3. Сущность и значение кредита.

Кредит – денежное средство или иные вещи, переданные в долг одной стороной другой стороне.

Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей.

Предприятия за счет дополнительной стоимости может увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей.

Кредит – основа современной экономики; его используют предприятия различных форм собственности, а также государство и отдельные граждане.

Возникновение кредита лежит в сфере товарообмена поскольку скорость оборачиваемости в этой сфере существенно выше, чем в производной. В тоже время в производственной сфере длительный цикл от начала проектирования до запуска строительного объекта и получения первой выручки предполагает неравномерность финансовых потоков и требует постоянного использования внешнего финансирования.

4. Макроэкономические свойства кредита.

На макроэкономическом уровне выделяют несколько видов границ кредита, что обусловлено сложностью, сущностью кредитных отношении и многообразием ее проявления.

Макроэкономические границы кредита показывают пределы распространения отношении по поводу аккумуляции и размещения ссудного фонда в целом. Выделяют внешние и внутренние границы кредита.

Внешние границы: вся совокупность кредитных отношений, показывают объективные пределы их функционирования, место кредита в экономических отношениях общества.

Факторы, оказывающие влияние кредитные отношения:

1. Уровень развития производства;

2. Объем и структура кредитных ресурсов;

3. Потребность и обеспечение оборота денежными платежными средствами;

4. Финансовое состояние хозяйствующих субъектов;

5. Соотношение используемые форм кредита;

6. Социально-экономическая политика государства4

7. Структура кредитной системы;

8. Система образований и уровень цен.

Внутренний границы кредита показывают допустимую меру развития отдельных форм кредита в пределах внешних границ кредитных отношений.

Функциональные границы кредита связаны с пере распределительной и эмиссионной.

Пере распределительной функция кредита проявляется в том, что активные банковские операции должны быть взаимно увязаны с пассивными.

Эмиссионная функция - состоит в том, что при выдаче кредита коммерческие банки осуществляют эмиссию безналичных денежных средств. В связи с этим кредиты должны обеспечивать нормальное функционирование экономики и возможности предприятий по реализации инвестиционного потенциала, а не использоваться для покрытия убытков или финансирования бюджетного дефицита.

5. Микроэкономические свойства кредита.

На микроуровне границы кредитования определяются кредитоспособностью заемщика и ликвидностью банковских структур.

Кредитоспособность – экономически-обоснованная кредита емкость хозяйствующего звена.

Способность вернуть ссуда определяется целым комплексом факторов, влияющих на уровень эффективности финансово-хозяйственной деятельности.

Банковскими организациями используется методика, основанная на определении кредитного рейтинга заемщика.

Кредитный рейтинг – средневзвешенное значение, получаемое на основе анализа финансовой отчетности и учитывающая некоторые дополнительные факты (кредитная история, деловые и личные качества руководства и т.д.).

На основе данных финансовой отчетности определяются коэффициенты ликвидности, платежеспособности. Кроме того учитывается физическая величина активов и прибыли.

Возможность кредитования ограничиваются не только кредитоспособностью заемщика, но и возможностями банка по предоставлению кредита. Так в частности объем и структура банковских кредитов должны позволять банку своевременно осуществлять свои операции и операции по счетам клиентов.

Критерии ликвидности коммерческих баков и их количественная характеристика устанавливается ЦБ в виде экономических нормативов. Т.к. нарушение границ кредитования со стороны субъектов кредитных отношений, выдающих ссуды, негативно влияет на устойчивость денежного оборота и может иметь серьезные макроэкономические последствия.