Страхование жизни

Страхование жизни — страхование, предусматривающее защиту имущественных интересов застрахованного лица, связанных с его жизнью и смертью. Страхование жизни обычно связано с долговременными интересами страхователя/застрахованного лица в силу того, что жизнь рассматривается как длительное состояние, и, соответственно, событие смерти видится непрогнозируемым и отдалённым.

В этой связи страхование жизни, предусматривает, как правило, регулярные долговременные финансовые отношения между страхователем и страховщиком.

Накопительное страхование жизни это страхование, в котором присутствуют как минимум два инвариантных риска: - дожитие - смерть

В страховании жизни также могут быть предусмотрены и другие риски, такие как: телесные повреждения (травмы), инвалидность, смерть в результате несчастного случая, и другие.

Главной целью страхования жизни является защита финансовых интересов страхователя/застрахованного лица при наступлении смерти. Сопутствующей целью страхования жизни является накопление определенных денежных сумм, например, к выходу на пенсию, или к совершеннолетию, или к другим событиям в жизни застрахованного лица.

Взносы, как правило, выплачиваются регулярно (например, ежемесячно) в течение накопительного периода (от момента заключения договора страхования до момента наступлениястрахового случая). В течение всего накопительного периода страховщик осуществляет операции с деньгами клиента, вкладывая их в различные активы (банковские депозиты, ценные бумаги, недвижимость и др. активы). В результате к моменту наступления страхового случая (дожитие застрахованным до определенного срока) накапливается сумма, значительно превышающая сумму накопленных взносов, за счет капитализации (процентного дохода) накопленной суммы.

Страховщик выплачивает страховое обеспечение в виде различных вариантов выплаты страховой суммы: в виде единовременной выплаты, в виде пожизненного аннуитета (пожизненной финансовой ренты).

В страховании жизни реализуется накопительная функция страхования, также развиваются продукты в которых долгосрочное страхование жизни с инвестиционной составляющей (англ. unit-linked insurance plan)^[1]совмещены в одной программе.

Страхование жизни во многих развитых странах рассматривается как часть системы пенсионного обеспечения.

Страхование жизни в России - один из самых быстрорастущих сегментов страхования, однако, развитый существенно меньше, чем в развитых странах Европы, Америке, и других.

В отношениях между страховщиком и страхователем в России страхование жизни редко выступает как базовое (центральное) связующее звено.

Страхование жизни и здоровья пока не пользуется большой популярностью в России. Все виды страхования жизни в 2008 году собрали не более 4 долларов страховой премии на одного россиянина. В то время как в странах Европы, например в Швейцарии, или Англии, это сумма оценивается в несколько тысяч долларов. Это характерно как для накопительного страхования жизни, так и для всех прочих видов долгосрочного страхования жизни. В чем причина такого низкого показателя в России?

А причин несколько. Во-первых, отечественный рынок страховых услуг еще довольно молод. Во-вторых, у наших граждан еще не сформировался положительный образ страховщика. Для многих страховые услуги являются синонимом бесполезности, если не надувательства. И если в странах Европы и в США люди с рожденья страхуют себя от всего, чего только можно, то у нас страхование жизни еще не скоро войдет в цикл обязательных мероприятий по благоустройству своего существования.

В-третьих, низкий интерес и отрицательное отношение к страховым компаниям во многом обуславливаются банальным отсутствием информации. Люди просто не знают, какую реальную пользу может принести им страхование жизни. Конечно, все мы понимаем, что, застраховав себя от несчастного случая и попав в него, мы получим некую компенсацию. Однако страхование жизни включает в себя еще множество пунктов, многим неведомых.

Страхование жизни можно условно разделить на две группы.

1. Рисковое. Большинство людей, говоря о страховании жизни, подразумевает именно рисковое страхование. Как следует из его названия – это защита от рисков: несчастных случаев, болезней, смерти. Договор рискового страхования действует в течение определенного срока. Если за этот срок с застрахованным человеком случается какое-либо несчастье, он, или его выгодоприобретатель, получают определенную премию. Величина премии зависит от конкретной ситуации, и может варьироваться от 15-20 процентов (перелом, неожиданная болезнь) до 100 процентов в случае смерти застрахованного. Когда срок действия страхового договора заканчивается, он перестает действовать, при этом никаких выплат не производится, в независимости от того, какова была общая сумма страховых взносов за этот период. Для возобновления рискового договора страхования жизни надо снова оплатить взнос. Рисковое страхование удобно в тех случаях, когда вам необходимо защитить себя на определенный промежуток времени. Например, вы отправляетесь в опасное путешествие в горячую точку.

2. Накопительное. Накопительное страхование жизни может иметь различные формы. Вы можете выбрать наиболее оптимальную для вас схему накопительного страхования, исходя из ваших потребностей. Суть данного вида страхования в следующем.

Вы заключаете с компанией договор, сроком обычно не менее 5 лет. Оговариваете величину страхового взноса, который вы будете периодически выплачивать по договору страхования. Компания накапливает эти деньги на полисе. За время действия договора часть денег идет непосредственно на страховую защиту, а другая, большая часть, вкладывается компанией в свободные от риска инвестиции, приносящие стабильный доход. Таким образом, по окончании действии договора страхования, вы получите не только сумму, накопленную от ваших взносов, но и дополнительную прибыль, которую компания получила, вложив ваши средства в инвестиции. В этом основное преимущество накопительного страхования перед рисковым.

Накопительное страхование жизни представляет собой не только материальную защиту от несчастных случаев, но и прекрасный способ вложения средств. С его помощью можно накопить деньги на учебу ребенка в ВУЗе (такой метод страхования называется «к сроку»), получить дополнительное пенсионное обеспечение (пенсионное страхование) и обеспечить благосостояние ваших близких, если с вами неожиданно что-нибудь случится. Чем раньше вы об этом задумаетесь, тем лучше для вас.

Страхование жизни - это проверенный временем способ долгосрочной защиты своего благосостояния.

 Страховой полис предоставляет Вам гарантии финансовой стабильности и обеспеченного будущего Ваших родных, независимо от превратностей судьбы. Наша жизнь часто зависит от случайных событий, которые могут не только изменить нашу собственную судьбу, но и повлиять на финансовое благополучие близких. Здоровье, достойный уровень жизни семьи, хорошее образование детей, дополнительные пенсионные накопления – все это достигается путем стабильных денежных вложений в различные финансовые инструменты: банковские вклады, ценные бумаги, в собственный бизнес, в недвижимость, в паевые и пенсионные фонды и личное страхование. Каждый инструмент имеет свои особенности.

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни), с причинением вреда жизни и здоровью граждан (страхование от несчастных случаев и болезней). Одним из основных видов личного страхования является страхование жизни, которое наряду с накоплением денежных средств (накопительная составляющая), выполняет также функцию защиты Застрахованного от непредвиденных обстоятельств – получения телесных повреждений, установление группы инвалидности или смерти (рисковая составляющая).