Тема 1. Сутність страхових послуг

  План

1. Сутність, основні ознаки та принципи надання страхових послуг

2.Реалізація страхових послуг Страхові посередники

с/р

1)Страховий фонд суспільства, його сутність та значення.

2)Виникнення страхування та основні етапи його розвитку

4)Еволюція страхування в Україні.

3)Страхове забезпечення. Системи страхового забезпечення

4)Страхова сума, страховий тариф, страховий платіж (премія). Сутність і взаємозв`язок цих понять

1. Сутність, основні ознаки та принципи надання страхових послуг

В сучасних умовах досить часто при здійсненні процесу страхування застосовуються терміни страхові продукти та страхові послуги.

У найбільш загальному значенні під страховою послугою розуміють договірну послугу на визначених умовах, яка полягає у здійсненні відшкодування матеріальних збитків, понесених особою, яка є учасником договірних відносин.

Страховий продукт має свої специфічні ознаки:

1)   єдність, протистояння та залежність інтересів договірних сторін «страховик-страхувальник»;

2)   фактор ймовірності настання страхового випадку;

3)   страхувальник до моменту купівлі страхового продукту не знає про його якісні характеристики і може взяти участь у його створенні;

4)   страховий продукт має певні страхові межі, тобто страховий захист діє протягом певного проміжку часу;

5)   попередня невизначеність страхового відшкодування у розмірі і часі, або взагалі щодо факту настання;

6)    специфіка взаємовідносин сторін (фінансових, правових, морально-етичних), нормою для яких є принцип повної добропорядності. Учасниками договірних відносин в процесі купівлі-продажу страхової послуги є страховик, страхувальник, застрахований та отримувач.

Відповідно до Закону України «Про страхування» страховики - фінансові установи, створені в формі акціонерних, повних, командит-них товариств, або товариств з додатковою відповідальністю згідно із Законом України «Про господарські товариства», які отримали у встановленому порядку ліцензію на здійснення страхової діяльності.

Страхувальники - юридичні особи або громадяни, які уклали із страховиком договори страхування, вносять страхові внески, або є страхувальниками відповідно до законодавства України.

Застрахований - це фізична особа, на користь якої страхувальник уклав із страховиком договір з особистого страхування. Тобто це особа, в житті якої може настати страховий випадок, безпосередньо пов'язаний із цією особою. Застрахований, як правило, повинен надати страховику свою письмову згоду з умовами його страхування.

Отримувач страхового відшкодування (бенефіціар) це страхувальник, застрахований (в особистому страхуванні), потерпілий (при страхуванні відповідальності), інша третя особа, визначена договором страхування.

Надання страхових послуг базується на спеціальних принципах:

1)    принцип вільного вибору страховика і виду страхування;

2)    страховий інтерес і наявність страхового ризику;

3)    принцип найвищої довіри;

4)    відшкодування в межах реально завданих збитків;

5)    франшиза - передбачена договором частина збитків, яка в разі настання страхової події не відшкодовується страховиком;

6)    суброгація - передача страхувальником страховикові прав на стягнення заподіяної шкоди з третіх осіб в межах виплаченої суми;

7)    контрибуція - право страховика звернутися до інших страховиків, які за проданими полісами мають відповідальність перед одним страхувальником, з пропозицією відшкодування;

8)    співстрахування і перестрахування;

9)    диверсифікація - поширення діяльності страховиків за межі основного бізнесу.

Надання страхових послуг може бути здійснене за посередництвом страхових агентів і страхових брокерів.