§ 2. Кредитный договор

По кредитному договору банк иди иная кредитная организация /кредитор/ обязуются предоставить денежные средства /кредит/ заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить подученную денежную сумму и уплатить проценты на неё/ст.819 ГК РФ/.

Кредитный договор - разновидность договора займа.

Характеристика кредитного договора:

• возмездный;

• двусторонний;

• консенсуальный.

Гражданский кодекс РФ исходит из необходимости различия нескольких договорных обязательств, оформляющих единые по экономической природе заёмные отношения. Он регламентирует:

во-первых, договор займа, правила о котором одновременно являются общими для договоров денежного и товарного кредита:

во-вторых, кредитный договор, к которому могут применяться также правила о договоре займа, если они не противоречат существу правоотношений /что говорит об их близости/;

в-третьих, особые разновидности кредита - товарный и коммерческий, к которым могут также применяться правила об основных договорах, предусмотренных гражданским законодательством. Надо учитывать, что кредитные правоотношения не всегда складываются исключительно на основе договора займа, так сказать в чистом виде. В разных областях жизни кредитные отношения могут включаться в качестве элемента в самые разнообразные договоры /например, купля-продажа в кредит и др./. Таким образом, различные кредитные обязательства рассматриваются как самостоятельная разновидность общей категории заемных обязательств.

Элементы кредитного договора

Сторонами кредитного договора являются кредитор и заемщик. Кредитором /кроме коммерческого и товарного кредита/ может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию. Для банка кредитование - это разновидность профессиональной предпринимательской деятельности, квалифицирующий признак банка. Кредитование представляет собой постоянно осуществляемую деятельность, объединенную одной целью - получение прибыли.

Заемщиком же может выступать любое физическое или юридическое лицо.

В коммерческом и товарном кредитовании в качестве кредитора могут выступать юридические и физические лица, не имеющие лицензии на осуществление банковских операций.

Кроме этих двух очевидных субъектов в банковском кредитовании, в отличие от других видов кредитования, затрагиваются интересы еще двух субъектов.

Во-первых, это участник обеспечения исполнения кредитных обязательств /гарант, поручитель, третье лицо — залогодатель/. Это лицо заинтересовано прежде всего в том, чтобы кредитное обязательство было исполнено, а в случае неисполнения кредитного договора приобретает самостоятельные права в связи с реализацией ответственности.

Во-вторых, банковское кредитование в отличие от других видов осуществляется, как правило, за счет привлеченных денежных средств. Их правовой режим недостаточно разработан, но в любом случае можно утверждать, что по поводу этих средств существуют дополнительные обязательства у банка и права у его вкладчиков, которые и являются, по мнению некоторых авторов, также субъектами кредитных обязательств. Вкладчики банка, предоставившие свои средства для предпринимательской деятельности банка, нуждаются в правовой защите. Эта проблема очень актуальна, исходя из существующей практики. Учитывая, что сумма выданных и невозвращенных кредитов многократно превышает объем собственных средств банка, вся тяжесть экономических последствий невозврата кредитов ложится на клиентов банка, в т.ч. на бюджетные организации и граждан-вкладчиков.

Предметом кредитного договора могут быть только денежные средства, но не иное имущество. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитного отношения становятся соответствующие права требования, а не деньги в виде денежных купюр.

Поскольку особенностью кредитных операций является их лично-доверительный характер, клиент не может передать свое право требования к банку о предоставлении кредита третьим лицам на основании договора цессии /ст. 383 ГК РФ/, а также в залог, так как это право в большинстве случаев неразрывно связано с личностью кредитора. Однако эта особенность не нашла четкого отражения в законодательстве. Поэтому во избежание недоразумений на практике рекомендуется включать в текст кредитного договора условие, запрещающее клиенту передавать право требования.

Срок кредита, за который необходимо уплачивать процентную ставку, должен определяться с момента зачисления денег на счет заемщика и предоставления ему права пользования этими средствами до момента зачисления денег па корреспондентский счет банка. Это правило следует из ст. 314. 316 ГК РФ, поскольку они предусматривают, что денежное обязательство должно быть исполнено в месте нахождения кредитора, а по кредитному договору при предоставлении кредита кредитором будет считаться заемщик, поскольку он вправе требовать передачи денег, при возврате денег кредитором будет банк. Следовательно, обязательство может считаться исполненным в момент зачисления денег на счет кредитора. Датой выдачи кредита может также считаться дата списания денег со счета банка. Эта дата и время, с которого начинает начисляться процент за кредит, определяются договором.

Форма кредитного договора. Ст. 820 ГК РФ предусматривает простую письменную форму. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным, возможно оформление договора путем обмена письмами, телеграммами, факсимильными сообщениями, но на практике это не применяется. Подписывать договор должно специально уполномоченное лицо. Иногда соглашение о предоставлении кредита включается в качестве элемента в другой договор.

Содержание кредитного договора

Заемщик обилии:

- вернуть в срок полученный кредит /срок определяется или в договоре, или в срочном обязательстве - документе, которым оформляется получение заемщиком каждой суммы /транша/ в пределах обшей суммы кредита/. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30-ти дней с предъявлением заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором /ст. 810 ГК РФ/.

Факт погашения кредита наступает или в момент списания денег с расчетного или иного счета клиента, или с момента зачисления денег на ссудный счет клиента в банке, что определяется договором. Если этот момент не оговорен, кредит считается погашенным в момент зачисления денег на счет кредитора;

- уплатить банку проценты за пользование кредитом. Проценты за пользование кредитом делятся на обычные /плата за услуги банка/, уплачиваемые в пределах срока пользования кредитом, и повышенные проценты, взыскиваемые при нарушении срока возврата ссуды.

Банк может поднять процентную ставку, если это оговорено в договоре, и только при условии поднятия процентной ставки Центрального банка РФ;

- не уклоняться от банковского контроля. Условие об этом также должно быть предусмотрено в договоре. Контроль банка распространяется не только на финансово-хозяйственное положение заемщика, но и на предмет залога, его наличие и сохранность.

В процессе контроля банк может потребовать предоставления бухгалтерского баланса, различных справок, проводить целевые проверки производственных, складских помещений заемщика и другие действия, указанные в договоре.

В кредитном договоре стороны часто предусматривают, что при ухудшении финансового положения клиента банк имеет право на досрочное взыскание кредита, чтобы минимизировать потери при неожиданном банкротстве клиента:

• соблюдать целевое назначение кредита, если иное не предусмотрено в договоре. В соответствии со ст. 821 ГК РФ в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита /ст. 814 ГК РФ/ кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заёмщика по договору. Банк может дать кредит без указания цели кредитования, но на практике это случается редко. Клиент обязан использовать полученные средства именно на ту цель, под которую он подучил кредит и ни на что другое;

• предоставить и гарантировать наличие обеспечения по кредитному договору в течение всего срока кредитования, т.е. на день фактического возврата кредита. Кредит может быть предоставлен и без обеспечения. При утрате заложенного имущества банк имеет право потребовать возврата выданного кредита.

Ответственность по кредитному договору

Формами ответственности на нарушение кредитного договора являются неустойка /носит договорный характер/ и возмещение убытков.

Гражданский кодекс РФ предусматривает, что в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня её возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 ГК РФ.

Если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям /в рассрочку/, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

За нарушение сроков возврата кредита клиент обязан уплатить повышенные проценты, которые начисляются на сумму задолженности.

Представляются три возможных варианта решения вопроса о природе повышенных процентов за пользование банковским кредитом. Можно рассматривать повышенные проценты следующим образом:

1. как неустойку за нарушение срока возврата кредита;

2. как сложный правовой институт, т.е. что повышенные проценты состоят из "обычных" процентов /которые являются вознаграждением за пользование кредитом/ и неустойки за нарушение срока возврата в части, превышающей обычные проценты;

3. как вознаграждение за кредит, которое клиент должен уплатить после истечения срока возврата кредита. В этом случае применяется общий срок исковой давности.

Ответственность заёмщика и кредитора является полной, т.е. виновная сторона обязана возместить своему контрагенту убытки в полном объеме, включая неполученные доходы, если кредитный договор не содержит условия, предусматривающие ограниченный характер ответственности обеих или одной стороны.

Для заключения кредитного договора предприятие должно представить в учреждение банка следующие документы /возможный вариант/.

1. Заявление-ходатайство на выдачу ссуды. В нем указываются сумма, цель и срок испрашиваемого кредита.

2. Технико-экономическое обоснование потребности в кредите, которое позволяет судить об эффективности ссуды, реальных сроках окупаемости затрат и, следовательно, сроках возврата кредита.

3. Копии контрактов и иных документов, подтверждающих цель кредита в соответствии с технико-экономическим обоснованием и возможности его погашения.

4. Балансы: годовой и на последнюю отчетную дату с отметками налоговой инспекции, обороты по счетам заёмщика, расшифровка кредиторской и дебиторской задолженности. Они используются для определения платежеспособности и кредитоспособности клиента.

5. Проект кредитного договора.

6. Договор залога или договор гарантии, или договор страхования ответственности заемщиков на случай непогашения кредита. В зависимости от выбранной (по согласованию с банком) формы обеспечения возвратности кредита они прилагаются к кредитному договору.

7. Срочное обязательство-поручение на погашение кредита в соответствии с установленными сроками.

8. Справка о полученных заёмных средствах в других банках /указываются банк-кредитор, сумма взятого кредита, форма его обеспечения и срок погашения/.

9. Устав, учредительный договор, карточка с образцами подписей, свидетельство о регистрации, паспортные данные заемщика. Если заемщик не является клиентом данного банка, требуются нотариально заверенные документы.

Процедура предоставления кредита

В банках, разработавших продуманную политику, направленную на возврат кредитов, кредитная процедура выглядит следующим образом. Кредитор /а именно, кредитный инспектор банка /проводит финансовый, экономический и правовой анализ представленных документов, изучает историю работы заёмщика, причины его перехода в этот банк, работы со своими дебиторами и кредиторами. Конечный этап проверки подлинности этой информации возлагается на Службу безопасности банка. Представители банка выезжают к клиентам, на месте знакомятся с их деятельностью, проверяют наличие и состояние заложенного имущества, как на стадии предоставления кредита, так и в дальнейшем, устанавливают постоянный контроль, требуют от заёмщика представления периодических отчетов. При повторном обращении принимается во внимание его кредитная история. Собираются соответствующие заключения от всех подразделений банка, вопрос выносится на рассмотрение кредитного комитета. Если принимается положительное решение, то заключается договор, открывается счет. Исполнение кредитного обязательства отслеживают кредитные инспекторы.

Основной проблемой кредитных обязательств является вопрос возврата денежных средств /кредита/ и процентов за пользование им. Современное гражданское законодательство предоставляет участникам оборота достаточно широкий спектр выбора способа обеспечения обязательств.

Вид обеспечения важен для кредитора при определении процентной ставки, подлежащей изысканию с заёмщика за пользование ссудой.

Для кредитных правоотношений наиболее характерно использование таких институтов, как залог, поручительство и банковская гарантия.