Тема 1.

Задача 1

УСЛОВИЕ:

Кроликов, желая, чтобы его сын стал музыкантом, подарил ему антикварную скрипку и одновременно застраховал ее в пользу сына. Однако у сына были другие взгляды на свое будущее. Скрипка хранилась в неотапливаемом помещении и скоро пришла в негодность.

Кроликов-младший обратился в страховую компанию за страховым возмещением. Ссылаясь на отсутствие у него страхового интереса, компания в возмещении отказала.

Что такое страховой интерес? Обоснован ли отказ?

РЕШЕНИЕ:

1.Что такое страховой интерес.

Страховой интерес – это мера материальной заинтересованности лица в страховании. Он включает имущество, являющиеся объектом страхования, право на него или обязательство по отношению к нему (это из словарика, который в методичке).

Как известно, без интереса нет страхования! Следовательно, значение страхового интереса в институте страхования следующее:

• он обусловливает саму возможность существования всего института страхования

• страховой интерес определяет все важнейшие элементы страхового обязательства: его объект, субъектный состав, содержание и исполнение, ответственность сторон за его нарушение

!!! Необходимо проводить разграничение экономической и правовой категорий страхового интереса. Экономическая сущность страхового интереса выражается в самой вещи, ином имуществе, нематериальном благе, а правовая конструкция страхового интереса - в отношении к ним того или иного лица. Поэтому объектом страхового обязательства выступает не та или иная имущественная или неимущественная ценность, а отношение к ней ее обладателя, воплощаемое страховым интересом.

Условия, которым должен отвечать страховой интерес:

• имущественный характер (это позволяет оценить интерес, определить его стоимость)

• конкретный характер (он обусловлен связанностью с конкретным лицом, интерес всегда представляет своего носителя)

• страховой интерес должен быть юридическим интересом (т.е. вытекать из правоотношений, быть связанным с субъективным правом: правом собственности и иным вещным правом, различными договорными обязательствами и деликтными обязательствами, личными неимущественными правами)

• правомерность интереса

2.Обоснован ли отказ.

Для начала точнее определимся с условиями.

Кроликов-старший заключил договор имущественного страхования, т.е. застраховал риск утраты, порчи, повреждения антикварной скрипки в пользу своего сына.

Страхователь – Кроликов-старший

Выгодоприобретатель – Кроликов-старший, он является собственником скрипки, так как она была ему подарена отцом.

Страховой интерес – риск гибели, повреждения антикварной скрипки (пп.1 п. 2 ст. 929 ГК).

Скрипка пришла в негодность, и Кроликов-младший как выгодоприобретатель обратился за страховым возмещением.

Сначала ответим на вопрос: имел ли право он обращаться за таким возмещением и был ли договор действительным.

Выгодоприобретатель – ФЛ или ЮЛ, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования.

Обладал ли Кроликов-младший страховым интересом? В противном случае, согласно п. 2 ст. 930 договор страхования будет признан недействительным.

Смотрим, на условия, которым должен соответствовать имущественный интерес, и сопоставляем с тем, что имеем:

1.имущественный характер (стоимостная оценка) – есть такое, антикварная скрипка, оценить можно.

2.интерес должен быть юридическим (основанным на п/о или связанным с субъективным правом) – есть он собственник, так как скрипку ему подарил отец

3.правомерность - все окей, страхование скрипки не запрещено

4.конкретный характер (связанность с носителем) – вот тут вопрос. Быть заинтересованным от повреждения или гибели имущества значит опасаться, что с ним что-то произойдет.

По этому поводу в учебнике нашла высказывание. «В системе общего права имеется развернутое определение страхового интереса, приведенное судьей Лоуренсом по одному из рассмотренных дел: (можно не читать след два предложения) "Тот человек может считаться заинтересованным в чем-либо, которому обстоятельства, сопутствующие предмету его интереса, могут создать преимущества или нанести вред. и для которого важно, чтобы состояние предмета его интереса, как с точки зрения сохранности, так и с точки зрения других его качеств, оставалось неизменным. Интерес не обязательно предполагает какие-то права на предмет интереса или на его часть, и также не обязательно, чтобы имелось нечто, что могло бы быть фактически утрачено, но необходимо наличие таких связей с предметом страхования, чтобы в результате воздействия опасности, от которой страхование производится, застрахованному лицу был причинен вред. (ЧИТАТЬ ОТСЮДА) Быть заинтересованным в сохранении чего-либо означает находиться в таких обстоятельствах по отношению к этому, чтобы получать выгоду от его существования и вред от разрушения»

С одной стороны, этому Кроликову на скрипку все равно, что есть она, что ее нет, без разницы. Выгоды он от нее не получает, вреда от разрушения то же не получит.

Но с другой стороны!!! Он является собственником данной скрипки. И по этому поводу в Информационном письме Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования» сказано следующее: собственник как лицо, обладающее наиболее полным абсолютным правом на принадлежащее ему имущество, всегда имеет основанный на законе интерес в его сохранении. Получается, в случае повреждения или порчи скрипки он как собственник в любом случае понесет убытки.

Короче, я считаю, что он является выгодоприобретателем и имущественный интерес у него есть. Получается, договор действительный, право обратиться за возмещение он имел.

Теперь второй – самый главный – вопрос: обоснованно ли ему отказали в возмещении.

Допустим, имущественный интерес у него и есть. Но о сохранности скрипки он не заботился.

В соответствии с п.1 ст. 963 страховщик освобождается от уплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя или выгодоприобретателя.

Ну умысла, я считаю тут нет. Не думаю, что он, желая испортить скрипку, сознательно убрал ее в неотапливаемое помещение (в гараж, например).

Возможно, в данном случае можно вести речь о грубой неосторожности (скрипка ведь антикварная).

Но согласно этой же статье, законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности выгодоприобретателя или страхователя.

Но законом такой случай не предусмотрен. Поэтому отказ страховой компании был необоснованным

Но скорее всего, в правилах страхования были поконкретнее описаны страховые случаи и Кроликов сам был бы виноват в произошедшем.

Задача 2.

Малахова застраховала свой дачный дом от пожара и повреждения. После ее смерти все перешло сыну, который обратился в СК за возмещением ущерба. Он пояснил, что он проживает в др. городе, наследство принял 6 месяцев назад, но на даче побывал лишь позавчера, где и обнаружил значительные повреждения дома.

Охарактеризовать его правовое положение.

Может ли он уступить право требования 3му лицу?

РЕШЕНИЕ:

**** ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ:

Статья 929. Договор имущественного страхования

1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

Статья 930. Страхование имущества

1. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

**** МАЛАХОВ :

Статья 960. Переход прав на застрахованное имущество к другому лицу

При переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в пункте 2 статьи 235 настоящего Кодекса, и отказа от права собственности (статья 236).

Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.

Статья 961. Уведомление страховщика о наступлении страхового случая

1. Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

2. Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Статья 962. Уменьшение убытков от страхового случая

1. При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. (но у нас Малахов, получается, не знал о наступлении страхового случая?)

Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю.

2. Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.

Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

3. Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.