Кредитование.

Слово кредит от латинского «кредо» - верю.

Кредит (ссуда) – это предоставление денег на условиях возврата с уплатой % в обусловленный срок. Кроме того, кредит может предоставляться в форме рассрочки платежа, а также покупке долговых обязательств заёмщика.

Кредитные отношения предполагают удовлетворение двух сторон. Одна – дебитор – получает необходимые для бизнеса средства; другая – кредитор берет за предоставление этих средств ссудный процент. По своей сути ссудный % представляет собой плату за отказ использования денег сегодня во имя использования их завтра в большем количестве.

Ссудный % или норма % рассчитывается как отношение дохода от ссудного капитала к величине этого капитала. Размер ссудного процента, как и всякая цена, зависит прежде всего отсостояниия спроса и предложения на кредиты. На него оказывает влияние политика ЦБ, курсы валют, инфляция и т.д.

Главными качествами являются: обеспеченность, целевой характер, срочность, возвратность, платность.

Обеспеченность – наличие залога, т.е. имущества под который дают кредит.

Целевой характер – цель, для которой выдается кредит.

Срочность – наличие срока займа.

Возвратность – заем предполагает возвращение.

Платность – определенная плата за получение кредита.

Источниками денег даваемых в кредит яавляются:

• аккумулированные банками сбережения населения;

• капиталы центральных и коммерческих банков;

• свободные капиталы предприятий;

• амортизационные фонды предприятий;

• товарный кредит от предприятия к предприятию;

• капиталорантия;

• отчисления государственных и местных бюджетов.

Потребителями кредитных средств выступают:

• предприниматели;

• государственные и местные органы власти;

• покупатели;

Различают следующие формы кредита:

1. госуларственный;

2. ипотечный;

3. коммерческий;

4. банковский;

5. потребительский.

Государственный кредит – осуществяется гос. банками, как правило кредитором является государство.

Ипотечный – представляет собой долговременные ссуды под залог недвижимости (сооружения, земля), дается только молодым.

Коммерческий – заем одного бизнесмена другому в виде отсрочки платежа за поставленные товары. За предоставление коммерческого кредита кредитору выдается вексель, цена которого складывается из цены товара и ссудного капитала.

Потребительский кредит – частный случай коммерческого или банковского кредита, выдается потребителю в виде займов для покупки товаров длительного пользования.

Обеспечение кредита требует соблюдение некоторых юридических норм, главным при этом является:

1. проверка платежеспособности заемщика;

2. четкая формулировка условий кредита.

Проверка платежеспособности заемщика – изучение клиента, его статуса и характера деятельности. По требованию кредитора заемщик должен предоставить необходимые финансово-хозяйственные документы и показхатели, необходимые для кредитного анализа.

С точки зрения обеспеченности различают следующие виды кредита:

• кредит, обеспеченный поручительством;

• кредит, обеспеченный залогом;

• кредит, обеспеченный письменным обязательством;

• кредит, основанный на личном доверии.

1. При кредите, обеспеченном залогом дебитор предоставляет кредитору, на время кредита, какую-либо собственность и в случае невозвращения кредита к сроку эта собственность реализуется кредитором.

2. Кредит, обеспеченный поручительством предполагает заключение договора, при котором поручитель берет на себя обязательства перед кредитором погасить при необходимости долг заемщика.

3. Наиболее распространенной формой кредита, обеспеченного письменным обязательством, является вексель.

Вексель – это письменное долговое обязательство установленной формы.

Владелец векселя получает бесспорное право требовать уплаты денежной суммы, указанной

4. Кредит, основанный на личном доверии базируется на личном обещании заемщика погасить кредит к сроку. Он приемлем лишь тогда, когда кредитор испытывает к заемщику доверие или имеет на него мощные рычаги влияния.

Вывод: все экономические методы (хоз. расчет, стимулирование, ценообразование, финансирование и кредитование) действуют без административного принуждения.