- •Ю. Фогельсон
- •ВВЕДЕНИЕ В СТРАХОВОЕ ПРАВО. Просто о сложном
- •2-е издание.
- •Москва, БИК, 2001
- •Содержание
- •От автора.
- •Глава 1. Что такое страхование.
- •§1. Основные понятия страхования.
- •А. Интересы и их защита.
- •Б. Страховой интерес.
- •А. Событие на случай которого производится страхование.
- •Б. Финансовая основа страхования.
- •§2. Различные виды и формы страхования и история их развития.
- •А. Отличие имущественного страхования от личного. Б. Три вида имущественного страхования.
- •В. Страховая стоимость.
- •А. Особенности личного страхования
- •а) Отличия от имущественного страхования. б) Публичность договора личного страхования.
- •Б. Страховые события при личном страховании.
- •А. Отличие обязательного страхования от добровольного. Б. Правила, по которым ведутся обязательное и добровольное страхование.
- •А. Из истории развития личного страхования.
- •Б. Из истории развития страхования имущества.
- •§3. Страхование с юридической точки зрения.
- •А. Обязанность и обязательство.
- •а) Различие юридических конструкций “обязанность” и “обязательство” б) Третье лицо в обязательстве.
- •Б. Договор вообще и договор страхования в частности
- •Глава 2. Участники страховых отношений.
- •§4. Основные участники страховых отношений
- •А. Страховщик.
- •Б. Страхователь.
- •А. Выгодоприобретатель
- •Б. Застрахованное лицо
- •А. Права и обязанности страховщика и страхователя
- •Б. Права и обязанности третьих лиц.
- •а) Права и обязанности выгодоприобретателя. б) Права застрахованного лица.
- •§5. Страховые посредники.
- •А. Страховой агент.
- •а) Полномочия агента и их оформление. б) Ответственность агента и его вознаграждение.
- •Б. Страховой брокер.
- •§6. Участие государства в страховой деятельности.
- •Глава 3. Как работает страховая компания
- •§7. Сбор страховой премии.
- •А. Страхование - платная услуга.
- •Б. Уплата страховой премии и ее размер.
- •В. Возврат внесенной страховой премии.
- •А. Основной принцип расчета тарифа.
- •а) Структура тарифной ставки. б) Приницип эквивалентности.
- •Б. Тариф по рисковому страхованию.
- •а) Убыточность страховой суммы. б) Рисковая надбавка.
- •В. Тариф по накопительному страхованию жизни.
- •§8. Cтраховые выплаты
- •А. Страховой случай и выплата
- •Б. Отказ в выплате
- •А. Урегулирование убытков.
- •Б. Как и когда страховщик обязан произвести выплату.
- •А. Размер причиненного вреда и страховая сумма.
- •Б. Платежи сверх страховой суммы.
- •а) Возмещение расходов страхователя, произведенных для уменьшение убытков. б) Платежи сверх страховой суммы при морском страховании.
- •§9. Финансы страховой компании.
- •А. Что такое страховые резервы.
- •Б. Виды страховых резервов.
- •А. Собственные средства страховщика - основа его финансовой устойчивости.
- •Б. Страховой портфель и страховой марткетинг.
- •а) Страховой портфель. б) Страховой маркетинг.
- •Глава 4. Договор страхования.
- •§10. Заключение и прекращение договоров страхования. Их действительность.
- •А. О заключении договоров вообще.
- •Б. Заключение договора страхования. Страховой полис.
- •В. Действие договора страхования.
- •Г. Прекращение договора страхования.
- •А. Недействительность договоров.
- •Б. Недействительность договоров страхования и их отдельных условий.
- •§11. Условия договора страхования.
- •А. Еще раз о том, что такое существенные условия договора. Б. Предмет договора страхования.
- •В. Условия, названные существенными в ГК.
- •Г. Условия, которые одна из сторон считает существенными.
- •А. Что такое Правила страхования.
- •Б. Для кого обязательны Правила страхования.
- •Глава 5. Медицинское и пенсионное страхование.
- •§12. Медицинское страхование.
- •А. Два основных принципа страхования в приложении к медицинской помощи.
- •Б. Объем ответственности страховщика при медицинском страховании.
- •а) Программа медицинского страхования вместо страховой суммы.
- •А. Схема взаимоотношений участников медицинского страхования.
- •Б. Повышение качества медицинской помощи за счет средств страховых резервов.
- •А. Общее понятие об обязательном медицинском страховании.
- •а) Общественная роль ОМС б) Механизм ОМС.
- •Б. Фонды ОМС
- •§13. Пенсионное страхование.
- •А. Пенсии - вид накопительного страхования
- •Б. Управление пенсионными деньгами.
- •А. Негосударственные пенсионные фонды (НПФ).
- •А. От назначения пенсий к пенсионному страхованию.
- •а) Необходимость реформы. б) Содержание реформы.
- •Б. Именные пенсионные счета в системе государственных пенсий.
- •В. Переход, запланированный Правительством.
- •1. Страховой интерес и страховая защита
- •А. Интересы и их защита.
- •Б. Страховой интерес.
- •а) Страхование без страхового интереса невозможно.
- •б) Определение страхового интереса.
- •в) Интересы, страхование которых запрещено.
- •2. Страховые события и страховые резервы.
- •А. Событие, на случай которого производится страхование.
- •а) Значение случайности в страховании.
- •б) Для кого страховое событие должно быть случайным.
- •в) Неопределенность термина “страховой риск”.
- •Б. Финансовая основа страхования.
- •а) Страховая премия (взносы).
- •б) Страховые резервы.
- •в) Почему страховой бизнес выгоден всем.
- •2. Страховые события и страховые резервы
- •А. Событие на случай которого производится страхование
- •а) Значение случайности в страховании
- •б) Для кого страховое событие должно быть случайным
- •в) Неопределенность термина “страховой риск”
- •Б. Финансовая основа страхования
- •а) Страховая премия (взносы)
- •б) Страховые резервы.
- •в) Почему страховой бизнес выгоден всем
- •Глава 1. Что такое страхование §2. Различные виды и формы страхования и история их развития.
- •1. Имущественное страхование.
- •А. Отличие имущественного страхования от личного.
- •Б. Три вида имущественного страхования.
- •а) Выделенные виды имущественного страхования.
- •б) Страхование имущества.
- •в)Страхование ответственности.
- •г) Страхование предпринимательского риска.
- •В. Страховая стоимость.
- •а) Нельзя страховать на сумму выше страховой стоимости
- •б) Определение страховой стоимости.
- •в) Страхование от разных опасностей.
- •2. Личное страхование
- •А. Особенности личного страхования
- •а) Отличия от имущественного страхования
- •б) Публичность договора личного страхования
- •Б. Страховые события при личном страховании
- •а) Страхование жизни
- •б) Страхование от несчастных случаев и болезней
- •в) Страхование на случай других событий в жизни застрахованного
- •3. Обязательная и добровольная формы страхования
- •А. Отличие обязательного страхования от добровольного
- •Б. Правила, по которым ведутся обязательное и добровольное страхование
- •а) Интересы, которые могут быть объектом обязательного и добровольного страхования
- •б) За чей счет производятся обязательное и добровольное страхование
- •в) Для кого обязательно обязательное страхование
- •4. Взаимное страхование
- •А. Коммерческое и некоммерческое страхование>
- •Б. Доверие - один из главных элементов страховых отношений
- •5. Некоторые примеры из истории страховых отношений.
- •А. Из истории развития личного страхования
- •а) Страхование жизни
- •б) Страхование от несчастных случаев и болезней
- •б) Морское страхование в Англии. Ллойд
- •§3. Страхование с юридической точки зрения
- •1. О юридической точке зрения вообще
- •А. Содержание слова “юридический
- •Б. Нормативный контроль за поведением людей
- •В. Формализация правил поведения с помощью моделей
- •Г. Процедура применения принуждения
- •Д. Резюме
- •2. Договоры страхования
- •А. Обязанность и обязательство
- •а) Различие юридических конструкций "обязанность" и "обязательство"
- •б) Третье лицо в обязательстве. третье лицо играет важную роль в страховых обязательствах
- •Б. Договор вообще и договор страхования в частности.
- •а) Возникновение обязательств по соглашению сторон.
- •б) Страховые отношения являются договорными.
- •§4. Основные участники страховых отношений
- •1. Состав основных участников
- •2. Стороны договора страхования
- •А. Страховщик.
- •а) Страховщиком может быть только российская компания.
- •б) Лицензия
- •в) Вкратце о правилах страхования и тарифах.
- •г) Последствия работы без лицензии.
- •д) Сострахование.
- •Б. Страхователь
- •а) Страхователь - это лицо, участвующее в согласовании условий договора
- •б) Как узнать о том, что вы - страхователь
- •3. Третьи лица в договоре страхования
- •А .Выгодоприобретатель
- •а) Кто такой выгодоприобретатель
- •б) Как становятся выгодоприобретателем
- •в) Замена выгодоприобретателя
- •г) Как узнать о том, что вы - выгодоприобретатель
- •Б.Застрахованное лицо
- •а) Кто такой застрахованный и как им становятся
- •б) Замена застрахованного
- •в) Как узнать о том, что вы - застрахованный
- •ИТОГОВАЯ ТАБЛИЦА
- •Возможности участия третьих лиц в договоре страхования
- •ИТОГОВАЯ ТАБЛИЦА
- •Возможности замены третьих лиц в договоре страхования
- •Глава 1. Что такое страхование §4. Основные участники страховых отношений.
- •4. Права и обязанности основных участников
- •А. Права и обязанности страховщика и страхователя
- •а) Обязанность страховщика своевременно произвести страховую выплату и связанные с ней права и обязанности
- •б) Обязанность страхователя своевременно уплатить премию (взносы)
- •в) Право страховщика на оценку страхового риска и обязанность страхователя ему в этом способствовать
- •г) Обязанность страхователя принимать меры для уменьшения убытков и связанные с этим права и обязанности.
- •д) Обязанность страхователя своевременно сообщать страховщику о страховых случаях.
- •е) Суброгация
- •ж) О других правах и обязанностях
- •Б. Права и обязанности третьих лиц
- •а) Права и обязанности выгодоприобретателя
- •б) Права застрахованного лица
- •1. Страховое посредничество
- •А. Цель и формы страхового посредничества
- •Б. Юридическое представление о предпринимательстве а) Предпринимательская деятельность, как ее понимают юристы
- •б) Трудовая деятельность не является предпринимательской
- •в) Регистрация предпринимательской деятельности
- •г) Главное отличие страхового агента от брокера
- •2. Страховые агенты и страховые брокеры
- •А. Страховой агент
- •а) Полномочия агента и их оформление
- •б) Ответственность агента и его вознаграждение
- •Б. Страховой брокер
- •а) Брокер, в отличие от агента, выполняет комиссионное поручение
- •б) Регистрация деятельности страховых брокеров в органе страхового надзора.
- •в) Функции, которые выполняет страховой брокер
- •1. Нормативные правовые акты
- •А. Что такое нормативные правовые акты
- •Б. Какими нормативными актами регулируется страхование
- •В. Общие нормативные акты по страхованию
- •Г. Специальные нормативные акты по страхованию
- •Д. Где публикуются нормативные акты по страхованию
- •2. Надзор за страховой деятельностью
- •А. Краткая история отечественного органа страхового надзора
- •Б. Функции страхового надзора
- •а) Лицензирование страховщиков и аудиторов
- •б) Регистрация страховых брокеров
- •в) Издание специализированных нормативных актов по страхованию
- •г) Контроль за текущей деятельностью страховщиков
- •1. Страховая премия (взносы)
- •А. Страхование - платная услуга
- •а) Платные и бесплатные услуги
- •б) Формирование цены страховой услуги
- •Б. Уплата страховой премии и ее размер
- •а) Рисковое и накопительное страхование
- •б) Как рассчитывается страховая премия
- •в) Взнос в иностранной валюте
- •г) Неденежные страховые взносы
- •д) Уплата первого страхового взноса и действие страховой защиты
- •В. Возврат внесенной страховой премии
- •а) Возврат по объективным причинам
- •б) Возврат по договоренности. Выкупная сумма
- •2. Страховой тариф
- •А. Основной принцип расчета тарифа
- •а) Структура тарифной ставки
- •б) Принцип эквивалентности
- •Б. Тариф по рисковому страхованию
- •а) Убыточность страховой суммы
- •б) Рисковая надбавка
- •В. Тариф по накопительному страхованию жизни
- •а) Эквивалентность и норма доходности при накопительном страховании
- •б) Эквивалентность и случайность при накопительном страховании
- •в) Таблицы смертности
- •1. Обязанность страховщика произвести выплату
- •А. Страховой случай и выплата
- •а) Обязанность произвести выплату возникает у страховщика только при страховом случае
- •б) Различие между страховым случаем и фактом причинения вреда
- •в) Причинная связь между возникшей опасностью и фактом причинения вреда
- •Б. Отказ в выплате
- •а) Право страховщика отказать в выплате
- •б) Обязанность отказать в выплате. Компромиссные выплаты
- •2. Осуществление выплаты
- •А. Урегулирование убытков
- •а) Уведомление страховщика о наступлении страхового событи
- •б) Уменьшение убытков от страхового случая
- •в) страховое расследование
- •в) Обеспечение суброгации
- •Б. Как и когда страховщик обязан произвести выплату
- •а) Страховое возмещение
- •б) Страховое обеспечение
- •в) Срок выплаты и ответственность за просрочку
- •3. Размер выплаты
- •А. Размер причиненного вреда
- •а) Ограниченная ответственность страховщика
- •б) Размер выплаты. Соотношение между размером выплаты, размером вреда, страховой суммой и страховой стоимостью
- •в) Франшиза
- •Б. Платежи сверх страховой суммы
- •а) Возмещение расходов страхователя, произведенных для уменьшения убытков
- •б) Платежи сверх страховой суммы при морском страховании
- •1. Страховые резервы
- •А. Что такое страховые резервы
- •а) Страховые резервы - часть имущества страхощика
- •б) Формирование резервов
- •в) Размещение резервов
- •г) Регулирование размещения резервов в современной России
- •д) Ссуды страхователям по договорам страхования жизни
- •Б. Виды страховых резервов
- •а) Незаработанная страховая премия
- •б) Резервы для урегулирования убытков
- •в) Резерв предупредительных мероприятий
- •г) Резерв по страхованию жизни
- •§9. Финансы страховой компании
- •2. Собственные средства страховщика и его финансовая устойчивость
- •А. Собственные средства страховщика - основа его финансовой устойчивости
- •а) Резерв платежеспособности страховщика
- •б) Откуда у страховщика берутся собственные средства
- •в) Уставный капитал
- •г) Прибыль страховщика
- •д) Другие источники резерва платежеспособности страховщика
- •Б. Страховой портфель и страховой марткетинг
- •а) Страховой портфель
- •б) Страховой маркетинг
- •§10. Заключение и прекращение договоров страхования. Их действительность.
- •1. Заключение и прекращение договоров страхования
- •А. О заключении договоров вообще
- •а) Согласование существенных условий договора.
- •б) Реальные и консенсуальные договоры
- •Б. Заключение договора страхования. Страховой полис
- •а) Способы согласования условий договора страхования
- •б) Что такое страховой полис, страховой сертификат
- •В. Действие договора страхования
- •а) Начало действия договора страхования. Роль страхового взноса
- •б) Когда уплата взноса является обязательством
- •в) Срок действия договора и и срок действия страховой защиты
- •Г. Прекращение договора страхования
- •а) В каких случаях прекращается договор страхования
- •б) Последствия прекращения договора
- •2. Недействительность договоров страхования
- •А. Недействительность договоров
- •а) Оспоримые и ничтожные договоры
- •б) Общие последствия недействительности договоров
- •в) Причины, по которым договоры могут быть недействительными
- •г) Отличие недействительного договора от незаключенного или не вступившего в силу
- •Б. Недействительность договоров страхования и их отдельных условий
- •3. Действие договора страхования и налогообложение страховщиков.
- •2. Правила страхования
- •А. Что такое Правила страхования
- •а) Правила страхования разрабатывает и утверждает сам страховщик
- •б) Условия договора страхования и Правила страхования
- •Б. Для кого обязательны Правила страхования
- •а) Обязательность Правил страхования для страховщика
- •б) Обязательность Правил страхования для страхователя (выгодоприобретателя)
- •Глава 5. Медицинское и пенсионное страхование
- •§12. Медицинское страхование
- •1. Первая цель страховой медицины - доступность медицинских услуг
- •А. Два основных принципа страхования в приложении к медицинской помощи
- •а) Страховой интерес
- •б) Случайность страхового события и цена страховой услуги
- •Б. Объем ответственности страховщика при медицинском страховании
- •а) Программа медицинского страхования вместо страховой суммы
- •2. Вторая цель страховой медицины - повышение качества медицинского обслуживания
- •А. Схема взаимоотношений участников медицинского страхования
- •а) Особенности состава участников медицинского страхования
- •б) Медицинские учреждения
- •в) Застрахованные лица
- •г) Договор медицинского страхования
- •д) Договор с медучреждением. Контроль качества медицинской помощи
- •Б. Повышение качества медицинской помощи за счет средств страховых резервов а) Страховые резервы страховой медицинской организации.
- •б) Использование средств резерва предупредительных мероприятий
- •3. Обязательное медицинское страхование
- •А. Общее понятие об обязательном медицинском страховании
- •а) Общественная роль ОМС
- •б) Механизм ОМС
- •Б. Фонды ОМС
- •а) Проблемы, возникающие при переходе к страховой медицине
- •б) Роль фондов ОМС
- •в) Задачи и функции фондов ОМС
- •г) Резюме
- •1. Пенсионное страхование - это накопление денег и управление ими
- •А. Пенсии - вид накопительного страхования
- •а) Пенсионные схемы
- •б) Принципы, на которых основан пенсионный бизнес
- •Б. Управление пенсионными деньгами
- •а) Отделение функции накопления от функции управления деньгами
- •б) Государственный контроль за управлением пенсионными деньгами
- •2. Пенсионные фонды
- •А. Негосударственные пенсионные фонды (НПФ)
- •а) НПФ - некоммерческая организация
- •б) Взаимоотношения НПФ с клиентами
- •в) Надежность компании, управляющей активами НПФ
- •г) Взаимоотношения компании с НПФ
- •д) Контроль за деятельностью НПФ и управляющих компаний
- •Б. Государственный пенсионный фонд (ПФР)
- •а) Правовое положение ПФР
- •б) Платежи работодателей и работников в ПФР
- •3. Реформа пенсионного обеспечения
- •А. От назначения пенсий к пенсионному страхованию
- •а) Необходимость реформы
- •б) Содержание реформы
- •Б. Именные пенсионные счета в системе государственных пенсий
- •В. Переход, запланированный Правительством
возникает при исполнении договора. И наоборот - условия, определенные в общей форме порождают неоднозначность толкования и сопутствующие ей конфликты.
д) Контроль за деятельностью НПФ и управляющих компаний
Деятельность НПФ и управляющих компаний подлежит лицензированию, как и деятельность страховщиков, однако, лицензии им выдает не орган страхового надзора, а другой надзорный орган - Инспекция негосударственных пенсионных фондов при Минтруда РФ. При этом, если страховщик сначала должен зарегистрироваться в качестве юридического лица, а затем подавать документы на лицензию, то для НПФ дело поставлено иначе. НПФ сначала подает документы в Инспекцию на экспертизу на предмет будущего получения лицензии и только после положительного результата экспертизы НПФ зарегистрируют в качестве юридического лица. После регистрации НПФ подает уже зарегистрированные документы на получение лицензии. Таким образом, прежде чем получить разрешение на сбор пенсионных денег, документы НПФ проходят двойной контроль.
Имеется целый ряд требований, которым должны удовлетворять НПФ и управляющие компании, чтобы получить лицензию. Они касаются, прежде всего, уставного капитала, так как на первоначальном этапе только уставный капитал в состоянии обеспечить выполнение фондом своих обязательств. В настоящее время уставный капитал НПФ не может быть меньше 5 тысяч минимальных размеров оплаты труда т.е около 420 тыс.рублей, но планируется увеличение его до 20 тысяч минимальных размеров оплаты труда, т.е. примерно до 2 млн.рублей. Все требования к фондам и правила лицензирования интересующиеся могут найти в “Положении о лицензировании деятельности НПФ и компаний по управлению активами НПФ”, утвержденном Постановлением Правительства РФ от 07.08.95 № 792 и во "Временном положении о порядке регистрации уставов НПФ”, утвержденных Инспекцией НПФ 15.12.95
Кроме контроля со стороны государства, НПФ и управляющие компании контролируются также и Попечительским советом. Предусмотрены ежегодные аудиторские проверки, как для НПФ так и для управляющих компаний. Таким образом, пенсионные деньги находятся под неусыпным вниманием общества. Это, конечно, не означает, что их нельзя украсть - украсть можно все что угодно. Но структура управления пенсионными деньгами такова, что украсть пенсионные деньги трудно, труднее, чем обычные. Следовательно, по принципу наименьшего действия, и усилия мошенников будут направлены на тот объект, с которым легче справиться.
Б. Государственный пенсионный фонд (ПФР)
а) Правовое положение ПФР
Во всех странах существует государственная пенсионная система. У нас она реализуется через специализированное государственное учреждение - государственный внебюджетный Пенсионный фонд Российской Федерации (ПФР) - он аккумулирует обязательные пенсионные взносы и все государственные пенсии выплачиваются только через него.
Пенсионный фонд РФ образован Постановлением Верховного Совета РФ в 1991 г. и действует на основании Положения, утвержденного при создании фонда. В соответствии с этим Положением ПФР является финансово-кредитным учреждением с правами юридического лица. Руководит фондом государственный чиновник в ранге министра, хотя формально ПФР не входит в структуры Правительства, а независим от них. Средства фонда находятся в государственной собственности.
Формально к функциям ПФР относится как накопление, так и управление накопленными пенсионными деньгами, но их, как мы знаем, постоянно не хватает для регулярной выплаты пенсий, поэтому пока бессмысленно говорить о выгодном размещении денег.
б) Платежи работодателей и работников в ПФР
Работодатели и работники обязаны платить в ПФР взносы. Работодатели - 28% от фонда оплаты труда, а работники - 1% о начисленной зарплаты. Формально взносы называются страховыми, но в настоящее время система пенсионного обеспечения не является страховой.
ПФР в отношении сбора этих взносов предоставлены такие же драконовские права, как и налоговым органам. Предусмотрена огромная пеня за просрочку уплаты взносов. Когда собранных взносов не хватает на выплату пенсий, начинают требовать платить взносы в ПФР со все новых и новых выплат гражданам. Дело дошло до того, что требуют перечислять взносы в ПФР с сумм начисленной, но не выплаченной зарплаты и Высший арбитражный суд поддерживает ПФР в этом отношении. Предприятие, которому не хватает денег на выплату зарплаты все же должно платить пенсионные взносы. Из всего этого видно, что сегодня пенсионные взносы в ПФР - это просто дополнительный налог на работодателей и работников, так как в конечном счете известно лишь, что денег в ПФР не хватает, но ни работодателям (формально страхователям) ни работникам (формально застрахованным лицам) не известно, каким образом расходуются собранные ими деньги.