§ 2. Имущественное страхование

По договору имущественного страхования страховщик взамен уплаты страхователем страховой премии обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю причиненные вследствии этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя /выплатить страховое возмещение/ в пределах страховой суммы/п.1 ст.929 ГК РФ/.

Особенности имущественного страховании

1. Наличие у страхователя или выгодоприобретателя особого имущественного интереса в заключении договора. Согласно п.2 ст. 929 ГК РФ к таким интересам относятся:

• риск утраты /гибели/, недостачи или повреждения определенного имущества /ст. 930 ГК РФ/;

• риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случае, предусмотренном законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности /ст. 931 и ст. 932 ГК РФ/;

• риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в т.ч. риск неполучения ожидаемых доходов, предпринимательский риск /ст.933 ГК РФ/.

В соответствии с указанными интересами можно выделить разновидности имущественного страхования: страхование имущества, гражданской ответственности и предпринимательского риска.

2. Имущественное страхование проводится с целью компенсации понесенных убытков, а не извлечения дополнительных доходов. Это главная его функция. Соответственно, величина страхового возмещения не может превышать действительного размера понесенных убытков.

Страхователь /выгодоприобретатель/ не может извлекать из договора имущественного страхования какой-либо доход, превышающий сумму понесенных им убытков.

Накопительные договоры имущественного страхования ничтожны.

3. Договор сохраняет силу в случае перехода прав на застрахованное имущество к другому лицу /ст. 960 ГК РФ/. Имущественный интерес в страховании, который был у страхователя, утрачивается, поскольку имущество перестает ему принадлежать. Поэтому договор страхования для прежнего страхователя не может оставаться в силе. Договор должен быть прекращен или, что практически намного удобнее, переоформлен на нового собственника вещи.

При переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу, права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в п.2 ст.235 ГК РФ, и отказа от права собственности.

На вопрос о том, передача каких прав на застрахованное имущество влечет за собой смену страхователя, в ГК РФ ответа нет.

Представляется, что это права, передача которых приводит к утрате страхового интереса. В любом случае речь должна идти о переходе всех прав на застрахованное имущество, а не какой-то части. Причем такой переход должен быть окончательным. В противном случае придется допустить, что передача любого, даже самого незначительного по объему права на имущество /например, сервитута/ влечет за собой перемену лиц в договоре страхования. К приобретателю прав на имущество переходят как права страхователя, так и его обязанности, причем на переход последних не нужно получать согласие страховщика.

Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.

Здесь возникает вопрос о действии договора страхования после принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в п.2 ст.235 ГК РФ, а также в случае отказа от права собственности /ст.236 ГК РФ/. При данных обстоятельствах лицо утрачивает страховой интерес, однако, его права по договору страхования ни к кому перейти не могут. В этом случае, по мнению некоторых авторов, договор должен считаться прекращенным досрочно с последствиями, установленными в абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ, который гласит, что при досрочном отказе страхователя /выгодоприобретателя/ от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Они считают, что принудительное изъятие тождественно отказу страхователя от договора.

Согласно п.2 ст.947 ГК РФ при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительной стоимости /страховой стоимости/. Согласно п.2 ст.947 ГК РФ такой стоимостью считается:

1) для имущества – его действительная стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страховании.

Если товар приобретен по определенной цене, то его утрату, повреждение, например, в результате пожара на складе в месте приобретения нельзя страховать на сумму, превышающую цену приобретения, даже если он затем будет продаваться дороже, поскольку товар можно страховать только как имущество, а действительной стоимостью этого имущества в месте его приобретения является покупная цена, утрату товара в месте его продажи можно страховать по продажной цене, т.к. здесь продажная цена и есть его реальная стоимость.

Поскольку приведенная норма является императивной, то не допускается страхование по так называемой восстановительной стоимости, которая на день наступления страхового случая может превышать указанную в договоре страхования действительную стоимость, определенную на дату заключения договора. Однако страхование по восстановительной стоимости можно рассматривать как предусмотренное ст.929 ГК РФ страхование иных имущественных интересов, где предметом страхования являются дополнительные расходы или убытки, которые несет страхователь из-за возросшей страховой стоимости на день наступления страхового случая;

2) для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая. Если страховать не приобретенный по контракту товар, а возможные убытки по этому контракту еще до приобретения товара, то их можно страховать на ту сумму, за которую предполагается купить товар, а не на сумму, по которой его предполагают продать. Такое страхование будет страхованием предпринимательского риска и будет включать не только покупную цену, но и упущенную выгоду. При оценке страховой стоимости в договоре страхования предпринимательского риска практически невозможно определить с большой долей достоверности размер возможных убытков. Здесь должны учитываться средняя норма прибыли, объем коммерческого оборота страхователя, возможный срок перерыва коммерческой деятельности и т.п. Поэтому согласованная страховая стоимость в таких случаях является весьма приблизительной, и непокрытая страхованием часть убытка /если такая имела место/ ложится на страхователя.

Так, при страховании на случай повышения таможенных пошлин никогда неизвестно, на сколько поднимутся пошлины. В этом случае страхуют на сумму заведомо большую, чем предполагается, а затем, когда страховой случай происходит, возмещение выплачивают в размере фактических убытков.

Как видим, страховую стоимость имущества оценить легче, чем страховую стоимость предпринимательского риска. При оценке имущества в наличии имеются реальные вещи, которые можно оценить, а при оценке предпринимательского риска приходится прогнозировать.

При определении действительной стоимости имущества следует применять по аналогии нормы ст.424 ГК РФ. Если у страхователя имеются документы /счета, спецификации и пр./, и которых указана стоимость имущества, то эти документы ложатся в основу определения его действительной стоимости. В определенных случаях, например, при страховании недвижимости, целесообразно исходить из реальной рыночной стоимости, поскольку она может быть подвержена значительным коньюнктурным колебаниям.

Таким образом, под действительной /страховой/ стоимостью имущества следует понимать его рыночную стоимость. При этом страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска /п.1 ст.945 ГК РФ/, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости /ст. 948 ГК РФ/. Неосторожное заблуждение относительно страховой стоимости вообще не позволяет страховщику оспаривать её величину.

Существуют различные методы оценки страховой стоимости. Самый лучший - соглашение сторон. При заключении договора страхования у страховщика и страхователя интересы в отношении страховой стоимости прямо противоположны. Достижение соглашения о стоимости при противоположных интересах вряд ли уже можно назвать субъективной оценкой, она не менее объективна, чем мнение независимого оценщика. Этот метод является лучшим еще и потому, что согласованная и зафиксированная в договоре страховая стоимость не может потом оспариваться, если, конечно, при достижении соглашения никто никого не обманывал.

Другой метод, применяемый в случае, когда в договоре не указана страховая стоимость - независимая оценка специалиста-оценщика. Однако если страховой случай уже произошел и возник спор о страховой стоимости, а оценка независимого специалиста не привела к урегулированию спора, то оценка производится в судебном порядке.

Страховая сумма не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества. Однако эта сумма может быть меньше такой стоимости. В этом случае говорят о неполном имущественном страховании, которое регламентируется ст.949 ГК РФ. Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю /выгодоприобретателю/ часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Таким образом, Гражданский кодекс РФ в качестве общего правила устанавливает так называемую пропорциональную систему расчета страхового возмещения. Согласно данной системе страховая выплата покрывает не все убытки страхователя /выгодоприобретателя/, а только их часть, причем такую, которая рассчитывается пропорционально соотношению страховой суммы и страховой стоимости. Если, например, страховая сумма составляет 80% действительной стоимости имущества, страховщик должен компенсировать лишь 80% причиненных убытков.

Согласно п.2 ст.949 ГК РФ договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости. Эта норма предоставляет сторонам договора страхования возможность устанавливать больший, чем предусмотрено пропорциональной системой, размер страхового возмещения при неполном страховании.

Чаще всего применяется система первого риска, которая предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой стоимости.

Применение системы первого риска позволяет снижать размеры страховых премий в тех случаях, когда вероятность полного уничтожения имущества мала. Эту систему целесообразно применять также при страховании предпринимательского риска, когда определение реальной страховой стоимости весьма затруднено.

В уменьшении убытков от страховою случая, а следовательно и в уменьшении расходов по страховому возмещению страховщики заинтересованы ничуть не меньше страхователя. И они, с их большими финансовыми возможностями, используют все доступные средства.

Например, страховщики, занимающиеся страхованием автотранспорта, имеют в собственности авторемонтные мастерские. Такие мастерские устраняют последствия аварий застрахованных автомашин по ценам значительно низким, чем рыночные, т.к. они находятся на дотации страховой компании. В этом случае цена ремонта, подлежащая возмещению страховщиком, будет значительно меньше, чем если бы ремонт производился в обычном автосервисе. Расходы страховой компании составляют возмещение плюс дотации мастерской, что в итоге при правильном экономическом расчете даёт значительную экономию.

В предпринимательской деятельности страхуемое имущество, как правило, неотделимо от иного имущественного интереса страхователя.

В таких случаях часто возникает необходимость одновременного страхования и имущества, и предпринимательского риска, связанного с этим имуществом. Так, пропажа или уничтожение товара в пути влечет убытки не только от утраты самого имущества, но и лишает страхователя доходов, которые он мог бы получить; при пожаре на заводе причиняются убытки не только в результате гибели имущества, но и остановки производства. Действующее законодательство разрешает страхование имущества и предпринимательского риска от разных страховых рисков одновременно как по одному договору /пакетное страхование/, так и по отдельным договорам страхования, в т.ч. по договорам с разными страховщиками. В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью /п.1 ст.952 ГК РФ/. Но речь идет именно об общей сумме, которая складывается за счет страхования от разных рисков, но никак не от одного и того же риска.

Страхование предпринимательского риска от разных опасностей выше его стоимости используют при страховании внешнеэкономических торговых сделок, когда предприниматель страхует и убытки от возможного вреда, нанесенного товару /естественно, по рыночной цене/, и убытки от возможного повышения таможенных пошлин, которые страхуются на несколько большую сумму от предполагаемой. Естественно, такое страхование возможно только при согласии страховщика, ведь при наступлении одновременно обоих случаев сразу страхователь получает сумму большую, чем он заплатил за товар.

Но и страхователь должен осознавать, что при таком страховании он платит повышенную страховую премию, которая в случае незапланированных событий не будет ему возвращена. Например, предприниматель застраховал убытки на случай утраты партии трикотажа в месте его продажи по рыночной цене, а также риск убытков на случай повышения таможенных пошлин. При заключении договора страхования страхователь не поставил в известность страховщика об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности страхового случая согласно п.1 ст.944 ГК РФ. Товар на складе на момент подписания договора отсутствовал, а следовательно, вероятность наступления страхового случая равнялась нулю. Страховщик не проверил наличие на складе трикотажа, положившись на заверения страхователя. Через неделю часть трикотажа при транспортировке из Италии сгорела в результате автомобильной аварии. Об этом узнал страховщик и заявил страхователю, что подаст на него в суд на основании п.3 ст.944 ГК РФ, в котором записано: "Если после заключения договора страхования станет известно, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 ст.944 ГК РФ, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п.2 ст. 179 ГК РФ". Однако до суда дело не дошло. Юрисконсульт страхователя убелил страховщика в том, что при сложившихся обстоятельствах выгоднее руководствоваться п.1 ст.951 ГК РФ "Последствия страхования сверх страховой стоимости", в соответствии с которым уплаченная излишне часть страховой премии остается у страховщика, а не п.2 ст. 179 ГК РФ, согласно которому имущество, полученное потерпевшему по недействительной сделке, подлежит обращению в доход государства.

Как уже говорилось, имущество и предпринимательский риск, согласно п.1 ст.952 ГК РФ, могут быть застрахованы по двум или нескольким договорам. И если из этих договоров вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия одного и того же страхового случая, к таким договорам в соответствующей части применяются последствия недействительности, предусмотренные ст.951 ГК РФ.

Последствия недействительности заключаются в следующем:

1) если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость /независимо от признания его таковым в суде/.

Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит и остается у страховщика. В остальной части договор страхования сохраняет силу;

2. если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств, указанных в п.1. она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы:

3. если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии;

4. правила, предусмотренные в пп.1-3. соответственно, применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков /двойное страхование/. Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

Правила п.4 запрещают обогащение страхователя или выгодоприобретателя путем двойного страхования, когда объект страхуется от одних и тех же рисков у нескольких лиц. Общие нормы законодательства /ст. 10 ГК РФ/ требуют от граждан и юридических лиц разумного и добросовестного осуществления своих гражданских прав и запрещают злоупотребление ими. Возможность получить возмещение от каждого из страховщиков означает /если это возмещение превышает страховую стоимость/ неосновательное обогащение страхователя или выгодоприобретателя, что не допускается законом /ст. 1102 ГК РФ "Обязанность возвратить неосновательное обогащение"/.

Наличие умышленной вины страхователя в завышении страховой суммы делает договор страхования оспоримым, и в соответствии со ст.166 ГК РФ он может быть признан судом недействительным по заявлению страховщика. Последствием этого является недопустимость реституции для страхователя /возврата ему уплаченной страховой премии/ и он обязан возместить убытки страховщика, превышающие сумму полученной им страховой премии. Величина страховой премии служит для страховщика своеобразной франшизой, в пределах которой убытки не взыскиваются, поскольку они покрываются премией, остающейся за страховщиком. Если же размер убытков превышает страховую премию, они взыскиваются в части, не покрытой премией.

Как видно, ст.944 и 951 ГК РФ устанавливают разные правовые последствия в случае обнаружения страховщиком фиктивности размера страховой стоимости застрахованного имущества. Подобные нестыковки имеют принципиальное значение в юридической практике, поскольку содержат в себе опасность не только произвольной трактовки юридических фактов, но и ведут к падению роли правовой нормы.

Имущество или предпринимательский риск могут быть застрахованы лишь в части их действительной стоимости. Тем не менее, в случае необходимости страхователь /выгодоприобретатель/ вправе осуществить дополнительное страхование, в т.ч. у другого страховщика, но при этом общая страховая сумма по всем договорам страхования не должна превышать страховую стоимость /п.1 ст.450 ГК РФ/.

Необходимость в дополнительном имущественном страховании может возникнуть при увеличении после заключения договора действительной стоимости имущества, его приращении /например, при увеличении партии застрахованного товара, при добросовестном заблуждении страхователя относительно величины страховой суммы и т.п./. Страхователь /выгодоприобретатель/ вправе осуществить дополнительное страхование имущества или предпринимательского риска по пропорциональной системе или системе первого риска /ст. 949 ГК РФ/. Здесь возможно привлечение и другого страховщика: при этом новый договор может предусматривать иную систему страхового возмещения, нежели та, что предусмотрена первоначально. Количество дополнительных страхований, как и число страховщиков, не ограничено.

Превышение общей страховой суммы над страховой стоимостью в этих случаях называют двойным страхованием /п.4 ст.951 ГК РФ/, которое закон не допускает.

Двойное страхование приводит к тем же самым последствиям, что и страхование сверх страховой стоимости по одному договору, а именно к недействительности страхования в части, превышающей такую стоимость /п. 4 ст.951 ГК РФ/. Последствия недействительности страхования распределяются между всеми страховщиками: размер страхового возмещения, подлежащего выплате каждым из них сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.