Объекты кредитования: понятие, виды и сфера применения (10 баллов).
В узком смысле объект (лат. objectum — предмет) — это вещь, под которую выдается ссуда и ради которой заключается кредитная сделка, т.е. потребности заемщика. Ссуды могут направляться на кредитование капитальных затрат:
по строительству производственных объектов;
реконструкции, техническому перевооружению, расширению производственных объектов;
приобретению техники, оборудования и транспортных средств;
организации выпуска новой продукции;
строительству объектов непроизводственного назначения и т.д.
Потребности, связанные с движением материальных ценностей
на складе
в обороте
на различных стадиях производственного процесса – незавершенное производство
готовая продукция в пути, в товарообороте
Затраты производства
сезонные (например, в сельском хозяйстве)
несезонные (например, кинопродукция)
Будущий доход (на базе стандартного производства)
Будущий доход (на базе венчурных проектов, инноваций)
На покупку ценных бумаг (с целью получить доход при росте курса акций – спекулятивные сделки)
На покупку долгов, в т.ч. безнадежных
Цели (объекты), на которые банки воздерживаются выдавать кредиты:
Если банк не знает, как будут использованы заемные средства
Если ссуда будет погашаться не из регулярных доходов (кроме покупки дома или при авансе под завещание для выплаты налогов при получении наследства)
Для погашения уже имеющихся долгов под данный объект
Нежелательные ссуды:
Для спекулятивных целей
Разовые ссуды, не позволяющие банку устанавливать долгосрочные отношения с клиентом
Неадекватные по срокам имеющихся ресурсов
Новым предприятиям, имеющим, по мнению банка, низкий уровень капитализации
Кредитная политика коммерческого банка: содержание, структура, стандарты кредитной политики. (10 баллов).
Кредитная политика коммерческого банка — это совокупность факторов, документов и действий, определяющих развитие коммерческого банка в области кредитования своих клиентов. Кредитная политика определяет задачи и приоритеты кредитной деятельности банка, средства и методы их реализации, а также принципы и порядок организации кредитного процесса. Она создает основу организации кредитной работы банка в соответствии с общей стратегией его деятельности, являясь необходимым условием разработки системы документов, регламентирующих процесс кредитования.
Содержание кредитной политика банка:
Приоритеты в области кредитования
География размещения средств
Отраслевые предпочтения
Целевые рынки и характеристика клиентской базы
Используемые инструменты, виды кредитов
Маркетинговая стратегия
Предпочтительное обеспечение, способы оценки залога
Оптимальная структура кредитного портфеля
Процентная политика
Политика в области льготного кредитования
Система управления кредитными рисками
Направления лимитной политики
Распределение уровней полномочий и ответственности при принятии решений, в т.ч. в филиалах.