Страховое право
Тема 1. Введение в курс «Страховое право»
Тема 2. Исторические аспекты страхового права
Тема 3. Государственное регулирование страховой деятельности в России
Тема 4. Источники страхового права
Тема 5. Договор страхования
Тема 6. Обязательное страхование
Тема 7. Имущественное страхование
Тема 8. Личное страхование
Тема 9. Сострахование и перестрахование
Тема 1. Введение в курс «Страховое право»
Процесс общественного разделения труда привел к тому, что общественное производство постоянно порождало все новые и новые отрасли: производство, торговлю, финансы, страхование… соответственно этим отраслям общественного производства из экономических отношений отпочковывались как относительно самостоятельные — финансовые, кредитные, денежные, страховые и др. сферы экономических отношений.
Эта дифференциация внутри системы экономических отношений вызвала выделение из общей юридической науки соответствующих научных дисциплин: финансового права, банковского права, страхового права и др.
Страховое право заняло свою специфическую нишу в системе юридических наук. Место этой ниши определяется тем, что в системе экономических отношений имеется своя иерархия. Она заключается в том, что на первом месте в системе находятся отношения непосредственного производства (способ соединения факторов производства, диктуемый отношениями собственности на средства производства); на втором месте — отношения распределения факторов производства, произведенной продукции и доходов владельцев средств производства; на третьем — отношения обмена этой продукции на доходы владельцев; на четвертом — отношения потребления этой продукции ее покупателями — потребителями.
(DF) Страховое право – это отрасль права, регулирующая отношения по созданию специальных денежных фондов из взносов физических и юридических лиц и последующему использованию этих фондов для возмещения тем же или другим лицам (выгодоприобретателям, застрахованным лицам) ущерба принаступлении оговоренных неблагоприятных событий (страховых случаев).
Исходя из вышеизложенного, можно сказать, что предметом специальной научной дисциплины "Страховое право" являются правоотношения между субъектов страхового права, возникающие на фазе перераспределения доходов владельцев средств производства.
Страховые отношения имеют исключительную специфику. Во-первых, особенность страхования состоит в том, что оно возникает и функционирует только на основе законов вероятностей. То есть страховщики берут на страховую защиту события, о которых известно, что они могут иметь место; но не известно, где, когда они произойдут, кого именно из страхователей затронут, какой именно ущерб ему нанесут. Во всех остальных экономических отношениях их объект (товар, деньги, проценты и т.д.) во время и пространстве заранее известен и зафиксирован в контракте, то есть принцип вероятности здесь исключен; они строятся на принципе обязательности фактической передачи товара за деньги клиента, при любых условиях (договор купли-продажи, аренды).
Во-вторых, если все виды коммерческих отношений строятся на принципах эквивалентности и обязательности передачи товара, в том числе услуги, за деньги покупателю, то в страховании дело обстоит иначе. Уплатив свои деньги (взнос) страховщику — продавцу, клиент (покупатель услуги) может не получить от страховщика ни материализованной услуги в форме страхового возмещения, ни своих взносов назад, если не произошел страховой случай (событие с отрицательными последствиями, которое записано в договоре рискового страхования и от последствий которого страховался клиент, заплатив взносы). То есть страховые отношения по закону и условиям сделки индивидуальной эквивалентности не предусматривают. Нет такой эквивалентности и в случае получения клиентом страхового возмещения. Так, например, уплаченный страховой взнос может составлять сотые доли процента от страховой суммы, которую получит страхователь при наступлении страхового случая.
Страховая эквивалентность состоит в том, что в конечном счете все взносы, полученные фирмой от клиентов, за тарифный период (скажем, за 5 лет) вернутся к страхователям в виде страховых выплат. Эквивалентность страхования охватывает ту часть страховых взносов, которая используется для создания фонда страховых выплат.
Эти особенности страховых отношений выводят страховое право в дисциплину, отличную от других юридических дисциплин.
Задачи страхования.
По своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от неожиданно наступающих, случайных по своей природе несчастий, сопровождающихся ущербами. Страховые фонды могут формироваться не только в денежной, но и в материальной форме, однако денежная форма наиболее представительна и универсальна.
Страхование – это экономические отношения
Страховой фонд
формирование использование
Создается специальной организацией (страховщиком) для возмещения участникам страхового фонда (страхователям) либо выгодоприобретателям ущерба от чрезвычайных событий.
Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Цель страхования – снять страх за убытки, а не доставить выгоду застрахованному лицу.
Источниками формирования страховых фондов общества являются платежи физических и юридических лиц, взимаемые на обязательной и добровольной основе.
Число рисков, угрожающих обществу и отдельному человеку, так велико, что страховые фонды неизбежно создаются в разных организационных формах и служат для разных целей. Основные организационные формы страховых фондов следующие:
- государственные (госрезервы, внебюджетные фонды социального назначения и т.п.);
- фонды самострахования;
- фонды страховых компаний.
Каждая из этих форм используется на практике и имеет собственную сферу применения.
Государство формирует фонды социального назначения за счет обязательных платежей граждан и работодателей. Эти средства используются в строгом соответствии с установленными нормативами и при наличии определенных условий для материального обеспечения граждан при наступлении нетрудоспособности, старости, заболевании и в других предусмотренных законом случаях. Возможности государства в оказании социальной помощи ограничены. Следует отметить, что в условиях рыночной экономики государство не ставит перед собой цели всесторонней опеки своих граждан. Ответственность за себя, свою семью, свое имущество в основном лежит на самих гражданах, а государство обеспечивает лишь минимум гарантий в рамках проводимой социальной политики.
Фонды самострахования создаются на предприятиях и в домашних хозяйствах на добровольной основе. Исключение составляют лишь определенные организационно-правовые формы предприятий (акционерные общества), для которых законом предписывается создание резервных фондов. Граждане используют для компенсации неожиданных ущербов личные накопления («на черный день»). Этот метод оправдывает себя в случае покрытия потребности в деньгах, размеры и время появления которой заранее известны либо не очень велики. Если же речь идет о серьезных ущербах, то резервные накопления граждан и предприятий оказываются недостаточными для их компенсации.
Самый надежный способ компенсации ущербов, связанных с рисками — это участие в фондах страховых компаний. Фонды страховых компаний образуются на основе передачи им функций страхования со стороны клиентов, которые предпочитают не заниматься самострахованием, а участвовать в коллективных страховых фондах, управляемых профессионалами.
Основные легальные определения содержатся в Законе РФ №4015-1 от 27.11.1992 "Об организации страхового дела в Российской Федерации":
Участники страховых отношений (восемь категорий):
страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели:
страхователями признаются юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования или являющиеся страхователями в силу закона;
застрахованное лицо – это «третье лицо», в пользу которого страхователь заключил договор личного страхования со страховщиком. Застрахованным может быть и сам страхователь, если он страхует собственные интересы, либо лица, которых он застраховал: его дети, родственники; наемные работники предпринимателя;
выгодоприобретатель –это назначенное страхователем физическое или юридическое лицо для получения страховых выплат по договорам страхования. При страховании гражданской ответственности выгодоприобретатель – всегда лицо, которому причинен вред.
2) страховщик – юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензию на осуществление страховой деятельности. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты.
3) общества взаимного страхования: создаются в соответствии с Федеральным законом «О взаимном страховании»; форма лицензируемой страховой деятельности, при которой страховая защита физических и юридических лиц осуществляется при вступлении в это общество в качестве его участника.
4) страховой агент: гражданин Российской Федерации, осуществляющий свою деятельность на основании гражданско-правового договора или российское юридическое лицо (коммерческая организация), представляющие страховщика в отношениях со страхователем по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями (доверенность!).
5) страховой брокер: гражданин Российской Федерации, зарегистрированный в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуального предпринимателя или российское юридическое лицо (коммерческая организация), представляющая страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя или осуществляющие от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или договоров перестрахования. Страховой брокер не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.
6) страховые актуарии – физические лица, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.
7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности, в настоящее время – Федеральная служба страхового надзора.
8) объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации. Российский союз страховщиков, созданный в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», осуществляет компенсационные выплаты. Всероссийский союз страховщиков - объединяет страховые организации, разрабатывает законопроекты по вопросам страхования. Страховой пул – на основе договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) страховщики могут совместно действовать без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования (страховые и перестраховочные пулы). Например , Сочинский страховой пул объединяет страховщиков, занятых страхованием рисков в рамках подготовки и проведения зимней Олимпиады в Сочи 2014 г.
Согласно статьи 4 Федерального Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования считаются непротиворечащие законодательству РФ имущественные интересы, во-первых, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (объекты личного страхования); во-вторых, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом (объекты имущественного страхования); в-третьих, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физических, а также вреда, причиненного юридическиму лицу (объекты страхования ответственности).
Страховая ответственность — это понятие, обозначающее обязанность страховщика выплатить страхователю, застрахованному лицу страховое возмещение или страховое обеспечение в определенной сумме, если произошли страховые случаи, записанные в общих условиях, правилах и договоре добровольного страхования или в законодательстве для обязательного страхования.
Страховая стоимость — действительная стоимость застрахованного имущества, исчисляемая различно, в зависимости от действующего в стране законодательства и объекта страхования. Если страховая сумма равна страховой стоимости, то имущество застраховано полностью, если меньше — то часть ответственности остается на собственном риске страхователя.
Страховая сумма — денежная сумма, на которую страхователь страхует объект страхования, то есть сумма. адекватная страховому интересу и страховому риску. Страховая сумма не должна превышать страховую стоимость, поскольку, согласно ст. 10 Федерального Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование на величину этого превышения недействительно.
Страховой интерес — мера материальной заинтересованности страхователя в сохранении имущества и/или дохода (своего или третьих лиц) с помощью страхования. При заключении договора страхователь обязан иметь страховой интерес или иметь в виду его появление до наступления страхового случая.
Страховой тариф — ставка страхового взноса (платежа) с единицы страховой суммы или с объекта страхования. По обязательным видам страхования устанавливается законодательно, по добровольным — страховщиком. возможно, по согласованию со страхователем.
Страховой ущерб — потери страхователя, выраженные в денежной форме, причиной которых послужила реализация страхового риска. Различают прямой ущерб в виде наступившего изменения состояния объекта страхования и косвенный или скрытый, проявляющийся как следствие прямого ущерба.