41.Виды депозитных счетов, открываемых в банке клиентам, их х-ка.

Депозитные операции – операции банков по привлечению ден. ср-в физ. и юр. лиц во вклады на опр. срок или до востребования. Объекты операций – депозиты, т.е. ∑∑ ден. ср-в, к-ые депоненты вносят на банковские счета.

1)депозиты до востребования – ср-ва, к-ые мб востребованы в любой момент без предварительного уведомления банка. Ср-ва с этих счетов используются на текущие хоз. цели; % ставка ниже, чем по срочным вкладам, поскольку ср-ва мб изъяты в любой момент и должны находиться на счете. (Корсчета банков, открываемые друг у друга. Корсчета, открытые нашим банко в др. банках – ностро-счета, корсчета др. банков, открытые в нашем – лоро-счета.)

% по вкладам

(депозитам, = ∑вклада * кол-во дней * % ставка

сертификатам) 365 (366) * 100 %

2)срочные депозиты – ден. ср-ва, привлекаемые в банк на опр. срок, зафиксированный в договоре. При досрочном изъятии срочных вкладов % уменьшается до уровня % вкладов до востребования.

Срочные депозиты: < 30дн.; 31-90дн.; 91-180дн.; 181-1г.; 1-3гг.; > 3лет.

Существуют также условные вклады и депозиты, к-ые подлежат изъятию при наступлении опр. условий, зафиксированных в договоре.

(28)42.Сущность и правовая основа залоговых операций. Виды залога.

Залоговые операции – операции по оформлению, действию и использованию залогового механизма, обеспечивающего возврат кредита. Залоговые операции явл. производными от ссудных и регламентируются ГК РФ и ФЗ «О залоге», в соотв. с к-ым: 1)Право соб-ти на заложенное имущество принадлежит заемщику; 2)Владение заемщиком заложенным имуществом мб непосредственно и опосредованно; 3)Залог может сопровождаться правом расходования. Осн. этапами залогового механизма явл.: 1.Выбор предметов и видов залога; 2.Осуществление оценки предмета залога; 3.Составление и исполнение д-ра залога; 4.Порядок взыскания залога. Предметами залога мб (в зависимости от мат.-вещественного содержания): 1.Залог ТМЦ (материалы, готовая и отгруженная продукция, валюта, золото, антиквариат. Предметы искусства); 2.Залог прочих ТМЦ (ц/б, депозитов, ипотека); 3.Залог имущественных прав (авторское право, право комиссионера на комиссионные, арендодателя – на арендные платежи). Предмет залога дб приемлемым и достаточным. Приемлемость – качественная х-ка залога (предмет залога должен нах-ся в соб-ти заемщика, иметь ден. оценку и быть ликвидным). Достаточность – количественная х-ка (ст-ть залога должна вкл. ∑ кредита, % риски, издержки банка). Разновидностью залога ТМЦ явл. заклад, когда заложенное имущество передается банку на хранение, и банк обязуется осуществлять сохранность ценностей. Кроме того, существует еще и твердый залог, при к-ом заемщик не имеет права расходовать предмет залога.

Оформление залоговой операции.

В соотв. с законодательством д-р залога должен соотв. след. требованиям: 1.Д-р об ипотеке рег-ся в местных органах управления имуществом; 2.Д-р должен содержать срок действия, состав и ст-ть заложенного имущества, его описание, вид залога, способ владения имуществом, права и обязанности сторон.

В д-ре о закладе предусматриваются след. обязанности залогодержателя: 1) осуществление сохранности ценностей; 2)извещать залогодателя об утрате или порче имущества; 3)возвратить предмет заклада при погашении долговых об-в.

В д-ре о залоге предусматривается: 1)залогодержатель может требовать от залогодателя принятие мер по сохранности залога; 2)залогодатель может предоставлять залогодержателю отчет о состоянии имущества; 3)залогодержатель может на месте проверить наличие и состояние заложенного имущества. Последним этапом залоговой операции явл. взыскание залога.

(18)43.Кредитная политика банка. Факторы ее определяющие.

Кредитная политика – д-ть банка как кредитора, осуществляющего размещение ссудного капитала в соотв. со своими интересами. К элементам кредитной политики относят:

1.Цель и задачи. Цель – конечный р-т д-ти банка (получение прибыли, удовлетворение потребности клиента в ср-вах). Задачи:

1)изменение состава банковских кредитов; 2)ускорение их оборачиваемости; 3)повышение удельного веса наиболее обеспеченных кредитов.

2.Выбор направления кредитования. Специализация банка на кредитовании отд. пр-тий, отраслей, сфер экономики, регионов, физ. и юр. лиц, межбанковских кредитов, международном кредитовании.

3.Технология осуществления кредитных сделок. Этапы кредитования.

4.Контроль банка в процессе кредитования. Факторы, опр. кредитную политику: 1.Внешние (экономическая, политическая, соц. ситуация в стране; уровень банковского законодательства, состояние межбанковской конкуренции); 2.Внутренние (ресурсная база банка и ее структура, ликвидность баланса банка, специализация банка, наличие квалифицированного персонала).

КБ имеет право: 1)получать от клиентов д-ты, подтверждающие их платежеспособность; 2)требовать проведение экспертизы по кредитам, предоставленным под строительство, реконструкцию, расширение; 3)прекращать дальнейшую выдачу кредита при нарушении условий кредитного д-ра; 4) объявлять неплатежеспособными заемщиков, систематически допускающих убытки, несвоевременно расплачивающихся с бюджетом, банками и поставщиками.

(52)44.Сущность и этапы проведения операций в порядке документарного инкассо.

Док.инкассо – поручение экспортера банку получить у импортера ∑платежа, предусм. контрактом, против передачи ему товарораспорядительных д-тов и зачислить выручку на счет экспортера.

Расчеты произв. на осн. след. д-тов:

1)счет-фактура (ком.счет) – выписывается экспортером и содержит наим. товара, цену, кол-во, валюту платежа, ∑выручки…

2)отгрузочные д-ты, удостоверяющие отправку товара(авто-, авиа-, ж/д накладные)

3)страховые д-ра

4)серт., свид-ва, подтв. кол-во и качество товара

В междунар. правилах («Унифицированные правила по инкассо»)предусмотрено след:

-доверитель – лицо, к-ое поручает банку осущ. операции по инкассо и передает все необх. д-ты

-банк-ремитент – лицо, к-му доверитель передает д-ты

-инкассирующий(представл.)банк – банк, к-ый передает д-ты плательщику

-плательщик(импортер) – лицо, к-му передаются д-ты в соотв. с инкассовым поручением для оплаты

В инкасс. поручении содержится:

1)полные реквизиты орг-ции-экспортера

2)адрес плательщика

3)∑платежа

4)валюта платежа

5)список прилагаемых д-тов

6)условия передачи д-тов плательщику(платеж или подтв. платежа)

Данная форма выгодна импортерам, поскольку подразумевает оплату товара после получения. Расходы по проведению операции для импортера относ. невелики. Данная форма выгодна и экспортеру,т.к. при этом гарантируется, что товар не перейдет в распоряжение покупателя, пока не будет оплачен.

(5)45.Экономическое содержание и виды пассивных операций.

С помощью пассивных операций банк формирует свои ресурсы (собственные и привлеченные (заемные)).

Исторически пассивные операции играют первичную роль по отношению к активам, т.к. для осуществления активных операций необходимым условием является достаточность ресурсов.

К пассивным операциям относятся:

• Прием вкладов

• Открытие и ведение счетов клиентов, в том числе и банков-корреспондентов

• Выпуск собственных ценных бумаг

• Межбанковское кредитование в том числе и централизованное кредитование (ЦБ)

• Сделки РЕПО – это соглашение об обратном выкупе. Заключается этот договор между банком и фирмой (или предприятием), когда предприятие хочет внести или вложить сумму денег на очень короткий срок, она покупает ценные бумаги у банка на условиях обратноговыкупа.

• Евро-валютные кредиты.

(26)46.Консорциальные кредиты.

Банковские консорциумы – объединения банков различных сфер д-ти для осуществления на совместной основе кредитных, гарантийных и др. кредитно-финансовых операций. Цели создания консорциума: 1.Увеличение масштабов операций; 2.Распределение рисков между банками; 3.Сохранение опр. уровня ликвидности. По достижении своей цели консорциум либо прекращает свою д-ть, либо заключается новый консорциальный д-р. Банки участвуют в консорциальных сделках путем долевого внесения ср-в на финансирование крупномасштабных проектов. Заемщиками таких кредитов выступают крупные хозяйствующие субъекты, вкл. др. банки и гос-во. Состав участников сделки может меняться в зависимости от сложности и длительности проекта. Консорциальные кредиты используются на финансирование бюджетных программ, крупномасштабных инвестиций в такие отрасли, как энергетика, экология, добыча сырья, внедрение инноваций и др. Консорциальный кредит явл. обычным видом кредита, выдается при соблюдении общих принципов кредитования исходя из интересов кредитора и заемщика.

Консорциальные кредиты регулируются след. д-тами:

1.Консорциальный д-р (определяет отношения между участниками консорциума. В нем фикс. факт создания консорциума, цель создания, состав участников, доли внесенных ресурсов, руководство консорциума, права и обязанности, срок действия, порядок решения споров, ответственность сторон. В обязанности организаторов консорциума входит разработка всех аспектов сделки, ее юр. оформление, сосредоточение ср-в участников. Банк-руководитель получает спец. вознаграждение помимо % и комиссионных по осн. сделке).

2.Кредитный д-р;

3.Д-ты, обеспечивающие гарантию возврата кредита (д-р залога, поручительство, гарантия, д-р страхования).

(36)47.Операции КБ с векселями.

Вексель – везусловное письменное долговое обяз-во в строго установленной форме, дающее его владельцу (векселедержателю) бесспорное право требовать от должника(векселедателя) оплаты указанной в векселе суммы.

Виды векселей:

1.коммерч-е векселя(исп в произв деят-ти при купле-продаже товаров к кредит)

2.фин векселя (применяются в кр операциях сюда же отн банковские векселя)

3.фиктивные векселя(поддельные)

4.простой вексель(соло)(об-ва выданные заемщиком на или кредитора)

5.переводной вексель (тратта) (письменный приказ одного лица др лицу уплатить опр сумму третьему лицу)

6.казначейский (вексель эмитир гос-вом)

Операции с векселями

I учет векселя – операция в которой банк принимает от векселедателя вексель и выдает ему сумму за минусом учетного % или дисконта.

При приеме векселей к счету на имя выставляется индоссамент. Все векселя записываются в реестре уст-й формы. Принимаемые векселя принимаются на платежеспособность и правильность оформления. Векселя принимаются к учету только с разрешения руководителя банка. После закл-ся договор и сост акт приема-передачи векселя. погашение векселей производится на осн заявлении переданного плательщику всеемте с актом приема-передачи векселя.

II. ссуды под залог векселей – операция при которой банк выдает клиенту ссуду обеспеч принадлежащими заемщику векселями. В д-ре мд предусмотр сл:

-соотношение между обеспеч по векселям и задолжностью по ссуде

-право банка обращать в погашение долга суммы поступившие в оплату векселей

-право банка разрешать Кл-та замену одних векселей другими.

На векселях принятых в обеспечение ставится штамп «приняты в залог». Ссуда под залог векселей выдается в р-ре 60-90% от суммы векселей принятых в обеспечение. При этом уст сл факторы.:

1.кредитоспособность заемщика

2.платежеспособность векселедателя

3.ликвидность векселя

4.затраты на оформление протеста

При данной форме кредитования оформляется кр договор и договор залога где указывается оценка принятых векселей. В ходе исполнения кр договора заемщик может воспользоваться ср-вами поступившими в оплату векселей однако он должен заменить их адекватн по кач-ву векселями. Если денег от р-ции векселя не хватает для погашения всей задолжности она Мб погашена за счет ср-в с р\с Кл-та.

II вексельный кредит (векселедательский)- предоставляется пр-тиям выступающими покупателями при недостатке собст ср-в для оптаты товаров.схема кредитования выглядит сл образом:

1.банк и заемщик заключают д-р в соответствии с которым банк выписывает краткосрочный вексель (до 6 мес) а заемщик обязуется возвратить в срок полученный в форме векселя кредит вместе с %.

2.в течении срока действия векселя заемщик может передать его др юр лицам в счет оплаты своей задолжности, оформив индоссамент.

3.при наступлении срока погашения векселедержатель предоставляет его в банк

4.банк проверяет вексель и перечисляет сумму в размере номинала за счет векселедержателя.

IV. выпуск банком собственных векселей. Банковский вексель – это ц\б эмитируемая КО и дающая право ее владельцу на получение указанной суммы в уст срок. Для банка вексель явл источником привлечения ср-в а для покупателей – возможностью размещения временно-свободных ден ср-в и получ дохода. От банка не требуется регистрация выпуска векселей или утверждение выпуска и обращения векселей. Векселя: в разовом порядке и сериями, именные и на предъявителя, дисконтные( доход покупателя разница между номиналом и ценой приобретения) и % (доход опр % от номалильн ст-ти)

Преимущество в том что они могут использоваться в кач-ве платежного ср-ва. для приобретения банковского векселя закл договор купли-продажи и после этого покупатель перечисляет ср-ва на счет в банке в безнал или наличной форме.

(29)48.Выдача банками поручительств и гарантий.

Банковская гарантия означает, что банк берет на себя обяз-ва в случае неуплаты Кл-том в срок причитающихся с него платежей произвести платеж за счет своих ср-в и если иное не предусмотрено договором то должник и гарант несут солидарную ответственность. Нормативной базой проведения данных операций явл ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деят-ти» др заноны внутрибанковские инструкции и положения.

Осн субъектами сделки явл:

1)гарант(банк, страховые орг-ции)

2)принципиал(должник заемщик дебитор)

3) бенефициар(получатель кредитор)

Данные операции осуществляются лишь в том случае если в лицензии банка записано право на выдачу гарантий. В банковской практике приминяются сл виды гарантий:

1.безотзывная- не Мб отозвана аннулирована или условия к-ой не Мб изменены без предварительного согласия с банком кредитором.

2.отзывная- Мб отозвана аннулирована условия мю изменены без предв согласия с банком-кредитором

3.прямая-выставляется банком-плательщиком

4.косвенная- выставляется через 3й банк

5.простая- предоставляется банком по поручению своего клиента в пользу контргаранта

6.контргарантия- банк гарант обращается к банку корреспонденту с просьбой выставить контрагенту его Кл-та гарантию

7. синдицированные- исп, когда запрашиваемые суммы гарантий превышают возможность одного банка.

8.ограниченная- гарант отв-т только за часть долговых обяз-в

9.неограниченная- гарант отв по всей сумме долговых обяз-в

10.платежнве-гарантирование платежей по векселям аккредитивам инкассо

11.договорные- подлежат исполнению по контракту

12.условные- выпл-ся только при наступлении опр условий

13.безусловные- никаких условий =)

При определении возможностей и р-ра предоставления гарантии должны учитываться след факторы:

1)р-р собств капитала Кл-та

2)цель и кач-во сделки(в какой сфере работает Кл-т как выполняют платеж)

3)возможность банка взять на себя обязательства по гарантии полностью или частично

2.документальное оформление гарантий

все отношения между кредитором и гарантом определяются в д-ре банковской гарантии. Гарантия оформляется подписанием двухстороннего договора или направлением гаранта кредитору гарантийного письма. Гарантийное письмо – д-т удостоверяющий д-р между кредитором и гарантом. Д-р гарант вкл в себя след: стороны д-ра (дебитор кредитор гарант); об-ва гаранта исполнять свои об-ва; гарантийный случай; момент наступления ответственности; сумма; плата по гарантиям; безусловный/условный характер об-ва; срок прекращения действий гарантии.

Законодательством предусматриваются след. Случаи прекращения об-в гаранта перед кредитором:

1)когда кредитору уплачена сумма по кр договору заемщиком; 2)кредитору выдана сумма на которую выдана гарантия; 3)отказ кредитора от своих прав по гарантиям

За выдачу банковских гарантий заемщик уплачивает комиссионный вознаграждения(4-10% суммы сделки) за проведение сл операций:

-за выплату гарантий

-за подтверждение гарантии

-за изменение условий гарантии

-за исполнение гарантии

(24)49.Межбанковские кредиты.

МБК – привлечение и размещение банками временно свободных ден. ресурсов кредитных учреждений. МБК осуществляется в форме покупки/продажи ресурсов или привлечения депозитов. Торговля кредитными ресурсами может осуществляться через: 1.Фондовые биржи (централизованная торговля, % ставка колеблется); 2.Прямое МБК (банки кредитуют друг друга через корсчета); 3.Рынок валютных кред. ресурсов и депозитов; 4.Кредиты БР. На межбанковском рынке кред. ресурсов используются след. виды % ставок: ставка рефинансирования (ЦБ); ставки аукционных торгов; ставки межбанковского рынка кред. ресурсов (формируются под влиянием спроса/предложения). Ст-ть МБК зависит от: 1)состояния и структуры межбанковского рынка; 2)политики ЦБ; 3)соотношения спроса и предложения на межбанковском рынке; 4)состояния рынка валютных ресурсов. БР предоставляет след. виды кредитов:

1.Однодневные расчетные кредиты (для получения такого кредита КБ должен соотв. след. требованиям: 1)своевременно и в полном объеме выполнять обязательные резервные требования (относительно привлеченных ср-в в руб. и ин.валюте); 2)не иметь просроченной задолженности по кредитам БР и обязательным платежам; 3)своевременно и в полном объеме перечислять плату за право пользования однодневным расчетным кредитом. 2.Кредиты под залог гос. ц/б (в т.ч. ломбардные кредиты БР). КБ дл выдачи такого кредита должен соотв. след. требованиям: 1)иметь достаточное обеспечение по кредиту; 2)в полном объеме выполнять обязательные резервные требования; 3)не иметь просроченной задолженности по кредитам, ранее выданным БР.

Ломбардные кредиты БР предоставляются след. способами: 1) по заявкам банков на получение ломбардного кредита (предоставляются в любой рабочий день по фикс. % ставке, установленный ЦБ); 2)по р-там проведения ломбардного кредитного аукциона (предоставляются после проведения аукциона по % ставке, опр. по итогам аукциона). Основанием для проведения аукциона явл. официальное сообщение БР о проведении аукциона в «Вестнике БР».

Оформление МБК.

Контракты на рынке МБК носят долгосрочный х-р и заключаются на основе генерального соглашения об общих условиях проведения операций на внутреннем валютном и ден. рынках. Кредиты считаются полученными, когда ср-ва зачисляются на корсчет банка заемщика. Для оформления и осуществления д-ти стороны предоставляют друг другу след. д-ты: 1.Нотариально заверенные копии учред. д-тов (Устав, учред. д-р); 2.Нотариально заверенные копии лицензий на осуществление БО; 3.Нотариально заверенные копии карточек образцов подписей и оттисков печати; 4.Бух.баланс, расчет нормативов по состоянию на последнюю отчетную дату; 5.Нотариально заверенную копию свид-ва о гос. рег-ции банка.

Пролонгация МБК в рамках ген. Соглашения не предусматривается. Погашение производится 1 ∑ по окончании срока д-ра. Долгосрочный возврат кредита допускается только с письменного согласия банка-кредитора.

(50)50.Валютная позиция банка. Контроль ЦБ РФ за соблюдением лимитов ОВП.

ОВП возникает в случае кол-венного несовпадения требований и обязательств банка в определенной валюте и представляет собой разницу между их величинами (определяется по данным б/у).

Короткая ОВП (-) – когда требования превышают обязательства, т.е. покупка больше продажи (А-П сальдо)

Длинная ОВП (+) – обязательства превышают требования, т.е. отток валюты превышает ее поступление в банк(А сальдо)

По каждой валюте опред.:

-Чистые позиции (балансовая, позиция спот, срочная, опционная, позиция по гарантиям)

-Совокупная балансовая и внебалансовая позиция

-Определяется рублевый эквивалент совокупных позиций по курсу ЦБ

-Определяется открытая вал. позиция

-Суммируются все длинные и короткие позиции

-Определяется балансирующая позиция в рублях

-Суммарная величина открытых вал. позиций (ОВП)

(4)51.Цели выпуска акций. Процедура эмиссии акций.

В случае если рег-ция эмиссии производится без рег-ции проспекта эмиссии, то процедура эмиссии вкл. в себя: принятие решения о выпуске, рег-ция выпуска ц/б (в ЦБ), изготовление сертификатов ц/б, размещение ц/б, рег-ция отчета об итогах выпуска. В случае если рег-ция эмиссии сопровождается рег-цией проспекта эмиссии, то процедура эмиссии вкл. в себя: принятие решения о выпуске, подготовка проспекта эмиссии, рег-ция выпуска и проспекта эмиссии, раскрытие инф. о выпуске, изготовление сертификатов ц/б, размещение ц/б, рег-ция отчета о выпуске, раскрытие инф. об итогах выпуска. Решение о выпуске ц/б принимается КО сам-но и обязательно закрепляется уставом. Проспект эмиссии готовится правлением банка и подписывается руководителем и главбухом, скрепляется печатью. Проспект эмиссии содержит: 1)общ. данные о КО-эмитенте (название, форма орг-ции, рег. №, № лицензии); 2)данные о финн. положении эмитента (размер прибыли, наличие задолженности); 3)сведения о предстоящем выпуске ц/б (вид, объем, доход). Данные проспекта эмиссии должны соответствовать данным бухучета КО.

Рег-ция выпуска ц/б. Раскрытие инф. о выпуске.

Для рег-ции выпуска ц/б КО предоставляют след. д-ты: 1)заявление; 2)решение о выпуске; 3)проспект эмиссии; 4)копия устава КО; 5)д-ты об уплате налогов; 6)копия договора о ведении реестра владельцев именных ц/б. Основанием для отказа в рег-ции явл. след.: 1)нарушение законодательства; 2)отсутствие необходимых для рег-ции д-тов; 3)предоставление недостоверной инф. Рег-ция выпуска производится в журнале гос. рег-ции ц/б КО. Инф. о проспекте эмиссии дб опубликована и содержать след. данные: 1)наименование эмитента; 2) вид ц/б; 3)сроки начала и завершения размещения; 4)размер уставного капитала. Размещение ц/б производится путем: 1)продажа ц/б и реестров; 2) переоформление ранее внесенных ср-в в акции; 3)замена ранее выпущенных ц/б большей номинальной ст-ти вновь выпускаемыми меньшей номинальной ст-ти и наоборот.

По выпущенным ц/б банки составляют отчет, куда входит след. данные: 1) о КО-эмитенте; 2) о финансовом положении эмитента; 3) о кол-ве реализованных ц/б.

(51)52.Формы и особенности междунар. расчетов по экспортно-импортным операциям клиентов.

Международные расчеты – система рег. платежей по ден. требованиям и об-вам, возникающая между правительствами, юр., физ. лицами разных стран. Осн. место занимают внешнеторг. платежи, платежи по кредитам и инвестициям. Обяз. валютно-фин. условия:

1)выбор валюты цены и валюты платежа

2)условия междунар. расчетов

3)разные ср-ва платежа

4)страхование валютных рисков

5)наименование товаров, д-тов, объем товаров, отв.

Могут осущ.:

-за наличные – оплата экспортных товаров после их отгрузки получателю, платеж произв. против д-тов, подтв. отгрузку товаров, согласно усл. контракта (банк. гарантия, сохранная расписка)

-с предоставлением кредита - коммерческий кредит, кредит экспортера импортеру или выдача аванса импортером экспортеру мб предоставлены на срок 5мес – 8лет (простой, переводной вексель)

-выдача кредита с правом выбора наличного платежа - расчеты в форме коммерческого кредита могут сочетаться с нал. платежами, расчеты осущ. при помощи комбинации различных ср-в платежа(вексель, п/п, банк. переводы)

Формы международных расчетов – это способ оформления, передачи, оплаты товарных (коммерческих) и платежных (финансовых) док-тов.

Основные формы международных расчетов:

• Документарное инкассо

• Документарный акк-в

• Банковский перевод

• Открытый счет

• Аванс

Валюта цены – валюта, в к-ой указывается цена товара в контракте

Валюта платежа – валюта, в к-ой будет произв. оплата товара

(25)53.Ипотечные операции.

Ипотека – разновидность залога (залог недвижимости), установленного на основании з-на «Об ипотеке (залоге недвижимости)» или д-ра между залогодателем и залогодержателем, в соотв. с к-ым залогодатель обеспечивает предметом ипотеки исполнение об-в перед залогодержателем и признает, что на предмет ипотеки Мб обращен иск залогодержателя по удостоверению данного об-ва преимущественно перед др. кредиторами. КБ выдают след. Виды ипотечных жилищных кредитов: 1.Земельный кредит (предоставляется на приобретение и обустройство земли под жилищное строительство); 2. Строительный кредит (для финансирования строительных работ и реконструкции жилья); 3. Кредит на приобретение жилья.

∑ выдаваемого кредита не превышает 70% ст-ти приобретения и обустройства земли, строительства, реконструкции или ст-ти приобретаемого жилья, зафикс. в закладной при усл. вложения собств. ср-в заемщика в р-ре 30% ст-ти объекта. Усл. кредитования опред. в кредитном д-ре, при этом возможно использование плавающей % ставки, индексирование ∑ долга, отсрочка платежей. Осн. формой обеспечения возврата ипотечного кредита явл. ипотека: 1)залог готового инд. жилья вместе с земельным участком, на к-ом оно находится; 2)залог земельного участка под строительство жилого объекта; 3)залог объекта незавершенного строительства вместе с земельными участками; 4)залог приватизированной квартиры в многоквартирном доме.

В 2002г. Правительством РФ была принята концепция развития системы платежного жилищного кредитования, реализуемая Агентством ипотечного жилищного кредитования. Принятая концепция положила начало созданию 2х-уровневой системы ипотечного жилищного кредитования, вкл. первичный и вторичный рынки ипотечных кредитов. На первичном рынке взаимодействуют банки-кредиторы и заемщики. На вторичном рынке взаимодействуют банки-кредиторы и инвесторы (фонды, к-ые приобретают у банков права по ранее выданным ипотечным кредитам).

Оформление ипотеки.

Для получения ипотечного жилищного кредита заемщик предоставляет в банк стандартный пакет д-тов для решения вопросов о возмещении кредитования. Поскольку предметом залога выступает ипотека, дополнительно предоставляются след. д-ты: 1)д-ты, подтверждающие право соб-ти на объект недвижимости (свид-во о праве соб-ти на квартиру, д-р приватизации); 2)страховой д-р на случай страхования от полного пакета рисков; 3)д-т о территориальных границах земельного участка (копия чертежа, плана). Выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству; 4)поэтажный план дома; 5)постановление о принятии в эксплуатацию жилого дома; 6)копия фин.-лицевого счета; 7)выписка из домовой книги (факт проживания в каком-либо доме); 8)д-ты, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам; 9)нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу ее в залог.

Осн. д-ты, определяющие взаимоотношение банка и заемщика – кредитный д-р, д-р залога (ипотеки). В д-ре залога отражается ст-ть заложенного имущества, вид, срок, вид % ставки (плавающая), период и порядок переоценки ст-ти заложенного имущества. В кредитном д-ре: цель получения ссуды, срок и р-ры, % ставка, порядок выдачи и погашения, условия и периодичность ее изменения, условия страхования.

(45)54.Виды инвестиционных рисков и методы их страхования.

Риск – вероятность потерь при проведении инвест. операций. В теории существуют след. виды рисков: страновой (риск вложения в отд. взятую страну); %; отраслевой; региональный; систематический (рыночный) – риск неблагоприятного движения рынка; несистематический (специфический) – риск связан с падением 1 сегмента рынка. На РЦБ существуют след. виды рисков: 1)риск неблагоприятного движения рынка (риск конъюнктуры); 2)валютный риск; 3)риск ликвидности (вероятность возникновения потерь, связанных с р-цией активов); 4)риск эмитента: 5)риск контрагента.

Методы управления.

1.Аналитическая работа; 2.Сбор информации; 3.Использование системы лимитов; 4.Прочие инструменты (фьючерсные контракты, опционы, страхование).

Существует 2 подхода, применяемых при формировании портфеля ц/б:

1.Традиционный: а)фундаментальный анализ, основанный на анализе фин.отчетности компании и конкурентоспособности, структуры ассортимента. Такой анализ применяется при формировании и пересмотрении портфеля ц/б; б)технический анализ сводится к изучению внутр. инф. биржевого и внебиржевого рынка, т.е. к изучению объема сделок, уровня цен, динамики рынка.

2.Современная портфельная теория, при к-ой в оценке решения по выбору портфеля явл. 2 параметра: 1)ожидаемая доходность; 2)стандартное отклонение доходности (дисперсия) – показатель, х-щий риск принятия решения.