- •Ю. Фогельсон
- •ВВЕДЕНИЕ В СТРАХОВОЕ ПРАВО. Просто о сложном
- •2-е издание.
- •Москва, БИК, 2001
- •Содержание
- •От автора.
- •Глава 1. Что такое страхование.
- •§1. Основные понятия страхования.
- •А. Интересы и их защита.
- •Б. Страховой интерес.
- •А. Событие на случай которого производится страхование.
- •Б. Финансовая основа страхования.
- •§2. Различные виды и формы страхования и история их развития.
- •А. Отличие имущественного страхования от личного. Б. Три вида имущественного страхования.
- •В. Страховая стоимость.
- •А. Особенности личного страхования
- •а) Отличия от имущественного страхования. б) Публичность договора личного страхования.
- •Б. Страховые события при личном страховании.
- •А. Отличие обязательного страхования от добровольного. Б. Правила, по которым ведутся обязательное и добровольное страхование.
- •А. Из истории развития личного страхования.
- •Б. Из истории развития страхования имущества.
- •§3. Страхование с юридической точки зрения.
- •А. Обязанность и обязательство.
- •а) Различие юридических конструкций “обязанность” и “обязательство” б) Третье лицо в обязательстве.
- •Б. Договор вообще и договор страхования в частности
- •Глава 2. Участники страховых отношений.
- •§4. Основные участники страховых отношений
- •А. Страховщик.
- •Б. Страхователь.
- •А. Выгодоприобретатель
- •Б. Застрахованное лицо
- •А. Права и обязанности страховщика и страхователя
- •Б. Права и обязанности третьих лиц.
- •а) Права и обязанности выгодоприобретателя. б) Права застрахованного лица.
- •§5. Страховые посредники.
- •А. Страховой агент.
- •а) Полномочия агента и их оформление. б) Ответственность агента и его вознаграждение.
- •Б. Страховой брокер.
- •§6. Участие государства в страховой деятельности.
- •Глава 3. Как работает страховая компания
- •§7. Сбор страховой премии.
- •А. Страхование - платная услуга.
- •Б. Уплата страховой премии и ее размер.
- •В. Возврат внесенной страховой премии.
- •А. Основной принцип расчета тарифа.
- •а) Структура тарифной ставки. б) Приницип эквивалентности.
- •Б. Тариф по рисковому страхованию.
- •а) Убыточность страховой суммы. б) Рисковая надбавка.
- •В. Тариф по накопительному страхованию жизни.
- •§8. Cтраховые выплаты
- •А. Страховой случай и выплата
- •Б. Отказ в выплате
- •А. Урегулирование убытков.
- •Б. Как и когда страховщик обязан произвести выплату.
- •А. Размер причиненного вреда и страховая сумма.
- •Б. Платежи сверх страховой суммы.
- •а) Возмещение расходов страхователя, произведенных для уменьшение убытков. б) Платежи сверх страховой суммы при морском страховании.
- •§9. Финансы страховой компании.
- •А. Что такое страховые резервы.
- •Б. Виды страховых резервов.
- •А. Собственные средства страховщика - основа его финансовой устойчивости.
- •Б. Страховой портфель и страховой марткетинг.
- •а) Страховой портфель. б) Страховой маркетинг.
- •Глава 4. Договор страхования.
- •§10. Заключение и прекращение договоров страхования. Их действительность.
- •А. О заключении договоров вообще.
- •Б. Заключение договора страхования. Страховой полис.
- •В. Действие договора страхования.
- •Г. Прекращение договора страхования.
- •А. Недействительность договоров.
- •Б. Недействительность договоров страхования и их отдельных условий.
- •§11. Условия договора страхования.
- •А. Еще раз о том, что такое существенные условия договора. Б. Предмет договора страхования.
- •В. Условия, названные существенными в ГК.
- •Г. Условия, которые одна из сторон считает существенными.
- •А. Что такое Правила страхования.
- •Б. Для кого обязательны Правила страхования.
- •Глава 5. Медицинское и пенсионное страхование.
- •§12. Медицинское страхование.
- •А. Два основных принципа страхования в приложении к медицинской помощи.
- •Б. Объем ответственности страховщика при медицинском страховании.
- •а) Программа медицинского страхования вместо страховой суммы.
- •А. Схема взаимоотношений участников медицинского страхования.
- •Б. Повышение качества медицинской помощи за счет средств страховых резервов.
- •А. Общее понятие об обязательном медицинском страховании.
- •а) Общественная роль ОМС б) Механизм ОМС.
- •Б. Фонды ОМС
- •§13. Пенсионное страхование.
- •А. Пенсии - вид накопительного страхования
- •Б. Управление пенсионными деньгами.
- •А. Негосударственные пенсионные фонды (НПФ).
- •А. От назначения пенсий к пенсионному страхованию.
- •а) Необходимость реформы. б) Содержание реформы.
- •Б. Именные пенсионные счета в системе государственных пенсий.
- •В. Переход, запланированный Правительством.
- •1. Страховой интерес и страховая защита
- •А. Интересы и их защита.
- •Б. Страховой интерес.
- •а) Страхование без страхового интереса невозможно.
- •б) Определение страхового интереса.
- •в) Интересы, страхование которых запрещено.
- •2. Страховые события и страховые резервы.
- •А. Событие, на случай которого производится страхование.
- •а) Значение случайности в страховании.
- •б) Для кого страховое событие должно быть случайным.
- •в) Неопределенность термина “страховой риск”.
- •Б. Финансовая основа страхования.
- •а) Страховая премия (взносы).
- •б) Страховые резервы.
- •в) Почему страховой бизнес выгоден всем.
- •2. Страховые события и страховые резервы
- •А. Событие на случай которого производится страхование
- •а) Значение случайности в страховании
- •б) Для кого страховое событие должно быть случайным
- •в) Неопределенность термина “страховой риск”
- •Б. Финансовая основа страхования
- •а) Страховая премия (взносы)
- •б) Страховые резервы.
- •в) Почему страховой бизнес выгоден всем
- •Глава 1. Что такое страхование §2. Различные виды и формы страхования и история их развития.
- •1. Имущественное страхование.
- •А. Отличие имущественного страхования от личного.
- •Б. Три вида имущественного страхования.
- •а) Выделенные виды имущественного страхования.
- •б) Страхование имущества.
- •в)Страхование ответственности.
- •г) Страхование предпринимательского риска.
- •В. Страховая стоимость.
- •а) Нельзя страховать на сумму выше страховой стоимости
- •б) Определение страховой стоимости.
- •в) Страхование от разных опасностей.
- •2. Личное страхование
- •А. Особенности личного страхования
- •а) Отличия от имущественного страхования
- •б) Публичность договора личного страхования
- •Б. Страховые события при личном страховании
- •а) Страхование жизни
- •б) Страхование от несчастных случаев и болезней
- •в) Страхование на случай других событий в жизни застрахованного
- •3. Обязательная и добровольная формы страхования
- •А. Отличие обязательного страхования от добровольного
- •Б. Правила, по которым ведутся обязательное и добровольное страхование
- •а) Интересы, которые могут быть объектом обязательного и добровольного страхования
- •б) За чей счет производятся обязательное и добровольное страхование
- •в) Для кого обязательно обязательное страхование
- •4. Взаимное страхование
- •А. Коммерческое и некоммерческое страхование>
- •Б. Доверие - один из главных элементов страховых отношений
- •5. Некоторые примеры из истории страховых отношений.
- •А. Из истории развития личного страхования
- •а) Страхование жизни
- •б) Страхование от несчастных случаев и болезней
- •б) Морское страхование в Англии. Ллойд
- •§3. Страхование с юридической точки зрения
- •1. О юридической точке зрения вообще
- •А. Содержание слова “юридический
- •Б. Нормативный контроль за поведением людей
- •В. Формализация правил поведения с помощью моделей
- •Г. Процедура применения принуждения
- •Д. Резюме
- •2. Договоры страхования
- •А. Обязанность и обязательство
- •а) Различие юридических конструкций "обязанность" и "обязательство"
- •б) Третье лицо в обязательстве. третье лицо играет важную роль в страховых обязательствах
- •Б. Договор вообще и договор страхования в частности.
- •а) Возникновение обязательств по соглашению сторон.
- •б) Страховые отношения являются договорными.
- •§4. Основные участники страховых отношений
- •1. Состав основных участников
- •2. Стороны договора страхования
- •А. Страховщик.
- •а) Страховщиком может быть только российская компания.
- •б) Лицензия
- •в) Вкратце о правилах страхования и тарифах.
- •г) Последствия работы без лицензии.
- •д) Сострахование.
- •Б. Страхователь
- •а) Страхователь - это лицо, участвующее в согласовании условий договора
- •б) Как узнать о том, что вы - страхователь
- •3. Третьи лица в договоре страхования
- •А .Выгодоприобретатель
- •а) Кто такой выгодоприобретатель
- •б) Как становятся выгодоприобретателем
- •в) Замена выгодоприобретателя
- •г) Как узнать о том, что вы - выгодоприобретатель
- •Б.Застрахованное лицо
- •а) Кто такой застрахованный и как им становятся
- •б) Замена застрахованного
- •в) Как узнать о том, что вы - застрахованный
- •ИТОГОВАЯ ТАБЛИЦА
- •Возможности участия третьих лиц в договоре страхования
- •ИТОГОВАЯ ТАБЛИЦА
- •Возможности замены третьих лиц в договоре страхования
- •Глава 1. Что такое страхование §4. Основные участники страховых отношений.
- •4. Права и обязанности основных участников
- •А. Права и обязанности страховщика и страхователя
- •а) Обязанность страховщика своевременно произвести страховую выплату и связанные с ней права и обязанности
- •б) Обязанность страхователя своевременно уплатить премию (взносы)
- •в) Право страховщика на оценку страхового риска и обязанность страхователя ему в этом способствовать
- •г) Обязанность страхователя принимать меры для уменьшения убытков и связанные с этим права и обязанности.
- •д) Обязанность страхователя своевременно сообщать страховщику о страховых случаях.
- •е) Суброгация
- •ж) О других правах и обязанностях
- •Б. Права и обязанности третьих лиц
- •а) Права и обязанности выгодоприобретателя
- •б) Права застрахованного лица
- •1. Страховое посредничество
- •А. Цель и формы страхового посредничества
- •Б. Юридическое представление о предпринимательстве а) Предпринимательская деятельность, как ее понимают юристы
- •б) Трудовая деятельность не является предпринимательской
- •в) Регистрация предпринимательской деятельности
- •г) Главное отличие страхового агента от брокера
- •2. Страховые агенты и страховые брокеры
- •А. Страховой агент
- •а) Полномочия агента и их оформление
- •б) Ответственность агента и его вознаграждение
- •Б. Страховой брокер
- •а) Брокер, в отличие от агента, выполняет комиссионное поручение
- •б) Регистрация деятельности страховых брокеров в органе страхового надзора.
- •в) Функции, которые выполняет страховой брокер
- •1. Нормативные правовые акты
- •А. Что такое нормативные правовые акты
- •Б. Какими нормативными актами регулируется страхование
- •В. Общие нормативные акты по страхованию
- •Г. Специальные нормативные акты по страхованию
- •Д. Где публикуются нормативные акты по страхованию
- •2. Надзор за страховой деятельностью
- •А. Краткая история отечественного органа страхового надзора
- •Б. Функции страхового надзора
- •а) Лицензирование страховщиков и аудиторов
- •б) Регистрация страховых брокеров
- •в) Издание специализированных нормативных актов по страхованию
- •г) Контроль за текущей деятельностью страховщиков
- •1. Страховая премия (взносы)
- •А. Страхование - платная услуга
- •а) Платные и бесплатные услуги
- •б) Формирование цены страховой услуги
- •Б. Уплата страховой премии и ее размер
- •а) Рисковое и накопительное страхование
- •б) Как рассчитывается страховая премия
- •в) Взнос в иностранной валюте
- •г) Неденежные страховые взносы
- •д) Уплата первого страхового взноса и действие страховой защиты
- •В. Возврат внесенной страховой премии
- •а) Возврат по объективным причинам
- •б) Возврат по договоренности. Выкупная сумма
- •2. Страховой тариф
- •А. Основной принцип расчета тарифа
- •а) Структура тарифной ставки
- •б) Принцип эквивалентности
- •Б. Тариф по рисковому страхованию
- •а) Убыточность страховой суммы
- •б) Рисковая надбавка
- •В. Тариф по накопительному страхованию жизни
- •а) Эквивалентность и норма доходности при накопительном страховании
- •б) Эквивалентность и случайность при накопительном страховании
- •в) Таблицы смертности
- •1. Обязанность страховщика произвести выплату
- •А. Страховой случай и выплата
- •а) Обязанность произвести выплату возникает у страховщика только при страховом случае
- •б) Различие между страховым случаем и фактом причинения вреда
- •в) Причинная связь между возникшей опасностью и фактом причинения вреда
- •Б. Отказ в выплате
- •а) Право страховщика отказать в выплате
- •б) Обязанность отказать в выплате. Компромиссные выплаты
- •2. Осуществление выплаты
- •А. Урегулирование убытков
- •а) Уведомление страховщика о наступлении страхового событи
- •б) Уменьшение убытков от страхового случая
- •в) страховое расследование
- •в) Обеспечение суброгации
- •Б. Как и когда страховщик обязан произвести выплату
- •а) Страховое возмещение
- •б) Страховое обеспечение
- •в) Срок выплаты и ответственность за просрочку
- •3. Размер выплаты
- •А. Размер причиненного вреда
- •а) Ограниченная ответственность страховщика
- •б) Размер выплаты. Соотношение между размером выплаты, размером вреда, страховой суммой и страховой стоимостью
- •в) Франшиза
- •Б. Платежи сверх страховой суммы
- •а) Возмещение расходов страхователя, произведенных для уменьшения убытков
- •б) Платежи сверх страховой суммы при морском страховании
- •1. Страховые резервы
- •А. Что такое страховые резервы
- •а) Страховые резервы - часть имущества страхощика
- •б) Формирование резервов
- •в) Размещение резервов
- •г) Регулирование размещения резервов в современной России
- •д) Ссуды страхователям по договорам страхования жизни
- •Б. Виды страховых резервов
- •а) Незаработанная страховая премия
- •б) Резервы для урегулирования убытков
- •в) Резерв предупредительных мероприятий
- •г) Резерв по страхованию жизни
- •§9. Финансы страховой компании
- •2. Собственные средства страховщика и его финансовая устойчивость
- •А. Собственные средства страховщика - основа его финансовой устойчивости
- •а) Резерв платежеспособности страховщика
- •б) Откуда у страховщика берутся собственные средства
- •в) Уставный капитал
- •г) Прибыль страховщика
- •д) Другие источники резерва платежеспособности страховщика
- •Б. Страховой портфель и страховой марткетинг
- •а) Страховой портфель
- •б) Страховой маркетинг
- •§10. Заключение и прекращение договоров страхования. Их действительность.
- •1. Заключение и прекращение договоров страхования
- •А. О заключении договоров вообще
- •а) Согласование существенных условий договора.
- •б) Реальные и консенсуальные договоры
- •Б. Заключение договора страхования. Страховой полис
- •а) Способы согласования условий договора страхования
- •б) Что такое страховой полис, страховой сертификат
- •В. Действие договора страхования
- •а) Начало действия договора страхования. Роль страхового взноса
- •б) Когда уплата взноса является обязательством
- •в) Срок действия договора и и срок действия страховой защиты
- •Г. Прекращение договора страхования
- •а) В каких случаях прекращается договор страхования
- •б) Последствия прекращения договора
- •2. Недействительность договоров страхования
- •А. Недействительность договоров
- •а) Оспоримые и ничтожные договоры
- •б) Общие последствия недействительности договоров
- •в) Причины, по которым договоры могут быть недействительными
- •г) Отличие недействительного договора от незаключенного или не вступившего в силу
- •Б. Недействительность договоров страхования и их отдельных условий
- •3. Действие договора страхования и налогообложение страховщиков.
- •2. Правила страхования
- •А. Что такое Правила страхования
- •а) Правила страхования разрабатывает и утверждает сам страховщик
- •б) Условия договора страхования и Правила страхования
- •Б. Для кого обязательны Правила страхования
- •а) Обязательность Правил страхования для страховщика
- •б) Обязательность Правил страхования для страхователя (выгодоприобретателя)
- •Глава 5. Медицинское и пенсионное страхование
- •§12. Медицинское страхование
- •1. Первая цель страховой медицины - доступность медицинских услуг
- •А. Два основных принципа страхования в приложении к медицинской помощи
- •а) Страховой интерес
- •б) Случайность страхового события и цена страховой услуги
- •Б. Объем ответственности страховщика при медицинском страховании
- •а) Программа медицинского страхования вместо страховой суммы
- •2. Вторая цель страховой медицины - повышение качества медицинского обслуживания
- •А. Схема взаимоотношений участников медицинского страхования
- •а) Особенности состава участников медицинского страхования
- •б) Медицинские учреждения
- •в) Застрахованные лица
- •г) Договор медицинского страхования
- •д) Договор с медучреждением. Контроль качества медицинской помощи
- •Б. Повышение качества медицинской помощи за счет средств страховых резервов а) Страховые резервы страховой медицинской организации.
- •б) Использование средств резерва предупредительных мероприятий
- •3. Обязательное медицинское страхование
- •А. Общее понятие об обязательном медицинском страховании
- •а) Общественная роль ОМС
- •б) Механизм ОМС
- •Б. Фонды ОМС
- •а) Проблемы, возникающие при переходе к страховой медицине
- •б) Роль фондов ОМС
- •в) Задачи и функции фондов ОМС
- •г) Резюме
- •1. Пенсионное страхование - это накопление денег и управление ими
- •А. Пенсии - вид накопительного страхования
- •а) Пенсионные схемы
- •б) Принципы, на которых основан пенсионный бизнес
- •Б. Управление пенсионными деньгами
- •а) Отделение функции накопления от функции управления деньгами
- •б) Государственный контроль за управлением пенсионными деньгами
- •2. Пенсионные фонды
- •А. Негосударственные пенсионные фонды (НПФ)
- •а) НПФ - некоммерческая организация
- •б) Взаимоотношения НПФ с клиентами
- •в) Надежность компании, управляющей активами НПФ
- •г) Взаимоотношения компании с НПФ
- •д) Контроль за деятельностью НПФ и управляющих компаний
- •Б. Государственный пенсионный фонд (ПФР)
- •а) Правовое положение ПФР
- •б) Платежи работодателей и работников в ПФР
- •3. Реформа пенсионного обеспечения
- •А. От назначения пенсий к пенсионному страхованию
- •а) Необходимость реформы
- •б) Содержание реформы
- •Б. Именные пенсионные счета в системе государственных пенсий
- •В. Переход, запланированный Правительством
сдерживающих факторов. Напротив, древние граждане Рима доверяли друг к другу и, как мы увидим, первыми юридическими лицами, которые они создали были общества взаимного страхования. У жителей Западной Европы взаимное страхование весьма развито, как было оно развито и в дореволюционной России. Но в современной России, по моему мнению, пока, к сожалению, нельзя рассчитывать на скорое развитие этой, очень полезной, формы страхования.
5. Некоторые примеры из истории страховых отношений.
А. Из истории развития личного страхования
а) Страхование жизни
Этот вид страхования возник одним из первых. В древнем Риме примерно в V веке до нашей эры существовали так называемые, погребальные коллегии, своеобразные общества взаимного страхования, как мы их сейчас называем. Смысл существования этих коллегий состоял в том, что каждый из членов коллегии не был в состоянии накопить достаточно средств на свои похороны, но объединившись и внося взносы в рассрочку, они набирали большой капитал. Коллегия от своего имени помещала его в рост под проценты и при смерти каждого из членов такой коллегии, не его семья, а коллегия оплачивала похороны.
Между прочим, подобные коллегии - это не только первые страховщики, но и первые юридические лица, так как они действовали от своего имени, а не от имени своих членов.
В дальнейшем, деятельность подобных коллегий усложнилась - они стали выплачивать определенную сумму денег не только в случае смерти застрахованного лица, но и в случае его дожития до определенного возраста. Причем, эти выплаты носили как разовый, так и регулярный характер. Регулярные выплаты получили название аннуитетов (ежегодных) от латинского слова “annus” (год).
Всредние века механизм аннуитетов использовался финансистами для того, чтобы обойти церковный запрет на ростовщичество (помещение денег под проценты было объявлено церковью одним из семи смертных грехов и для христианина категорически запрещено). Используя механизм аннуитетов, деньги давались не в долг, а без возврата и уплачивались не проценты, а аннуитеты, но выгода от хозяйственной операции сохранялась. Это самый первый пример использования страхования не по его прямому назначению. В дальнейшем мы не раз столкнемся с такими примерами.
ВXI - XIII веках правительства многих государств и вольных городов поняли выгоду такой формы страхования. Они объвляли ее исключительной компетенцией государства и использовали, с одной стороны, для пополнения своих финансов, а с другой стороны для снятия с себя бремени содержания нетрудоспособных. В некоторых городах отчисления в
государственную казну для последующей выплаты аннуитетов были обязательными.
В XVI - XVII веках страхование жизни усложнилось, стало более дифференцированным. При определении схем внесения взносов и выплат стали учитываться возрастные группы. Были разработаны таблицы смертности, на базе которых и строились финансовые расчеты. Однако, смысл всех финансовых проектов был один и тот же - человек вносил определенную сумму денег единовременно или регулярными платежами, а по достижении им (или его детьми) определенного возраста либо в случае его смерти, ему или его детям выплачивалась определенная сумма единовременно или регулярными платежами.
ВИталии эта форма страхования называлась “montes pietatis” (“monte di pieta” по итальянски означает
“ломбард”). Разновидность “montes”, при которой выплата производилась в случае дожития дочери до замужества называлась “montes delli doti” (“doti” означает приданое). При рождении дочери отец вносил в общую кассу определенную сумму, а после достижения 18 лет и замужества дочь получала в десять раз большую сумму. Но в случае, если дочь оставалась незамужней или умирала до 18 лет вклад становился собственностью кассы.
ВГермании в середине XVI века на основе подобных касс приданого были разработаны два финансовых проекта - Бертольдом Гольтцшуэром, бургомистром Нюрнберга и профессором Георгом Обрехтом. Идея состояла в обязательном страховании всех детей определенного сословия. При рождении отец был обязан внести в государственное казначейство определенную сумму, а по достижении определенного возраста застрахованный получал сумму, в несколько раз большую, чем положил его отец при рождении. В случае смерти застрахованного вклад становился собственностью государства. Но эти проекты так и не были реализованы.
Неаполитанский врач Лоренцо Тонти, эмигрировавший во Францию, разработал проект, который по его имени был назван “тонтинные займы”. Этот проект получил широкое распространение и в середине XVII века во Франции было учреждено несколько государственных тонтин. Тонтинные займы считаются началом современного страхования жизни, потому что в них впервые были использованы актуарные расчеты (расчеты страховых взносов на основании статистики страховых случаев).
В дальнейшем не было придумано ничего принципиально нового. Только уточнялась и усложнялась статистика, для расчетов придумывались специальные математические модели, усиливалось правовое регулирование этого вида страхования.
Как мы видим, люди уже давно использует то, что мы сегодня называем пенсией, страховыми вкладами на детей и т.п. И даже обязательное пенсионное страхование, которое считается одним из достижений современного “капитализма с человеческим лицом”, уже существовало в форме аннуитетов в середине XIV века в городах Нордгаузене и Бреславле.
В России страхование жизни развивалось довольно медленно. Только в 1835 г. было учреждено “Российское страховое общество капиталов и доходов”,
которому было даровано исключительное право в течение 20 лет заниматься страхованием жизни с освобождением от всех налогов. В конце XIX века страхованием жизни в России занимались всего шесть российских страховых обществ “Российское”, “Санкт-Петербургское”, “Коммерческое”, “Якорь”, “Россия” и “Заботливость”, два американских “Нью-Йорк” и “Эвитейль” и одно французское “Урбэн”.
б) Страхование от несчастных случаев и болезней
Страхование от несчастных случаев и болезней начало развиваться прежде всего, как защита интересов работающих при различных производственных травмах. В морском праве Висби 1541 г. была норма об обязательном для владельца корабля страховании жизни капитана от несчастного случая на море. В Голландской республике в 1665 г. существовал табель вознаграждения за потерю разных частей тела для наемного войска. Различия в страховых взносах в зависимости от профессии впервые появились в Германии. Немецкие страховые общества делили все профессии на 12 классов по степени опасности - к первому классу относились учителя, а к двенадцатому работники, занимающиеся выработкой взрывчатых веществ.
В основном этот вид страхования использовался различными профессиональными объединениями работающих. В Германии в начале XVIII века встречались союзы взаимопомощи на случай перелома ноги или руки. Поскольку первоначально наемный труд был развит слабо, то первыми профессиональными объединениями были цеховые организации, гильдии, членами которых состояли ремесленники, купцы и т.д. и страхование строилось на основе взаимности. С развитием наемного труда появились профессиональные союзы промышленных рабочих. Эти объединения также стали создавать внутри себя страховые кассы, первоначально, только для защиты интересов своих членов, т.е. на принципах взаимного страхования.
Основное развитие этот вид страхование получил с конца XVIII века в связи с тем, что в этот период наемные рабочие вели активнейшую борьбу за свои права, в том числе и за право на компенсацию при производственной травме и на пособие при временной нетрудоспособности. Этот вид страхования очень скоро стал обязательным и именно с него ведет свою историю все обязательное страхование. В Англии в 1880 г. был принят Акт о гражданской ответственности предпринимателей, в Германии в 1871 г. был принят имперский Закон о гражданской ответственности работодателей.
В России законом от 6 марта 1861 г. вводится обязательная организация страховой кассы на всех казенных горных заводах. Отчисления рабочих в кассу составляли 2-3% от зарплаты. Управление делами кассы было сосредоточено в руках рабочих. В 1888 г. аналогичная система была введена на железных дорогах. Законом от 2 июня 1903 г. система таких касс была распространена практически на все предприятия, использующие наемный труд.
Завершением этого процесса в дореволюционной России стали известные законы от 23 июня 1912 г., которые обязывали уже не самих рабочих, а работодателей страховать своих работников, т.е. была введена система, приближающаяся к существовашей в то время в Европе. Поскольку обязанность вносить страховые взносы возлагалась теперь на работодателей, то страховые кассы утратили характер взаимности и
превратились в солидные учреждения, работающие на коммерческой основе.
Б. Из истории развития страхования имуществаа) Страхование от огня в России
До конца XVIII века в России дома страховались от пожаров у иностранных страховщиков, так как отечественных не существовало. Но пожары в крупных городах были национальным бедствием, т.е. страхование от пожаров считалось в России делом государственным. Первую попытку создать отечественную страховую компанию для огневого страхования зданий предприняла Екатерина II. Кроме защиты на случай пожара была и другая цель - предотвратить утечку капиталов из России. Манифестом от 29 июня 1786 г. был учрежден Государственный заемный банк и при нем открыта Страховая экспедиция для огневого страхования домов. В манифесте было сказано “...запрещаем всякому в чужие государства вывозить деньги во вред или убыток государственный”. Однако, из-за монополизма, государственного регулирования цен на услуги экспедиции и неусыпного над ней надсмотра в 1822 г. Страховая экспедиция закрылась.
Вторая попытка организовать огневое страхование под контролем государства была предпринята в 1798 - 1799 г.г. в Уставах столиц Петербурга и Москвы. В них было положение о передаче огневого страхования в столицах в ведение специальных ассикуранц-контор, но Уставы так и не были введены в действие и попытка не удалась.
В 1827 г. торговый дом “Штиглиц и Ко“ представил Устав Российского страхового общества от огня, который был утвержден 27 июля 1827 г. Общество было освобождено от всех налогов, за исключением пошлины в 25 копеек с каждой 1000 рублей собранной премии. Частное дело пошло лучше и в 1835 г. было учреждено “Второе Российское страховое общество от огня”, которому также были предоставлены значительные привилегии. В 1846 г. было учреждено страховое общество “Саламандра” также с некоторыми привилегиями и затем стали появляться общества страхования от огня без всяких привилегий, так как страховщики научились зарабатывать деньги. Московское страховое общество от огня - 1858 г., Русское страховое общество - 1867 г., Коммерческое страховое общество, Варшавское страховое от огня общество - 1870 г. и т.д.
Конкуренция привела к идее совместных действий и в 1874 г. состоялся съезд представителей обществ, страхующих от огня, на котором было решено вести общую страховую статистику и выработан общий тариф для огневого страхования. Тарифное соглашение вступило в силу в 1875 г., а ведение статистики удалось организовать только в 1884 г.
С развитием огневого страхования возросла страховая стоимость принимаемого на страхование имущества и возникла проблема финансовой устойчивости, о которой еще будет речь в третьей главе. В результате ряда съездов были созданы несколько союзов страховщиков, обеспечивающих взаимопомощь. В 1883 г. был создан Союз городских обществ страхования от огня, который с 1912 г. начал издавать “Вестник взаимного от огня страхования”. В 1890 г. в Пензенский союз городских страховых обществ входило три общества - Пензенское, Иркутское и Тверское, а в 1908 г. - уже 83 общества. В 1909 г. был утвержден Устав союза и он был переименован в “Российский союз обществ взаимного от огня страхования”. В 1913 г. в союз входило уже 124 общества.