- •Тема 1. Банки и их роль
- •2 Банковская деятельность, принципы ее организации
- •3 Виды банков и их классификация
- •Тема 3. Банковские операции
- •1 Банковские услуги и операции
- •2 Классификация банковских операций
- •3 Характеристика отдельных банковских операций
- •3.1 Кредитные операции
- •3.2 Факторинговые операции
- •3.3 Лизинговые операции
- •3.4 Гарантийные операции
- •3.5 Депозитные операции
- •3.6 Операции по текущему (расчетному) банковскому счету
- •3.7 Доверительное управление денежными средствами
- •3.8 Расчетные операции
- •Инкассо
- •3.9 Валютно-обменные операции
- •3.10 Банковское хранение. Временное пользование банковским сейфом
- •3.11 Инкассация и перевозка наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей
- •4 Новые банковские услуги
- •5 Тенденции и перспективы развития банковских операций в рб
- •Тема 3, 4. Кредитная система. Банковская система
- •1 Понятие кредитной системы. Банковская система и ее виды
- •2 Цель, задачи и функции центрального банка. Национальный банк Республики Беларусь
- •3 Инструменты денежно-кредитной политики центрального банка
- •1. Рефинансирование коммерческих банков
- •2. Политика обязательных резервов
- •4. Операции на открытом рынке
- •Ограничение кредитования
- •Тема 5. Коммерческие банки и основы их деятельности
- •1 Коммерческий банк как субъект экономики
- •2 Порядок создания, реорганизации и ликвидации банка
- •3 Ресурсы банка, и формирование и использование
- •4 Банковская ликвидность
- •5 Регулирование деятельности коммерческих банков со стороны центрального банка
- •Тема 6 Банковские проценты
- •1 Сущность и виды банковских процентов
- •2 Депозитный процент
- •3 Процент по банковским кредитам
- •4 Ставка рефинансирования. Учетный процент
- •Тема 7 Небанковские кредитно-финансовые организации
- •1 Понятие специализированных кредитно-финансовых организаций, их место в кредитной системе
- •2 Виды специализированных кредитно-финансовых организаций
5 Тенденции и перспективы развития банковских операций в рб
СТРАТЕГИЯ развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011 – 2015 годы
Применение информационных технологий в современной банковской системе становится одним из главных элементов стратегии развития банков.
В этих условиях основными целями развития информационных технологий в банковской системе являются:
- повышение качества и увеличение количества услуг, предоставляемых клиентам банковской системы;
- обеспечение доступности банковских услуг независимо от территориальной принадлежности клиентов;
- повышение эффективности, надежности и безопасности функционирования информационных систем.
Для достижения обозначенных целей необходимо решить следующие задачи:
- развитие единого расчетного и информационного пространства банковской системы Республики Беларусь;
- использование банками централизованной архитектуры автоматизированных банковских систем;
- дальнейшее развитие современных технологий управления банковскими рисками;
- совершенствование форм дистанционного банковского обслуживания (Internet-banking, Mobile-banking и др.);
- внедрение технологий и решений, ориентированных на клиентов (контакт-центры и системы поддержки взаимоотношений с клиентами);
- создание условий для применения банками аутсорсинга в сфере информационных технологий;
- формирование системы сертификации программных аппаратных средств и внедрение системы аттестации поставщиков для критичных банковских процессов;
- популяризация применения дистанционных форм обслуживания в среде пользователей банковских услуг;
- внедрение эффективных методов управления проектами создания автоматизированных информационных систем;
- создание эффективной системы организационного, научно-методического и кадрового обеспечения использования информационных технологий в банках.
В качестве основных направлений увеличения спектра розничных банковских услуг рассматриваются:
- развитие дистанционного обслуживания клиентов за счет внедрения банками передовых информационных технологий, что позволит расширить географию предоставления банковских услуг, приблизить их к потребителю и привлечь новых клиентов;
- предложение современных банковских продуктов, в том числе комплексных (с гибкими условиями, позволяющими применить индивидуальный подход к каждому клиенту);
- перевод клиентов на самообслуживание;
- внедрение современных стратегий продаж;
- повышение качества розничных банковских услуг посредством модификации услуг, уже оказываемых банками населению, освоения новых сегментов рынка, включая ипотечное кредитование, услуги, связанные с операциями с ценными бумагами, драгоценными металлами и камнями и т.д.
Тема 3, 4. Кредитная система. Банковская система
1 Понятие кредитной системы. Банковская система и ее виды
2 Цель, задачи и функции центрального банка. Национальный банк Республики Беларусь
3 Инструменты денежно-кредитной политики центрального банка
1 Понятие кредитной системы. Банковская система и ее виды
В широком смысле банковская система рассматривается как совокупность функционирующих в данной стране кредитных, расчетных и других отношений, а также форм и видов кредитования, в которых участвуют банки.
Но чаще используется более узкое понимание: банковская система трактуется с институциональной точки зрения – как совокупность банков (или кредитных организаций) государства в их взаимосвязи в определенный исторический период.
При этом одни авторы включают в состав банковской системы только банки, другие – банки и небанковские кредитные организации, поскольку последние осуществляют те или иные виды банковской деятельности. Представляется, что в последнем случае смешиваются понятия банковской и кредитной систем.
Кредитная система включает все кредитные организации страны и является более широким понятием, чем банковская система.
В одну кредитную систему банки и небанковские кредитные организации объединяются вследствие того, что все они в той или иной степени выполняют посреднические функции в денежно-кредитной сфере: аккумулируют временно свободные денежные средства одних субъектов экономики и перераспределяют их во временное пользование другим путем проведения операций рыночного характера (на основе купли-продажи). Однако небанковские кредитные организации в отличие от банков не имеют права выполнять всю совокупность банковских операций и специализируются на выполнении отдельных их видов, не имея статуса банка.
В Банковском кодексе Республики Беларусь отсутствует четкое определение банковской системы, она рассматривается как составная часть финансово-кредитной системы страны. Последняя помимо банков включает в себя небанковские кредитно-финансовые организации.
Статья 5. Финансово-кредитная система Республики Беларусь
Банковская система Республики Беларусь – составная часть финансово-кредитной системы Республики Беларусь. Банковская система Республики Беларусь является двухуровневой и включает в себя Национальный банк и иные банки.
Финансово-кредитная система Республики Беларусь кроме банков включает в себя и небанковские кредитно-финансовые организации.
Таким образом, можно дать следующее определение.
Банковская система – это организованная совокупность банков страны, функционирующих во взаимосвязи и взаимодействии друг с другом.
На 1.01.2013 г. – 32 банка
Важная макроэкономическая роль банковской системы заключается в том, что она:
- предоставляет общественному хозяйству расчетно-платежные средства в объеме, необходимом для обслуживания экономических и социальных процессов;
- обеспечивает взаимосвязь экономических субъектов в процессе воспроизводства и его непрерывное функционирование посредством проведения расчетных, кредитных и других банковских операций;
- аккумулирует свободные денежные средства юридических, физических лиц и государства для инвестирования в развитие экономики;
- воздействует на величину и направление денежных потоков в стране в соответствии с тенденциями и целями развития общественного хозяйства.
Значение банковской системы проявляется также в том, что ее устойчивость оказывает существенное влияние на эффективность экономики страны, темпы экономического роста.
В экономической литературе обычно выделяют следующие виды банковской системы (рисунок 1).
Централизованная банковская система существовала в условиях командно-административной экономики. Ее характерной чертой являлась государственная монополия на банковское дело: государство выступало собственником банков и отвечало по их обязательствам, планировало и жестко регулировало их деятельность.
Рыночная банковская система основана на различных формах собственности на банки. Для нее характерна децентрализованная система управления и разграничение ответственности между банками и государством по их обязательствам. Функционирует множество банков, различающихся организационной формой, спецификой операций и т.д. За банковской деятельностью осуществляется надзор, ее регулирование происходит преимущественно экономическими методами. Банки проводят свои операции на рыночной основе (в целях получения прибыли), конкурируя друг с другом за клиентов и позиции на финансовых рынках.
Одноуровневая банковская система функционирует, если входящие в нее банки находятся на одной иерархической ступени, между ними не существует разделения функций и отношений соподчинения, а взаимодействие осуществляется на основе только горизонтальных связей. Такая система была характерна, например, для исторического этапа развития, когда в странах действовали только коммерческие банки, которые выполняли все банковские функции, включая эмиссионную. К одноуровневой банковской системе относят также централизованную банковскую систему, функционировавшую в командно-административной экономике — здесь действовал практически один банк-монополист, выполнявший функции центрального банка и расчетно-кредитное обслуживание экономических субъектов через свою филиальную сеть.
Двухуровневая банковская система существует в настоящее время в большинстве стран мира. Она включает центральный банк, который образует первый, верхний уровень системы, и коммерческие (деловые) банки, составляющие второй, нижний уровень
Взаимоотношения между банками разных уровней организованы по вертикали. Хотя банки второго уровня юридически не подчинены центральному банку, он законодательно наделен полномочиями по контролю и надзору за их деятельностью, ее регулированию. В связи с этим отношения между центральным и другими банками строятся не только на договорных началах, но и административно-властных. Между банками второго уровня (коммерческими банками) взаимодействие осуществляется по горизонтали – на основе равноправного партнерства и конкуренции. Отношения между ними носят исключительно договорной характер, а взаимосвязь осуществляется в процессе координации деятельности. Банки этого уровня равны перед законом и должны иметь равные конкурентные возможности.
Центральный банк является в системе особым банковским институтом, который осуществляет свою деятельность на макроэкономическом уровне. Его клиентами как банка являются главным образом банки второго уровня и правительственные структуры. Центральный банк не всегда находится в государственной собственности, но осуществляет свои функции, руководствуясь только общенациональными, государственными интересами. Проводимая им денежно-кредитная политика является одним из важнейших составляющих государственного регулирования экономики.
Коммерческие банки осуществляют свою деятельность на микроуровне, непосредственно обслуживают юридических и физических лиц, предоставляя им депозитные, кредитные, расчетные и другие банковские услуги на платной основе.
Особенности исторического и экономического развития страны определяют своеобразие ее банковской системы. Это касается банков как первого, так и второго уровней. Так, например, центральные банки могут быть организованы в форме унитарных государственных банков (Великобритания, Франция, ФРГ, РФ и т.д.) и акционерных банков (Швейцария, Япония и др.), в том числе в виде системы независимых банков, в совокупности выполняющих функции центрального банка (США). Еще большей спецификой характеризуется структура второго уровня. В одних странах существует множество коммерческих банков, преимущественно небольших (например, в США, Японии), в других ― их количество относительно невелико и в основном это сравнительно крупные банки (Канада, ФРГ и др.); для одних стран характерно преобладание универсальных банков (ФРГ, Турции и т.д.), для других ― специализированных.