- •Глава 6. Депозитные услуги банков
- •6.3. Организация работы в банке по привлечению средств клиентов
- •6.4. Страхование вкладов физических лиц в коммерческих банках российской федерации
- •Глава 7
- •7.1. Виды банковских кредитов
- •Глава 7. Система банковского кредитования рыночного хозяйства
- •1 О кредитных рисках см. П. 12.2.
- •7.2. Принципы банковского кредитования
- •1 См. Положение цб рф от 19.03.2003 г. № 218-п «о порядке и критериях оценки маисового состояния юридических лиц — учредителей (участников) кредитных о иизаций».
- •Глава 7. Система банковского кредитования рыночного хозяйства
- •1 За исключением имущества, изъятого из оборота.
- •2 Кроме требований, неразрывно связанных с личностью кредитора (алиментов, тр ваний о возмещении вреда жизни и здоровью), и иных прав, уступка которых запрешеи законом.
- •3 Земельные участки, предприятия в целом, основные фонды (здания, сооружения рудование).
- •1 Резерва на возможные потери по ссудной и приравненной к ней задолженности.
- •7.3. Элементы современной системы банковского кредитования
- •1 Специальные ссудные счета использовались в отечественной банковской пра в период распределительных отношений и планового типа хозяйствования. Они п
- •Методы кредитования (способы выдачи и погашения кредита)
- •Посредством оплаты разрыва в платежном обороте предпрктятия в виде дебетового сальдо на его расчетном (текущем, корреспондентском) счете
- •1 См.: Положение цб рф «о порядке предоставления (размещения) кредитными орга-
- •7.4. Организация кредитного процесса в банке 7.4.1. Кредитная политика банка
- •Глава 7, Система банковского кредитования рыночного хозяйства
- •1 Она может осуществляться как по внутренней методике банка исходя из разрабо ных им критериев, так и в обязательном порядке по методике цб рф.
- •2 В отличие от займа кредит может выдать только кредитная организация и только в де-яежной форме. Договор займа может быть заключен между любыми юридическими и фи-шческими лицами.
- •1 Чаще всего это происходит по инициативе банка из-за изменения ставки рефинансирования.
- •2 Договор об ипотеке, а также договор о залоге прав на имущество подлежат нотариальному удостоверению (ст. 339 гк рф).
- •1 К видам имущества, по которым при передаче в залог требуется регистрация, относят-1 ся земля, предприятия, маломерные речные суда, жилые квартиры и др.
- •7.4.4. Кредитный мониторинг
- •Глава 8
- •8.1. Порядок выдачи разовых целевых ссуд
- •8.2. Кредитование в форме открытия клиенту кредитной линии
- •8.3. Особенности кредитования расчетного счета клиента
- •Глава 8. Способы выдачи и погашения банковских кредитов для организацк»
- •14. Синдицированный (консорциальный) кредит
- •8.5. Вексельные кредиты
- •1 В основном эти векселя выписываются бездоходными.
- •2 В этом отношении целесообразно принимать к учету векселя, акцептованные векселедержателю банком, а также векселя солидных, устойчивых в финансовом отношении фирм, оао, ооо и т. Д.
- •3 Для хозяйствующих субъектов.
- •8.6. Факторинг как особый кредитный продукт
- •1 Это делается банком, чтобы оградить себя от потерь в случае невыкупа его 1 гелем.
- •Глава 8, Способы выдачи и погашения банковских кредитов для организац
- •Глава 8. Способы выдачи и погашения банковских кредитов для организации
- •8.7. Инвестиционные кредиты
- •В основные фонды
- •В нематериальные активы
- •В оборотные средства
- •В трудовые ресурсы
- •Финансовая эффективность предприятия
- •Оценка финансового состояния действующего предприятия
- •Данные прогнозного характера (объем продаж, издержки, ставки кредитования и т. Д.)
- •Подготовка заключения по результатам оценки инвестиционной кредитоспособности предприятия
- •Принятие решения на кредитном комитете о предоставлении инвестиционного кредита
- •Мониторинг целевого использования кредита, финансового состояния заемщика, хода осуществления проекта
- •Глава 8. Способы выдачи и погашения банковских кредитов для органа
- •Лизингодатель (банк или лизинговая компания)
- •3. Заключение договора лизинга
- •7. Выплата
- •6. Оплата поставки предмета лизинга
- •Поставщик предмета лизинга
- •Проекта, согласование условийлизинга, проверка кредитоспособности клиента
- •5. Поставка предмета лизинга
- •1 При ипотеке предприятия как имущественного комплекса право залога распространяется на все входящее в его состав имущество.
- •1 Земельные участки в качестве самостоятельных предметов ипотеки выступают при выдаче кредитов на развитие сельского хозяйства.
- •1 Здания, сооружения, оборудование, инвентарь, сырье, готовая продукция, права
- •2 Даже если этот срок был менее 1 года.
- •Глава 8. Способы выдачи и погашения банковских кредитов для организации
- •Глава 8. Способы выдачи и погашения банковских кредитов для организаций
- •1 При наличии у поручителя нескольких расчетных счетов в разных банках сведения о движении средств должны представляться по всем открытым счетам.
- •2 Копию этого дополнительного соглашения к договору банковского счета поручитель должен представить в банк-кредитор заемщика.
- •8.9.3. Кредиты под банковскую гарантию
- •1 Залог акций регулируется Положением о ведении реестра владелъ ных бумаг, утвержденным Постановлением Федеральной комиссии по
- •2 Обычно заключение о возможности принятия ценных бумаг в емых кредитов и степени риска но ним дает кредитному отделу банка от
156Глава 6. Депозитные услуги банков
Требований
о
реализации заложенного имущества и не
получившие денежных
средств
от его реализации, имеют право получить
их через депозит нотариуса.
В
случае если заложенное имущество должно
перейти в собственность владельцев
облигаций с залоговым обеспечением и
облигаций с ипотечным покрытитием
имущество, являющееся предметом залога
по этим облигациям, переходит в общую
долевую долевую собственность всех
владельцев облигаций, обеспеченных
таким
залогом.
При
выпуске долгосрочных облигаций выплата
процентов и погашение основной суммы
долга могут происходить в форме
аннуитетных платежей. Держатель,
приобретая облигацию, вносит в банк
определенную сумму, а затем банк погашает
долг путем регулярного перечисления
равных сумм-аннуитетов в течение всего
| периода обращения облигаций.
Рассмотрим,
например, аннуитет, по которому ежегодно
выплачивается 1200 руб. в течение 20 лет,
а доходность установлена в размере 10%
годовых. Какую стоимость имеет данный
аннуитет?
Текущая
стоимость первого платежа, который
состоится через год, равна 1200/ т. е. эта
сумма возрастет за один год до величины
1200 руб. по ставке 10% годовых. Аналогично
текущая стоимость второго платежа —
1200/1,102.
Тогда
сумма
текущих стоимостей всех двадцати
платежей равна:
1200
1200 1200
1200
1,10
1,Ю2
1,103
-
+ ... + -
1.10
20
'
Это
геометрическая прогрессия с первым
членом (обозначаемым через а)
1200/
и знаменателем 1/1,10. Формула геометрической
прогрессии со знаменате-меныним
единицы, выглядит так:
1-
1
(1
+ г)"
1
+ г
=
1200/(1 + г). Умножим числитель и знаменатель
на (1+ г) и получим:
1200
1-
(1
+ г)"
Тогда
в настоящий момент стоимость всех 20
годовых платежей размером 00 с дисконтной
ставкой 10% годовых будет равна 10216,28:
1_
1-0,1448644
1,10
=10216,28.
0,10
Так
как знаменатель прогрессии меньше
единицы, появляется возможность пчеству
платежей п
стремиться
к бесконечности или по крайней мере
принять ib
большое значение вследствие того, что
при п
—>
°° 1/(1
+ г)" —» 0. аким образом, можно подойти
к понятию вечного аннуитета, стоимость
кото-) определяется так:
1-
20
1200-
=
1200
0,10
1-
1
+ г
В
случае, когда а
-
1200/1,10,
а знаменатель = 1/1,10, получаем значение
12 ООО. На практике стоимость аннуитета
со сроком, равным жизни клиента,
рассчитывается довольно часто, и
эта стоимость (в зависимости от возраста
клиента) не сильно отличается от
значения стоимости вечного аннуитета.
Мы
можем рассчитать стоимость аннуитета
с 240 ежемесячными выплатами по 100 руб.
Для этого необходимо рассчитать
множитель наращения:
С-
1,007974,
тогда
1
100
1,007974
1-
1.007974240
1
1,007974
:
99,2063
1-0,148644
1-0,99209
40676,47
и
получаем значение 10676,47. Это дороже по
сравнению с годовыми выплатами, так
как здесь отражен тот факт, что платежи
выплачиваются раньше. Ежемесячные
равные выплаты удобны держателям
облигаций и банкам, которые получают!
возможность погашать облигации
постепенно, не подвергая рискам
собственную ликвидность.
Процедура
эмиссии
банковских
облигаций
значительно
сложнее, чем процедура выпуска
сертификатов и векселей. Для этого
банк должен принять решение об их
выпуске и зарегистрировать выпуск
облигаций в Банке России, Для регистрации
выпуска облигаций банк должен
предоставить в Банк России, выступающий
регистрирующим органом, следующие
документы: заявление на регистрацию;
решение! уполномоченного органа
кредитной организации о выпуске
облигаций, подтвержденное выпиской
из протокола собрания членов этого
органа; описание (образец) облигации;
проспект эмиссии облигации по
установленной форме; выписку г
протокола
заседания совета директоров банка-эмитента
об утверждении рыночной стоимости
облигаций; выписку из протокола общего
собрания акционеров об утверждении
аудитора банка-эмитента; копии договоров,
подтверждающие печение выпуска
облигаций имуществом третьих лиц (если
выпуск облигации сопровождается
обеспечением). Непосредственно в
Департаменте лицензирования деятельности
и финансового оздоровления деятельности
кредитных организаций Банка России
регистрируются выпуски облигаций на
сумму 1000 млн руб и выше. В остальных
случаях выпуски банковских облигаций
регистрируйся^ в территориальных
учреждения Банка России.
Решением
о выпуске облигаций, размещаемых путем
открытой подписки. может
быть предусмотрено их размещение
отдельными частями (траншами) в разные
сроки в течение срока размещения
облигаций этого выпуска, но не псзднее
1
года со дня государственной регистрации
выпуска облигаций. В решении о выпуске
облигаций, размещаемых траншами, должно
быть указано количество или