23. Сущность и формы имущественного страхования

Имущественное страхование - это система отношений между страхователем и страховщиком по защите имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Согласно ГК РФ могут быть застрахованы имущественные интересы:

1. Риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.

2. Риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда имуществу других лиц.

3. Риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам.

Имущественным страхованием возмещаются:

• полная стоимость поврежденного или утраченного в результате страхового случая имущества или расходы по восстановлению поврежденного имущества;

• доходы (или их часть), которые не получены страхователем из-за повреждения или утраты имущества в результате страхового случая.

Системы страховой ответственности:

1. система полной отв – ти – применяется при полном страховании им – ва т.е в размере страховой стоимости. Возмещение ущерба выплачивается в полном объеме.

2. Система пропорциональной (долевой) ответственности.

Применяется при частичном страховании объекта, т.е. не на полную стоимость. Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба в какой доли страхуется данное имущество: СВ=У*Сс/Со

СВ - величина страхового возмещения;

Сс - страховая сумма по договору;

У - фактическая сумма ущерба;

Со - страховая оценка объекта (страховая стоимость).

3. Система ответственности по первому риску.

Применяется, когда сложно определить страховую стоимость объекта. Широко испол– ся при страховании ответственности. Страховое возмещение выплачивается в размере ущерба, но в пределах установленной страховой суммы (первый риск). Ущерб сверх страховой суммы - не возмещается (второй риск).

4. По принципу предельной ответственности.

Применяется по страхованию крупных рисков и страховании предпр. и фин. рисков.

Предусматривает возмещение ущерба в твердо установленных границах. Освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер, называется франшизой. Устанавливается минимальный или максимальный франшизный уровень возмещения.

Франшиза устанавливается:

• в абсолютной сумме;

• в процентах к страховой сумме;

• в процентах к величине ущерба.

В практике выделяют:

Условную франшизу. Страховщик освобождается от возмещения ущерба, не превышающего установленной франшизной суммы. Ущерб, превышающий этот уровень, возмещается полностью. Безусловную франшизу. Ущерб возмещается в размере его фактического уровня за вычетом франшизной суммы.

24. Страхование средств транспорта находящихся в собственности граждан.

Проводится на добровольной основе с гражданами не моложе 18 лет.

На страхование принимаются:

• автомобили легковые, грузовые, грузопассажирские;

• автобусы, микроавтобусы, в том числе с прицепами;

• тракторы, включая мотоблоки и мини-тракторы.

Не принимаются на страхование автомобили не прошедшие регистрацию в ГИБДД. Основной договор заключается сроком на 1 год.

Страхование транспортных средств проводится:

1. на случай похищения (краж, угона) - по стоимости транспортного средства с учетом износа;

2. на случай уничтожения - по стоимости транспортного средства с учетом износа, за вычетом стоимости остатков пригодных для использования;

3. на случай повреждения - по стоимости ремонта с учетом процента износа и затрат на спасение транспорта и его транспортировки.

В страховом полисе КАСКО страхования отражаются все 3 риска.

Страхователь может заключить договор страхования транспортного средства от одного или нескольких страховых событий, а также от всех перечисленных случаев. Страхование от риска похищения (угона) производится только вместе с другими рисками на срок не более 12 месяцев.

Транспортное средство может быть застраховано на любую страховую сумму в пределах его страховой стоимости. Тарифные ставки устанавливаются в зависимости от выбора страхователем страхового риска или группы рисков и срока эксплуатации автомобиля.

Страховое возмещение не выплачивается, если страхователь:

1. совершил умышленные действия, направленные на наступление страхового случая;

2. управлял транспортом в состоянии алкогольного, наркотического, или токсического опьянения;

3. не имел документов на право управления;

4. не предъявил страховщику поврежденное средство транспорта;

5. сообщил заведомо ложные сведения о страховом событии.

Страховщики предоставляют следующие полисы ОСАГО:

1. с агрегатной страховой суммой т.е. страховка с вычитаемыми убытками. Предусматривает скидки в размере 50% от страхового платежа.

2. с франшизой – удешевляет полис на 50%.