2.7. Хранение вещей, являющихся предметом спора /секвестр/

По договору о секвестре двое или несколько лиц, между которыми возник спор о праве на вещь, передают эту вещь третьему лицу, принимающему на себя обязанность по разрешению спора возвратить вещь тому лицу, которому она будет присуждена по решению суда либо по соглашению всех спорящих лиц/договорный секвестр/.

Вещь, являющаяся предметом спора между двумя или несколькими лицами, может быть передана на хранение в порядке секвестра по решению суда /судебный секвестр/.

Хранителем по судебному секвестру может быть как лицо, назначенное судом, так и лицо, определяемое по взаимному согласию спорящих сторон. В обоих случаях требуется согласие хранителя, если законом не установлено иное. На хранение в порядке секвестра могут быть переданы как движимые, так и недвижимые вещи.

Хранитель, осуществляющий хранение вещи в порядке секвестра, имеет право на вознаграждение за счет спорящих сторон, если договором или решением суда, которым установлен секвестр, не предусмотрено иное /ст. 926 ГК РФ/.

Глава IX. Страхование § 1. Добровольное и обязательное страхование

Страхование рассматривается законодательством как отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событии /страховых случаев/ за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов /страховых премий/.

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах, в зависимости от его обязательности для страхователя, исходя из метода регулирования соответствующих отношений.

Добровольное страхование осуществляется по воле сторон на основе договора, условия которого стороны определяют самостоятельно. Ни страховщик, ни страхователь заключать договоры добровольного страхования не обязаны.

Обязательным страхованием является такой организационно-правовой способ осуществления страхования, при котором страховой интерес подлежит защите от того, хочет этого человек или нет.

Речь идет об интересах общества в целом /загрязнение окружающей среды, авария космических кораблей/, а также о жизненно важных интересах частных лиц /расходы на медицинскую помощь, защита на случай нетрудоспособности, несчастные случаи на транспорте, жизнь и здоровье военнослужащих/.

Защита этих интересов является обязательной только до определенной степени, поскольку для каждого из них защита может быть усилена в добровольном порядке, путем добровольного страхования на случай большего ущерба или на случай других событий, нежели предусмотрено обязательным страхованием. Так, если обязательное медицинское страхование предоставляет возможность лечиться только в определенных поликлиниках и больницах, то при добровольном медицинском страховании можно обеспечить себе лечение практически в любом медицинском учреждении.

Обязательное страхование осуществляется в силу закона, который устанавливает обязанность страхователя заключить договор страхования на предусмотренных в законе условиях. Эту обязанность следует отличать от обязанности застраховать определенный интерес, которая возникает в результате соглашения, например, при передаче имущества в аренду. Хотя обязанность страховать здесь налицо, такое страхование не считается обязательным в том смысле, в котором этот термин употребляется в законе.

Объекты, подлежащие обязательному страхованию, страховые риски, от которых эти объекты должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом /п.3 ст. 936 ГК РФ/.

Для страховщика страхование становится обязательным только тогда, когда речь идет о личном страховании, поскольку договор личного страхования является публичным договором /п. 1 ст. 927 ГК РФ/, и отказаться от его заключения страховая компания, являющаяся коммерческой организацией, не вправе при условии, что её уставом и лицензией предусмотрено совершение операций по личному страхованию. Даже если заключение договора является для неё обязательным, она не обязана соглашаться на предложенные страхователем условия. В случае уклонения страховщика от заключения договора страхователь должен руководствоваться п.4 ст.445 ГК РФ и ст. 446 ГК РФ.

Если в законе не определены исчерпывающие условия страхования, они в этом случае могут быть развиты и конкретизированы при заключении договора страхования, что будет означать проявление согласованной воли сторон.

В некоторых теоретических работах с учетом оснований возникновения обязательств добровольное страхование именуется договорным, а обязательное - внедоговорным. Однако такая трактовка, хотя и вытекает из Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ошибочна, поскольку страховые обязательства признаются гражданским правом договорными независимо от формы их осуществления. Государство только принуждает к возникновению этих отношений, но отношения, тем не менее, по своей сути остаются договорными. Например, обязательное государственное страхование военнослужащих Министерства обороны РФ осуществляется Военно-страховой компанией без заключения договора страхования согласно инструкции, утвержденной приказом Министерства обороны РФ. Данная инструкция устанавливает только уплату страховой премии в отношении определенного лица, что соответствует ст.957 ГК РФ, в которой записано: "Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого её взноса". Инструкция имеет гриф согласования с Военно-страховой компанией и, таким образом, выражает обоюдную волю страхователя и страховщика.

Под обязательным страхованием понимается такая форма страхования, при которой на страхователя законом возлагается обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц/п.2 ст.927 ГК РФ/.

Обязательное страхование следует отличать от добровольного. Так, например, в пригородных поездах Подмосковья кассир нередко не продаст сезонный билет, если пассажир дополнительно "в добровольном порядке" не приобретает себе страховой полис, хотя обязательное страхование пассажиров в поездах пригородного сообщения не предусмотрено.

Обязанность страховать должна быть возложена на страхователя законом. Согласно п.4 ст.935 ГК РФ, если обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в т.ч. обязанность страхования имущества — на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не относится к обязательному и не влечет последствий предусмотренных ст. 937 ГК РФ.

В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, в т.ч. путем принятия подзаконного акта, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество /п.3 ст.935 ГК РФ/.

Обязанность страхователя заключить договор имеет публично правовую основу. Она возникает из закона при наличии предусмотренных в нем юридических фактов /наличие у страхователя имущества, подлежащего обязательному страхованию, или принятие на работу лица, жизнь и здоровье которою должны быть застрахованы/.

Для страховщика не обязательно заключать договор на тех условиях, которые предложит страхователь. Точнее, если условия обязательного страхования достаточно подробно описаны в законе, как это сделано при страховании спасателей согласно Закону "Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей", страховщик обязан соблюдать закон и согласовывать его страхователем может только те условия, которые не оговорены в законе. Если же речь идет о донорах, условия обязательного страхования которых в законе практически не оговорены /см. Закон "О донорстве крови и ее компонентов"/, то их можно согласовывать в договоре.

Причем страхователь и страховщик находятся в неравном положении: страхователь обязан заключить договор, а страховщик нет. В случае страхования доноров страхователя выручает публичность договора личного страхования /именно таких видов обязательного страхования большинство/ и страховщик не вправе отказать страхователю в заключении договора из-за его публичного характера. Но при обязательном страховании имущества, например, космических кораблей, положение страхователя может оказаться сложным.

Итак, обязательным может быть как имущественное, так и личное страхование. Согласно п.1 ст.935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

• жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу:

• риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Иные виды страхования обязательными быть не могут. В частности, не относится к обязательному страхование предпринимательских рисков. Коммерческая деятельность всегда ведется за свой счет и на свой риск. Не могут быть обязательными и некоторые другие виды имущественного и личного страхования. Так, на гражданина не может быть по закону возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье /п.2 ст.935 ГК РФ/, что разумно и справедливо, поскольку для этого существуют обязательные пенсионное и социальное страхование и соответствующие отчисления производят работодатели, платя за страхование чужих интересов. Однако разрешено производить такое страхование за счет пассажира, на время поездки его на транспорте в соответствии с п.2 ст.936 ГК РФ, что является нарушением одною из принципов гражданского права — принципа недопустимости произвольного вмешательства в частные дела. Принципы гражданского права законодательно закреплены в ст.1 ГК РФ и поэтому могут непосредственно применяться при регулировании общественных отношений. Таким образом, ст.1 ГК РФ вступила в противоречие со ст.936 ГК РФ. Однако благодаря п.3 Указа Президента РФ от 7 июля 1992 г. "Об обязательном личном страховании пассажиров", также разрешающим страхование за счет пассажиров, ст. 936 ГК РФ выиграла.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования /страхователем/ со страховщиком. Закон должен определять как страхователей, так и лиц, в интересах которых производится обязательное страхование/п. 1 ст.927 ГК РФ/.

Страхователи, лица, в интересах которых производится обязательное страхование, объекты, подлежащие страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом, а в случае, предусмотренном п.3 ст. 935 ГК РФ /страхование имущества, находящегося в хозяйственном ведении или оперативном управлении/, - законом или в установленном порядке.

Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, кроме обязательного страхования пассажиров, о чем мы уже говорили, и обязательного страхования заложенного имущества, если оно находится у залогодержателя /п. 1 ст. 343 ГК РФ/.

Неосуществление страхователем обязательного страхования влечет за собой последствия, предусмотренные ст. 937 ГК РФ:

- лицо, в пользу которого по закону должно производиться обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.

Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило её ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст.395 ГК РФ.

Большинство застрахованных лиц не знает о существовании этих 3-х пунктов ст. 937 ГК РФ. Те же, кто сталкивался со страхованием, не верят в реальность их осуществления. Слишком свежа еще в памяти людей практика строительства финансовых пирамид, когда некоторые фирмы для большей привлекательности своих предложений страховали свою ответственность перед теми, чьи деньги они привлекали, назначая их выгодоприобретателями. Лица, вложившие деньги в "пирамиду", получали страховые свидетельства и считали, что их риски застрахованы. Договоры же страхования им никто не предъявлял, и отслеживать их выполнение они не могли. Затем какое-либо из существенных условий договора страхования страхователь не выполнял, например, своевременно не вносил очередной взнос. Договор в этом случае прекращался, и страховые свидетельства становились юридически ничтожными.

Несмотря на принудительный характер обязательного страхования, не вписывающийся в рамки рыночных отношений, оно обладает незаменимым общественным свойством - возможностью создавать стабильные страховые фонды, которые гарантируют возмещение ущерба, причиненного жизни, здоровью и имуществу граждан.

В соответствии с новой концепцией экономического развития Российской Федерации государство должно, с одной стороны, сокращать объемы финансирования государственного обязательного имущественного страхования, а с другой — увеличивать финансирование обязательного личного страхования.

Назовем основные виды обязательного личного и имущественного страхования, регулируемого законодательством РФ:

• страхование пассажиров /кроме городского транспорта и пригородных поездов;

• медицинское страхование граждан;

• страхование доноров;

• страхование лиц, работающих по найму и занимающихся частной детективной и охранной деятельностью;

• страхование работников ядерных установок и иных аналогичных предприятий;

• страхование на случай ущерба жизни и здоровью космонавтов, персонала наземных и иных объектов космической инфраструктуры, а также имущественного ущерба третьим сторонам;

• страхование гражданской ответственности частных нотариусов;

• страхование ценностей, временно вывозимых государственными и муниципальными музеями, архивами, библиотеками и иными государственными хранилищами;

• страхование ломбардами заложенных вещей в пользу залогодателя:

• страхование заложенного имущества либо залогодержателем, либо залогодателем;

• страхование гражданской ответственности за причинение вреда автотранспортными средствами, воздушными судами.

Особой разновидностью обязательного страхования является обязательное государственное страхование, осуществляемое за счет средств, предоставляемых бюджетом /п.3 ст. 927 ГК РФ/.

Обязательное государственное страхование устанавливается законом в отношении жизни, здоровья и имущества государственных служащих, определенных категорий в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства /п.1 ст.969 ГК РФ/.

Однако ст.15 Закона об основах государственной службы устанавливает обязательное государственное страхование всех государственных служащих, подпадающих под действие данного закона, а не отдельных категорий, как требует ст. 969 ГК РФ. Кроме того, в настоящее время действует ряд законов, установивших обязательное государственное страхование лиц, которые вообще вряд ли могут быть отнесены к категории государственных служащих, хотя они работают по найму в государственных организациях, например, врачи-психиатры. Поэтому нет оснований считать, что обязательное государственное страхование лиц, не подпадающих под определение государственного служащего в трактовке Закона об основах государственной службы, должно быть отменено.

Обязательное государственное страхование производится непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями /страховщиками/ либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями.

Страхователем здесь выступает тот орган федеральной исполнительной власти, на который эта обязанность возложена соответствующим законом и которому выделены из государственного бюджета средства, необходимые для уплаты страховых взносов.

В качестве страховщиков здесь выступают, во-первых, созданные государством страховые организации, например. Военно-страховая компания, во-вторых, иные организации /например, создаваемые для этих целей специализированные фонды, аналогичные федеральному фонду обязательного страхования вкладов, предусмотренному ст.38 Закона о банках/, и в-третьих, обычные страховые организации.

Если государственное страхование осуществляется государственными организациями, заключение договора необязательно. Достаточно уплаты страховой премии в отношении определенного лица. При неуплате премии обязанность государственного страховщика произвести выплату не возникает. Такую выплату должен произвести страхователь. Например, обязательное государственное страхование военнослужащих Министерства обороны Военно-страховой компанией и МВД РФ государственной страховой компанией осуществляется в порядке, определенном инструкцией утвержденной приказом Министерства обороны от 6 мая 1993 г. и инструкцией МВД РФ от 17 мая 1993 г. без заключения договоров страхования. Обе эти инструкции согласованы с соответствующими страховыми компаниями и таким образом, выражают согласованную волю страхователя и страховщика.

Когда в роли страховщика выступает негосударственная организация, необходимо заключение договора страхования.

Обязательное государственное страхование оплачивается страховщикам в размере, определенном законами и иными правовыми актами.

Общие правила о страховании применяются к обязательному государственному страхованию, если иное не предусмотрено законами и иными правовыми актами о таком страховании и не вытекает из существа соответствующих отношений по страхованию.

Назовем основные виды государственного обязательного личного страхования:

• государственное страхование сотрудников государственной налоговой службы РФ;

• государственное страхование сотрудников налоговой полиции РФ;

• государственное страхование военнослужащих граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;

• государственное страхование всех пострадавших от чернобыльской катастрофы;

• государственное страхование врачей-психиатров и другого персонала, участвующего в оказании психиатрической помощи;

• государственное страхование судей;

• государственное страхование депутатов Государственной Думы и Совета Федерации Федерального Собрания РФ;

• государственное страхование всех сотрудников кадрового состава органов внешней разведки;

• государственное страхование должностных лиц таможенных органов РФ;

• государственное страхование сотрудников федеральных органов государственной безопасности;

• государственное страхование работников государственной лесной охраны;

• государственное страхование граждан, проживающих и работающих в закрытом административно-территориальном образовании, на случай причинения ущерба их жизни, здоровью и имуществу из-за радиационного или иного воздействия при аварии на предприятиях и/или объектах.