Белов платежные агенты
.pdf71
предусмотренные в отношении указанных организаций названным Федеральным законом. В частности, кредитные организации, как и операторы по приему платежей должны в установленных случаях осуществлять идентификацию физического лица, осуществляющего платеж. Неоднократное нарушение в течение одного года требований, установленных Федеральным законом № 115-ФЗ, может служить основанием для отзыва Банком России у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций. Несоблюдение оператором по приему платежей требований Закона № 103-ФЗ, в том числе, в части идентификации физических лиц, является основанием для расторжения поставщиком с таким оператором по приему платежей договора об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц.
В отношении операций, осуществляемых кредитными организациями, установлен режим банковской тайны (ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону. В отношении платежных агентов таких ограничений законодательством Российской Федерации не установлено.
Осуществление банковской деятельности жестко регламентируется законодательством Российской Федерации и нормативными правовыми актами Банка России, в том числе, по вопросам создания, фирменного наименования, организационно-правовой формы, лицензирования, требований, предъявляемых к руководству кредитной организации, учредительным документам, размеру уставного капитала, раскрытию информации, обеспечению финансовой надежности, надзору за деятельностью кредитных организаций, специального порядка ликвидации. Все эти требования обусловлены особой ролью кредитных организаций в экономике страны. В отношении платежных агентов подобных требований законодательством РФ не установлено.
Таким образом, можно заключить, что деятельность по приему
платежей физических лиц имеет множество отличий от банковской
деятельности.
72
Деятельность по приему платежей физических лиц не является банковской деятельностью, в том числе разновидностью перевода физического лица, осуществляемого без открытия счета.
Соотношение деятельности по приему платежей физических лиц,
осуществляемой платежными агентами, с деятельностью банковских платежных агентов
Правовые основы регулирования деятельности банковских платежных агентов в настоящее время содержатся в Законе о НПС. Согласно определениям,
приведенным в подпунктах 4 и 5 ст.3 названного Закона банковским платежным агентом является юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организацией в целях осуществления отдельных банковских операций. Банковским платежным субагентом соответственно является юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются банковским платежным агентом в целях осуществления отдельных банковских операций.
Наряду с платежными агентами, организациями федеральной почтовой связи и другими организациями банковские платежные агенты (субагенты) входят в состав национальной платежной системы (пункт 1 ст.3 Закона о НПС).
Деятельность, для осуществления которой привлекаются банковский платежный агент и банковский платежный субагент, в Законе о НПС определена как деятельность по оказанию услуг по переводу денежных средств, которые рассматриваются как разновидность платежных услуг (пункт 17 ст.3 и часть 2 ст.4
Закона о НПС). Согласно части 1 ст.11 Закона о НПС оператором по переводу денежных средств могут выступать Банк России, кредитные организации,
имеющие право на осуществление перевода денежных средств, а также государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности
(Внешэкономбанк)», однако банковских платежных агентов Банк России и Внешэкономбанк привлекать не могут.
73
Перевод денежных средств представляет собой действия оператора по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов,
заключающиеся в зачислении денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств (часть 3 ст. 5 Закона о НПС).
Услуга по переводу денежных средств характеризуется:
-целью предоставления оператором по переводу денежных средств получателю средств денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета;
-основанием в виде договора с клиентом (плательщиком или получателем средств) и его распоряжением об осуществлении перевода денежных средств,
оформленным в рамках применяемой формы безналичных расчетов;
- способом оказания услуги посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств109.
Как правильно отметила О.А. Тарасенко, в части 2 ст.4 Закона о НПС содержится важное уточнение, что банковские платежные агенты (субагенты) не оказывают услуги по переводу денежных средств, а участвуют в оказании услуг по переводу денежных средств, т.е. объем этих понятий не совпадает110.
Деятельность платежных агентов и банковских платежных агентов носит посреднических характер, однако базовое различие между ними заключается в том,
что платежные агенты оказывают посреднические услуги поставщикам, тогда как банковские платежные агенты оказывают посреднические услуги кредитным организациям.
Круг операций, осуществляемых банковским платежным агентом, шире круга операций платежного агента. Банковский платежный агент может не только принимать наличные денежные средства физических лиц, но и выдавать их. Кроме того, банковский платежный агент вправе передавать кредитной организации
109Шамраев. А.В. Правовое регулирование платежных услуг: сравнительный анализ подходов российского и европейского права // Деньги и кредит. 2011. № 10. С. 10-11.
110Тарасенко О.А. Предпринимательская деятельность платежных агентов // Предпринимательское право. 2013. № 4, С.33-36.
74
распоряжения физических лиц об осуществлении расчетов по их банковским счетам, в том числе, зачислять денежные средства на банковские счета физических лиц, а также получать распоряжения физических лиц для осуществления операций с использованием платежных карт.
При осуществлении деятельности платежные агенты используют платежные терминалы, а банковские платежные агенты (субагенты) как правило используют банкоматы. Согласно пункту 6 ст. 2 Закона № 103-ФЗ платежным терминалом является устройство для приема платежным агентом от плательщика денежных средств, функционирующее в автоматическом режиме без участия уполномоченного лица платежного агента.
В свою очередь, банкоматом является устройство для осуществления в автоматическом режиме (без участия уполномоченного лица кредитной организации или банковского платежного агента, субагента, осуществляющих деятельность в соответствии с законодательством о национальной платежной системе) выдачи и (или) приема средств наличного платежа (банкнот) с использованием платежных карт, наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт, передачи распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по поручению клиентов по их банковским счетам и для составления документов, подтверждающих передачу соответствующих распоряжений (ст. 1 Федерального закона от 22 мая 2003 г. № 54-ФЗ «О применении контрольно – кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт»111).
Различие в технических возможностях используемых устройств дало основания сотрудникам антимонопольной службы сделать вывод о том, что услуга по приему платежей не заменяется услугами других лиц, принимающих платежи иными способами, в том числе банков, отделений Почты России, онлайн-систем. Так, УФАС по Республике Тыва провело анализ рынка платежных терминалов в отношении услуг, оказываемых в г.Кызыле, в результате которого был сделан вывод, что продуктовые границы рынка должны определяться приемом платежей именно через терминалы. В обосновании было указано, что согласно п. 3.5 Порядка
111 Собрание законодательства РФ. 2003. № 21, ст.1957.
75
проведения анализа состояния конкуренции на товарном рынке112 функциональное назначение терминала – сокращение очереди в пунктах приема платежей. Система электронных платежей позволяет наладить бесконфликтные и конструктивные взаимоотношения поставщика услуг и клиента. Применение товара – оплата услуг.
С широким распространением сотовой связи в большей степени и связано появление платежных терминалов. Антимонопольная служба отметила, что нужно было предоставить потребителям возможность оплачивать услуги сотовой связи
круглосуточно, в шаговой доступности и без очередей.
Услуги, схожие по функциональному назначению и другим характеристикам, могут оказывать также иные хозяйствующие субъекты, а именно:
кредитные организации и банковские платежные агенты, организации федеральной почтовой связи. В соответствии с п. 3.7 указанного Порядка, а также ч. 3 ст.4
Закона о защите конкуренции определение взаимозависимости товаров основывается на фактической замене товаров покупателем или готовности покупателя заменить одни товары другими в процессе потребления, учитывая их функциональное назначение, применение, качественные и технические
характеристики, цену и другие параметры.
Платежный терминал – это аппарат для приема моментальных платежей за различные услуги: от оплаты сотовой связи до внесения коммунальных платежей.
Своим внешним видом терминал напоминает банкомат, его основное отличие в том, что он не выдает, а только принимает наличные. Он оснащен специальным сенсорным дисплеем, с помощью которого клиент набирает номер телефона или счета, на который хочет зачислить деньги, после чего вводит купюры в купюроприемник. Платежные терминалы могут быть расположены в легкодоступных местах, и пользователь может пополнить, например, счет телефона по пути из магазина. Через банкоматы оплатить услуги мобильной связи наличными невозможно, как и через почтовые отделения. Следовательно,
взаимозаменяемые товары не выявлены, а на этапе окончательного определения
продуктовых границ исследуемого товарного рынка подтвердились
112 Утвержден Приказом ФАС России от 28.04.2010 № 220 // Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. 2010. № 34.
76
предварительно выявленные границы – границы услуг по приему платежей через платежные терминалы113.
Имеют место и другие отличия в деятельности платежных агентов и банковских платежных агентов (субагентов). Деятельность банковского платежного агента (субагента) ведется от имени оператора по переводу денежных средств. Деятельность оператора по приему платежей может осуществляться как от имени поставщика, так и от имени самого оператора, а деятельность платежного субагента – от имени оператора по приему платежей, платежного субагента либо оператора по приему платежей.
Кроме того, в отличие от банковских платежных агентов, операторы по приему платежей могут осуществлять свою деятельность по приему платежей физических лиц только после их постановки на учет уполномоченным органом в порядке, установленном законодательством о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, и согласования правил внутреннего контроля в указанном порядке.
Банковский платежный агент вправе взимать с физических лиц вознаграждение, если это предусмотрено договором с оператором по переводу денежных средств (часть 17 ст. 14 Закона о НПС)114. Возможность платежного агента взимать вознаграждение с физических лиц, напротив, должна быть предусмотрена соглашением между платежным агентом и плательщиком (часть 2 ст.3 Закона № 103-ФЗ) и не может регулироваться договором об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц между платежным агентом и поставщиком115.
На сведения об операциях клиентов кредитных организаций, осуществляемых банковскими платежными агентами (субагентами), распространяется режим банковской тайны, предусмотренный ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Кроме того, банковские платежные агенты (субагенты) обязаны обеспечивать защиту информации при осуществлении переводов денежных средств в соответствии с требованиями, установленными
113 См.: Аналитический отчет по результатам анализа и оценки состояния конкурентной среды на рынке услуг по приему платежей через платежные терминалы г.Кызыла за 2010 год// Сайт УФАС по Республике Тыва. www. tuva.fas.gov.ru. (дата обращения 10.01.2016.)
114 См.: Инструкция Банка России от 30.05.2014 № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов»//Вестник Банка России от 26.06.2014 № 60.
115 См.: Постановление ФАС Восточно – Сибирского округа от 25.01.2013 № Ф02-5804/12 по делу А334835/2012// Документ официально опубликован не был. СПС «КонсультантПлюс».
77
Банком России, согласованными с определенными Законом о НПС федеральными органами исполнительной власти. В отношении платежных агентов таких требований законодательством РФ не предусмотрено.
На кредитную организацию как оператора по переводу денежных средств возлагается обязанность осуществлять контроль за соблюдением банковским платежным агентом условий его привлечения, установленных ст. 14 Закона № 161-
ФЗ и договором между оператором по переводу денежных средств и банковским платежным агентом, а также законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. В отношении платежных агентов законодательство Российской Федерации не закрепляет за кредитными организациями контрольных полномочий, что объясняется иным характером отношений между кредитной организацией, в которой у платежного агента открыт специальный банковский счет, и платежным агентом, выступающим представителем поставщика товаров (работ, услуг) по приему адресованных ему платежей физических лиц.
Таким образом, оказываемые банковскими платежными агентами (субагентами) услуги, определяемые Законом о НПС как участие в оказании услуг по переводу денежных средств, не тождественны оказываемым платежными агентами услугам по приему платежей физических лиц.
Однако следует отметить, что многие требования законодательства Российской Федерации к деятельности банковских платежных агентов (субагентов) и платежных агентов совпадают. Это касается, в частности, требований в части использования специальных банковских счетов, идентификации клиентов, предоставления физическим лицам определенной информации, подтверждения проведенных операций путем выдачи кассового чека, применения терминалов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации о применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных расчетов.
Осуществление деятельности банковских платежных агентов (субагентов) направлено на выполнение определенных услуг, оказываемых кредитными организациями в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» на основании лицензии. Однако для банковских платежных агентов (субагентов) получение лицензии Банка России не требуется. Законодательство Российской Федерации также не распространяет на банковских платежных агентов
78
(субагентов) ограничения, налагаемые на совмещение различных видов деятельности. Поэтому на практике возможно и часто встречается совмещение в одном лице деятельности платежного агента и банковского платежного агента (субагента), так как такое совмещение не несет никаких рисков ни для плательщиков, ни для поставщиков.
Несмотря на то, что банковские платежные агенты (субагенты) не имеют договорных отношений с поставщиком товаров (работ, услуг), с точки зрения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей», обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств как банковскому платежному агенту (субагенту), так и платежному агенту.
Как видно из приведенного сопоставительного анализа деятельности банковских платежных агентов и платежных агентов, у указанных субъектов есть много общих черт и в то же время имеют место определенные различия,
обусловленные природой оказываемых ими услуг и отношений, участниками которых они являются. Как было показано в главе I, появление платежных агентов, оказывающих услуги поставщикам товаров (работ, услуг) по приему предназначающихся им наличных денежных средств, было обусловлено экономической необходимостью использовать помощь платежных посредников, отличных от кредитных организаций. При этом операции по приему платежей не относятся к числу банковских операций, и, следовательно, могут осуществляться некредитными организациями, а именно, платежными агентами, к деятельности которых предъявляются специальные требования.
Деятельность банковских платежных агентов (субагентов) строится на иной договорной модели, в основе которой лежит договор с кредитной организацией, использующей банковских платежных агентов в целях осуществления отдельных банковских операций. Реализация указанной модели
отношений позволяет банкам получать доход от комиссии и вознаграждения за
платежи, проходящие через терминалы, автоматизировать банковские розничные
79
сети и решать задачу экспансии банка и занятия сегмента рынка на ранней стадии его развития в целях обеспечения стабильного дохода в будущем116.
Таким образом, несмотря на сходный инструментарий, деятельность
банковского платежного агента (субагента) и платежного агента, осуществляющего деятельность в соответствии с Законом № 103-ФЗ, различна по своей сути, и справедливость этого утверждения была подтверждена историей их появления. В связи с этим, трудно согласиться с утверждением О.А.Тарасенко о том, что деятельность платежного агента по приему платежей физических лиц эквивалента такой деятельности банковского платежного агента, как участие в переводе денежных средств физических лиц посредством принятия от физического лица наличных денежных средств, и законодательное закрепление в отношении одной и той же деятельности разных названий, видится концептуально неверным117.
Соотношение деятельности по приему платежей физических лиц,
осуществляемой платежными агентами, с деятельностью по осуществлению
почтовых переводов
Услуга почтового перевода денежных средств традиционно существовала наряду с банковскими переводами. По действующему законодательству услуга почтового перевода, как и услуги по приему платежей и по переводу денежных средств относятся Законом о НПС к платежным услугам (пункт 17 ст. 3). Как платежные агенты и банковские платежные агенты (субагенты) организации федеральной почтовой связи входят в состав национальной платежной системы (пункт 1 ст.3 Закона о НПС). Согласно части 3 ст. 4 Закона о НПС организации федеральной почтовой связи оказывают услуги почтового перевода денежных средств в соответствии с требованиями Федерального закона от 17 июня 1999 г.
№176-ФЗ «О почтовой связи»118 (далее Закон о почтовой связи).
Всоответствии с определениями, приведенными в ст. 2 Закона о почтовой связи, почтовый перевод денежных средств представляет собой услугу
организаций федеральной почтовой связи по приему, обработке, перевозке
116Иванов О.М. Данилин К.В. Банковские платежные агенты. М., 2012. С.93.
117Тарасенко О.А. Предпринимательская деятельность платежных агентов // Предпринимательское право.
2013. № 4, С.33-36.
118Собрание законодательства РФ. 1999. № 29. Ст.3697.
80
(передаче), доставке (вручению) денежных средств с использованием сетей
почтовой и электрической связи.
Операторы почтовой связи осуществляют свою деятельность по оказанию услуг почтовой связи на основании лицензий, получаемых в соответствии с Федеральным законом от 07.07.2003 № 126-ФЗ «О связи»119. Указанные лицензии, а также сертификаты на средства и услуги почтовой связи оформляются и выдаются федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим управление деятельностью в области почтовой связи, в соответствии с
законодательством Российской Федерации.
Лицензия на оказание услуги почтовой связи является разрешением на осуществление совокупности операций, составляющих единый производственно-
технологический процесс оказания услуг почтовой связи, в том числе прием, обработку, перевозку и доставку (вручение) почтовых отправлений, а также перевозку работников, сопровождающих почтовые отправления. Дополнительное
лицензирование операций, составляющих единый производственно-
технологический процесс оказания услуг почтовой связи, в качестве самостоятельных видов деятельности не допускается (ст. 17 Закона о почтовой связи).
Таким образом, для осуществления деятельности по оказанию услуг почтовой связи, в том числе, почтовых переводов, необходимо получение лицензии. Кроме того, данный вид деятельности должен быть основным в деятельности организаций федеральной почтовой связи. При этом Закон о почтовой связи не содержит запрета на совмещение деятельности по оказанию услуг почтовой связи с иными видами деятельности. Следует также отметить, что почтовый перевод представляет собой единый производственно – технологический процесс от приема денежных средств отправителя до вручения их адресату120.
В отличие от этого, деятельность платежных агентов не представляет собой единого технологического процесса, поскольку принятые платежным агентом денежные средства подлежат зачислению на специальные банковские счета в кредитных организациях, а потом посредством безналичных расчетов
119Собрание законодательства РФ. 2003. № 28, ст.2895.
120Согласно ст. 19 Закона о почтовой связи пользователи услуг почтовой связи имеют право на получение почтовых переводов денежных средств по своему почтовому адресу, до востребования или с использованием ячеек абонементного почтового шкафа.