Лекция №1

Кредитование физических лиц

Кредит – (ссуда, долг) предоставление денежных или материальных средств во временное пользование на условия возврата эквивалентной стоимости и оплаты этой услуги.

Характеристики:

1. Срочность возврата;

2. Обеспеченность;

3. Целевой характер;

4. Платность.

1 – 2 Срочность и обеспеченность

Банк не является собственником денежных средств, предоставляемых в кредит.

Не возврат приведет к не состоянию обеспечить свои обязательства.

Обеспечение – гарант возврата основной суммы.

3 Целевой характер

• Автокредит

• Недвижимость

• Образование

Если цель не выявляется то кредит нецелевой и предполагает большие % ставки и дополнительные гарантии (поручительство, залог, кредитная история).

4 Платность обеспечивает банку покрытие его затрат:

• Уплата %-ов за средства, привлеченные в депозиты;

• Содержание аппарата;

• Получение прибыли

Стоимость кредита – сумма сверх кредита: проценты, выплаты (страховые премии).

Полная стоимость кредита (ПСК) – платежи заемщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения, в том числе с учетом платежей в пользу третьих лиц, определенных договором, если обязанность заемщика вытекает из условий договора.

Учитывается потенциально недополученная выгода.

От возможного вложения денежных средств в размере %-ых платежей по кредиту в течение срока кредитования под ту же %-ую ставку, что и предоставляемый кредит – недополученный заемщиком доход.

ПСК:

• Погашение основной суммы долга;

• По уплате 5-ов по кредиту;

• Платежи в пользу третьих лиц (оценка и страхование залога).

Не включаемые в ПСК:

• Платежи заемщика, обязанность которых вытекает не из кредитного договора, а из требований залога (ОСАГО);

• Платежи, связанные с несоблюдение заемщиком условий кредитного договора (неустойки, штрафы, пени).

Участники кредитных отношений:

• Кредитор (банк);

• Заемщик (физ. и юр. лица заключившие договор);

• Поручитель (физ. лицо, гражданин РФ или юр. лицо резидент РФ, заключившее договор поручительства, несет ответственность за погашение кредита);

• Залогодатель (заемщик или 3-е лицо, являющееся собственником имущества или имеющим право на хоз. ведение, заключивший договор залога).

Формы кредита:

• коммерческий

• банковский

• потребительский (целевая форма, денежная)

• государственный

• ростовщический

• межбанковский

• межхозяйственный

• международный

Классификация кредитов:

1. по схемам погашения:

• регулярные

• одновременные

• особые условия

2. по видам %-ых ставок:

• фиксированный

• переменный

Функции кредита:

• распределительная

• эмиссионная (в процессе кредитования создаются платежные средства в наличной и безналичной форме)

• контрольная

Кредиты Сбербанка:

1. Потребительские:

• без обеспечения;

• под поручительство физ. лиц;

• под залог недвижимости;

2. Спец. программы:

• кредит владельцам личных подсобных хозяйств (ЛПХ);

• образовательный;

• образовательный с гос. поддержкой;

3. Жилищные:

• Базовые программы:

• приобретение готового жилья;

• строящегося;

• индивидуальное строительство;

• Спец. программы:

• загородная недвижимость;

• гараж;

• ипотека с гос. поддержкой;

• рефинансирование жилищных кредитов.

Этапы кредитования:

• предоставление документов;

• анализ кредитной заявки;

• оформление кредитных документов;

• предоставление кредита;

• сопровождение;

• полное погашение задолженности.

Виды платежей:

1. Аннуитетный (равная сумма ежемесячного платежа)

2. Дифференцированный (уменьшается платеж к концу срока)

Неустойка 0,5% в день от суммы платежа.