Вопрос 13. Особенности системы страхования туристов.
Страхование – 1) это система экономических отношений, которая включает совокупность методов и форм формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, принесенного различными непредвиденными, неблагоприятными факторами.
Страхование выражает функцию формирования специального страхового фонда, возмещение ущерба, предупреждение страхового случая (превентивная функция).
2) это способ возмещения убытков, которое потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами страховой совокупности (клиенты). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика).
Виды страхования:
- личное;
- имущественное;
- страхование ответственности.
В связи с последним видом страхования можно отметить, что в туризме страхованию подлежат не только туристы, отправляющиеся в путешествие, но и действующие субъекты туристского рынка – в первую очередь туроператоры. Это стало особенно актуально в связи с выходом Федерального закона РФ от 5 февраля 2007 г. N 12-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации».
По международному страховому полису может быть установлена франшиза, т. е. минимальный некомпенсируемый страховщиком убыток. Таким образом, если по полису со страховой суммой 30 000 долларов предусмотрена франшиза 500 долларов, то при страховом случае эти 500 долларов вы заплатите из собственного кармана, а все остальное за вас оплатит страховая компания. Конечно, страхование без франшизы более удобно и выгодно, ведь не все путешественники имеют с собой очень крупные суммы денег и даже 500 долларов могут оказаться весьма ощутимой или даже невозможной тратой (особенно в конце отпуска).
Франшиза – это собственное удержание страхователя при определении убытка, за который страховщик не несет ответственность. Бывает условная и безусловная.
Условная франшиза Безусловная франшиза
С
у м м а
оплачивается
оплачивается
1
1
Классификация страхования:
I. По форме организации страхования:
- государственное страхование (в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченной организации),
- акционерное страхование (негосударственная организационная форма. Где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде АО, уставной капитал которого формируется из акций, облигаций и др. ценных бумаг, принадлежащих юридическим лицам),
- взаимное страхование (негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой юридических лиц и физических лиц о возмещении друг другу будущих убытков в определенных долях, согласно принятым условиям. Реализуется эта форма через общество взаимного страхования, которое является организацией некоммерческого типа).
II. По отраслевому признаку:
- личное страхование,
- имущественное страхование,
- страхование ответственности – страхуется ответственность перед другими юридическими и физическими лицами, которым может быть причинен ущерб, в соответствии с действиями страхования.
III. По форме проведения:
- обязательное (инициатором является государство) в форме закона (страхование ответственности туроператоров),
- добровольное.
Обязательное страхование проводится на основании законодательных актов, в которых перечислен перечень объектов, подлежащих страхованию, уровень страхового обеспечения норм, основные обязанности сторон, порядок установления тарифных ставок.
Добровольное страхование в отличие от обязательного возникает только на основе добровольного заключения договора. Часто участвует посредник в виде страхового агента или страхового брокера. Нормативную базу создает страховое законодательство (ГК, закон об организации страхового дела в РФ и др.). Исходя из законодательной базы формируются нормы и правила страхования. Они лицензируются.
Договор страхования. Принципы страхования
Договор страхования – соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования (выгодоприобретатель), а страхователь обязуется оплатить страховой взнос в установленные сроки.
Перед заключением договора страхования происходят переговоры, после которых страхователь делает либо устное, либо письменное заявление на страхование.
Страховщик в ходе переговоров обязан ознакомить страхователя с условиями страхования, а условия страхования отражаются в правилах страхования; предоставить всю информацию.
Существенными условиями договора страхования являются страховая сумма, сам объект страхования, период страхования, срок страхования, величина страховой премии, способы ее внесения (единовременные, в рассрочку).
Страховщик может ограничивать размеры риска, включая в текст договора оговорки по форс-мажорным обстоятельствам. Страховщик исключает события, вызванные совершением страхователем преступления, которое повлекло за собой наступление страхового случая. Военные действия, вооруженные конфликты, беспорядки и пр., воздействие ядерного и др. видов излучения.
В договоре страхования выделяют следующие виды условий:
Общие – условия применения для всех договоров страхования.
Специфические – условия, применяемые для конкретного вида страхования.
Частные – применимы только для конкретного клиента (привередливые клиенты).
Взаимоотношения туроператора и страховой компании базируются на подписанном сторонами договоре. По этому договору ТО имеет право:
включать в перечень услуг, предоставляемых своим клиентам, выезжающим за рубеж, — страхование от несчастных случаев, на случай болезни;
получать от страховой компании необходимую для проведения страхования информацию, документацию и рекламные материалы;
требовать получение комиссионного вознаграждения за каждый реализованный туристам страховой полис в размере, установленном страховщиком.
ТО обязан:
доводить до сведения каждого туриста правила страхования и порядок действий туристов при наступлении страхового случая;
рекомендовать наиболее ответственных и добросовестных работников для заключения агентских договоров, позволяющих им осуществлять страховую деятельность и обеспечивать им для этого условия;
обеспечить условия для хранения бланков страховых полисов;
согласно правилам страхования грамотно заполнять страховые полисы, принимать с туристов плату за них;
не позднее установленного срока до момента совершения поездки сообщать страховой компании личные данные туриста, тип страховой программы, оплачивать страховые взносы;
доводить до страховщика информацию об имевшем место страховом случае в кратчайшие сроки (одни сутки);
соблюдать конфиденциальность в вопросах сотрудничества.
Права страховщика:
страховщик имеет право проверять сообщенные ему сведения об объекте страхования,
участвовать в спасении и сохранении застрахованного,
отказаться от исполнения договорных обязательств или изменить условия возмещения ущерба, если:
а) ТО сообщил недостоверные сведения об объекте,
б) ТО не известил об изменении условий,
в) ТО не известил о страховом случае в установленные сроки,
г) ТО не предоставил документы для определения размера ущерба,
д) ТО не принял меры для предотвращения и уменьшения ущерба.
Страховщик обязуется:
предоставлять оператору информацию, документацию, рекламные материалы, необходимые для реализации полисов страхования, а также оказывать необходимую консультативную помощь;
нести ответственность по реализованным через оператора полисам страхования при условии своевременного получения сведений о застрахованных;
выплачивать оператору сумму комиссионного вознаграждения в размере, установленном правилами страхования и договором о взаимном сотрудничестве;
соблюдать конфиденциальность в вопросах сотрудничества.
Прекращение договора страхования
Договор не действителен на будущее, если:
- истек срок действия договора страхования,
- страховщиком исполнено обязательство перед страхователем в полном объеме,
- не уплачены страхователем взносы в установленные сроки,
- если произошла ликвидация страховщика в порядке, предусмотренном законодательством.
Договор страхования может быть прекращен по обоюдному согласию сторон.
Договор страхования недействителен с момента заключения, если:
- договор страхования заключен после наступившего страхового случая. Договор страхования начинает свое действие со дня, следующего за днем оплаты страховой премии, либо первого страхового взноса,
- если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации,
- решение суда о том, что договор не действителен. Как правило, договор страхования заключается сроком на 1 год, а туристов – меньше.
Следовательно, сотрудничество со страховой компании для современного ТО не только способ обеспечения безопасности собственных туристов во время их внутренних и международных поездок, но и источник дополнительных доходов. В условиях растущей конкуренции на страховом рынке страховщики предлагают все более модернизированные, удовлетворяющие требованиям как операторов, так и туристов, программы и способы страхования (например, страхование через Интернет), что в конечном результате, повышает уровень качества туристического продукта российских туроператоров.
Международные страховые полисы
Прежде всего, международные страховые полисы делятся на многократные годовые (иногда их называют бизнес-карты) и на разовые. Первые предназначены для тех, кто регулярно бывает за границей. Они предоставляют страховую защиту на любые 60 или 90 дней в году (т.е. когда вы выезжаете за рубеж, полис начинает свое действие, а когда возвращаетесь, его действие временно прекращается, и так – пока вы не пробудете за границей в общей сложности 60 или 90 дней (или даже на все 365 дней)). Разовый полис страхования выезжающих за рубеж предназначен для тех, кто бывает за границей нерегулярно и не часто или выезжает за границу на длительный срок и находится там непрерывно в течение этого срока. Такой страховой полис предоставляет страховую защиту только на одну поездку за границу, его можно оформить на любое количество дней – от 1 до 365, причем в полисе указываются даты прибытия и отъезда.
Для удобства обслуживания клиентов придуманы варианты страхования (иногда их называют страховыми программами или кодами). В разных страховых компаниях существует различное количество вариантов, но чаще всего их четыре. Обозначаются они кодами: А, В, С, D. Под каждым из вариантов подразумевается определенный комплекс страховых услуг.
Самый простой вариант страхования (так называемый «код А») включает в себя оплату медицинских расходов на лечение (амбулаторное и стационарное) в результате несчастного случая или внезапной болезни, эвакуацию в лечебное учреждение (в том числе в больницу в стране постоянного проживания), если это необходимо, и услуги по репатриации. Стоит отметить, что к несчастным случаям относятся далеко не все беды, которые могут с вами произойти, поэтому внимательно изучите перечень несчастных случаев. Например, если вы отправляетесь в жаркие страны, в перечень обязательно должен быть включен солнечный удар. Страхование по коду А не предполагает услуг стоматолога.
Страхование по «коду В» помимо тех услуг, которые включаются в вариант А, обеспечит оказание стоматологической помощи, правда, в размере, не превышающем, как правило, 200 долларов США. Также по варианту В оплачиваются визит родственника застрахованного (т. е. авиабилет туда и обратно), если состояние последнего является критическим; досрочное возвращение застрахованного в случае неожиданной смерти его родственника; досрочное возвращение детей застрахованного, если в результате несчастного случая или болезни застрахованного его дети остаются без присмотра.
Вариант страхования по «коду С» кроме перечисленных услуг по варианту В включает в себя предоставление административной помощи, т. е. помощь в поиске багажа в случае его утери, выплату денежной компенсации, в случае если багаж не будет найден, в размере 500 долларов США за каждое место, оказание помощи в оформлении новых документов взамен утерянных (в случае потери, конечно); передачу срочного сообщения родственникам застрахованного при наступлении страхового случая.
Вариант страхования по «коду D» помимо всего вышеуказанного позволит оплатить услуги технического обслуживания в случае поломки автотранспорта. Таким образом, он может быть полезен только путешествующим на собственном автомобиле.
Все выплаты, производимые по международным страховым полисам, ограничены размером страховой суммы (максимальная сумма, в пределах которой вам могут оказать услуги или возместить убытки, если произойдет страховой случай). Таким образом, если по вашему полису страховая сумма составит 10 000 долларов, то за операцию стоимостью 12 000 долларов вам придется доплачивать. В разных страховых компаниях размер страховой суммы колеблется от 10 000 до 50 000 долларов или евро, причем предусмотрено несколько вариантов страховых сумм, например, можно застраховаться на 10 000 долларов, или на 30 000 долларов, или на 50 000 долларов. При этом для оформления визы в страны Шенгена, а также в другие страны Европы и в США вы должны быть застрахованы не менее чем на 30 000 евро, а для поездки, например, в Израиль или Египет ограничений по страховой сумме нет. Однако рекомендуется, чтобы страховая сумма была не меньше 30 000 долларов США или евро, так как это только в России за 1000 долларов можно сделать даже довольно серьезную операцию или пару недель пролежать в стационаре, а в той же Турции обычная консультация врача обойдется в 100-200 долларов, не говоря уже об операциях. Особенно же высоки цены на медицинское обслуживание в США и Канаде, поэтому для этих стран имеет смысл выбирать страховку со страховой суммой 50 000 долларов США.
Тариф, а следовательно, и взнос, который вы должны будете внести, по международному страховому полису определяется в зависимости от размера страховой суммы, варианта (кода) страхования, срока поездки, возраста застрахованных и страны пребывания. Например, в некоторых страховых компаниях для США, Канады и Японии действует повышающий коэффициент к тарифам – 1,8, а другие страховые компании применяют повышающий коэффициент при поездках в страны Шенгенского соглашения. В большинстве страховых компаний детям до 12 или даже 16 лет предоставляются скидки 10-50% (некоторые компании страхуют детей от года, но до 2-3 лет по двойным тарифам, а другие компании – лишь от двух-трех лет), а вот людям старше 60-65 лет приходится платить по удвоенным тарифам, тех, кому больше 70 лет, обычно либо не страхуют совсем, либо – по тройным тарифам. Скидки в размере 5-25% действуют для выезжающих группами, причем в одних компаниях группа набирается от 6 человек, а в других – от 10 или 15. Для спортсменов (или спортсменов-любителей), отправляющихся на горнолыжный курорт, действуют надбавки от 50 до 100% в зависимости от степени риска. Обычно страховка со страховой суммой 30 000 долларов по варианту А на 15 дней, скажем, в Египет, Турцию или страны Европы обходится в 10-15 долларов.