- •Андеррайтинг в страховании Учебно-методическое пособие
- •Москва 2005
- •Глава 1. Сущность, цель и задачи страхового андеррайтинга
- •1.1. Место и роль страхования в обществе
- •Задачи страхования
- •Цитата из закона «Об организации страхового дела в рф»
- •1.2. Экономическая сущность страхования
- •1.3. Классификация страхования
- •1.4. Организация страховой деятельности
- •1.5. Основные понятия андеррайтинга
- •1.6. Цель и функции андеррайтинга в страховании
- •Глава 2. Страховое законодательство
- •2.1. Система правового регулирования страховой деятельности в России
- •2.2. Гражданское и налоговое право
- •2.3. Специальное страховое законодательство
- •2.4. Государственный надзор за страховой деятельностью
- •2.5. Правовые аспекты договора страхования
- •2.6. Обзор страхового законодательства зарубежных стран
- •Глава 3. Управление риском и страхование
- •3.1. Происхождение, определение и классификация рисков
- •3.2. Общие подходы к количественной оценке рисков
- •3.3. Оценка рисков в условиях неопределенности
- •3.4. Управление рисками и страхование
- •3.5. Риск страхователя и страховщика
- •Глава 4. Основы актуарных расчетов в страховании
- •4.1. Задача не разорения страховщика
- •4.2. Расчет тарифа в массовых видах рискового страхования
- •4.3. Оценка тарифа при страховании редких и катастрофических рисков
- •4.4. Расчет тарифа в накопительном страховании жизни
- •4.5. Тарифная политика и андеррайтинг
- •Основные термины
- •Рекомендуемая литература
- •Глава 5. Виды и методы андеррайтинга
- •5.1. Методология андеррайтинга
- •5.2. Виды андеррайтинга
- •Страхователь
- •Продавец
- •Андеррайтер
- •5.3. Процедура андеррайтинга
- •Андеррайтерское
- •4. Анализ убыточности вида страхования и портфеля Изменение тарифных руководств, тарифной и андеррайтерской политики
- •5.4. Мероприятия по снижению риска
- •5.5. Предстраховая экспертиза
- •5.6. Типичные ошибки при оформлении договора страхования
- •Рекомендуемая литература
- •Глава 6. Андеррайтинг в личном страховании
- •6.1. Особенности личного страхования
- •6.2. Андеррайтинг в страховании жизни
- •6.3. Андеррайтинг добровольного страхования
- •6.3.1. Основные риски
- •6.3.2. Процедура андеррайтинга при страховании от нс и болезней
- •6.4. Андеррайтинг в добровольном медицинском страховании
- •6.4.1. Условия страхования и риски
- •6.4.2. Процедура андеррайтинга в дмс
- •6.5. Андеррайтинг в страховании выезжающих за рубеж
- •Глава 7. Андеррайтинг в страховании имущества
- •7.1. Основы страхования имущества
- •7.2. Андеррайтинг в страховании недвижимости и сопутствующих рисков
- •7.2.1. Общие условия, риски, исключения
- •7.2.2. Предстраховая экспертиза недвижимого имущества
- •7.2.3. Стандартный андеррайтинг в страховании недвижимого имущества
- •7.2.4. Индивидуальный андеррайтинг в страховании
- •7.3. Андеррайтинг в страховании автотранспортных средств
- •7.4. Андеррайтинг в морском страховании
- •7.4.1. Основные принципы морского страхования
- •7.4.2. Общие понятия андеррайтинга в морском страховании
- •7.5. Андеррайтинг в страховании грузов
- •7.5.1. Общие условия, риски, исключения
- •7.6. Андеррайтинг в сельскохозяйственном страховании
- •7.6.1. Страхование урожая и посевов
- •7.6.2. Страхование животных
- •Глава 8. Андеррайтинг в страховании ответственности
- •8.1. Особенности страхования ответственности
- •8.2. Андеррайтинг в страховании ответственности
- •8.4. Андеррайтинг в страховании
- •8.5. Андеррайтинг в страховании ответственности за вред,
- •Контрольные вопросы
- •Рекомендуемая литература Основная
- •Дополнительная
- •Глава 9. Андеррайтинг в страховании
- •9.1. Особенности страхования предпринимательских рисков
- •9.2. Андеррайтинг в страховании финансовых рисков
- •9.3. Андеррайтинг в страховании банковских рисков
- •9.4 Андеррайтинг в страховании
- •Основные термины
- •Контрольные вопросы
- •Рекомендуемая литература Основная
- •Дополнительная
- •Глава 10. Андеррайтинг в перестраховании
- •10.1. Основные понятия перестрахования
- •10.2. Правовые основы перестрахования
- •10.3. Виды перестрахования
- •10.4. Содержание андеррайтинга в перестраховании
- •Глава 11. Организация службы андеррайтинга
- •11.1. Субъекты страхового дела
- •11.2. Организация работы страховой компании
- •11.3. Независимый и собственный андеррайтинг
- •Распределение ответственности в системе андеррайтинга по уровням управления
- •11.4. Взаимодействие андеррайтера с другими службами страховщика
- •39 Легчилин а. Перестрахование в России. Директор info № 2, 2002
7.2.4. Индивидуальный андеррайтинг в страховании
недвижимого имущества
Источниками информации об имуществе и присущих ему рисках являются:
1) заявление страхователя на страхование с приложением описи имущества (по видам имущества);
2) акт предстраховой экспертизы (осмотра) имущества, заявленного на страхование;
3) документы, подтверждающие имущественный интерес страхователя (выгодоприобретателя)
4) документы, подтверждающие оценку страховой стоимости (выписка из баланса, акт оценки, контракты и т.п.);
5) сведения обо всех событиях, имеющих характер страховых, имевших место с имуществом за последние три года;
6) при необходимости, дополнительные сведения от службы безопасности, деловых партнеров, страховых посредников и из открытых источников информации.
На основании изучения полученных документов и сравнения их с аналогами по условиям страхования андеррайтер анализирует и оценивает риски и принимает решение о страховании. Андеррайтинг производственных комплексов, предусматривающий проведение экспертиз промышленного оборудования и технологических процессов, можно назвать техническим андеррайтингом.
При положительном решении о страховании согласовываются условия покрытия (перечень рисков, франшиза, страховая сумма, условия платежа страховой премии и др.) и производится расчет тарифов и страховой премии. Примерные значения тарифов и некоторых поправочных коэффициентов приведены в табл. 7.6 и 7.7.
Таблица 7.6
Базовые тарифные ставки при страховании зданий и сооружений
Тип производства |
Пожар
|
Удар молнии
|
Взрыв, в том числе котлов
|
Падение пилотируемого летательного аппарата
|
Стихийные бедствия
|
Противоправные действия
|
Повреждение водой
|
Суммарно по рискам |
Горнодобывающая, сталелитейная и металлургическая пром-ть |
0,150 |
0,015 |
0,03 |
0,01 |
0,015 |
0,05 |
0,03 |
0,3 |
Производство и обработка минералов, керамики, стекла |
0,157 |
0,015 |
0,03 |
0,01 |
0,015 |
0,05 |
0,03 |
0,307 |
Металлообработка |
0,130 |
0,015 |
0,03 |
0,01 |
0,015 |
0,05 |
0,03 |
0,28 |
Химическая промышленность |
0,150 |
0,015 |
0,03 |
0,01 |
0,015 |
0,05 |
0,03 |
0,30 |
Текстильная промышленность |
0,130 |
0,015 |
0,03 |
0,01 |
0,015 |
0,05 |
0,03 |
0,28 |
Производство и обработка кожи, резины и бумаги |
0,135 |
0,015 |
0,03 |
0,01 |
0,015 |
0,05 |
0,03 |
0,285 |
Деревообрабатывающая промышленность |
0,222 |
0,015 |
0,03 |
0,01 |
0,015 |
0,05 |
0,03 |
0,372 |
Производство продуктов питания |
0,135 |
0,015 |
0,03 |
0,01 |
0,015 |
0,05 |
0,03 |
0,285 |
Электростанции, котельные, газовые заводы |
0,135 |
0,015 |
0,03 |
0,01 |
0,015 |
0,05 |
0,03 |
0,285 |
Административные здания (офисные помещения) |
0,105 |
0,015 |
0,03 |
0,01 |
0,015 |
0,05 |
0,03 |
0,255 |
Выставки, музеи, памятники истории и зодчества |
0,145 |
0,015 |
0,03 |
0,01 |
0,015 |
0,05 |
0,03 |
0,295 |
Гостиницы, мотели |
0,149 |
0,015 |
0,03 |
0,01 |
0,015 |
0,05 |
0,03 |
0,299 |
Предприятия автосервиса |
0,160 |
0,015 |
0,03 |
0,01 |
0,015 |
0,05 |
0,03 |
0,31 |
Автосалоны |
0,140 |
0,015 |
0,03 |
0,01 |
0,015 |
0,05 |
0,03 |
0,29 |
Предприятия общественного питания |
0,117 |
0,015 |
0,03 |
0,01 |
0,015 |
0,05 |
0,03 |
0,267 |
Предприятия бытового обслуживания |
0,135 |
0,015 |
0,03 |
0,01 |
0,015 |
0,05 |
0,03 |
0,285 |
Торговля и коммерция |
0,105 |
0,015 |
0,03 |
0,01 |
0,015 |
0,05 |
0,03 |
0,255 |
Автозаправочные станции |
0,185 |
0,015 |
0,03 |
0,01 |
0,015 |
0,05 |
0,03 |
0,335 |
Аэропорты, ангары для авиатехники |
0,150 |
0,015 |
0,03 |
0,01 |
0,015 |
0,05 |
0,03 |
0,3 |
Зрелищные учреждения (театры, клубы, кинотеатры) |
0,145 |
0,015 |
0,03 |
0,01 |
0,015 |
0,05 |
0,03 |
0,295 |
Вокзалы |
0,150 |
0,015 |
0,03 |
0,01 |
0,015 |
0,05 |
0,03 |
0,3 |
Строительство |
0,135 |
0,015 |
0,03 |
0,01 |
0,015 |
0,05 |
0,03 |
0,285 |
Спортивные сооружения, бассейны, стадионы |
0,105 |
0,015 |
0,03 |
0,01 |
0,015 |
0,05 |
0,03 |
0,255 |
Таблица 7.7
Значения поправочных коэффициентов,
учитывающих пожарную устойчивость зданий и сооружений
Меры пожарной безопасности |
Поправочный коэффициент |
|
Наличие исправной автоматической системы пожарной сигнализации с выводом сигнала на: |
пульт городской пожарной части |
0,90 |
иной пульт (охрана, вахтер, милиция и т.п.) |
0,94 |
|
Наличие исправной автоматической системы пожаротушения |
0,60 |
|
Службы пожарной охраны |
пожарная команда предприятия |
0,80 |
ближайшая пожарная часть находится на расстоянии до 5 км |
0,85 |
|
Выполнение огнезащитной обработки стропил и обрешетки чердачных покрытий, металлических конструкций |
0,95 |
|
Подвалы (гаражи) в здании используются для хранения ЛВЖ, горючих веществ |
1,05 |
|
На чердаках и технических этажах расположено производство или хранится продукция, оборудование, мебель |
1,05 |
|
В системе отопления отмечены неисправности или эксплуатация осуществляется с нарушением правил |
1,05 |
|
Расстояние от печей до товаров, стеллажей, витрин, прилавков, шкафов и другого оборудования менее 0,7м, а от топочных отверстий - менее 1,25м |
1,1 |
|
В системе вентиляции и кондиционирования отмечены неисправности или эксплуатация осуществляется с нарушением правил |
1,05 |
|
На объекте проведена (ведется) перепланировка помещений или другие строительные работы с нарушением противопожарных требований. Указанные действия привели к уменьшению зоны действия систем противопожарной защиты |
1,05 |
|
Доступ к средствам пожаротушения (огнетушителям, пожарным кранам, устройствам пожарной сигнализации) затруднен |
1,05 |
|
При заключении договора страхования разрабатываются мероприятия по снижению рисков. Контроль состояния застрахованного объекта, факторов, способствующих и препятствующих развитию рисков, и выполнения мероприятий по снижению рисков проводится при непосредственном периодическом осмотре объекта, в первую очередь для крупных и сложных объектов с большой страховой суммой.
Применительно к титульному страхованию отметим, что страховой андеррайтинг ипотечных рисков проводится вместе с финансовым андеррайтингом заемщика. Финансовый андеррайтинг проводится специалистами банка с участием его службы безопасности. Основой финансового андеррайтинга служит справка о доходах заемщика, включая авторские гонорары, доходы от владения недвижимостью, ценными бумагами, алименты и т.д.
Страховой андеррайтинг, особенно по чистоте сделки с недвижимостью, проводится как банком, так и страховщиком силами своих или привлеченных риэлтеров. При этом страховая компания или банк могут потребовать у привлеченных риэлтеров наличие договора страхования их профессиональной ответственности.