5.3.2.Имущественное страхование

Главный принцип имущественного страхования – принцип возмещения ущерба. Его суть состоит в том, что после наступления ущерба страхователь (транспортная фирма) должен быть поставлен в то же финансовое положение, в котором он был перед ущербом.

Объектами страхования являются:

1) собственное мущество: здания, сооружения, отдельные помещен я, объекты незавершенного капитального строительства, оборудован , , маш ны, товарно-материальные ценности;

−пожар;

−аварии отопительных, водопроводных, канализационных, противопожарных систем;

−противоправные действия третьих лиц (кража, хищение, гра-

беж);

−механическое повреждение в результате падения летательных аппаратов и их обломков или наезда ТС;

−взрыв газа, котлов, машин, аппаратов и т.п.;

273

− внезапное разрушение основных конструкций строений, в которых находится имущество.

К нестраховым рискам относятся:

военные действия, гражданская война, народные волнения,

са; Р – расходы по спасанию и приведению имущества в порядок; О – стоимость остатков имущества, пригодного для дальнейшего использования.

Если здания, сооружения, средства транспорта и другие объекты, входящие в состав основных средств, повреждены частично,

274

ущерб определяется стоимостью восстановления (ремонта) данного объекта, уменьшенной на процент его износа, и прибавляются расходы по спасанию и приведению в порядок поврежденного имущества (очистка, уборка, демонтаж) после страхового случая.

трахование имущества на транспортном предприятии может включать:

а) страхование средств транспорта; б) страхование грузов;

в) страхован е убытков от перерывов в производстве.

тации [1, 7, 9].

Объектамистрахования являются механизированные и другие

транспортные средства, подлежащие государственной регистрации:

все виды легковыхавтомобилейгрузовых и автобусов, мотоциклы, мотороллеры, тракторы, а также водный транспорт, регистрируемый

в установленном порядке (лодки, яхты, катера), средства воздушного транспорта.

А − повреждение или уничтожениеДобъекта либо его частей в ре-

К страховым рискам относятся:

зультате ДТП (столкновения, наезда, опрокидывания, падения); − пожар, самовозгорание, стихийное бедствие;

− угон, повреждение при угоне, кража деталей, бой стекол и

другие противоправные действия третьих лиц; И

− попадание камней, падения предметов, нападения животных, а также утраты транспортным средством товарного вида в результате указанных событий.

КАСКО необходимо, чтобы возместить затраты на ремонт или

восстановление транспортного средства вне зависимости от степени виновности владельца в страховом случае. Однако при наличии подтверждающих документов в выплате страхового возмещения может быть отказано.

Причины отказа в выплате страхового возмещения: страхователь своевременно не сообщил о страховом случае в

органы ГИБДД (для других видов транспорта – в соответствующие надзорные органы);

275

установлены умышленные действия страхователя (например, грубое нарушение правил движения), которые явились причиной серьезного увечья или гибели третьих лиц;

установлены умышленные действия страхователя, которые послужили причиной существенного материального ущерба;

Сстрахователь не имел прав на управление транспортным средством;

установлен факт управления страхователем транспортным средством в состоянии алкогольного или наркотического

опьяненстрахованиея [1, 7, 9].

Одновременно с транспортным средством могут быть застрахованы вод тель пассажиры, дополнительное оборудование, не входящее в заводскую комплектацию, багаж, перевозимый как в транс-

Автоб-Каско;

страхование средствАтранспорта вместе с багажом, водителем и пассажирами (Авто-Ком и);

страхование гражданской ответственности владельцев транс-

портных средств за ущерб, причиненный третьим лицам.

Договоры могут заключатьсяДотдельно по каждому из указанных видов страхования или для их комплекса (комбинированное страхование).

К особенностям страхования автомобилей также можно отне-

сти возможность заключения договора при следующих условиях:

− собственного участия в возмещенииИущерба (с франшизой). Размер франшизы выбирает страхователь, при этом стоимость полиса страхования уменьшается, а ущерб, причиненный автомобилю, дополнительному оборудованию, предметам багажа, менее установленной франшизы не возмещается. Если ущерб будет больше, чем сумма франшизы, он подлежит возмещению в полном объеме;

− возмещения ущерба без учета скидки на износ подлежащих замене запасных частей, деталей и принадлежностей в случае их повреждения (с уплатой дополнительного платежа);

− возмещения стоимости потери товарного вида в результате страховых событий, на случай наступления которых заключен дого-

276

вор (с уплатой дополнительного платежа), если автомобиль застрахован в размере действительной стоимости [2].

трахование средств транспорта может проводиться:

с полным покрытием ущерба, вызванного любым событием, за исключением повреждения шин при износе протектора выше допус- Стимого по величине рисунка, технического брака или восстановления

шин путем наварки протектора;с част чным покрытием ущерба: возмещается ущерб, причи-

ненный в результате ст хийного бедствия, пожара, взрыва, дорожно-

я ли угона, включая кражу отдельных частей, деталей и принадлежностей транспортного средства;

похищенго или водно-транспортного происшествия (кроме повреждения шин при отсутств друг х повреждений), похищения, угона, попытки

НезавбАс мо от варианта страхования не возмещаются убытки, произошедш е в результате военных действий, введения военного положен я, гражданск х волнений, радиоактивных аварий [2].

Средства транспорта могут ыть застрахованы в размере их действительной сто мости (со скидкой на износ), включая стоимость прицепа или подвесного лодочного мотора, либо на любую страховую сумму. Допускается также страхование по договорной цене. При этом дополнительное о орудование и предметы багажа могут быть застрахованы вместе или отдельно (по выбору страхователя). Одно-

−страховая сумма устанавливаетсяДдля всего транспортного средства, и каждый пассажир и водитель считается застрахованным на определенную долю от этой суммы;

−отдельно страхуется каждое место илиИнесколько (например, только передние места).

В случае, если договор страхования заключается с лицом, имеющим патент на перевозку пассажиров или занимающимся частным извозом по трудовому соглашению, то стоимость страховки увеличивается на 50%.

Страхование багажа. Договор страхования средств транспорта может включать и страхование багажа – отдельно или в сочетании с другими объектами. Багаж страхуется на время пользования его владельцем авиационным, железнодорожным, водным, автомобильным транспортом на случай повреждения или гибели в результате аварий, стихийных бедствий и похищения. Страхование багажа не распро-

277

страняется на антикварные и уникальные предметы, изделия из драгоценных металлов и камней, коллекции, рукописи, денежные средства в любом виде, ценные бумаги, документы, а также на предметы, не принадлежащие страхователю либо предназначенные для продажи в соответствии с индивидуальной предпринимательской деятельностью.

Действие договора транспортного страхования начинается (по общим прав лам) с момента уплаты страхового платежа или его час-

стью в период действия договораД, то сумма страхового возмещения снижается на 50%.

В случае уничтожения транспортного средства ущерб определяется в размере его стоимости по действующим розничным ценам за вычетом суммы износа и стоимости остатков, если они имеются.

При похищении транспортного средства (или лодочного мотора) определяется так же, как при гибели (без остатков). Если похищенное средство транспорта возвращено владельцу, страхователь обязан вернуть соответствующую сумму выплаченного возмещения за вычетом стоимости похищенных деталей и затрат на ремонт, связанный с при-

278

ведением транспортного средства в порядок, если оно было повреждено в результате похищения [2].

трахование грузов. Страхование грузов, перевозимых различными видами транспорта, – один из важнейших и распространенных видов страхования. Страхованию подлежат грузы (или стоимость грузов), а также другие имущественные интересы страхователя, которые могут быть оценены в денежном выражении и которые связаны с транспорт ровкой грузов. Договор страхования может быть заключен как с юр д ческ м, так и с физическим лицом.

траховщ к может заключить договор страхования груза в со-

3. «Только от гибели всего груза или его части». В соответствии с таким условием перечень рисков одинаков с п.1. Однако при повреждении груза страховое возмещение выплачивается лишь в случае крушения или столкновения судов, самолетов и других транспортных средств между собой, пожара, взрыва на транспортном средстве.

279

В соответствии с условием 3 страховщик возмещает убытки только при полной гибели груза. В условиях страхования может содержаться специальная оговорка: «от склада до склада», согласно которой груз считается застрахованным от склада продавца до склада

покупателя (т. е. включение такой оговорки обеспечивает непрерывность страхового покрытия). Страхователем может быть любой уча-

Смоотношен й сторон, условий поставки продукции; при перевозке водным путем распространены сделки СИФ, ФОБ, КАФ и реже ФАС; при перевозке железнодорожным и автотранспортом используются

стник транспортной перевозки – продавец или покупатель. Этот вопрос решается в зав с мости от юридических, экономических взаи-

сделкистоимость, страхован е, фрахт), продавец обязан доставить груз в пункт отправлен я, погрузить его, зафрахтовать судно и оплатить фрахт, застраховать груз на время перевозки до сдачи его перевозчиком покупателю. Груз при этой сделке обычно страхуется на условиях с ответственностью за все риски; покупатель, возлагая заботу о перевозке и страховании на продавца, в любом случае должен получить

франко-гран ца, франко-вагон, франко-склад и т.д. [8, 9].

По услов ям СИФ (англ. CIF, сокр. от cost; insurance, freight −

условиям ФОБ. При сделке ФАСДгруз переходит на риск покупателя со времени доставки продавцом товара к борту судна, т. е. страховой интерес в грузе по сделкам ФАС у покупателя возникает раньше, чем при сделках ФОБ.

− свободен на борту) обязанность обеспечить перевозку груза за свой счет и произвести его страхование на время перевозки лежит на покупателе. Продавец обязан погрузить груз на борт, до этого момента риск лежит на нем, который также может страховаться.

В обязанности продавца при сделке КАФ (англ. CAF, сокр. от cost and freight − стоимость и фрахт) входит заключение договора перевозки и доставки груза на борт. Обязанность страховать груз во время перевозки с момента пересечения им борта лежит на покупателе [8, 9].

Страховые премии дифференцируются по видам транспортировки и типам страховой ответственности. Они зависят от гру-

280

за, места размещения его при перевозке, дальности рейса, состояния транспортного средства и т.п. Для торговых судов учитывается также их специализация (танкер, лесовоз и т.д.).

В зависимости от способа перевозки грузов (навалом, насыпью, наливом и т.д.), видов транспорта, выбираемых рисков все грузы раз-

биты на следующие классификационные разряды рисков (по европей-

ской классификации грузов): очень хороший риск или хороший риск (перевозка металлов, производственных установок, автомобилей, ре-

растения (часто устанавлбвается временной лимит действия страхового кон-

троля на одну перевозку). После истечения срока страхования, но по продолжен транспортных операций страховщик вправе либо потребовать уплаты дополнительной страховой премии, либо считать договор прекратившимАдействие.

Что касается страховой стоимости груза, то ею является общая торговая стоимость груза, а именно: стоимость самого груза в месте отправки в начале страхования плюс расходы на страхование, плюс расходы по доставке груза вплотьДдо его принятия грузополучателем.

Нормы естественной убыли груза в процессе транспортировки обычно используются для определения франшизы.

Страхование фрахта, т.е. платы за перевозку груза, имеет свою специфику. Страхователем может выступить перевозчик, грузовладелец либо тот и другой. Если в договоре перевозкиИфрахт подлежит оплате в любом случае, даже при гибели судна с грузом, то в страховом фрахте и возмещении провозной платы заинтересован грузовладелец. Если же фрахт должен оплачиваться при доставке груза в порт назначения, то страхование фрахта в интересах как перевозчика, который не получит фрахта в случае недоставки груза (в результате гибели транспортного средства), так и грузовладельца, который должен будет оплатить фрахт при доставке груза, даже если он поврежден. Перевозчик заинтересован в страховании фрахта в случаях, когда судно направляется под погрузку в другой порт или в пути получит повреждение, не позволяющее осуществить перевозку в установленные договором сроки.

281