Тема 2. Исторические аспекты страхового права

Некоммерческий тип страхования

Исторически первой и простой формой международных связей являлась внешняя торговля. История показала, что именно эта сфера (морская и наземная международная торговля) вызвала к жизни страхование как осознанную потребность купцов и транспортников.

Страхование имеет длительную историю, на протяжении которой оно из некоммерческого эволюционировало в коммерческий тип.

Некоммерческий тип характеризуется тем, что временные или постоянные союзы страховщиков не ставили перед собой в качестве основной цели извлечение прибыли от страховой сделки и распределение ее между участниками таких союзов.

Коммерческий тип страхования означает, что страховые компании в качестве основной цели своей деятельности преследуют извлечение прибыли и распределение ее между учредителями таких организаций.

Стихийно возникшее в древности некоммерческое страхование в XIV веке переросло постепенно в организованное коммерческое страхование.

Некоммерческий тип страхования охватывает почти всю первоначальную историю человеческого общества - от древнейших времен его первобытного состояния до средневековья включительно. В первобытном обществе создание запасов, например, пищи, воды, топлива на случай непредвиденных стихийных бедствий стало первой осознанной формой некоммерческого страхования.

Документально подтверждены два периода некоммерческого страхования. Первый был связан с рабовладельческим обществом, второй - с феодальным.

Исторические документы свидетельствуют: первичные, начальные формы некоммерческого страхования получили отражение в законах вавилонского царя Хаммурапи (за 2 тысячи лет до н.э.), в соглашениях купцов-корабельщиков стран, расположенных на берегах Персидского залива; Финикии, Древней Греции, Древней Индии, Древнего Египта, Рима. Как правило, заключались разовые соглашения о взаимной помощи участникам торговли, связанных общим караваном, кораблем или группой кораблей, на тот случай, если торговую экспедицию постигнет стихийное бедствие, или разбойное нападение, или кража.

Объектами страхования являлись товары и транспортные средства. Страховым интересом являлось возмещение убытков. Специальных страховщиков не существовало. Страховые взносы никто никому не платил. Но если происходил оговоренный соглашением случай (стихийное бедствие, кража и т.д.), то все непострадавшие участники за свой счет возмещали убыток пострадавшему участнику соглашения.

В эпоху средневековья некоммерческий тип страхования существовал и на Руси. Так, в "Русской правде" были зафиксированы правовые основы страховых отношений в Киевской Руси. Например, община обязана была уплатить возмещение, если на ее территории (округе) происходило убийство, причем убийца оказывался не пойман: за княжеского мужа — 80 гривен (гривна — слиток серебра весом в 1 фунт или 409,536 г), за простого человека 40 гривен. Если убийство совершено не умышленно, а в ссоре или на пиру при людях, то убийца выплачивает денежный штраф также с помощью округи. Если кто отказывался от участия в подушной уплате денежного штрафа (дикой виры), тому округа не помогала в уплате, и тогда он платил за себя сам.

Принцип страхования в указанных положениях “Русской правды" заключается, как видно, в том, что выплата денежного штрафа (дикой веры) в случае убийства члена общины связана с раскладкой штрафа на каждого члена (душу) общины и на несколько лет.

Коммерческий тип страхования

Коммерческим в мировой практике считается такой вид предпринимательской деятельности, который направлен на извлечение прибыли в качестве основной цели, и на распределение ее между учредителями предприятия (любой организационно-правовой формы). Такое положение закреплено в Гражданских кодексах стран с рыночной экономикой. Записано оно и в статье 50 Гражданского Кодекса РФ (часть 1) .

По этому критерию коммерческим страхование становится начиная с XIV века.

Выделяется 3 основных этапа коммерческого страхования в Европе: I этап (ХIУ — конец ХVII вв.) связан с эпохой так называемого первоначального накопления капитала; II этап (конец XVII — конец XIX вв.) связывается с эпохой свободного предпринимательства и свободной конкуренции; III этап (конец XIX — начало XX вв.) связывается с эпохой монополизации предпринимательской деятельности и конкуренции.

На 1 этапе коммерческого страхования, во-первых, услуга по страховой защите превратилась в предмет продажи и купли, то есть в товар, приносящий продавцу прибыль; во-вторых, начинается создание гражданско-правового сопровождения страховых сделок (договор, полис, Венецианский кодекс); в-третьих, заложены основы таких перспективных видов, как страхование ренты и кредитов.

Развитие новых видов и операций страхования в XIV веке, связан­ное со страхованием ради получения прибыли, совершилось прежде всего в морских перевозках в Италии. Ей в XIV веке принадлежала гегемония в торговле со странами Средиземноморья. Быстрота распро­странения морского страхования характеризуется тем, что в 1393 г. только у одного нотариуса в течение недели было заключено 80 стра­ховых договоров.

В это же время морское страхование появляется в Испании и Пор­тугалии. Нотариальная форма морского займа, подтверждающего морскую сделку, заменяется специальным документом, названным страховым полисом. Первый полис, известный истории, был выдан в Барселоне в 1347 году.

Став родиной морского коммерческого страхования, Италия стала страной возникновения других видов коммерческих страховых сделок: страхового пари, страховании ссуд через ссудные кассы и церковные ссудные банки, страхования ренты через государ­ственные займы, получившие название “тонтин”. Важно заметить, что страхование ссуд связано с необходимостью возмещения кредиторами потерь, вытекающих из некредитоспособности отдельного должника. Из этого следует серьезный вывод о том, что Италия явилась колыбелью института капитализации процента, составившего “фундамент" но­вейшего страхования.

Эти богатые события ложатся в основу вывода о превращении стра­хования в “специальный страховой промысел”. Подтверждается этот вывод тем, что в 1468 г. создается Венецианский кодекс морского стра­хования.

В XVII веке центр морского коммерческого страхования перемеща­ется в Англию, что вполне естественно, т.к. к этому времени она становится “владычицей морей”. В 1601 г. здесь принимается право­вой документ, на основе которого стали создаваться специальные суды для разрешения споров по морскому страхованию.

Удачливой оказалась судьба первых ассоциированных форм морского страхования в Англии.

В ХVII веке в Лондоне возникла ассоциация частных страховщиков. Мостом встреч всех лиц, имевших интересы в морском страховании, было кафе, принадлежавшее Эдварду Ллойду. Его именем и была названа эта первая ассоциация частных страховщиков. До 1871г. “Лондонский Ллойд” (Lloyd’s) оставался частной ассоциацией не имевшей юридического лица и управлявшейся комитетом. Однако авторитет ассоциации был таков, что принятый ею в 1719г. “подписной формуляр Ллойда" стал образцом договора для оформления сделок по морскому страхованию в Италии, Германии, Гол­ландии, Франции и России.

Главными итогами, развития страхования можно считать завершение специализации, страхования по трем отраслям (личному, имущест­венному, ответственности); его интернационализацию; станов­ление регулярного перестрахования как института, обеспечиваю­щего финансовую устойчивость страховых операций на национальных и международном страховых рынках.

Страхование в России (исторический аспект).

Первые страховые общества создавались в части страхования от пожаров. Старейшее из них — Рижское общество взаимного страхования от пожаров, организованное в 1765 г. Постепенно в эту сферу стали внедряться западные страховые компании, предлагавшие свои услуги более или менее состоятельным гражданам. В результате отток денег за границу в виде страховых премий достиг настолько ощутимых размеров, что правительство решило ограничить доступ иностранных страховщиков на российский рынок и попытались организовать государственную систему страхования от пожаров.

Государство давало монопольное право на проведение страховой деятельности в определенных районах с той целью, чтобы быстрее создать устойчивую финансовую базу и не распылять страховой капитал по мелким компаниям и иностранным страховщикам.

В первой половине XIX в. появилось страхование жизни. В 1835 г. создано страховое общество “Жизнь”, которое начинает заниматься личным страхованием.

К 1913 г. в России работало около 20 страховых обществ, в том числе три иностранных.

Но не только акционерные страховые общества занимались предоставлением страховых услуг населению. Всего в этой сфере работало свыше 300 страховых организаций, среди которых доминировали земства и общества взаимного страхования.

Страховое дело в дореволюционной России

Организационная система страхования	Вид страховой защиты
Акционерные страховые общества	От огня Транспортное От кражи со взломом Жизни От несчастных случаев
Земское страхование	От пожаров Обязательное окладное Дополнительное Добровольное
Общества взаимного страхования	От огня Морское и речное

Традиционно сильны были связи российских страховщиков с иностранными страховыми компаниями. Они осуществлялись по линии перестрахования. Кроме того, западные страховщики непосредственно присутствовали на российском рынке и участвовали в акционерном капитале страховых обществ.

Революционные события 1917 г. резко изменили всю систему страховой защиты населения. В 1918-1920 гг. была сделана попытка полной ликвидации системы страхования. В 1918 г. страхование во всех его видах и формах было объявлено государственной монополией. Все частные страховые общества (включая общества на взаимности), их имущество и фонды подлежали передаче государству в лице ВСНХ. Только за кооперацией было сохранено право проведения взаимного страхования своего имущества.

Однако овладение техникой страхования оказалось слишком обременительным делом для большевистских кадров, и без того озабоченных проблемами управления развалившимся хозяйством. Поэтому в 1919 г. было отменено страхование жизни с аннулированием всех ранее заключенных договоров, а в декабре 1920 г. полностью отменено государственное имущественное страхование. Вместо него должен был быть внедрен порядок бесплатной государственной помощи натурой для трудовых хозяйств, пострадавших от стихийных бедствий.

Проведение новой экономической политики с марта 1921 г. знаменовало собой восстановление страховой системы. В 1921 г. вышел декрет СНК “О государственном имущественном страховании”, в соответствии с которым был создан Госстрах.

Важное организационное нововведение связано с организацией Ингосстраха. Сначала страхованием внешнеторговых сделок занимался сам Госстрах. Однако его страховой полис не всегда признавался иностранными фирмами в качестве надежной гарантии по контракту. Зарубежные партнеры требовали страховой полис от западных страховых компаний, что стоило немалых денег. В результате было принято решение учредить на деньги российского правительства на подставных лиц две страховые компании за рубежом. Так, в 1925 г. в Лондоне возникло под английской юрисдикцией акционерное общество “Блэкбалст”, а в Германии в 1927 г. — “Черноморско-балтийское транспортное акционерное общество “Софаг”. После окончания Второй мировой войны к Госстраху перешли в качестве репараций акции многих страховых компаний Германии, Австрии, Венгрии и Румынии. В связи с ростом страховой деятельности за рубежом в 1947 г. было принято решение о выделении из структуры Госстраха в качестве отдельного учреждения Управления иностранного страхования СССР (Ингосстрах) со статусом самостоятельного юридического лица.