1.4. Организация страховой деятельности

Согласно ст.4.1 Закона о страховании участниками страховых отношений являются страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели; страховые организации; общества взаимного страхования; страховые агенты; страховые брокеры; страховые актуарии и федеральный орган страхового надзора. Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела.

Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.

Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном страховым надзором.

Наименование субъекта страхового дела  юридического лица должно содержать слова, указывающие на осуществляемый вид деятельности: «страхование», «перестрахование», «взаимное страхование», «страховой брокер» или производные от таких слов и словосочетаний. Субъект страхового дела не вправе использовать полное или краткое наименование, повторяющее наименование другого субъекта. Указанное положение не распространяется на дочерние и зависимые общества.

Законом о страховании предусмотрено, что юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, которые определяются федеральным законом о взаимном страховании (до настоящего времени не принят). В настоящее время общества взаимного страхования в России действуют, но только по страхованию своих учредителей.

Страховые агенты  граждане, действующие на основании гражданско-правового договора со страховщиком, или юридические лица (коммерческие организации), представляющие страховщика по его поручению в отношениях со страхователем. Страховые брокеры  граждане, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридические лица, представляющие страхователя по его поручению в отношениях со страховщиком или осуществляющие от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или договоров перестрахования (ст. 8 Закона о страховании).

Страховые брокеры вправе осуществлять иную, не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями, на территории России не допускается.

Всю процедуру страхования можно представить состоящей из отдельных составляющих или бизнес-процессов: маркетинг, разработка страховых услуг, продажа, андеррайтинг, сопровождение договора, урегулирование убытков. На практике эти процессы смешиваются, повторяются, но, тем не менее, можно выделить их последовательность (рис.1.1).

1. Маркетинг Маркетинг – деятельность, направленная на удовлетворение нужд и потребностей посредством обмена О сновные функции: исследовательская, стратегическая, предпринимательская
	2. Формирование страховых услуг Простые (страховые продукты). Комплексные (корпоративные страховые программы). Индивидуальные условия страхования
3. Продажа страховых услуг  основные каналы Страховые агенты (жизнь, индивидуальные условия, корпоративные программы) Страховые брокеры (корпоративные программы) Офисные продажи (страховые продукты, ОСАГО) Партнерские – банки, почта, сетевые магазины, заправки и т.п. (страховые продукты, ОСАГО) Интернет (простейшие страховые продукты)
	4. Андеррайтинг (принятие решения) Действия по принятию или отклонению заявленных рисков на страхование, установление тарифов и франшиз
5. Сопровождение договора страхования Операционный и бухгалтерский учет. Расчет и инвестирование страховых резервов Контроль за своевременностью и полнотой поступления страховых взносов Контроль состояния застрахованного объекта Организация обслуживания застрахованных лиц
	6. Урегулирование убытков Прием, анализ, проверка заявления о страховом случае Осмотр объекта страхования, оценка убытков Принятие решения о выплате или отказе в выплате Страховая выплата

Рис.1.1. Последовательность бизнес-процессов страхования

На протяжении всей истории развития коммерческого страхования андеррайтинг был и остается ключевым звеном лежащим в основе всей системы страховых отношений, поскольку именно от правильного андеррайтинга зависело и зависит успешное осуществление страховых операций и финансовый результат страхования.