КАЗАНЬ Sbornik materalov Kazan 2014

-приобретение сертифицированных средств индивидуальной защиты;

-оплата путевок на санаторно-курортное лечение работников, занятых на работах с вредными производственными факторамие- , которым такое леч ние было рекомендовано в результате периодического медосмотра;

-проведение обязательных периодических медицинскихбосмотров (о следований) работников, занятых на работах с вредными и (или) опасными производственными факторами;

-проведение аттестации рабочих мест по условиям труда;

-проведение мероприятий по приведению уровней запыленности и загазованности в зоне рабочих мест кначениямнормативным; з

-обучение по охране труда;

-обеспечение лечебно-профилактическим питанием работников, для которых указанное питание предусмотрено Перечнем производств, профессий и должностей, работа в которых дает право на бесплатное получение лечебнопрофилактического питания в связи с особо вредными условиями труда;

-приобретение страхователями, работники которых проходят обязательные предсменные и (или) предрейсовые медицинские осмотры, приборов для определения наличия и уровня содержания алкоголя (алкотестеры или алкометры);

-приобретение страхователями, осуществляющими пассажирские и грузовые перевозки, приборовежимомконтролятрудаза и отдыха водителей (тахографов).

Стимулирующий мотив для страхователей в данном случае состоит в том, что им предоставляется право не перечислять Фонду до 20% сумм страховых взносов на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве, а за счет этих средств оплатить расходы (полностью или частично) на проведение мероприятий из данного перечня.

С каждым годом увеличивается объем средств Регионального отделения Фонда, используемых в качестве источника финансирования мероприятий по охране труда. За время действия Федерального закона-ФЗ от 25.07.1998 №125 «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» страхователями республики на предупредительные меры направлено более 1 млрд. рублей. Начиная с 2011г. средний процент роста объема средств, направляемых страхователями республики на указанные цели, составляет 15%.

В целях повышения эффективности расходов на предупреждение травматизма и стимулирование ранней реабилитации Государственной Думой РФ в декабре 2013 года внесены поправки в федерального закона «О бюджете Фонда социального страхования Российской Федерации на 2014 год и на плановый период 2015 и 2016 годов». Малому бизнесу будет предоставлена возможность обращаться за финансовым обеспечением предупредительных мер по новой формуле. Отчисления у таких страхователей (работодателей) небольшие, поэтому часто не накапливается достаточно средств в течение года именно на охрану труда. Планируется ввести расчет, исходя из отчетных

551

данных за три предшествующих года, при условии, если страхователь не обращался за финансированием в указанный период.

Другим инструментом, который усиливает мотивацию работодателей к проведению целенаправленной профилактической работы по снижению профессиональных рисков, является установление им скидок и надбавок к страховым тарифам.

Всего за период с 2002 года по 2013 год скидки установлены 1051 страхователю, сумма скидки составила при этом 560 млн. рублей. В 2013г. скидка установлена 19 страхователям на общую сумму 35 млн. рублей.

За этот же период 1406 страхователям установлены надбавки, общая сумма дополнительно начисленных страховых взносов составила 95 млн. рублей. В 2013 году надбавки установлены 289 страхователям на общую сумму 34 млн. рублей.

Обращает на себя внимание следующий факт, что за последние три года количество организаций республики, получающих скидки к страховым тарифам, значительно сократилось.

Это объясняется тем, что с 2012 года изменился порядок установления скидок к страховому тарифу, что обусловлено новой редакцией ст.17 и 22 Федерального закона от 25.07.1998 «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний». Приняты новые Правила установления страхователям скидок к страховым тарифам, а также разработана новая методика их установления. Размер скидки рассчитывается по итогам работы страхователя за три года и устанавливается с учетом состояния охраны труда и расходов на обеспечение по страхованию. При наступлении страхового случая со смертельным исходом скидка не устанавливается.

552

Социальное страхование находится в постоянном развитии, меняются задачи, но сохраняется их прежний смысл - надежная и эффективная защита человека от профессиональных рисков.

Вцелом в республике практика страхования профессиональных рисков

сиспользованием средств Фонда стабильна. И хотя, в настоящее время ситуация по снижению травматизма в организациях республики еще далека от идеальной, надеемся, что в дальнейшем число несчастных случаев и профзаболеваний будет неуклонно сокращаться.

Список литературы

1. Федеральный закон от 24.07- .1998 N 125 ФЗ (ред. от 28.12.2013) «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» (с изм. и доп., вступ. в силу с 03.01.2014) //Консультант плюс;

2. Положение о Государственным учреждении – региональном отделении Фонда социального страхования Российской Федерации по Республике Башкортостан от 23 апреля 2003г. №88 //Консультант плюс;

3. Официальный сайт ГУ-РО ФСС РФ по РБ: [Электронный ресурс]. Режим доступа.

URL: http://www.fss.ru./region/ro2 (Дата обращения: 05.02.2014).

553

СЕКЦИЯ: ЭКОНОМИКА СТРАХОВОЙ ОРГАНИЗАЦИИ

УДК 31:33

ПРИМЕНЕНИЕ МОДЕЛЕЙ ПРОСТРАНСТВЕННОЙ АВТОРЕГРЕССИИ

ДЛЯ ОЦЕНКИ ЭФФЕКТА МЕСТОПОЛОЖЕНИЯ ОБЪЕКТА В ИМУЩЕСТВЕННОМ СТРАХОВАНИИ

О.С. Балаш, В.А. Балаш

Национальный исследовательский Саратовский государственный университет им. Н.Г. Чернышевского

e-mail : olgabalash@mail.ru

В статье рассматривается один из возможных способ учета территориального фактора при моделировании числа страховых случаев. Наряду с традиционными факторами риска в модель включается местоположение застрахованного объекта недвижимости. Сравниваются результаты прогноза числа страховых случаев для двух Пуассоновских моделей – с учетом и без учета расположения объекта.

A SPATIAL REGRESSION APPROACH

FOR LOCATION RISK FACTOR IN INSURANCE

O.S. Balash, V.A. Balash

Federal State-Funded Educational Institution

of Higher Professional Education Saratov State University e-mail : olgabalash@mail.ru

The article describes the model of territorial dependence of risk factor of individual insurance. The modellectrefbeside the traditional risk factor the location

to each contract. We compare the prediction quality for the two spatial and nonspatial Poisson models.

На сегодняшний день объекты коммерческой недвижимости входят в число самых капиталоемких видов бизнеса. Эксплуатация их сопряжена с разными рисками, такими как пожар, потоп, взрыв газа, прочие риски. Стоимость страхования недвижимости зависит прежде всего от объекта недвижимости, а также от рисков, которые хочет застраховать клиент. Она рассчитывается в каждом отдельном случае в зависимости от характеристик страхуемого объекта.

Рассмотрим модель вероятности возникновения страхового случая в зависимости от наиболее важных факторов, влияющих на величину страхового тарифа и местоположения объекта недвижимости. Мы рассматривали следующие факторы, определяющие величину страховой премии: x1 – тип программы страхования; x2 – число комнат; x3 – год постройки; x4 – тип перекрытий; x5 – тип внутренней отделки.

Традиционная модель предполагает, что вероятность числа страховых случаев подчиняется распределению Пуассона:

554

предполагается, что число страховых случаев в различных регионах взаимно независимы.

Если допустить, что вероятности возникновения страховых случаев в соседних районах взаимосвязаны, то более адекватной является модель

причем корреляция тем выше, чем ближе регионы географически. Учесть пространственную корреляцию в модели возможно с помощью модели

пространственного лага , где весовая матрица W = {wij },i, j =1,...n

определяет взаимосвязь числа страховых случаев в районах j и i.

Элементы весовой матрицы отражают силу потенциальных взаимодействий между объектами. Выбор способа формирования весовой матрицы является ключевым, наиболее важным и трудным этапом применения большинства методов анализа территориально-распределенных данных страховых случаев.

В общем случае матрица пространственных весов определяется как симметричная матрица смежности, которая может быть построена на основе информации о близости, сопредельности объектов или расстояний между ними.

Проблема выделения однородных зон достаточно сложна, а субъективное и необоснованное определение границ приводит к ошибочным результатам. Исследуемая область может разделяться на однородные зоны

счеткими или нечеткими границами. Для четких границ элемент весовой матрицы W полагают равным единице, если объекты i и j попадают в одну и ту же зону, и нулю – в противном случае. Нечеткие границы означают, что каждый объект с той или иной вероятностью имеет возможность попасть в любую зону. Обычно вероятность зависитстиобъектаот близок центру и

сувеличением расстояния уменьшается. Тогда элементы матрицы весов представляют собой вероятности попадания в выбранный район или зону, и нулю в противоположном случае.

При анализе территориальных данных иногда элементы весовой матрицы определяют, учитывая близость или сопредельность областей. На основе такого критерия сопредельности, элемент весовой матрицы полагают

равным единице, если объекты i и j являются соседними, и нулю – в противном случае.

Элементы весовой матрицы могут вычисляться как заданные функции расстояний между объектами. Согласно критерию расстояния элемент весовой матрицы определяют как некоторую функцию расстояния между объектами i

555

и j: если расстояние больше ширины «окна пропускания» d, элемент полагают равным нулю. Ширина полосы пропускания и параметры весовой функции могут быть постоянными или адаптивно изменяться по территории. Если в основе построения матриц лежит расстояние, то можно определять веса по формуле:

w(i, j) = dij−δ ,

где dij – расстояние между точками i и j, δ – параметр.

Достаточно часто в качестве весов используют экспоненциальную функцию расстояния:

w(i, j) =exp(dij−δ ).

Для таких представлений вес не равен нулю для всех пар точек или областей, но становится меньше с увеличением расстояния. Чем больше параметр δ, тем веса сильнее уменьшаются в зависимости от расстояния.

Не существует универсального способа определения весов, который может использоваться во всех задачах имущественного страхования. При решении конкретной проблемы полезно сравнить результаты, полученные при разных вариантах, а затем выбирать наиболее адекватный.

Для предварительного анализа страховых случаев рассчитывается коэффициент пространственной автокорреляции Морана:

модели; n – число регионов.

Коэффициент пространственной автокорреляции Морана показывает степень линейной взаимосвязи между фактическими значениями изучаемого признака и пространственно взвешенными значениями признака в соседних регионах. Разброс значений исследуемого признака относительно пространственного лага визуализируется пространственной диаграммой рассеяния. Первый и третий квадранты диаграммы характеризуются положительной пространственной автокорреляцией. Верхний правый (нижний левый) квадрант отражает кластеризацию районов с относительно высокими (низкими) значениями изучаемого в окружении районов с относительно высокой (низкой) частотой страховых случаев.

Результаты тестирования моделей показали существенное влияние пространственного взаимодействия числа страховых случаев.

Список литературы

1.Anselin L. Spatial Econometrics: Methods and Models // Kluwer Academic Publishers, Dordrecht. The Netherlands, 1988.

2.Le Sage J.P., Pace R. K. Introduction to spatial econometrics. CRC Press, Boca Raton, FL.

556

3. Балаш В.А., Балаш О.С., Харламов А.В. Эконометрический анализ геокодированных данных о ценах на жилую недвижимость // Прикладная эконометрика. 2011№. 2.С. 62–77.

УДК 658.14:368(476)

УЧЕТ ФАКТОРА ПОЛЕЗНОСТИ СТРАХОВОГО ПРОДУКТА ДЛЯ ПОТРЕБИТЕЛЯ В КАЧЕСТВЕ ПРИОРИТЕТА

ПРИ РАЗРАБОТКЕ ФИНАНСОВОЙ СТРАТЕГИИ СТРАХОВЩИКА Т.А. Верезубова

Белорусский государственный экономический университет, Минск, Республика Беларусь

e-mail : verezubova@mail.ru

В статье выдвинут тезис, что одним из приоритетов стратегического развития страховой организации является полезность страховых услуг для потребителя. Обосновывается важность его учета при разработке финансовой стратегии страховщика. Предложены критерии оценки предельной полезности обязательных и добровольных видов страхования.

ACCOUNTING OF UTILITORYFACOF INSURANCE PRO DUCTS FOR CONSUMERSRIORITYAS A P FOR DEVELOPMENT

OF FINANCING STRATEGIES OF INSURER T.A. Verezubova

The Belarusian state economic university, Minsk, the Republic of Belarus

e-mail : verezubova@mail.ru

The article put forward the thesis that one of the prioritiesof the strategic d velopment of the insurance company is the utility of insurancemservices for consu er. Moreover the importance of its accounts in the financial strategy of the insurer is justified. The criteria for the estimation of the marginal utility of mandatory and voluntary insurance are proposed.

Ключевым постулатом развития страхового дела остается его социальная функция защиты интересов граждан и хозяйствующих субъектов при возникновении потерь от неблагоприятных событий. Успешное выполнение этой социальной функции во многом зависит от финансовых возможностей страховых организаций, на которые в значительной степени воздействует конъюнктура страхового рынка, где происходят постоянные изменения соотношений между спросом и предложением соответствующих услуг.

Предпочтительную важность при обосновании стратегических задач страховщика-прежнемупо имеет учет поведения потребителей при приобретении страховых услуг. В этой связи и при обосновании финансовой стратегии страховой компании важное значение, особенно для прогнозирования объема поступлений страховых взносов и гармонизации экономических интересов участников финансового рынка, приобретают вопросы расширения потребительского спроса на страховые услуги. Считаем, что ключ к решению данной проблемы подсказывает маржиналистская теория предельной полезности конкретных благ, возникшая в конце XIX столетия [1].

557

В качестве главного постулата выдвинута необходимость удовлетворения нужд отдельных индивидуумов и доказано, что люди нуждаются не в любом товаре, услуге, а в конкретном количестве и содержании определенных благ.

В наиболее общем понятии категория полезности подразумевает наличие таких свойств и качеств, которые способны удовлетворять запросы отдельных людей. Термин «предельная полезность» впервые в научное обозрение ввел Карл Менгер [2]. Он указывал, что субъективная ценность блага определяется наименьшей (предельной) полезностью и зависит от количества благ и интенсивности их потребления индивида. И хотя за множество прошедших до настоящего времени лет взгляды ученых изменялись, расширялись отдельные положения теорий предельной полезности, но основная ее идея оставалась незыблемой. Она по-прежнему гласит, что ключевым звеном в процессе потребления благ остается потребитель, который выбирает любые блага, руководствуясь при этом своими запросами и нуждами.

Следует отметить, что в силу организационной и отраслевой специфики страхового дела, как и действующих правил регулирования данного сегмента финансового рынка, в этой сфере несколько изменен общепринятый в других отраслях экономики подход к оценке потребительского поведения. Проведенное нами исследование развития страхового рынка в Республике Беларусь и деятельности его отдельных организаций позволило сформулировать особенности, касающиеся учета приоритета полезности страховых услуг по обязательному и добровольному страхованию.

Так, при обязательном страховании такой особенностью является ограниченность возможностей самостоятельного выбора потребителями определенных видов страховых услуг. Законодательство республики четко устанавливает перечень объектов и отдельные виды страховых услуг, а также другие правила их предоставления страхователям. Вследствие такого положения учет полезности страховых продуктов и тем самым регулирование потребительского поведения затрудняется. В действующих реалиях хозяйствования обязательное страхование используется для таких целей как защита непрерывного воспроизводственного процесса от значительных потерь, возникающих при природных, экологических катастрофах и других непредвиденных событиях.

Вдобровольном страховании оценка полезности услуг для потребителей приобретает первостепенную значимость. Свободный выбор страховщика и востребованного продукта мотивирует соответствующие организации бороться за удовлетворение потребностей клиентов. Увеличение количества приобретенных страховых услуг позитивно влияет на рост объема денежных поступлений и укрепление позиции страховщика на страховом рынке.

Вэтой связи вопросы учета полезности конкретных видов страховых услуг становятся одним из приоритетов маркетинговой и финансовой политики страховых компаний. Однако субъективная категория полезности трудно поддается точной оценке, поскольку она отражает не только качество, отдельные свойства услуг, но и разные экономические и психологические

558

явления, влияющие на формирование желания потребителей. Поэтому нельзя ограничивать оценку полезности страховых благ рамками их цены, как это пытались утверждать отдельные теоретики идеи полезности (Вальрас, Джевонс У., Фишер и др.) [3, 4, 5].

Фактически современной наукой и практикой доказано, что хотя уровень цен влияет на эластичность потребительского спроса, но не остается единственной причиной изменения желания индивидуума и его поведения при выборе конкретной услуги. Интенсивность приобретения отдельных благ зависит от многих объективных и субъективных факторов, воздействующих на предпочтения клиентов. В этой связи более достоверная оценка потребительского поведения при выборе добровольных страховых услуг требует анализа множества условий их предоставления и, тем самым, выявления основных причин их предпочтения.

Особо ощутимой становится необходимость оценки полезности страховых услуг при выборе конкретногоаховщикаизстрмногих действующих организаций, предоставляющих идентичные виды услуг. Такая

ситуация в республике складывается и при добровольном страховании транспортных средств. На сегодняшний день из 24 действующих компаний 18 занимаются этим видом страхования. Для выявления решающих причин выбора конкретного страховщика нами разработана анкета и распространена между постоянными клиентами одной из страховых компаний. В анкете страхователям г. Минска было предложено отметить, какие из перечисленных свойств и условий деятельности данного страховщика отвечают их желаниям и оказались более востребованными при выборе страховой организации.

На основе обобщения сведений заполненных анкет проведен анализ предпочтений страхователей в выборе данной компании, который может косвенно свидетельствовать о путях удовлетворения их потребностей в страховых услугах. Данные анализа представлены в таблице 1.

Анализ представленных в таблице 1 данных показывает, что на выбор страхователем именно этой страховой организации повлиял ряд положительных черт, отражающих организацию процесса страхования. В частности, предпочтение отдано таким свойствам полезности, как качество обслуживания (быстрота оформления документов, вежливость), организация процесса погашения потерь от нанесенного ущерба. В меньшей степени удовлетворяет клиентов ремонтнаябаза (2 3 мастерские), где сохраняется очередь на выполнение ремонтных работ. Что касается стоимости услуг, прежде всего тарифов, то они мало чем отличаются от других компаний, более заметное воздействие на повышение спроса имеют понижающие коэффициенты за обеспечение сохранности, длительное время безаварийности, скидки за досрочное внесение взносов и др.

Как подтверждено мировой практикой, крупные страховые компании многих стран (Польша, Австрия и др.) систематически (1–2 раза в год) используют анкетирование для изучения спроса на свои услуги, а также материалы исследований рейтинговых агентств, аудиторских проверок. Кроме

559

того, постоянно анализируют структуру поступающих страховых взносов исходя из критерия востребованности страховых услуг и конкретных условий их предоставления. Выводы этих исследований используются для совершенствования структуры услуг, а также условий их реализации. Этот положительный опыт постоянной оценки предельной полезности страховых услуг приемлем и для белорусских компаний, поскольку положительно сказывается на регулировании потребительского поведения клиентов. Следует отметить, что такая ситуация не только позволяет повысить результативность функционирования страховых организаций, удовлетворить потребность страхователей, но и содействует их гармонизации с общенациональными интересами всех жителей республики.

Таблица 1

Анализ сведений анкет о предпочтениях страхователей при выборе страховщика автокаско