страховщик - нет. Здесь страхователя выручает публичность договора личного страхования, о которой говорилось выше. В случае обязательного личного страхования (а именно таких видов обязательного страхования большинство) страховщик не вправе отказать страхователю в заключении договора из-за его публичного характера. Но при обязательном страховании имущества, как, например, космических объектов, положение страхователя может оказаться сложным.
Если лицо, названное в законе в качестве потенциального страхователя не выполнило свою обязанность, то для него наступает целый комплекс неприятнейших последствий. Во-первых, тот, в чью пользу должно быть осуществлено обязательное страхование вправе потребовать его осуществления по суду. Во-вторых, если страхование не осуществлено или осуществлено не так, как положено по закону и предусмотренный законом страховой случай наступил, то от обязанного страховать лица можно потребовать выплатить причитающуюся сумму, как от страховщика. Наконец, если лицом, обязанным осуществить страхование не уплачен соответствующий страховой взнос, то, помимо всего прочего, сумма взноса может быть по суду изъята в бюджет с начислением процентов. Таким образом, санкции предусмотрены довольно жесткие.
4. Взаимное страхование
А. Коммерческое и некоммерческое страхование>
Уже говорилось о том, что, правильно рассчитав величину взноса страховщик, помимо возмещения чужих убытков, может и сам получать прибыль. Однако, не получение прибыли страховщиком является целью страхования, а защита интересов тех, кто вносит страховые взносы. Защита же интересов возможна и без получения прибыли, а просто, путем перераспределения накопленного капитала в пользу того, чей интерес в данный момент пострадал
бесприбыльный, некоммерческий способ защиты интересов называется взаимным страхованием
Такой, бесприбыльный, некоммерческий способ защиты интересов называется взаимным страхованием, так как смысл его состоит в том, что страхователи объединяют свои взносы и тому, с кем произошел страховой случай выплачивается возмещение, т.е. происходит перераспределение собранного капитала, а прибыли не возникает. Для управления собранным капиталом сами страхователи создают общество, членами которого они и становятся. Это общество управляется самими страхователями, оно не ставит и не может ставить в качестве цели получение прибыли от своей деятельности, так как по существу здесь страховщиком является объединение страхователей и сами же страхователи и организуют защиту своих интересов.
Коммерческое страхование отличается от некоммерческого, взаимного страхования тем, что страховщик, организующий и обеспечивающий защиту интересов страхователей, сам не является объединением страхователей и его поведение не зависит от воли страхователей, а
диктуется интересами акционеров, которые вложили свой капитал в страховое дело и рассчитывают на прибыль. Защита интересов страхователей - бизнес страховщика и поэтому он является коммерческой организацией, как правило, акционерным обществом.
Как мы увидим, взаимное страхование возникло значительно раньше коммерческого, акционерного.
Б. Доверие - один из главных элементов страховых отношений
Относительно организации у нас взаимного страхования можно сказать лишь очень немного, так как в современной России, в отличие, кстати сказать, от дореволюционной, этот вид страхования совершенно не развивается. Причины этого просты - отсутствие взаимного доверия.
В Англии, например, наивысшее доверие, как принцип, закреплено прямо в законе и если будет установлено, что кто-то из участников нарушил этот принцип, закон отказывает ему в защите и даже применяет санкции. Это, действительно, можно понять. Ведь только страхователь имеет информацию о том интересе, который он страхует и о том риске, которому подвергается этот интерес и у него много возможностей ввести в
заблуждение страховщика и добиться снижения страхового взноса. С другой стороны, профессиональные вопросы страхования бывают весьма сложными. Страховщик владеет ими гораздо лучше страхователя и может так составить договор, что отказ в выплате станет практически неминуем при любом положении дел, хотя внешне договор может выглядеть стандартным.
Доверие - вообще один из главных элементов страховых взаимоотношений. Если в обычном хозяйственном обороте товаров говорят о взаимной добросовестности и добросовестность предполагается, пока не доказано противоположное, то считается, что в страховании простой добросовестности недостаточно. Требования, которые предъявляют друг к другу участники этих взаимоотношений носят красивое латинское название uberrimae fide - наивысшее доверие Особенно вопрос о доверии касается взаимного страхования. Ведь взаимное страхование - это накопление взносов членов общества взаимного страхования и их инвестирование, причем занимается этим аппарат общества, а проценты на капитал используются на выплаты самим членам общества, деятельность же самого общества носит некоммерческий, бесприбыльный характер, в отличие о деятельности страховщика, которая всегда нацелена на прибыль.
Доверие - вообще один из главных элементов страховых взаимоотношений.
Т.е. если страховщик, за счет повышения цен и получения большей прибыли может как-то компенсировать отсутствие того доверия, которое необходимо в страховании, то общество взаимного страхования этого не может - интерес аппарата общества взаимного страхования составляет только зарплата, которую получают сотрудники. Имеют же дело они с огромными суммами накоплений и могут практически бесконтрольно ими распоряжаться.
Автор, например, ни копейки не отдал бы в распоряжение подобного общества, так как не испытывает доверия к уважаемым российским гражданам ввиду полного отсутствия у многих из них моральных