Тема 7. Имущественное страхование

Под имущественным страхованием в Гражданском кодексе Российской Федерации подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

К имущественному страхованию в полном объеме применимы все классические принципы страхования:

- страхового интереса, то есть наличия юридически обоснованной финансовой заинтересованности страхователя в том, что застраховано;

- высшей добросовестности, то есть обязанности страхователя и страховщика быть предельно честными друг с другом при изложении фактов, имеющих материальное значение;

- возмещения, когда страхователь имеет право получить только компенсацию ущерба, происшедшего в результате страхового события, но не прибыль;

- суброгации, то есть права страховой компании на получение возмещения от виновного лица после производства ею страховой выплаты;

- контрибуции, то есть наличия определенных расчетных отношений между страховыми компаниями в процессе возмещения при выявлении случая двойного страхования;

- непосредственной причины, то есть права страховой организации выплачивать возмещение ущерба только по тем страховым событиям, которые указаны в полисе.

Цель имущественного страхования - возмещение ущерба. Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. В связи с этим встает проблема оценки стоимости страхуемого имущества и определения страховой суммы.

Страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность по договору. Максимальная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется страховой стоимостью страхового интереса ко времени наступления страхового случая. На это обстоятельство следует обратить особое внимание. При страховании ущерба в качестве предмета страхования рассматривается не вещь как таковая, но интерес собственника в ее сохранении. Как правило, оценка страхового интереса совпадает со стоимостью возмещения вещи в том качественном состоянии, в котором она находится на момент страхования. Таким образом, страховая стоимость - это восстановительная стоимость вещи за вычетом износа.

Классическая концепция страхования состоит в том, что страховая сумма по договору не должна быть выше страховой стоимости. В противном случае создается ситуация стимулирования клиента к противоправным действиям для получения страхового возмещения, намного превышающего реальную стоимость имущества.

Может обнаружиться, например, что страховая сумма установ­лена значительно выше страховой стоимости. В этом случае стра­ховщик имеет право потребовать немедленного уменьшения стра­ховой суммы до размеров страховой стоимости при соответствую­щем пропорциональном уменьшении страховой премии.

Если страховая сумма ниже страховой стоимости, то имеет мес­то недострахование. Суть этого явления состоит в том, что клиент оформляет страховку не на полную стоимость имущества на рис­ке, а лишь на ее часть. Отсюда следует, что часть ущерба, пропор­циональная объему недострахования, должна оставаться на счете самого страхователя.

В страховой практике встречаются случаи неоднократного стра­хования. Неоднократное страхование имеет место, если страхует­ся один и тот же интерес против одной и той же опасности в тече­ние одного и того же периода времени в нескольких страховых ком­паниях. Само по себе неоднократное страхование имущества не запрещается законом, однако суммарное страховое возмещение от всех страховщиков такому страхователю не должно превышать страховую сумму. При этом каждый страховщик выплачивает возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества (п.3. ст. 10 Федерального Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Контрибуция -это право страховой компании обратиться к дру­гим страховым компаниям, которые подобным же образом ответ­ственны перед страхователем, с предложением поделить между со­бой расходы по возмещению ущерба. Контрибуция рассчитывает­ся на основе страховой суммы по каждому полису по принципу пропорциональности. Этот же принцип используется при частич­ном ущербе и при пропорциональном страховании. Возможность контрибуции возникает при наличии пяти условий:

- существуют два и более страховых полисов;

- страховые полисы должны покрывать одни и те же страховые интересы;

- полисы должны покрывать общие опасности, являющиеся причиной убытка;

- полисы должны относиться к одному и тому же объекту страхо­вания;

- каждый полис должен быть ответственным по убытку.

При этом страховые договоры вовсе не должны быть полнос­тью идентичными по покрываемым интересам, рискам и объектам. Один полис может “надвигаться” на другой. Например, полис, покрывающий товары в одном месте, может сделать контрибуцию в другой полис, покрывающий повсеместно товары данного стра­хователя.

Договоры имущественного страхования и страхования ответ­ственности часто предусматривают собственное участие страхова­теля в покрытии части ущерба. Формы собственного участия от­личаются от условия пропорционального страхо­вания или “эверидж” тем, что никак не связаны с расчетом соотношения между страховой суммой и страховой стоимостью.

Собственное участие страхователя в покрытии части ущерба освобождает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов. Оно выгодно и для страхователя, так как обеспечивает ему льготное снижение страховых премий.

Самая простая форма собственного участия состоит в том, что страхователь принимает на себя определенный процент любого ущерба. Например, если ущерб составляет 1500 руб., а процент собственного участия страхователя 20%, то страховщик должен возмес­тить страхователю 1200.

Другая форма собственного участия — франшиза используется, когда страхователь принимает участие в ущербе определенной сум­мой. Франшиза — это определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. Различают безусловную и условную франшизу.

При безусловной франшизе страховое возмещение уплачива­ется в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы. Безусловная франшиза может быть очень большой. Крупные промышленные предприятия и концерны используют, как правило, эту форму урегулирования ущерба. При больших разме­рах франшизы на долю страховой компании остаются лишь самые крупные и катастрофические ущербы. В этом случае клиентам пре­доставляются крупные скидки с премий.

Эта форма франшизы широко распространена в страховании гру­зов на транспорте и товаров на складе.

В пределах величины х выплата возмещения не производится. Сверх это­го предела выплачивается полностью весь убыток:

Е=О для S < x,

Е=S - x для S > х.

В случае условной франшизы ущерб не возмещается в пределах франшизы, но когда он превосходит ее, то подлежит возмещению в полном объеме в пределах страховой суммы:

E = 0 для S < x,

E = S для S > x.

Условная франшиза используется преимущественно в медицинском страховании.

Для ограничении суммы, подлежащей выплате в случае ущерба, используется также лимит ответственности страховщика. Лимит вводится в условия договора. Он может быть установлен для отдельных видов страхуемого имущества.

Например, при страховании домашнего имущества страховщик ограничивает страховое покрытие самых дорогих предметов - антиквариата, произведений искусства - определенным процентом от общей стоимости имущества. Лимит может устанавливаться также в фиксированной сумме по отношению к определенным предметам страхования. Так лимитируется страховое покрытие наличности в кассе торгового предприятия.

Существует четыре способа возмещения ущерба: денежное, ремонт, замена, восстановление.

Текст договора страхования обычно представляет страховщику право выбора той или иной формы возмещения ущерба. Чаще всего используется денежная форма возмещения. Но иногда для страховых компаний выгодны "натуральные" формы возмещения ущерба, например, при страховании автомобилей или недвижимости.

Для получения страхового возмещения клиент должен заявить свою претензию по страховому случаю в установленный срок и по установленной форме. Соблюдение срока очень важно в имуще­ственном страховании, так как при запаздывании очень трудно определим первоначальные размеры ущерба.

На страхователе лежит бремя доказательства величины поне­сенного ущерба. В коммерческом страховании на большие суммы проводится экспертиза ущерба. Для этого привлекаются специа­листы-эксперты, которые могут и не работать в данной страховой компании.

При урегулировании ущерба страховщик должен убедиться в том, что:

- претензия относится ко времени страхового покрытия, т. е. стра­ховой полис действовал на момент страхового случая;

- заявитель претензии является действительным страхователем, что далеко не всегда очевидно, особенно при страховании грузов, которые могут быть проданы новому владельцу по пути следова­ния;

- событие застраховано по договору, так как каждый договор покрывает не все, а лишь определенные опасности;

- страхователь предпринял все разумные меры для уменьшения ущерба и в страховом случае нет преднамеренности;

- все дополнительные условия договора были выполнены, напри­мер, по установке сигнализации;

- никакое из исключений из страхового покрытия, установлен­ных договором, не применимо к данному страховому случаю;

- стоимость, приписываемая убытку, является правдоподобной.

Страхование от огня (огневое страхование) наиболее распространено в имущественном страховании.

На страховом рынке России имущество может быть застрахова­но по договору в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхо­вания имущества, заключенный при отсутствии страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении имущества, недействителен.

Объектами страхования могут быть: зда­ния, сооружения, объекты незавершенного строительства, переда­точные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудо­вание, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, домашнее имущество, экспонаты и другое имущество. Договор страхования может заключаться как на все имущество, так и на его часть.