2. Принципы банковского кредитования рыночного хозяйства.

Принципы кредитования – это правила, выполнение которых позволяет минимизировать уровень банковского кредитного риска. Базовыми принципами банковского кредитования являются срочность, платность, обеспеченность.

1. Срочность кредитования – представляет собой необходимую форму возвратности кредита, означает, что кредит должен быть возвращен в строго определенный срок. Срок кредитования должен соответствовать времени завершения кругооборота фондов заемщика, для обслуживания которого использовался кредит, и времени поступления выручки на расчетный счет.

Значение принципа срочности состоит в следующем:

1) в макроэкономическом аспекте – от его соблюдения зависит нормальное обеспечение общественного воспроизводства денежными средствами;

2) для банка – обеспечивается:

- требуемый уровень ликвидности баланса,

- возможность своевременного выполнения долговых обязательств перед кредиторами без дополнительного привлечения средств,

- возможность предоставления новой ссуды;

3) для заемщика - формируется положительная кредитная история и открывается возможность получения в банке новых ссуд.

2. Платность - означает, что каждое предприятие-заемщик обязано внести в банк определенную плату за временное использование кредитных ресурсов. При этом финансовые обязательства по ссуде выступают ценой кредита и включают ссудный процент и комиссионные выплаты по обслуживанию кредита.

Значение принципа платности состоит в следующем:

1) для заемщика – оказывает стимулирующее воздействие на организацию хозяйственно-финансовой деятельности, побуждает рационально и эффективно использовать как собственные, так и заемные средства;

2) для банка – обеспечивает покрытие затрат по привлечению кредитных ресурсов и расходов по обслуживанию кредита, а также является основой формирования банковской прибыли.

3. Обеспеченность – означает, что в дополнение к кредитному договору заключается договор обеспечения ссуды, что повышает вероятность возврата заемных средств.

В соответствии с Гражданским Кодексом определены следующие формы обеспечения ссуды:

1) залог – в случае невыполнения или ненадлежащего выполнения заемщиком своих обязательств, кредитор имеет приоритетное право на удовлетворение своих претензий из стоимости предметов залога в соответствии с заключенным договором.

Количественные требования к залогу: сумма кредита должна составлять не более 75% суммы залога (т.к. стоимость предмета залога должна покрывать не только сумму основного долга, но и %, а также расходы банка, связанные с реализацией залога; предмет залога может со временем менять свою рыночную стоимость).

Качественные требования к залогу: предметы залога должны принадлежать заемщику, они должны быть ликвидны, подконтрольны (т.е. не обременены обязательствами), должны быть решены правовые вопросы по реализации залога.

2) поручительство – это обязательство поручителя, оформленное договором в письменной форме, по которому поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части;

3) банковская гарантия – - это письменное обязательство гаранта, выданное по просьбе другого лица (принципала), уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате. В качестве гаранта может выступать банк, небанковская кредитная организация или страховая организация.

4) уступка требования (цессия) – передача первоначальным кредитором (в кредитной сделке является заемщиком) принадлежащего ему требования другому лицу (т.е. банку - новому кредитору) в соответствии с законодательством или условиями договора.

Уступка требования возможна, если передаваемое требование не связано с личностью кредитора (например, требование о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью).