15. Оформление кредитного договора

Предоставление КБ кредита осуществляется на основе кредитного договора – письменного соглашения между КБ и клиентом, определяющее все стороны отношений между ними по поводу предоставления (получения) ссуды.

Кредитный договор составляется для получения кредита между кредитором и заемщиком (банком и юридическим или физическим лицом) в следующем порядке:

1. Предоставление заемщиком в КБ комплекта документов в следующем составе:

• заявление на выдачу ссуды с указанием суммы кредита, срока и цели;

• технико-экономическое обоснование (ТЭО) потребности в кредите;

• копии контрактов и других документов, подтверждающих цель кредита (в соответствии с ТЭО) и возможности его погашения;

• балансы (годовой и на последнюю отчетную дату), которые используются для определения кредитоспособности и платежеспособности клиента4

• копии учредительных документов, заверенных нотариусом.

• гарантии возврата кредита: гарантийное письмо банка, страховой компании, залог и другие;

• проект кредитного договора по принятой в данном банке форме;

• справка о кредитах, полученных в других банках.

2. Изучение и анализ документов заемщика, которое предполагает следующие действия.

1.1. Оценка кредитоспособности заемщика с применением ряда показателей финансового состояния, например, таких как

коэффициент быстрой ликвидности, К_бл который рассчитывают по формуле:

К_бл = (ДС + Тлр) / ТО, где

ДС – денежные средства;

Тлр - легко реализуемые требования;

ТО - текущие обязательства.

Коэффициент общей ликвидности:

К_ол = (ДС + Тлр + ОСлр) / ТО, где

ОСлр – легко реализуемые оборотные средства.

2.2. На основании расчета данный коэффициентов определяется класс заемщика, например, по нормативам, приведенным в таблице 1, и чем ниже класс, тем меньше сумма и сроки, на которые выдается кредит.

Таблица 1.

Примерные нормативы для определения класса заемщика

Класс заемщика Показатели	I	II	III
Кбл	≥1.5	1<К<1.5	≤1
Кол	≥3.0	2<К<3	≤2

3. Согласование условий кредитного договора.

4. Подписание кредитного договора. Типовой кредитный договор включает следующие разделы:

1. Общие положения, определяющие цель кредитного договора, сумма, процент, срок, форма обеспечения, порядок выдачи и погашения кредита, порядок начисления и уплаты процента.

2. Права и обязанности заемщика, с учетом того, что в части прав заемщик может получить кредит на оговоренных условиях, может обратиться в банк с просьбой об изменении условий договора и при определенных условиях может досрочно погасить ссуду и расторгнуть договор или не выполнять условий КБ. Основные обязанности заемщика включают целевое использование кредита, обеспечение банку доступ к документации по вопросам касающимся кредита, предоставление банку сведений о получении примерных результатов использования ссуды,

3. Права и обязанности банка, которые предполагают такие основные права как возможность проведения проверки обеспечения и целевого использования кредита, прекращение выдачи кредита при нарушении заемщиком его обязательств, взимания с заемщика комиссионных выплаты и изменения процентной ставки. Основные обязанности банка включают предоставление кредита, информирование заемщика об изменении условий договора и в установленный срок начисление процентов по кредиту.

4. Ответственность сторон при нарушении условий договора, которым предусматриваются имущественные последствия при нарушении условий договора.

5. Порядок разрешения споров.

6. Срок действия договора.

7. Юридический адрес сторон.