2. Вторая цель страховой медицины - повышение качества медицинского обслуживания

При страховании отъезжающих за границу некоторые страховщики оформляют его, как медицинское страхование. Это совершенно неверно. Дело в том, что страховщики, ведущие такой вид страхования не связаны договорными отношениями с медицинскими учреждениями - ни с отечественными, ни с зарубежными. Они заключают договор не с медицинским учреждением, а со специализированной посреднической фирмой, которая сама не оказывает медицинской помощи, но обеспечивает ее оказание. Таким образом, в рамках отношений по этому виду страхования не участвует медицинское учреждение, как того требует Закон “О медицинском страховании...”, т.е. такой вид страхования нельзя считать медицинским. Его можно вести только как личное страхование от несчастных случаев и болезней.

Тем, кто покупает подобные полисы следует обратить на это особое внимание, так как в определенных случаях они могут вдруг оказаться перед фактом недействительности таких полисов. Правда, в практике такие случаи пока не отражены, но это не означает вопервых, что их нет, а во-вторых, что они не могут появиться в ситуациях, самых неподходящих для владельца полиса.

в) Застрахованные лица

Застрахованные лица в медицинском страховании всегда являются выгодоприобретателями, так как именно те, кто застрахован и получают медицинскую помощь. В основном положение застрахованных в медицинском страховании мало чем отличается от положения застрахованных выгодоприобретателей в других видах страхования, но важным отличием является вопрос о возвратности части страхового взноса. В четвертом параграфе при обсуждении прав и обязанностей выгодоприобретателя было отмечено, что выгодоприобретатель, в отличие от страхователя, не имеет права на получение части возвращаемого страхового взноса. В медицинском страховании это не так. Специальная норма статьи 6 Закона “О медицинском страховании...” устанавливает такое право для застрахованного гражданина, если в договоре страхования возможность возврата части взноса предусмотрена.

Обычно, страховщики используют эту возможность для привлечения клиентов. В договор записывается обязательство страховщика вернуть застрахованному ту часть

внесенного взноса, которая фактически не будет израсходована на оплату медицинских услуг. По завершении договора производятся соответствующие расчеты и застрахованным выплачиваются оставшиеся суммы. Если взнос платило предприятие, на котором работает застрахованный, то при получении застрахованным этих денег из них удерживаются налоги и сборы во внебюджетные фонды, так как эти деньги являются денежным доходом, полученным застрахованным. Деньги, которые фактически оплачены за медицинские услуги также, если вдуматься, являются доходом застрахованных, однако в отношении этих денег законом установлено освобождение от налогов и сборов.

Застрахованные (а таковыми являются все граждане России) имеют право на получение гарантированного минимума медицинской помощи по системе обязательного медицинского страхования на всей территории России. Для получения этого гарантированного минимума гражданин должен всегда иметь при себе полис обязательного медицинского страхования. Об этом новом атрибуте нашей жизни следует всегда помнить. Заболев вдалеке от дома - в командировке или на отдыхе - человек может оказаться без медицинской помощи, если у него не будет полиса. Поликлиники и больницы теперь получают деньги не из бюджета, а из специализированных фондов, о которых речь пойдет ниже. Фонды же выдают деньги медицинским учреждениям не огульно, сколько затребовано, а столько, сколько необходимо для лечения больных. Пациенты обращаются в медицинское учреждение, предъявляют в этом учреждении свой полис и подтверждают, как правило, своей подписью, что они действительно получали медицинскую помощь в этом учреждении. Не имея полиса больного, медицинское учреждение не сможет предъявить счет фонду, т.е. будет лечить человека себе в убыток, а у них и так с деньгами дело обстоит не слишком хорошо.

г) Договор медицинского страхования

Договор медицинского страхования отличается от обычного страхового договора, как по степени свободы сторон при его заключении, так и по существенным условиям договора.

Прежде всего, Законом “О медицинском страховании...” закреплено ограничение свободы сторон при выборе формы договора. Договор медицинского страхования (как добровольного, так и обязательного) имеет типовую форму. Для интересующихся - эта форма утверждена Постановлением Правительства РФ № 41 от

23.01.92.