27 Кредитование с овердрафтом

Овердрафт – это предоставление заемщику (юридическому лицу) денежных средств, путем кредитования банком его расчетного счета, при недостаточности или отсутствии на счете денежных средств, с целью оплаты его расчетных документов.

Клиентам могут быть предоставлены следующие виды овердрафта:

стандартный овердрафт,

овердрафт авансом – предоставляется клиенту, удовлетворяющему требованиям банка, с целью привлечения (возврата) его на рассчетно-кассовое обслуживание,

овердрафт под инкассацию – представляется клиентам, удовлетворяющим требованиям банка и не менее 75% оборотов по кредиту расчетного счета которого составляет инкассируемая денежная выручка (в т.ч. сданная на расчетный счет самим клиентом).

технический овердрафт – представляется клиенту, без учета его финансового состояния, под оформленные на счет заемщика платежи (продажа/покупка валюты на Бирже, до возврата срочного депозита или другие гарантированные поступления на счет клиента).

Требования различных банков к клиентам, при рассмотрении возможности предоставления овердрафта могут отличаться. Примерные условия овердрафта следующие:

клиент должен иметь опыт работы по основному виду деятельности не менее одного года,

должен пользоваться услугами Банка по рассчетно-кассовому обслуживанию в течение последних 6 месяцев, и иметь ненулевые обороты по расчетному счету (кроме авансового овердрафта),

минимальное количество поступлений денежных средств на расчетный счет в Банке (или зачислений инкассируемой выручки) должно быть – не менее 3 (трех) раз в неделю (или 12 поступлений в месяц), (кроме авансового овердрафта),

не иметь к своему расчетному счету неоплаченных требований и/или     поручений (картотеки № 2)

Особенности овердрафта заключаются в следующем:

заемщик не менее одного раза в календарный месяц обязан полностью погашать имеющуюся задолженность по овердрафту, путем зачисления денежных средств на свой расчетный счет. При этом в день погашения, кредитование счета заемщика не осуществляется.

автоматическое погашение кредита на сумму кредитового сальдо расчетного счета заемщика, образовывающуюся в конце каждого операционного дня (после проведения всех расчетов по расчетному счету). В течение дня задержек по оплате очередных платежей нет.

начисление процентов производится на фактическую задолженность по кредиту, что при регулярном поступлении денег значительно снижает задолженность к концу дня и экономит ваши процентные расходы.

28 Функционирование контокоррентного счета

Контокоррент - единый активно-пассивный счет клиента в банке, на котором учитываются все операции банка с клиентом, производимые как за счет собственных средств клиента, так и за счет кредитов банка. На К. отражаются, с одной стороны, ссуды банка и все платежи со счета по поручению клиента, а с другой - средства, поступающие в банк в виде вкладов, возврата ссуд и т.п. Представляет собой сочетание текущего счета со ссудным. Расчеты по К. осуществляются не по каждой отдельной сделке, а периодически (например, ежеквартально) на основе сальдо. Банк, открывая клиенту К.. определяет условия предоставления ему кредита (при дебетовом сальдо счета) или пользования средствами клиента (при кредитовом сальдо счета).

Контокоррент (от ит. conto - счет, corrente -текущий) - особый вид классического банковского кредита для предприятий, организаций и юридических лиц, имеющий определенное сходство с овердрафтом, но по сравнению с ним, не требующий повторного оформления договора по истечению срока кредитования, кредитные отношения продлеваются автоматически.

По договору кредитования для заемщика открывается единый счет – контокоррент, на котором фиксируются все операции между банком и клиентом (списание и поступление средств, ссуды банка, работы по расчетам с бюджетом, возврат ссуд и т.д.). По сути, контокоррентный счет является активно-пассивным, сочетая в себе свойства текущего (для хранения ликвидности) и ссудного (для расчётов по кредиту) счетов. Договор контокоррентного кредита обязательно обозначает лимит средств, который может выдать банк сверх имеющегося на счету, чем больше лимит, тем больше проценты по кредиту.

Непременное условие предоставления контокоррентного кредита – уверенность банка в честности, платежеспособности и стабильном финансовом положении клиента. Данный вид кредитования наиболее часто используется организациями крупного и среднего бизнеса, так как требует достаточно крупного обеспечения (залог имущества, недвижимости, акций и т.д.) и сотрудничества с банком на постоянной длительной основе.