Тема № 2. Задача № 2

Условие:

Начинающий коллекционер Бобров приобрел картину Айвазовского, которую сразу же застраховал. Страховой агент на основании справки-счета из антикварного магазина определил страховую сумму в размере 65 млн. рублей. Через 3 месяца Бобров узнал, что он обладает не подлинником, а копией, но утаил эту информацию от страховщика.

Каковы правила определения страховой суммы? Как она соотносится со страховой стоимостью? Может ли Бобров претендовать на выплату страховой суммы при наступлении страхового случая?

Решение:

Закон РФ « Об организации страхового дела в РФ »

Ч. 4 Ст. 4: Объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества).

В соответствии с ч. 7 ст. 4 данный объект страхования относится к имущественному страхованию.

П. 13 Ч. 1 Ст. 32.9 в РФ осуществляются следующие виды страхования: страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств.

Статья 9. Страховой риск, страховой случай

2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статья 10. Страховая сумма, страховая выплата, франшиза

1. Страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

2. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

Вывод:относительно страховой суммы и страховой стоимости, я так понимаю, что страховая стоимость-это действительная стоимость картины, т.е. сколько картина стоит реально(получается рыночная стоимость???), а страховая сумма-это сумма, определенная договором страхования. Страховая сумма может быть либо меньше страховой стоимости, либо равная ей, но никак не больше???

Тема 2.

Задача № 3.

Условие задачи :

За страховым возмещением по договору страхования личного имущества в «Омск-АСКО» обратилась Медведкова. Ущерб был причинен пожаром, возникшим из-за неосторожного обращения со спичками ее пятилетнего сына. В выплате страхового возмещения было отказано. Последовал иск в Суд.

Составьте мотивировочную и резолютивную часть судебного решения.

Решение :

Согласно пункту 1 статьи 929Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с пунктом 1 статьи 947Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящейстатьей.

Как видно из материалов дела, между Медведковой и страховой компанией «Омск-АСКО» был заключен договор добровольного страхования **** ( такого-то объекта ), государственный регистрационный знак rus. Страховыми рисками являлись пожар, взрыв, повреждение водой и т.д….. Срок действия договора - с года по года, страховая сумма по договору составила **** рублей. Выгодоприобретателем по договору страхования указана истец Медведкова. Данные обстоятельства подтверждается страховым полисом N..... (л.д. 10).

В период действия договора страхования *** года около ** часов в результате произошедшего пожара застрахованному имуществу был причинен вред. Установлено, что ущерб, причиненный пожаром, возник из-за неосторожного обращения со спичками пятилетнего сына истца.

Медведкова обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. Письмом ответчика N.... от года истцу отказано в выплате страхового возмещения. Свой отказ ответчик обосновал тем, что причиной пожара послужило неосмотрительное поведение истца, заключающееся в недосмотре за собственным ребенком.

Однако, в силу статьи 963ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если докажет, что умысел лица, в пользу которого произведено страхование, был направлен на утрату (гибель), недостачу или повреждение застрахованного имущества и что это лицо желало наступления указанных негативных последствий.

В то же время при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (в том числе его халатности, неосмотрительности) страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, только если это прямо предусмотрено законом (абзац второй пункта 1 статьи 963ГК РФ). Освобождение страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя либо его представителя предусмотрено только при морском страховании в соответствии со ст. 265КТМ РФ, относительно же сложившейся ситуации закон таких норм не содержит, соответственно нет оснований для освобождения страховика от выплаты страхового возмещения.

Руководствуясь статьями 199,328,329Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Суд

решил :

Исковые требования о взыскании суммы страхового возмещения взыскать с **** «Омск-АСКО» сумму страхового возмещения в размере **** по договору добровольного страхования имущества – удовлетворить.

Взыскать с *** «Омск-АСКО» сумму страхового возмещения в размере **** по договору добровольного страхования имущества в пользу Медведковой.

Задача 4.

АО заключило два договора страхования всего имущества с двумя страховыми фирмами. По первому от пожара, по второму — от затопления.

В результате короткого замыкания электропроводки возник пожар, при тушении которого пожарной пеной было затоплено три производственных помещения. Общая сумма ущерба составила 295р. АО обратилось за страховым возмещением в обе компании.

Моет ли страхователь претендовать на выплату страхового возмещения по двум договорам страхования одновременно?

У нас так называемое страхование от разных рисков.

Статья 952. Имущественное страхование от разных страховых рисков

1. Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками.

В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.

2. Если из двух или нескольких договоров, заключенных в соответствии с пунктом 1настоящей статьи, вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая, к таким договорам в соответствующей части применяются правила, предусмотренные пунктом 4 статьи 951настоящего Кодекса.

Статья 951. Последствия страхования сверх страховой стоимости

1. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

2. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств, указанных в пункте 1настоящей статьи, она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

3. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

4. Правила, предусмотренные в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование).

Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

То есть, застраховать одно и то же имущество от разных страховых рисков вполне возможно.

Дальше.

Страховой случай —событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщикапроизвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам

С первым договором страхования от пожара вроде все ясно. Страховым случаем, если такое будет указано в договоре, будет являться замыкание проводки. В такой ситуации страхователь будет иметь право на возмещение по договору.

Вопрос возникает по второму договору — будет ли затопление пожарной пеной считаться страховым случаем по договору страхования от затопления?

Если нет, то, соответственно, и права на страховое возмещение не возникнет.

Если все-таки вероятность затопления от пожарной пены будет по договору считаться страховым случаем, то тогда у страхователя, действительно, возникнет право на выплату возмещения и по этому договору.

В таком случае — может ли он получить сразу две суммы возмещения по двум договорам?

Исходя из толкования пункта 2 ст. 952 он будет иметь право на обе суммы, причем вне зависимости от того, что эти суммы превысят страховую стоимость. И здесь положения п.4. ст. 951 не будут распространятся, так как здесь не одни и те же последствия и не по одному и тому же страховому случаю.

В литературе так и пишут, что пункт 2. ст. 952 представляет собой исключение из общего правила, предусмотренного п.4 ст. 951.

Например, в учебнике Суханова:

Превышение размера общей страховой суммы над страховой стоимостью как единственное отступление от постулата страхового права допускается, когда имущество и предпринимательский риск застрахованы от разных страховых рисков по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе с разными страховщиками (п. 2. ст. 952). такое допущение объясняется практически ничтожной вероятностью одновременного наступления для одного и того же объекта страхования разных страховых случаев (например, природного стихийного бедствия и несчастного случая)». Сомнительно, конечно, но что есть.

Поэтому, если и затопление пеной, и замыкание электропроводки будут являться страховыми случаями в каждом из соответствующих договоров, то у АО будет право на страховове возмещение.

Задача 5

ГК: Статья 962. Уменьшение убытков от страхового случая

1. При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки.

Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю.

2. Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.

Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

3. Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.

Из комментария:

Обязанность страхователя принимать меры для уменьшения страховых убытков возникает в момент наступления страхового случая, т.е. в тот момент, когда опасность, от которой производится страхование начинает причинять вред застрахованному лицу. Однако реально страхователи начинают принимать меры по предотвращению вреда и до начала его причинения, и даже до возникновения опасности принимают меры, уменьшающие вероятность ее возникновения. Эти меры страхователь принимать не обязан, но, естественно, он вправе это делать.

Если возникновение обязанности принимать меры обусловлено определенным моментом времени — наступлением страхового случая, то право страхователя на возмещение расходов, направленных на уменьшение убытков прямо не обусловлено временем принятия соответствующих мер. Вопрос о том все ли подобные расходы подлежат возмещению страховщиком не нашел в настоящее время отражения ни в доктрине ни в судебной практике. Однако, имеется обычай делового оборота, который перешел из практики стран с давней историей страхования. Содержание этого обычая состоит в том, что для возникновения права на возмещение расходов являются существенными два момента:

(а) меры должны быть направлены на предотвращение вреда, который еще не причинен;

(б) вред, на предотвращение которого направлены принимаемые меры неизбежно будет причинен, если они не будут приняты.

В связи с этим ясно, что:

(а) расходы в целях уменьшения убытков безусловно подлежат возмещению, если меры принимаются после того, как опасность начала воздействовать на объект страхования, причиняя вред;

(б) расходы в целях уменьшения убытков безусловно не подлежат возмещению, если меры принимаются до возникновения опасности, от которой производится страхование, так как в этот период причинение вред еще не является неизбежным — опасность может вообще не возникнуть;

(в) расходы на принятие мер по уменьшению убытков, подлежат возмещению, если меры приняты до наступления страхового случая, но после возникновения опасности, от которой производится страхование только тогда, когда в результате действия уже возникшей опасности вред неизбежно будет причинен и страховой случай наступит, если соответствующие меры не будут приняты.

При внимательном анализе п.2 комментируемой статьи видно, что этот обычай не противоречит ГК, так как данная норма связывает возникновение права на возмещение расходов не с периодом времени, в который были приняты меры, а с их целью. Следовательно, в соответствии со ст.5 ГК этот обычай подлежит применению.

Хорошим примером в морском страховании могут служить расходы, произведенные при шторме с целью дополнительной защиты застрахованного груза от проникновения воды. Опасность уже возникла, но вред грузу еще не причинен, однако он неизбежно будет причинен, если груз дополнительно не защитить. Подобные расходы подлежат возмещению даже если они произведены до начала шторма при штормовом предупреждении, если из предупреждения следует, что судно неизбежно попадет в шторм. Однако, дополнительные расходы, произведенные до тех пор пока шторм не стал неизбежностью возмещению не подлежат.

Таким образом, на страхователе, требующем возмещения расходов, направленных на уменьшение убытков лежит бремя доказывания следующих обстоятельств:

(а) цель произведенных расходов — они должны быть направлены на уменьшение убытков от страхового случая;

(б) необходимость произведенных расходов — может оказаться, что часть из произведенных расходов не было необходимости производить, а они были произведены дополнительно;

(в) неизбежность причинения вреда, большего, чем был фактически причинен.

Значит, отказ страховой компании неправомерен.

Задача № 6.

Суть возникшего спора сводится к вопросу о вступлении договора страхования в силу.

П. 1 ст. 957 ГК, устанавливает, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. (толкуйте как хотите).

На практике данный момент всегда сторонами урегулирован, прежде всего в этом заинтересован страхователь, в данном случае это юридическое лицо, его сотрудникам наверняка известно о том, что операции по платежным поручениям банк осуществляет в течении нескольких дней, поэтому после перечисления денежных средств, страхователь мог передать свои экземпляры платежных поручений страховой компании, чтобы подтвердить факт выполнения своих обязанностей.

Задача №7

ГК: Статья 928. Интересы, страхование которых не допускается

1. Страхование противоправных интересов не допускается.

На данный момент законодательство не содержит определения «противоправного интереса». Клиент просит застраховать возможные расходы на услуги адвоката,

ст.48 Конституции

1. Каждому гарантируется право на получение квалифицированной юридической помощи. В случаях, предусмотренных законом, юридическая помощь оказывается бесплатно.

2. Каждый задержанный, заключенный под стражу, обвиняемый в совершении преступления имеет право пользоваться помощью адвоката (защитника) с момента соответственно задержания, заключения под стражу или предъявления обвинения.

ст.49 Конституции

1. Каждый обвиняемый в совершении преступления считается невиновным, пока его виновность не будет доказана в предусмотренном федеральным законом порядке и установлена вступившим в законную силу приговором суда.

Соответственно, ни о каких противоправных интересах речи идти не может

Задача № 8

Статья 929. Договор имущественного страхования

1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: