47. Основы перестрахования.

Перестрахование – это форма отношения сторон (страховщика и перестраховщика), в соответствии с которой страховщик (цедент), часть ответственности передаёт на согласованных договорных условиях перестраховщику (цессионарию, цессионеру) с целью создания по возможности сбалансированного портфеля страхований, обеспечения финансовой устойчивости (платежеспособности) и рентабельности страховых операций.

Другими словами, это система финансовых и договорных отношений между страховыми компаниями, в процессе которых страховщик принимая риск на страхование, часть ответственности по нему с учётом своих финансовых возможностей и условий существующих договоров, передаёт на согласованных условиях другим страховщикам.

Экономической сущностью перестрахования является перераспределение между страховыми компаниями созданного первичного страхового фонда.

При наступлении страхового случая перед страхователем ответственность несет первичный (прямой) страховщик, а перед страховщиком в части риска переданной в перестрахование несет ответственность перестраховщик.

Передача риска в перестрахование называется активным перестрахованием, а принятие риска – пассивным. Риск передаваемый в перестрахование (переданный перестраховочный полис) называется алимент, а риск принимаемый (полученный перестраховочный полис) – контралимент.

Процесс, связанный с передачей всего или части риска, называют перестраховочным риском (перестраховочной цессией).

Риск, принятый перестраховщиком от перестрахователя, довольно часто подвергается последующей передаче полностью или частично следующему страховому обществу - ретроцессия. Страховое общество, передающее риск в перестрахование третьему участнику, называется ретроцедентом, а страховое общество, принимающее ретроцедированный риск – ретроцессионарием.

Письменное предложение цедентом риска в перестрахование потенциальному перестраховщику носит название перестраховочный слип (англ. slip – скольжение).

В практике перестрахования встречаются случаи, когда передающая компания в обмен на это получает соответствующее участие во встречных договорах перестрахования принимающей компании - ресипросити (от англ. reciprocity – взаимность).

Прием рисков на страхование (перестрахование) с целью передачи их полностью перестраховщикам за соответствующее вознаграждение фронтирование.

Список всех рисков, подлежащих перестрахованию – бордеро.

Тантьема-комиссия с прибыли, которую перестраховщик может иметь при реализации договора. Тантьема выплачивается ежегодно с суммы чистой прибыли, полученной компанией, и является формой поощрения перестраховщиком перестрахователя.

48. Факультативное и облигаторное перестрахование.

Перестрахование – деятельность по защите одним страховщиком имущественных интересов другого страховщика, связанных с принятым последним по договору страхования обязательств по страховой выплате.

Оно может осуществляться на договорной (облигаторной) и факультативной основе. Сущность факульт.метода: первая передающая страховая компания – цедент – не имеет никаких долгосрочных договорных обязательств по перестрахованию рисков перед перестраховщиком. А перестраховщик также не имеет обязательств по принятию рисков перед цедентом. Характерная черта – индивидуальная передача каждого риска (оценка и тарификация каждого отдельного риска). Предложение о факультативном перестраховании должно содержать всю информацию о риске, изложенной на документе под названием «слип»(имя и адрес страхователя, вид перестрахования, объект страхования, страховую сумму и премию, перестраховочную комиссию и т.д.)

«+» этого метода: позволяет небольшой компании принимать на страховые риски, превышающие её финансовые возможности, сохраняет сбалансированный и устойчивый портфель, страховщик может избавиться от излишней ответственности по крупным рискам и выбрать наиболее приемлемого страховщика.

«-» этого метода: длительность и неопределённость процесса принятия решения о перестраховании. Задержка в размещении риска связана с процессом поиска страховщика и согласования с ним условий, без этого не может быть заключён договор и этим могут воспользоваться конкуренты. Также оно требует значительных административных издержек(поиск страховщика, подготовка слипов, урегулирование убытков и т.п.)

Сущность облигаторного: между участниками заключается долгосрочный договор и в соответствии с ним, перестраховщики обязаны принимать все риски указанные в договоре, а перестрахователь их передавать. Ни одна сторона не может отказаться от обязательств.

Информация о рисках указана в документе под названием бордеро (о страхователях, сроках страхования, страховых суммах, природе рисков и т.д.).

Это страхование требует наивысшего доверия между сторонами. В последующем они могут отказаться от бордеро => страховщик может не знать точного состава рисков, лишь получает счета причитающихся премий и подлежащих оплате убытков.

«+» этого метода: автоматическое действие перестраховочной защиты и уменьшение админ.издержек.

«-» метода: ограничение свободы передающей компании в выборе партнёров и вариантов перестрахования.

Факультативно- облигаторное перестр-е: по такому договору передающая компания не обязана передавать все риски, попадающие под договор. Вместе с тем, если принимается решение о передаче рисков, перестраховщик обязан их принять. Такое соглашение даёт большую свободу цеденту, но и возлагает на него особую ответственность за добросовестность действий и соблюдение интересов перстраховщика.