика на дату осуществления сделки (степень существенности событий определяется во внутренних документах кредитной организации);

5. данные о просроченной дебиторской и кредиторской задолженности, непогашенных в срок кредитах и займах, о просроченных собственных векселях заемщика;

6. справка о наличии в составе дебиторской задолженности, а также в составе долгосрочных и краткосрочных финансовых вложений задолженности и вложений в доли (акции) юридических лиц, которые находятся в стадии ликвидации или в отношении которых возбуждено дело о банкротстве на последнюю отчетную дату;

4. Обеспечение (collateral). При оценке обеспечения по кредитной заявке изучается, располагает ли заемщик достаточным капиталом или качественными активами для предоставления необходимого обеспечения по кредиту.

По усмотрению банка может быть заключен договор двойного обеспечения:

- залоговое имущество должно быть застраховано,

- с поручителем может быть заключен договор залога.

5. Условия (condition). Оценка уровня отраслевого риска заемщика. Банк должен знать последние тенденции в отрасли, в которой функционирует заемщик.

Для оценки отрасли и экономических условий большинство банков формируют информационные базы данных на основе сведений, полученных из средств массовой информации и результатов научных исследований по отраслям, в которых функционируют основные заемщики банка.

Критерии оценки уровня отраслевого риска:

1. информация о различных аспектах в деятельности заемщика (сфера бизнеса, отраслевые особенности, специализация на видах продукции или услуг и иные аспекты),

2. общее состояние отрасли, к которой относится заемщик,

3. конкурентное положение заемщика в отрасли,

4. существенная зависимость от одного или нескольких поставщиков или покупателей,

5. значимость заемщика в масштабах региона,

6. зависимость результатов деятельности заемщика от роста цен при покупке товаров и услуг и от падения цен при продаже товаров и услуг.

6. Контроль (control) сводится к получению ответов на следующие вопросы:

- возможность изменения законодательства и его способность негативно повлиять на деятельность заемщика,

- соответствует ли кредитная заявка стандартам банка и требованиям регулирующих органов относительно нормативных ограничений по кредитованию.

Проект заключения о кредитоспособности клиента подготавливает кредитный инспектор и представляет его на заседание Кредитного комитета. Кредитный комитет принимает окончательное решение о возможности и целесообразности выдачи кредита.