1) Риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931и932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

ст. 929, "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 28.12.2013) {КонсультантПлюс} Статья 940. Форма договора страхования

1. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

2. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434)либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первомнастоящего пункта документов.

3. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

ст. 940, "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 28.12.2013) {КонсультантПлюс}

Договор страхования имущества — консенсуальный, двусторонний, возмездный.

Автомобиль был угнан во время оформления договора!

Возникновение у клиента права на получение возмещения убытков от страховой компании возможно при существовании совокупности условий. К ним относятся:

1. Условие первое: Существование у клиента и страховой компании отношений по страхованию: Есть договор страхования, вступивший в силу, по которому началось действие страхования.

(как раз этого условия нет, а оно неотъемлемое)

2)  Условие второе: Наступление страхового случая.  Событие, которое произошло, соответствует описанию события, на случай наступления которого осуществлялось страхование по договору страхования (страхового случая): имеет все положительные признаки страхового случая и ни одного исключающего признака. Пример. Страхование осуществлялось на случай "кражи со взломом", с указанием в качестве признака страхового случая адреса места страхования. В результате действий не установленных лиц, тайно проникнувших в помещение по адресу места страхования путем взлома двери, похищено застрахованное имущество. Вывод: страховой случай наступил, поскольку все положительные признаки страхового случая имеются: кража, путем взлома и по адресу места страхования.

3) Условие третье: Убытки, которые:  

а) возникли в имущественном интересе, определенном в качестве объекта страхования; Например, при страховании имущества убытки в форме утраты (гибели) , повреждения или недостачи, должны произойти именно в имуществе, которое указано в качестве объекта страхования в договоре. Если пострадало иное имущество, то обязанности возмещать такой убыток у страховой компании нет.

б) причинены вследствие страхового случая; Страховой случай и убытки должны быть связаны как причина и следствие, иными словами, необходима причинная связь страхового случая и убытков. Возможны ситуации, когда причинная связь имеется, но замечается не сразу. Пример. В складе с товарами клиента произошел страховой случай - пожар, в результате которого сгорело несколько автомобильных покрышек. Представители страховой компании прибыли на место и указали в акте осмотра, что огнем уничтожены автомобильные покрышки, находящиеся в складе с продуктами питания. Естественно, представители страховой компании полагали, что убыток в застрахованном имуществе вследствие пожара выражается в уничтожении этих покрышек. Однако, оказалось, что вследствие пожара возникли убытки во всем товаре, находившемся в помещении, где произошел пожар: по предписанию СЭС продукты питания подлежали уничтожению и требования СЭС были добросовестно выполнены клиентом. Таким образом, вследствие страхового случая возникли убытки в форме гибели и порчи в размере всего хранившегося запаса продуктов питания.

в) наступили у лица, в чью пользу заключен договор страхования. При страховании имущества страхование осуществляется в пользу лица, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении имущества. Такой интерес может подтверждаться документами о праве собственности, договорами, по условиям которых на клиента возлагается риск несения убытков в соответствующем имуществе.Случается, что при заключении договоров представители страховых компаний не проверяют у клиента документы, подтверждающие интерес в сохранении имущества, не разъясняют необходимость предоставления таких документов, а при наступлении страхового случая страховая компания может ссылаться на отсутствие обязанности по страховой выплате, в связи с отсутствием доказательств причинения убытка заинтересованному лицу. 

На всякий случай:

Исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате содержится в правилах страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования (каско) и выдаются страхователю при заключении договора (п. 1 ст. 943ГК РФ;п. 3 ст. 3Закона от 27.11.1992 N 4015-1).

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком в соответствии с гражданским законодательством РФ и должны соответствовать в том числе ст. ст. 963и964ГК РФ, предусматривающим перечень оснований отказа страховщика в страховой выплате.

3. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексомРоссийской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

(в ред. Федерального законаот 23.07.2013 N 234-ФЗ)

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

(абзац введен Федеральным закономот 23.07.2013 N 234-ФЗ)

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

(абзац введен Федеральным закономот 23.07.2013 N 234-ФЗ) ст. 3, Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 04.06.2014) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" {КонсультантПлюс}

Задача № 9

По порядку

Какие принцмпы страхования мы знаем?

Основными принципами страхования являются:

- Свободный выбор страхователем страховщика, а страховщику - необходимого вида страхования;

- Страховой риск;

- Страховой интерес;

- Максимальная добросовестность;

- Возмещение компенсации в пределах причиненных убытков;

- Суброгация;

- Контрибуция;

- Диверсификация.