skvorcova_n.s._080502.65-2014[1]

91

филиальной сети коммерческого банка ОАО «Промсвязьбанк».

Ипотека (кредит) для поддержания молодежи. До недавнего времени едва ли не единственным представителем российской банковской сферы, выдающим ипотечные кредиты заемщикам. На данный момент молодежь имеет возможность приобрести собственное жилье в кредит на условиях,

аналогичных условиям ипотечного кредитования всех остальных клиентов

банка. Единственным ограничением в данном случае являются возрастные

ограничения: на момент полного погашения кредитного долга по ипотеке возраст заемщика не должен превышать 75 лет.

Процентные ставки по таким программам на данный момент составляют в среднем по банкам РФ от 11,50% до 18,9% годовых, а размер первоначального взноса, который заемщику придется внести при покупке жилья в кредит, будет составлять от 11,50%. Кредит для молодежи обычно выдается под залог имеющейся у заемщика недвижимости. Однако обеспечением может послужить и приобретаемая недвижимость, хотя шанс

получить одобрение кредита, естественно, легче при наличии недвижимости.

Таблица 3.1 – Процентные ставки

Таблица 3.2 – Требование к заемщику

92

Требуемые документы для рассмотрения кредитной заявки:

–Заполненное Заявление-анкета (по форме Банка);

–Паспорт заемщика;

–Документы, подтверждающие родственные отношения;

–Документы по кредитуемому объекту недвижимости (могут быть предоставлены в течение 120 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита);

–Перечень требуемых документов может быть изменен по усмотрению Банка.

Кредиты могут быть предоставлены гражданам Российской Федерации в отделениях коммерческого банка ОАО «Промсвязьбанк»:

по месту регистрации заемщика;

по месту нахождения кредитуемого объекта недвижимости.

Кредит «Тур для молодежи». Различают два вида предоставления кредита – это потребительский и целевой кредит.

При оформлении потребительского кредита, деньги на отдых перечисляются наличными непосредственно заказчику. Но для получения такого кредита, самому заказчику нужно будет собрать массу справок и документов и для оформления кредита отправляться в банк. Такой вид потребительского кредита, хотя и позволяет заёмщику самостоятельно выбрать туристическую фирму, ему самому придется самостоятельно оформлять визу,

покупать билет и бронировать гостиницу. Поэтому лучше всего оформлять именно целевой туристический кредит.

Современные банки предоставляют туристические кредиты по схеме аналогичной выдаче обычного потребительского кредита. К тому же банки предоставляют очень гибкую систему размеров кредита. Клиенту можно взять как незначительную сумму в 50 000 рублей, так и оформить на себя весьма крупный кредит в 700 000 рублей, для совершения длительного vip-круиза.

Причём сроки погашения таких кредитов могут быть растянуты на год, а то и на три, за которые клиент может спокойно выплатить весь кредит небольшими суммами. Варьируется и размер годового процента, который благодаря

93

конкуренции банков сейчас весьма низок. Заёмщику при этом даже не нужно идти непосредственно в банк, ведь в каждом крупном туристическом агентстве обязательно есть представитель банка, с которым это агентство сотрудничает.

Там заёмщику и подберут необходимый тур, подготовят все документы, и

оформят кредит. Кстати, ожидание согласия банка на предоставление кредита нужно ожидать не более 30 минут.

При оформлении целевого туристского кредита, является незначительное количество подаваемых документов. От заёмщика всего-то потребуется, что представить свой гражданский паспорт и дополнительный документ (например,

заграничный паспорт, водительские права, банковскую карту, пенсионное удостоверение). Плюсом целевого тура в кредит, является то, что выданные деньги заемщик не получает лично, а все средства переводят на счёт туристической фирмы, которая и будет отвечать перед клиентом за оплату всех услуг (перелет, проживание, страховки, трансферы, визы и так далее). После перевода всех денег, которые выделяет банк, турфирма самостоятельно начинает оформление все необходимых документов. Все это сделано для удобства заемщика, ему не нужно самому суетиться при оформлении всех необходимых документов. Такой вид кредита выгоден тем, что все траты по кредиту будут контролироваться самой турфирмой и все это не выльется в транжирство заемщика во время отпуска.

Существует и альтернатива вышеперечисленным способам кредитования.

Это, так называемые, кредитные карты. Клиент может прийти в банк и оформить так называемую кредитную карту. Действие этих карт длится несколько лет. Поэтому, когда на следующий год клиент надумает поехать в отпуск, ему не нужно будет заново собирать все документы. Выгода пользования кредитной, заключается ещё и в том, что оформив её однажды,

путешественник сможет тратить с неё средства на любые свои нужды и покупки.

Кредитными картами выгодно пользоваться при поездках заграницу,

поскольку проблемы при использовании их за рубежом минимальны. Кредиты,

94

оформленные на карту для зарубежной поездки гораздо выгодней, чем потребительский или туристический кредит. Это обусловлено тем, что на кредитные карты банк вводит беспроцентный период, который длится от 30 до

55 дней. Заёмщик, который оплатил всю задолженность по кредитной карте в течение этого времени, не платит процентов по кредиту, либо же платит сугубо символический процент в 0,01%.

Проанализировав, все три возможных варианта кредита для отдыха молодой семьи исключаем первый пункт – «потребительский кредит», так как с ним много сложных операций и процентные ставки довольно-таки высокие.

Выгодным является оформлением «Кредит для молодой семьи» –

кредитные карты. Оформляя кредит для отдыха, вы получаете кредитную карту, которую можете использовать в любых странах для «карманных» расходов. Отдельным преимуществом, в отличие от обычной кредитной карты,

будет тот момент, что беспроцентный период будет в течение 60 дней после окончания тура, тем самым позволяя вам погасить кредит без лишних на то затрат. А тот факт, что кредитная карта имеет срок действия до 3 лет, позволит вам в следующий раз быстрее и проще оформить очередной тур.

Кредитная карта Описание карты:

–Валюта счета карты – рубли Российской Федерации/ доллары США/ евро;

–Срок действия карты – 3 года;

–Проценты по кредиту – 11,50% в год;

–Льготный период кредитования 60 дней с момента окончания тура и до 50

дней при использовании в повседневной жизни;

–Карта защищена электронным чипом;

–Стоимость обслуживания – 500 руб. в год;

–Снятие наличных через POST-терминалы – 150 руб. + 3% рублей.

Владельцу карты доступны:

–Возобновляемая кредитная линия от 20 000 до 250 000 рублей;

–Программы скидок и привилегий от международных платежных систем Visa

95

(www.visapremium.ru) и MasterCard (www.mastercardpremium.ru);

Сервис экстренной выдачи наличных в случае утраты карты за границей.

Разрешенные операции по карте:

–Безналичная оплата товаров и услуг в России и за границей;

–Оплата товаров и услуг в Интернете;

–Получение наличных в банкоматах в России и за границей;

–Операции оплаты по реквизитам карты (по электронной почте или телефону);

–Пополнение карты наличными или безналичным способом (перевод на карту);

–Привязка карты к электронным кошелькам PayPal, Qiwi и др.

3.2 Расчет экономичeской эффeктивности совершенствования системы

кредитования коммерческого банка ОАО «Промсвязьбанк»

В предложенном проекте мероприятий рис.3.1, было рассмотрено два мероприятия ипотека (кредит) для поддержания молодежи и тур в кредит для

молодежи. Произведем расчет двух этих мероприятий.

Кредит «Тур для молодежи». Средний тур для одного человека в среднем обходится в 65 000 руб. Следовательно, для двоих он будет составлять 120 000

где N— число периодов погашения кредита;

A— коэффициент аннуитета;

K— сумма кредита.

Таблица 3.3 – Исходные данные для расчета эффективности от продажи кредита

96

продолжение таблицы 3.3

Расчет эффективности кредитных карт будем проводить из расчета того,

что 5% клиентов, оформляющих тур в кредит уже имеют кредитную карту и

10% людей от них откажутся в виду того, что они либо имеют наличными достаточную для отдыха сумму, либо оформляют кредит уже не в первый раз и имеют кредитную карту с прошлого оформления тура.

Средний кредит по кредитной карте рассчитываем, как примерную половину стоимости тура – 20% (из расчета на то, что у людей уже имеется какая-то сумма наличными).

Средним доходом потребителя считаем средний уровень дохода по стране, то есть 45 тысяч рублей среднестатистическая семья состоит из двух дееспособных людей, имеющих ежемесячный доход. Следовательно, за уровень дохода одного потребителя будем брать 65 тысяч рублей Обычно человек тратит на ежемесячные взносы по кредиту примерно треть своего месячного дохода.

Так как карта идет вместе с продуктом, прибыль от ее реализации мы будет рассчитывать только за использование в туре. Также нельзя забывать об использовании POST-терминалами. Сумма обналиченных средств за границей будет примерно равно 200 - 300 € (для похода на рынок, покупки мелких вещей,

сувениров и продуктов питания и т.п.). Для более удобного расчета переведем в рубли и округлим до 15 000 руб.

97

Таблица 3.4 – Исходные данные для расчета эффективности от пользования

кредитной картой

Данные таблиц 3.4 и 3.5 позволяют нам подробно рассчитать прибыль от реализации данного продукта в целом.

Таблица 3.6 – Расчет планируемой прибыли от продажи банковского продукта

«Кредит»

По данным таблицы 3.6 следует, что прибыль от реализации данного продукта будут равны:

315 577 146,52 - 503 900,00 = 315 073 246,52 руб. или 315 577 146,52 тыс.руб.

Ипотека. В ближайшем Подмосковье 50 км. от МКАД однокомнатная квартира в надлежащем состоянии рядом с инфраструктурой и минутной доступности транспорта стоит ориентировочно 5 млн. руб. и больше.

Примерно столько может обойтись и земельный участок с небольшим домом в хорошем состоянии, в котором возможно проживание круглый год. Но так как наш Банк работает не только в Москве, но в других регионах, где недвижимость значительно дешевле, то за средний размер ипотеки мы принимаем сумму в размере 3 млн.руб. (Но не стоит забывать, что основная масса наших клиентов будет все же в Москве, что может дать нам результаты более высокие, нежели те, что получатся в нашем проекте). Для расчетов мы берем 20 летний срок исходя из того, что при 10 летнем сроке ежемесячный платеж получается более высоким. Авансовый взнос равен 20%.

100

продолжение таблицы 3.8

По данным в таблице 3.8 можно сделать вывод, что доходы после проведения мероприятия превышают расходы, поэтому новый продукта

«Кредит для Молодежи» является выгодным.