Контрольные вопросы

1. Какова цель медицинского страхования граждан?

2. На какие виды оплаты труда начисляются взносы в фонды ОМС?

3. Каковы задачи и функции ФФОМС и ТФОМС?

Литература

1. Федеральный закон от 28 июня 1991 г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации».

2. Проект Федерального закона РФ «Об обязательном медицинском страховании».

Тема 9. Добровольное медицинское страхование

9.1. Условия проведения добровольного медицинского страхования

В поддержке системы здравоохранения большую роль играет добровольное медицинское страхование (далее ДМС), которое в последнее время принимает в России все большую популярность.

Системы ДМС при правильной их организации обеспечивают не только улучшение качества обслуживания застрахованных по этим программам, но и содействуют развитию медицинских услуг для остальной части населения путем аккумуляции дополнительных финансовых ресурсов в системе здравоохранения.

ДМС, как определено в Законе «О медицинском страховании», является дополнением к обязательному медицинскому страхованию. В его рамках проводятся операции по договорам, предусматривающим оплату услуг, оказываемых сверх программы обязательного медицинского страхования. В качестве цели его проведения можно назвать обеспечение страхователю гарантии полной или частичной компенсации страховщиком тех дополнительных расходов, которые возникают в связи с обращением застрахованного в лечебное учреждение за медицинской помощью, оказываемой в соответствии с программой, предусмотренной договором ДМС.

В структуре страховых услуг ДМС является частью личного страхования.

ДМС – один из новых для России видов страхования. Он появился на российском рынке страховых услуг в 1991 г. К настоящему времени ДМС занимает прочные позиции в перечне видов личного страхования, наряду со страхованием жизни и страхованием от несчастных случаев.

Предложение на рынке страховых услуг нового страхового продукта в виде ДМС явилось ответом на возникновение соответствующего спроса у различных категорий физических и юридических лиц – субъектов рынка. В свою очередь, спрос на специфическую страховую услугу породили следующие обстоятельства.

Во-первых, снижение объема бесплатных медицинских услуг, оказываемых в рамках обязательного бюджетного здравоохранения, и появление платной медицинской помощи, закрывающей пробелы в финансировании лечебных учреждений.

Во-вторых, принятие в июне 1991 г. Закона РСФСР «О медицинском страховании граждан в РСФСР», в результате которого был изменен порядок финансирования здравоохранения.

В-третьих, ограниченность базовой программы обязательного медицинского страхования, определяющей объем и условия оказания медицинской помощи гражданам России.

Таким образом, в начале ДМС было результатом потребности населения в получении медицинских услуг, не оказываемых в рамках бюджетного здравоохранения, и в желании лечиться у врачей с высоким профессиональным уровнем. Реализовать такую потребность стало возможно либо путем непосредственной оплаты полученной медицинской помощи или услуги, либо путем приобретения договора ДМС.

Заключение договора ДМС позволяло потенциальному клиенту лечебно-профилактического учреждения смягчить тяжесть разовых затрат на оплату медицинской помощи. Кроме того, договор ДМС обычно предусматривает контроль страховщиком качества оказываемых застрахованному медицинских услуг, их соответствия перечню, гарантированному программой ДМС, и возможность выбирать хорошую клинику с хорошими специалистами, быть обеспеченными необходимыми медикаментами.

В ДМС объектом страхования является имущественный интерес, связанный с возмещением затрат по предоставлению медицинской помощи и медицинских услуг в объеме, предусмотренном договором страхования, сверх объема услуг, включаемых в программу ОМС.

Таким образом, ДМС регулируется двумя Федеральными законами РФ «Об организации страховой деятельности» и «О медицинском страховании граждан в РФ».

ДМС в соответствии с перечисленными выше категориями страхователей бывает индивидуальным и коллективным. До настоящего времени основу договоров ДМС составляли коллективные договоры, заключаемые страхователями – юридическими лицами в пользу своих сотрудников. Договоры с физическими лицами заключались не часто. Данная ситуация объяснялась достаточно высокой стоимостью договоров, необеспеченной наличием у основной массы населения свободных денег, невысокой общей страховой культурой, отсутствием доверия отдельных граждан к различного рода финансовым институтам в условиях нестабильной экономики. Сегодня доля индивидуальных договоров возросла, что может быть связано с развитием монополисов. При коллективном страховании, как правило, в качестве страхователя выступают предприятия, организации и учреждения, которые заключают договор со страховой организацией по поводу страхования своих работников или иных физических лиц.

При индивидуальном страховании, как правило, в качестве страхователя выступают граждане, которые заключают договор со страховой организацией по поводу страхования себя или другого лица за счет собственных средств.