5. Элементы системы кредитования и их характеристика. (20 баллов).

Система кредитования – это совокупность элементов, находящихся во взаимодействии между собой и обеспечивающих реализацию свойств кредита и эффективность его использования.

1. Фундаментальный блок:

• Субъекты процесса кредитования

• Объекты кредитования (см. вопрос 3)

• Обеспечение кредита

• Условия кредитования

• Принципы кредитования

Субъекты кредитования:

Юридические и физические лица

• дееспособные

• материально гарантирующие возврат ссуды и уплату ссудного процента

Условия кредитования (требования, предъявляемые к базовым элементам кредитования)

• юридическая самостоятельность и экономическая состоятельность субъектов,

• совпадение интересов кредитора и заемщика,

• соблюдение принципов кредитования

• заключение кредитного договора в письменной форме,

• способность банка управлять кредитным риском.

Принципы кредитования

• возвратность

• срочность

• платность

• обеспеченность

• целевой характер

2. Организационный блок:

• Виды кредитов

• методы кредитования

• кредитную документацию

• Процедуру выдачи кредита,

• порядок погашения ссуд,

• контроль в процессе кредитования.

Вид кредита

По субъектам:

• физическим лицам,

• юридическим лицам –клиентам,

• межбанковский,

• резидентам, нерезидентам.

По сфере применения:

• сфера производства,

• сфера обращения.

По целевому назначению:

• потребительский,

• производственные нужды (текущая деятельность),

• увеличение капитала (инвестиционные).

По срокам кредитования:

• овердрафт,

• до востребования,

• краткосрочный,

• долгосрочный.

По степени обеспеченности:

• бланковый,

• частично или полностью обеспеченный,

• (с обеспечением материальным

• или нематериальным)

По способу выдачи:

• разовый,

• кредитная линия.

По числу кредиторов:

• один кредитор,

• синдицированные.

3. Регулирующий блок:

• Гражданский кодекс

• Банк законодательства

• Инструкция 54-П

• Внутренние инструкции

6. Механизм кредитования: понятие, элементы, современные особенности, регламентируемые Положением Банка России №54-П. (20 баллов).

7. Нормативы кредитного риска в современной банковской практике России, методика их расчета и критериальный уровень. (10 баллов).

Кредитный риск - риск возникновения убытков вследствие неисполнения, несвоевременного или неполного исполнения должником финансовых обязательств перед банком в соответствии с условиями контракта.

H6 Норматив максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков регулирует (ограничивает) кредитный риск банка в отношении одного заемщика или группы связанных заемщиков и определяет максимальное отношение совокупной суммы кредитных требований банка к заемщику или группе связанных заемщиков к собственным средствам (капиталу) банка. Предельное значение: меньше или равно 25%

Крз

Н6 = --- х 100% <= 25%, где

К

Н7 Норматив максимального размера крупных кредитных рисков регулирует (ограничивает) совокупную величину крупных кредитных рисков банка и определяет максимальное отношение совокупной величины крупных кредитных рисков и размера собственных средств (капитала) банка. Предельное значение: меньше или равно 800%

SUM Кскр

i

Н7 = --------- х 100% <= 800%, где

К

H9.1  Норматив максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам), регулирует (ограничивает) кредитный риск банка в отношении участников (акционеров) банка.  Предельное значение: меньше или равно 50%

SUM Kpa

i

Н9.1 = -------- х 100% <= 50%, где

К

H10.1  Норматив совокупной величины риска по инсайдерам банка регулирует (ограничивает) совокупный кредитный риск банка в отношении всех инсайдеров, к которым относятся физические лица, способные воздействовать на принятие решения о выдаче кредита банком. Предельное значение: меньше или равно 3%

SUM Крси

i

H10.1 = --------- х 100% <= 3%, где

К