Например, компании, занимающиеся страхованием автотранспорта часто имеют при себе авторемонтные мастерские. Такие мастерские устраняют последствия аварий застрахованных автомашин по ценам, значительно более низким, чем рыночные, так как они находятся на дотации страховой компании (ниже будет рассказано, как для такой дотации можно использовать один из видов резервов страховщика). В этом случае цена ремонта, подлежащая возмещению страховщиком будет значительно меньше, чем если бы ремонт производился в независимом автосервисе. Расходы страховой компании составляют возмещение плюс дотация мастерской и в итоге при правильном экономическом расчете страховая компания может выгадать значительные суммы.
Транспортные организации, перевозящие грузы, страхуют свою ответственность за кражу, порчу, повреждение груза при перевозке. Эти события, как известно, происходят часто и страховые компании, страхующие подобные интересы несут большие убытки. Страховщики в таких случаях нанимают в помощь перевозчику квалифицированных адвокатов, чтобы помочь ему в суде снизить размер своей ответственности. Затраты на адвокатов оказываются в итоге значительно меньшими, чем расходы на выплату возмещения.
Для того, чтобы страховщик мог таким образом уменьшить убытки от страхового случая, а следовательно и свои расходы, предусмотрено, что страхователь должен выполнять все указания страховщика, направленные на уменьшение убытков. Об этих обязанностях страхователя уже говорилось в четвертом параграфе при обсуждении его прав и обязанностей.
в) страховое расследование
Страховая выплата производится, если в результате наступления страхового события застрахованному интересу причинен вред. Поэтому и для страхователя и для страховщика очень важно точно знать действительно ли наступившее событие является страховым и действительно ли вред застрахованному интересу причинен именно в результате наступления этого события. Страховщику это необходимо знать для того, чтобы не выплачивать лишних денег, если страховой случай на самом деле не произошел или вред причинен не в результате страхового случая
и страхо- вателю и страховщику важно точно знать действи- тельно ли наступил страховой случай
или имеются другие основания для отказа в выплате, а страхователю - для того, чтобы проще было отстаивать свою правоту в суде, если страховщик необоснованно откажет ему в выплате.
У этого вопроса два аспекта - юридический и организационный. С юридической точки зрения очень важно точно сопоставить имеющиеся налицо факты с условиями, согласованными сторонами в договоре и об этом подробно будет рассказано в одиннадцатом параграфе при обсуждении существенных условий договора страхования.
С организационной точки зрения важнейшим является выявление и описание этих фактов в таком виде, чтобы сопоставление фактов с условиями договора можно было произвести быстро и эффективно. Для этого проводится страховое расследование с привлечением специально обученных лиц - аварийных комиссаров (калька с французского названия) или сюрвейеров (от английского слова “surveyor” - обследователь, инспектирующее лицо).
У нас почему-то принято считать, что аварийный комиссар и сюрвейер - разные специалисты. Некоторые полагают, что проведение страхового расследования осуществляет аварийный комиссар, а функция сюрвейра иная - оценка страховых рисков. Однако это не так. Аварийный комиссар и сюрвейер - это разные названия одного и того же. Это хорошо видно, например, из следующего текста “В случае, когда пожар на борту судна затронул груз, и если того пожелает лицо, заявляющее требование, или перевозчик, должен быть проведен сюрвейерский осмотр в соответствии с практикой морских перевозок по поводу причин и обстоятельств пожара, и копия соответствующего отчета должна предоставляться перевозчику или лицу, заявляющему требование, по их запросу”
(Конвенция ООН “О морской перевозке грузов”, заключенная в Гамбурге 31.03.78 статья 5 пункт 4b)
Иногда аварийные комиссары входят в штат самой страховой компании и тогда в компании создается специальное подразделение аварийных комиссаров, но чаще привлекаются аварийные комиссары со стороны. Имеются специализированные независимые сюрвейерские фирмы, для которых проведение страховых расследований - основной вид деятельности. Очень часто в крупных портах, грузовых железнодорожных станциях, грузовых аэровокзалах располагаются подразделения сюрвейерских фирм, которые представляют интересы сразу нескольких страховых
компаний, страхующих перевозки грузов этим видом транспорта. А такие крупные структуры, как, например, Ллойд держат практически во всех морских портах мира своих аварийных комиссаров. Они постоянно перегружены работой, так как при перевозке грузов страховые случаи происходят достаточно часто.
Основные функции аварийного комиссара состоят в следующем:
•расследовать все обстоятельства происшедшего события и высказать свое мнение о том относится ли данное событие к страховым случаям по данному договору;
•определить размер причиненного ущерба;
•собрать максимально возможное количество документальных подтверждений тех фактов, которые ему удалось установить во время расследования.
Товар на складе был застрахован от пожара. Произошел пожар и товар оказался утраченным. В расследовании, которое провели пожарные, товар числился погибшим во время пожара. Однако, аварийные комиссары, расследовавшие этот страховой случай настояли на проведении тщательной экспертизы того, что осталось в результате пожара и выяснилось, что данный товар не погиб во время пожара, так как никаких следов от него в том, что осталось от пожара не было обнаружено. Пожарные расследовали в основном причину пожара, они не нашли доказательств умышленного поджога и не стали возбуждать уголовное дело. По заявлению страховщика в связи с отсутствием остатков от утраченного во время пожара товара прокуратура, тем не менее, возбудила уголовное дело и подтвердилось, что пожар действительно возник случайно от неисправности электропроводки, но выяснилось, что один из работников склада, проявив завидное хладнокровие, украл товар прямо во время пожара. Страховщик, конечно, отказал в выплате, так как товар был застрахован только на случай пожара, но не на случай кражи.
Кроме того, аварийный комиссар, как правило принимает участие в деятельности по уменьшению убытков и способствует тому, чтобы страховщик, возместивший убыток страхователю смог в порядке суброгации в свою очередь потребовать возмещение от лица, виновного в том, что страховой случай произошел. В общем, следует помнить, что при страховых расследованиях аварийный комиссар действует в основном в интересах страховщика, так как именно страховщику он оказывает услуги. Однако иногда, когда факт наступления страхового события выглядит спорным, и страхователи также нанимают аварийных комиссаров - тот, кого
пригласил ты сам всегда постарается выявить как можно больше фактов в твою пользу.
При всей важности работы аварийных комиссаров, следует все же помнить, что не они, а страховая компания принимает решение о выплате и поэтому, если возникли проблемы с выплатой, то разбираться лучше с теми подразделениями страховой компании, которые принимают решение о выплате; в наших условиях - это, как правило, руководство.
в) Обеспечение суброгации
В четвертом параграфе при обсуждении прав и обязанностей страховщика было рассказано о суброгации - переходе к страховщику от страхователя или выгодоприобретателя права требовать возмещения убытков от того, из-за кого убытки произошли и кто несет за это ответственность. Там же был приведен пример, в котором страхователю было отказано в выплате так как соответствующее право требования не перешло к страховщику из-за неправильных действий страхователя. Вот еще один аналогичный пример.
Фирма отправила груз по железной дороге, застраховав его на случай кражи в свою пользу (т.е. выгодоприобретатель не был назначен). Груз был украден, но когда страхователь предъявил страховщику требование о выплате оказалось, что по Уставу железных дорог в случае пропажи груза право требовать от железной дороги возмещение имеет только грузополучатель, а страхователем-то был грузоотправитель. Т.е. к страховщику после выплаты возмещения не могло бы перейти право требования к железной дороге, так как страхователь-грузоотправитель его не имел, а грузополучатель, который имел право требования к железной дороге, не был ни страхователем ни выгодоприобретателем. Грузополучатель мог бы передать свое право требования страхователю-грузоотправителю, сделав специальную передаточную надпись на накладной, но об этом никто не позаботился. Иными словами, сложилась ситуация, в которой при наличии лица, ответственного за убытки - железной дороги - суброгация в принципе не могла произойти и страховщик отказал в выплате. Высший арбитражный суд, до которого дошел страхователь согласился со страховщиком, так как посчитал, что такая ситуация сложилась по вине страхователя, который ничего не предпринял для того, чтобы страховщик смог получить и реализовать требование к железной дороге в порядке суброгации.