4. Общая характеристика страхового рынка и его структура

Страховой рынок представляет собой сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая услуга, формируются предложение и спрос на нее.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.

Страховой рынок — это сложная, интегрированная система рыночных отношений, включающая различные структурные звенья. В экономически развитых странах основой страховой системы являются акционерные страховые общества, создаваемые за счет денежных средств учредителей через механизм акционирования — распространения и продажи ценных бумаг. Привлечение капитала большего числа пайщиков (акционеров) обеспечивает финансовую независимость и самостоятельность акционерных страховых обществ, позволяет принимать на риск достаточно крупные убытки и объекты страхования. Для проведения страховых операций акционерные страховщики помимо уставного фонда, образуемого за счет средств учредителей, создают резервный фонд, фонд развития и страховой запасный фонд. Показателем результативности страховых операций является прибыль страхового общества, определяемая как разница между доходами (полученные страховые взносы, доходы от страховой и иной деятельности, от инвестирования средств страхового фонда и др.) и расходами (выплаты страхового возмещения и страховых сумм, отчисления в запасные фонды и резервы взносов, отчисления на предупредительные мероприятия, расходы на ведение дела и др.). Остающаяся после налогообложения прибыль направляется на выплату дивидендов акционерам, материальное поощрение работников, выпуск дополнительных акций.

Для расширения сферы предложения страховых услуг акционерные страховые общества открывают филиалы, представительства, агентства и отделения.

Следующей организационной формой страховой деятельности является общество взаимного страхования, членами и владельцами которого выступают держатели страховых полисов. Участник общества взаимного страхования одновременно является и страховщиком и страхователем, его доля в страховом фонде определяется размером внесенного пая. Деятельность обществ взаимного страхования, как правило, ограничена узкими интересами какой-либо группы предпринимателей (обычно среднего класса собственников). Общество взаимного страхования не прибегает к услугам страховых посредников и все операции осуществляет за счет страхового фонда общества, а в случае нехватки средств, участники вносят дополнительные суммы на предусмотренные цели'.

В структуре страхового рынка важная роль отводится страховым посредникам: страховым агентам и брокерам, функции которых различаются.

Страховые агенты представляют интересы одной компании, действуют от ее имени и по поручению и получают за свою работу комиссионное вознаграждение. Взаимоотношения страховых агентов и страховой компании построены на контрактной основе.

Главное отличие страхового брокера от страхового агента состоит в том, что он выступает в качестве независимого посредника страховой компании, действует от своего имени. Брокер собирает обширную информацию о финансовом положении страховых компаний, систематизирует и анализирует полученные данные, определяет оптимальные условия страхования для своих клиентов. Услуги профессиональных брокеров пользуются широкой популярностью в странах с развитым страховым рынком, в частности, в Великобритании и США.

Использование посредников в страховании позволяет расширить предложение страховых услуг, брать на ответственность крупные промышленные, коммерческие риски, которые не под силу одной страховой компании. В связи с этим брокерские услуги широко применяются в практике перестрахования.

Основным звеном в системе государственного страхования в России являются инспекции. Они осуществляют проведение большинства видов добровольного и обязательного страхования: заключение договоров, страховую оценку имущества, определение и выплату страхового возмещения и страховых сумм.

Операции по личному и имущественному страхованию среди населения проводят нештатные страховые агенты, деятельность которых носит широкий, массовый характер. Они наделяются правом от имени органов государственного страхования заключать с гражданами договоры добровольного страхования, получать по этим договорам страховые платежи и выдавать страховые свидетельства. Работа страховых агентов оплачивается на комиссионных началах.

Управления государственного страхования осуществляют руководство инспекциями, проводят отдельные виды страхования, рассчитывают и утверждают крупные суммы выплат страхового возмещения, контролируют использование средств фонда предупредительных мероприятий на случай гибели, повреждения застрахованного имущества и т.д.

Организация государственного страхования предполагает участие в нем многих государственных и общественных организаций. Оно осуществляется при выработке условий страхования, учете и оценке имущества и проведении обязательного страхования, заключении договоров добровольного имущественного и личного страхования, определении причин возникновения материального ущерба, обстоятельств и причин происшедших страховых случаев, при решении других вопросов.

Система образования фондов имущественного и личного страхования претерпела изменения.

В условиях административно-командной системы действовала государственная монополия на страховое дело. До 1992 г. в нашей стране действовала система исключительно государственного страхования, возглавляемая Госстрахом. Страхование проводилось на основе общесоюзного законодательства, правил и инструкций, издаваемых Министерством финансов. Непосредственное руководство страховым делом в республиках осуществлялось соответствующим правлением. На уровне автономий, краев, областей, наиболее крупных городов действовали управления государственного страхования, а в районах и городах областного подчинения — инспекции государственного страхования.

В ходе становления государственности бывших союзных республик произошло обособление республиканских систем государственного страхования. В 1992 г. на базе Правления Госстраха создана Российская государственная страховая компания (Росгосстрах). На государственном уровне сохранилась ранее действовавшая внутренняя структура страховых органов.

Страхование осуществлялось на всей территории страны Госстрахом СССР, и страховые органы союзных республик находились в двойном подчинении - Правлению Госстраха и Министерству финансов союзной республики. Деятельность страховой системы была подчинена интересам государственного бюджета. Государство безвозмездно изымало из страховых фондов крупные средства для покрытия бюджетного дефицита.

В 1990 г. было покончено с государственной монополией в страховом деле. Наряду с государственными страховыми организациями страхование осуществляют страховые компании различных форм собственности: акционерные страховые общества (например, АСКО, “Россия”, “Надежда”, “Русское страховое общество”, “Роспотребрезерв”), общества взаимного страхования и перестраховочные компании., получившие лицензию на проведение страховых операций (на 1 января 1995 г.: 2474 страховых компаний получили такие лицензии; 54% компаний действовали к этому моменту менее одного года, 5% - более 2 лет; 58% компаний - смешанная форма собственности, 36% компаний - частная, 5% - государственная, 1% - муниципальная и собственность общественных организаций).

Небольшие размеры уставного капитала ( 50% компаний имели уставный капитал чуть больше 10 млн руб.) и отсутствие необходимых размеров страховых резервов (средний размер страховых резервов составил 2,9 трлн руб., а на одну компанию - 300400 млн руб.; 50% компаний имели резервы 100200 млн руб., 57% - 1,5 млрд руб.) является характеристикой страховых компаний того времени.

На первое полугодие 1996 г. наметилось улучшение в области страховой деятельности:

• объем страховой премии в среднем по России возрос до 13,4 трлн руб.

• цены на страховые услуги практически не росли;

• количество компаний сократилось до 2138, из них реально функционировали не более 1500;

• на долю 100 крупнейших компаний (4,7% от общего количества страховых компаний) приходилось 57% собранной премии и более 60% выплаченных сумм;

• мелкие и средние компании поглощаются, сливаются, уходят со страхового рынка;

• 70% страховых компаний имели уставный капитал менее 200 млн руб., 12% компаний - более 1 млрд руб (средний размер уставного капитала - более 700 млн руб.);

• объем собранных премий на душу населения составил 89 тыс. руб. (менее 18$), в то время как в Японии - 7 тыс. $, в США - 4 тыс. $, в Западной Европе - от 2,5 до 3,5 тыс. $.

По мере развития рыночных отношений имущественное и личное страхование, страхование ответственности и страхование экономических рисков приобретают все большее значение, поскольку степень страхового риска, связанного с возможностью наступления стихийных бедствий, спадов производства, политической нестабильностью, возрастает.