Архипов А.П.

Андеррайтинг в страховании Учебно-методическое пособие

для высших учебных заведений

Москва 2005

ББК 65.9 (2) 261.7

УДК –368

Г 641

Архипов А.П. Андеррайтинг в страховании. Учебно-методическое пособие /  М.: 2006.  стр.

В учебно-методическом пособии системно излагаются вопросы истории, теории, законодательной основы, понятийного аппарата, классификации, практические методы и приемы страхового андеррайтинга. Изложены принципы организации и работы службы андеррайтинга страховой компании, экономические, финансовые, правовые и математические основы страхового андеррайтинга, его особенности в страховании жизни, личном рисковом страховании, страховании имущества и ответственности, предпринимательских и финансовых рисков; перестрахования.

Приведены необходимые для понимания курса выдержки из нормативных документов по страховому делу в России и дан обзор важнейших международных конвенций и соглашений в области страхования, действующих по состоянию на 1 мая 2006 года.

Учебное пособие предназначено для студентов и аспирантов экономических высших учебных заведений и может быть использовано в иных системах образования и переподготовки кадров, а также специалистами страховых и брокерских компаний и всеми, желающими получить более подробное представление о страховании.

ISBN 5-7958-0038-4

© Архипов А.П. 2006

Содержание

Вступление			5
Глава 1. Сущность, цель и задачи страхового андеррайтинга
1.1 1.2 1.3 1.4 1.5 1.6	Место и роль страхования в обществе Экономическая сущность страхования Классификация страхования Организация страховой деятельности Основные понятия андеррайтинга Цель и функции андеррайтинга в страховании		7 12 14 16 18 21
Глава 2. Страховое законодательство
2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6	Система правового регулирования страховой деятельности в России Гражданское и налоговое право Специальное страховое законодательство Государственный надзор за страховой деятельностью Правовые аспекты договора страхования Обзор страхового законодательства зарубежных стран		25 26 29 32 33 40
Глава 3. Управление рисками и страхование
3.1 3.2 3.3 3.4 3.5	Происхождение, определение и классификация рисков Общие подходы к количественной оценке рисков Оценка рисков в условиях неопределенности Управление рисками и страхование Риск страхователя и страховщика		45 48 51 56 58
Глава 4. Основы актуарных расчетов в страховании
4.1. 4.2. 4.3. 4.4. 4.5	Задача неразорения страховщика Расчет тарифа в массовых видах рискового страхования Оценка тарифа при страховании редких и катастрофических рисков Расчет тарифа в накопительном страховании жизни Тарифная политика и андеррайтинг		63 64 68 71 73
Глава 5. Виды и методы андеррайтинга
5.1. 5.2. 5.3. 5.4. 5.5. 5.6	Методология андеррайтинга Виды андеррайтинга Процедура андеррайтинга Мероприятия по снижению риска Предстраховая экспертиза Типичные ошибки при оформлении договора страхования		76 77 79 82 82 88
Глава 6. Андеррайтинг в личном страховании
6.1 6.2 6.3 6.3.1 6.3.2 6.4 6.4.1 6.4.2 6.5	Особенности личного страхования Андеррайтинг в страховании жизни Андеррайтинг добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Основные риски Процедура андеррайтинга при страховании от НС и болезней Андеррайтинг в добровольном медицинском страховании Условия страхования и риски Процедура андеррайтинга в ДМС Андеррайтинг в страховании выезжающих за рубеж		93 97 98 98 99 107 107 110 113
Глава 7. Андеррайтинг в страховании имущества
7.1. 7.2. 7.2.1 7.2.2 7.2.3 7.2.4 7.3 7.4 7.4.1 7.4.2 7.5 7.5.1 7.5.2 7.6 7.6.1 7.6.2	Основы страхования имущества Андеррайтинг в страховании недвижимости и сопутствующих рисков Общие условия, риски, исключения Предстраховая экспертиза недвижимого имущества Стандартный андеррайтинг в страховании недвижимого имущества Индивидуальный андеррайтинг в страховании недвижимого имущества Андеррайтинг в страховании автотранспортных средств Андеррайтинг в морском страховании Основные принципы морского страхования Общие понятия андеррайтинга в морском страховании Андеррайтинг в страховании грузов Общие условия, риски, исключения Процедура андеррайтинга при страховании грузов Андеррайтинг в сельскохозяйственном страховании Страхование урожая и посевов Страхование животных		119 123 123 126 137 140 143 147 147 154 158 158 162 166 166 171
Глава 8. Андеррайтинг в страховании ответственности
8.1 8.2 8.3 8.4 8.5	Особенности страхования ответственности Андеррайтинг в страховании ответственности владельцев транспортных средств Андеррайтинг в страховании гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты Андеррайтинг в страховании персональной и профессиональной ответственности Андеррайтинг в страховании ответственности за вред, причиненный вследствие недостатков продукции		178 179 186 190 195
Глава 9. Андеррайтинг в страховании предпринимательских рисков
9.1 9.2 9.3 9.4 1	Особенности страхования предпринимательских рисков Андеррайтинг в страховании финансовых рисков Андеррайтинг в страховании банковских рисков Андеррайтинг в страховании рисков внешнеэкономической деятельности		196 197 201 205
Тема 10. Андеррайтинг в перестраховании
10.1 10.2 10.3 10.4	Основные понятия в перестраховании Правовые основы перестрахования Виды перестрахования Содержание андеррайтинга в перестраховании		209 212 215 218
Глава 11. Организация службы андеррайтинга
11.1 11.2 11.3 11.4	Субъекты страхового дела Организация работы страховой компании Независимый и собственный андеррайтинг Взаимодействие андеррайтера с другими службами страховщика		224 226 231 235
Словарь специальных терминов		240

Вступление

В современных условиях роль страхования, как одной из важнейших предпосылок безопасной жизнедеятельности отдельного человека, семьи, предприятия, общества в целом, непрерывно возрастает. Страхование становится не только жизненно необходимым для дальнейшего развития российской экономики, но и превращается в привлекательный бизнес, в котором многие молодые специалисты могут сделать успешную карьеру. Но без изучения страхового дела, его технологических особенностей, без получения специальной подготовки занятие этим бизнесом успеха не принесет.

Один из главных бизнес-процессов страхования  андеррайтинг, что можно перевести с английского, как принятие решение о страховании предлагаемого риска. Андерайтинг на протяжении всей истории развития страхования был ключевым звеном, лежащим в основе всей системы страховых отношений, так как именно от его функционирования зависело и зависит успешное проведение страховых операций и получение прибыли страховщиком.

Понятие андеррайтинга на современном этапе развития страхового рынка меняется кардинальным образом и, соответственно, меняются его место и роль в страховом деле. Андеррайтинг постепенно отделяется от процессов создания страховых продуктов, их продаж и урегулирования убытков. Такое разделение бизнесс-процессов внутри страховой компании обусловлено изменением характера сегодняшней экономики, переориентацией ее на клиента и на удовлетворение его индивидуальных потребностей, а значит и увеличением конкуренции.

Именно поэтому сегодня большинство страховых компаний в России реорганизуют свой бизнес. Основной чертой этой реорганизации является выделение в структуре компании подразделений, ответственных за выполнение и развитие конкретных бизнес-процессов, прежде всего, маркетинга, продажи страховых услуг и андеррайтинга.

Специалисты называют андеррайтинг квинтэссенцией страхования. Именно через андеррайтинг выражаются экономическая сущность и защитная функция страхования  передача и размещения страхового риска и соответствующее перераспределение страховой премии. В специальной отечественной, да и зарубежной литературе к настоящему времени опубликовано немало отдельных статей по различным аспектам андеррайтинга, однако серьезных, обобщающих работ, посвященных андеррайтингу, как отдельному бизнес-процессу, не говоря уже об учебниках, не до настоящего времени было.

Данное учебное пособие является первой попыткой системного изложения курса страхового андеррайтинга, начиная с его теории, переходя к практическим приемам и методам и заканчивая организацией. Вполне естественно, что охватить все теоретические и практические вопросы андеррайтинга по всем практикуемым видам страхования в одной работе не возможно. Чем-то пришлось пожертвовать.

Основное внимание в предлагаемом читателям учебном пособии уделено теории андеррайтинга, как методу управления рисками в страховании и практическим приемам андеррайтинга в личном рисковом страховании и страховании имущества, как наиболее массовым на российском страховом рынке. Несколько более лаконично изложены методы андеррайтинга в страховании ответственности, страховании предпринимательских и финансовых рисков и в перестраховании. В заключительной главе рассмотрены вопросы организации андеррайтинга в страховом деле. В прилагаемом к учебному пособию словаре раскрыто содержание более 170 специальных терминов.

В основу учебного пособия положены курсы лекций, прочитанные автором в Московском государственном университете экономики, статистики и информатики (МЭСИ) и публикации в периодических научных изданиях, а также личный опыт работы в страховых компаниях.

Учебное пособие включает одиннадцать глав (тем), в конце каждой главы приведены выводы по теме и список рекомендуемой литературы. Темы учебного пособия и их содержание соответствуют требованиям российского стандарта и примерным учебным программам высшего экономического образования по специальности «Финансы и кредит» со специализацией по страхованию.

Учебное пособие предназначено для системы высшего экономического образования и профессиональной переподготовки и может быть полезно молодым специалистам страховых компаний.