5. Посредники на рынке страховых услуг: агенты и брокеры.

Страховыми посредниками могут быть страховые агенты и страховые брокеры.

Для работы с физическими лицами чаще всего используют агентские сети, а с корпоративными клиентами - брокеров. Кроме того, в современных условиях брокеры часто оказывают посреднические услуги по перестрахованию.

1. Агент выступает как участник рынка со стороны предложения страховых услуг, т.е. для него приоритетными являются интересы страховщика. Страховые агенты работают на страховщика на основании гражданско-правовых договоров (а в ряде случаев - и на основании трудовых договоров). Страховой агент — это представитель страховщика. Он является его сотрудником или работает по поручению, соответственно он получает либо заработную плату, либо вознаграждение. Агент действует от имени и по поручению страховщика, у него обязательно должна быть доверенность страховщика с печатью и датой выдачи. Основное различие между брокером и агентом заключается не в том, что брокер — это

2. Страховой брокер — это предприниматель, который должен зарегистрироваться в уполномоченном государственном органе и органе страхового надзора. В отличие от страховщиков брокеру не нужно получать лицензию, но он должен быть внесен в реестр страховых брокеров. Основное различие состоит в том, что агент действует от имени и по поручению страховщика, а брокер от своего имени, хотя также по поручению. Причем, если страховой агент выполняет поручения страховщика, то брокер может выполнять поручения как страховщика, так и страхователя. Источник дохода брокера — комиссионные.

6. Предпринимательская среда страховой компании: внутренняя среда и внешнее окружение, управляемые и неуправляемые факторы.

Страховой рынок представляет единство двух систем внутренней системы и внешнего окружения. Внутренняя система полностью управляется со стороны страховщика. Внешняя система, или внешнее окружение, состоит из элементов, на которые страховщик может оказывать управляющее воздействие, а также из элементов, не управляемых со стороны страховщика. При этом внешняя среда окружает внутреннюю систему и ограничивает ее.

К внутренней системе относятся: страховые продукты (условия конкретных договоров страхования данного вида), система организации продаж страховых полисов и формирования спроса, гибкая система тарифов, собственная инфраструктура страховщика.

Внешнее окружение рынка - это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие.

Состоит из управляемых и неуправляемых переменных.

Управляемые переменные: рыночный спрос; конкуренция; инфраструктура страховщика, уровень культуры, качество работы с клиентами страховой компании.

Неуправляемые переменные: научно-технический прогресс, государственно-политическое окружение (стабильность государственной и социальной политики), состояние экономики (численность населения, денежная система, валютное положение, уровень жизни населения и т.п.), социально-этическое окружение страхового рынка (уровень страховой культуры, национальные традиции, этнический состав и т.д.), конъюнктура мирового страхового рынка.

7. Правовое регулирование страховой деятельности – должно содействовать утверждению на страховом рынке обществ, имеющих прочную финансовую и правовую основу, и не допускать на рынок фиктивные страховые компании, которые могут нанести ущерб страховому делу.

Правовому регулированию подлежит деятельность страховщиков, перестраховщиков, страховых посредников, страховых организаций, а также потребителей страховых услуг.

Целью правового государственного регулирования является:

1. формирование и развитие эффективного функционирующего рынка страховых услуг.

2. создание необходимых условий для деятельности страховщиков.

3. повышение с помощью страхования социальной и экономической стабильности в обществе.

4. выполнение обязательств сторонами договора страхования.

5. защита внутреннего страхового рынка от деятельности зарубежных страховых компаний.

6. получение государством налогов и сборов от осуществления страховой деятельности

Правовое регулирование осуществляется на основании законов:

1. ФЗ «О страховании в Российской Федерации».

2. Гражданский кодекс РФ.

3. ФЗ «Об организации страхового дела в РФ».

Методы правового регулирования страховой деятельности:

1. принятие законов и других нормативных актов в области страхования.

2. контроль гос.органами за соблюдением законов участниками страхования.

3. регулирование финансовой устойчивости стр.компаний и выполнение ими обязательств перед потребителями страховых услуг.

4. контроль за уплатой налогов и сборов страховыми организациями.

5. наложение санкций на участников страхового рынка, не выполняющих установленные требования.

Все эти функции осуществляет государственный страховой надзор – Министерство финансов РФ, в составе которого функционирует Департамент страхового надзора.

8. Основные формы объединения российских страховщиков. Назначение и формы управления.

Страховые организации могут создаваться в любой организационно-правовой форме, предусмотренной российским законодательством, имеющей статус юридического лица. В соответствии с Гражданским Кодексом РФ это:

1. акционерные (открытые и закрытые) и хозяйственные общества и товарищества имеют общие черты:

- коллективный характер собственности и управления.

- каждый совладелец имеет долю прибыли, распределенную на дивиденды.

- единая схема управления: общее собрание, совет директоров, правление.

- каждый участник предприятия имеет в общем собрании то количество голосов, которое соответствует его доле в уставном капитале.

2. государственные и муниципальные унитарные предприятия – не имеют собственности, имущество находится в государственной или муниципальной собственности и принадлежит компании на праве хозяйственного ведения или оперативного управления.

3. некоммерческие организации – это организации, не имеющие целью извлечение прибыли и не распределяющие полученную прибыль между своими участниками: общества взаимного страхования, страховые фонды (фонд – не имеющая членства некоммерческая организация, учрежденная гражданами и (или) юридическими лицами на основе добровольных имущественных взносов. Целью создания страховых фондов является страхование определенных рисков).